ฉันสามารถซื้อบ้านได้กี่หลัง?
เครื่องคิดราคาบ้าน
มีเครื่องคิดเลขราคาไม่แพงที่อยู่อาศัยสองแบบที่สามารถใช้เพื่อประมาณจํานวนเงินซื้อที่อยู่อาศัยตามอัตราส่วนหนี้สินของรายได้ของครัวเรือนหรืองบประมาณคงที่รายเดือน พวกเขาใช้เป็นหลักสําหรับชาวอเมริกัน
ราคาที่อยู่อาศัยขึ้นอยู่กับงบประมาณคงที่รายเดือน
นี่คือเครื่องคิดเลขแบบสแตนด์อโลนที่ใช้ในการประเมินความสามารถในการจัดสรรที่อยู่อาศัยโดยพิจารณาจากการจัดสรรค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยเป็นจํานวนเงินคงที่ต่อเดือน
ในสหรัฐอเมริกาผู้ให้สินเชื่อจํานองแบบดั้งเดิมผู้ให้สินเชื่อจํานองFHAและผู้ให้สินเชื่อจํานองอื่นๆชอบใช้อัตราส่วนสองอัตรา(อัตราส่วนfront-endและback-end )เพื่อกําหนดจํานวนเงินที่พวกเขายินดีที่จะให้กู้ยืม พวกเขาเป็นอัตราส่วนหนี้สินขั้นพื้นฐาน( DTI )แม้ว่าจะแตกต่างกันเล็กน้อยและอธิบายไว้ด้านล่าง สําหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับอัตราส่วนหนี้สินหรือวิธีการคํานวณโปรดดูที่ เครื่องคิดเลขอัตราส่วนหนี้สิน. .
เนื่องจากผู้ให้กู้ใช้เพื่อประเมินความเสี่ยงของเงินให้กู้ยืมแก่ผู้ซื้อแต่ละรายผู้ซื้อสามารถทํางานหนักเพื่อลดDTIเพื่อไม่เพียงแต่มีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อจํานองแต่ยังได้รับสินเชื่อจํานองที่ดี DTIที่ต่ํากว่าผู้ซื้อมีแนวโน้มที่จะซื้อบ้านที่มีประสิทธิภาพมากขึ้น
อัตราส่วนหน้า
อัตราส่วนหนี้สินด้านหน้าหรือที่เรียกว่าอัตราส่วนสินเชื่อจํานองต่อรายได้คํานวณโดยการหารต้นทุนที่อยู่อาศัยรายเดือนทั้งหมดด้วยรายได้รวมรายเดือน
| อัตราส่วนหนี้สินด้านหน้า | = |
|
× 100 % |
สําหรับเครื่องคิดเลขของเราเงินกู้แบบดั้งเดิมและเงินกู้FHAเท่านั้นที่ใช้อัตราส่วนหนี้สินด้านหน้า ค่าใช้จ่ายรายเดือนของที่อยู่อาศัยไม่เพียงแต่ดอกเบี้ยและเงินต้นของเงินกู้เท่านั้นแต่ยังรวมถึงค่าใช้จ่ายอื่นๆที่เกี่ยวข้องกับที่อยู่อาศัยเช่นการประกันภัยภาษีทรัพย์สินและค่าธรรมเนียมสหกรณ์
อัตราส่วนแบ็คเอนด์
อัตราส่วนหนี้สินด้านหลังประกอบด้วยทุกอย่างที่เกี่ยวข้องกับต้นทุนที่อยู่อาศัยในอัตราส่วนfront-endรวมทั้งหนี้สินที่เกิดขึ้นเป็นประจําทุกเดือนเช่นเงินให้กู้ยืมรถยนต์เงินให้กู้ยืมนักเรียนและบัตรเครดิต
| อัตราส่วนหนี้แบ็กเอนด์ | = |
|
× 100 % |
อัตราส่วนนี้เรียกว่าอัตราส่วนหนี้สินและใช้สําหรับการคํานวณทั้งหมดของเครื่องคิดเลขนี้
เงินกู้แบบดั้งเดิม และกฎ 28/36
ในประเทศสหรัฐอเมริกาเงินให้สินเชื่อแบบดั้งเดิมเป็นสินเชื่อจํานองที่ไม่ได้รับการค้ําประกันโดยตรงจากรัฐบาลกลางซึ่งมักเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของรัฐบาลเช่นFannie MaeหรือFreddie Mac เงินให้กู้ยืมแบบดั้งเดิมอาจหรืออาจไม่เป็นไปตามข้อกําหนด เงินให้กู้ยืมที่มีสิทธิ์ซื้อโดยหน่วยงานที่อยู่อาศัยเช่นFreddie MacและFannie Maeและปฏิบัติตามข้อกําหนดและเงื่อนไข เงินให้กู้ยืมที่ไม่สอดคล้องกันหมายถึงเงินให้กู้ยืมที่ไม่ได้ซื้อโดยตัวกลางที่อยู่อาศัยเหล่านี้ซึ่งไม่เป็นไปตามข้อกําหนดและเงื่อนไขที่กําหนดโดยหน่วยงานเหล่านี้แต่ก็ยังถือเป็นเงินให้กู้ยืมปกติ
ในสหรัฐอเมริกาและแคนาดากฎ28/36เป็นแนวทางที่ยอมรับโดยทั่วไปในการกําหนดความเสี่ยงด้านสินเชื่อแบบดั้งเดิมสําหรับแต่ละครอบครัว ระบุว่าการใช้จ่ายของครอบครัวในหนี้สินด้านหน้าไม่ควรเกิน28 %ของรายได้รวมรายเดือนและค่าใช้จ่ายในหนี้สินด้านหลังไม่ควรเกิน36 %ของรายได้รวมรายเดือน กฎ28/36เป็นไปตามข้อกําหนดคุณสมบัติสําหรับสินเชื่อปกติ
ในขณะที่ชิลเลอร์กล่าวในหนังสือของเขา"ความมั่งคั่งที่ไม่ลงตัว"แม้ว่ากฎ28/36ได้รับการใช้กันอย่างแพร่หลายเป็นหนึ่งในวิธีการที่ใช้กันอย่างแพร่หลายในการกําหนดความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับผู้กู้ในตลาดสินเชื่อที่มีการแข่งขันสูงผู้ให้กู้ภายใต้แรงกดดันอย่างมากมักจะละเลยกฎหมาย เนื่องจากมีการใช้งานที่ผ่อนคลายมากผู้ให้กู้บางรายอาจให้กู้ยืมเงินแก่ผู้กู้ที่มีความเสี่ยงสูงซึ่งอาจไม่เป็นไปตามกฎ28/36
เงินกู้ fha
โปรดเยี่ยมชมเรา ตัวคํานวณเงินกู้ fha รับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเงินให้กู้ยืมFHAหรือคํานวณปริมาณเงินกู้รายเดือนโดยประมาณของFHA
เงินให้กู้ยืมFHAเป็นสินเชื่อจํานองที่ได้รับการค้ําประกันโดยfederal housing administration ผู้กู้ต้องจ่ายเงินประกันจํานองเพื่อปกป้องผู้ให้กู้จากการสูญเสียในกรณีที่เกิดการผิดนัดชําระหนี้ การประกันภัยช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถให้เงินกู้แก่FHAในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ํากว่าปกติและมีความยืดหยุ่นมากขึ้นเช่นการลดอัตราการชําระเงินครั้งแรกในราคาซื้อ
ในการอนุมัติเงินกู้ของFHAอัตราส่วนfront-end-back-endของผู้สมัครต้องสูงกว่า31/43 กล่าวอีกนัยหนึ่งค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนไม่ควรเกิน31 %และหนี้สินประจําเดือนที่มีหลักประกันและไม่มีหลักประกันไม่ควรเกิน43 %ของรายได้รวมรายเดือน เงินให้กู้ยืมFHAยังต้องการเบี้ยประกันล่วงหน้า1.75 %
รายได้จากหนี้สินของเงินให้กู้ยืมFHAมีความคล่องตัวมากกว่าการควบคุมเงินกู้แบบดั้งเดิม พวกเขาช่วยให้ผู้กู้สามารถเพิ่มหนี้ด้านหน้าได้3 %และหนี้ด้านหลังเพิ่มขึ้น7 % เหตุผลที่เงินให้กู้ยืมFHAสามารถให้แก่ลูกค้าที่มีความเสี่ยงสูงได้คือต้องจ่ายเบี้ยประกันล่วงหน้า
กรมทหารผ่านศึก กู้ยืมเงิน
โปรดเยี่ยมชมเรา เครื่องคิดเลขจํานอง VA รับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเงินกู้ของกรมทหารผ่านศึกหรือคํานวณการให้สินเชื่อจํานองโดยประมาณของกรมทหารผ่านศึก
เงินให้กู้ยืมทหารผ่านศึกเป็นเงินให้สินเชื่อจํานองแก่ทหารผ่านศึกทหารประจําการสมาชิกของกองกําลังรักษาความปลอดภัยแห่งชาติทหารสํารองหรือผู้รอดชีวิตซึ่งได้รับการค้ําประกันโดยกรมกิจการทหารผ่านศึกแห่งสหรัฐอเมริกา( VA )
เพื่อให้ได้รับการอนุมัติเงินกู้VAอัตราส่วนback-endของผู้สมัครต้องสูงกว่า41 % กล่าวอีกนัยหนึ่งค่าใช้จ่ายรายเดือนของที่อยู่อาศัยและหนี้สินที่มีหลักประกันและไม่มีหลักประกันทั้งหมดไม่ควรเกิน41 %ของรายได้รวมรายเดือน เงินให้กู้ยืมVAโดยทั่วไปไม่คํานึงถึงอัตราส่วนfront-endของผู้สมัครแต่ต้องใช้เงินทุน
อัตราส่วนรายได้หนี้ที่กําหนดเอง
เครื่องคิดเลขยังช่วยให้ผู้ใช้สามารถเลือกอัตราส่วนรายได้จาก10 %ถึง50 %ในอัตราที่เพิ่มขึ้น5 % หากคุณเพิ่มการชําระเงินครั้งแรกน้อยกว่า20 %การประกันPMI0.5 %จะถูกเพิ่มลงในค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนโดยอัตโนมัติเนื่องจากถือว่าเป็นวิธีการคํานวณเงินกู้แบบดั้งเดิม ไม่มีตัวเลือกที่สูงกว่า50 %เนื่องจากเป็นจุดที่เกือบทุกสถาบันจํานองDTIเกินเกณฑ์ความเสี่ยง
โดยทั่วไปผู้ซื้อควรใช้เปอร์เซ็นต์ที่ต่ํากว่าสําหรับการประมาณการที่ระมัดระวังมากขึ้นและเปอร์เซ็นต์ที่สูงขึ้นสําหรับการประมาณความเสี่ยงที่สูงขึ้น เมื่อเทียบกับ45 % DTI 20% DTIจะได้รับผลตอบแทนได้ง่ายขึ้นในช่วงเวลาที่เครียดทางการเงิน ผู้ซื้อที่ไม่แน่ใจว่าจะใช้ตัวเลือกใดสามารถลองใช้ตัวเลือกเงินกู้แบบดั้งเดิมของกฎ28/36
ฉันไม่สามารถจ่ายได้
หากคุณไม่สามารถซื้อบ้านที่คุณต้องการได้ทันทีต่อไปนี้คือขั้นตอนบางอย่างที่คุณสามารถทําได้เพื่อปรับปรุงความสามารถในการซื้อบ้านแม้ว่าจะต้องใช้เวลาและความรอบคอบ
- ลดหนี้ในพื้นที่อื่นๆ& mdashอาจรวมถึงทุกอย่างตั้งแต่การเลือกรถที่ถูกกว่าไปจนถึงการชําระคืนเงินกู้ยืมของนักเรียน ในสาระสําคัญการลดมาตรฐานการครองชีพในพื้นที่อื่นๆสามารถทําให้ผู้คนมีแนวโน้มที่จะซื้อบ้านที่ต้องการได้มากขึ้น
- เพิ่มคะแนนเครดิต& mdashคะแนนเครดิตที่ดีขึ้นสามารถช่วยให้ผู้ซื้อหาอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ดีขึ้น อัตราดอกเบี้ยที่ลดลงช่วยเพิ่มกําลังซื้อของผู้ซื้อ
- การชําระเงินครั้งแรกที่ใหญ่กว่า& mdashจ่ายเงินล่วงหน้าเพื่อให้บรรลุสองสิ่ง ประการแรกมันเพิ่มจํานวนเงินที่ผู้ซื้อสามารถจ่ายได้โดยตรง ประการที่สองการชําระเงินครั้งแรกช่วยให้ผู้ซื้อหาอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นซึ่งจะช่วยเพิ่มกําลังซื้อของผู้ซื้อ
- ประหยัดมากขึ้น& mdashเมื่ออัตราส่วนDTIที่คาดไว้ไม่ถึงสถาบันจํานองอาจใช้เงินออมของผู้กู้แต่ละรายเป็นปัจจัยชดเชย
- รายได้สูงแม้ว่าการเพิ่มรายได้จะง่ายกว่าการทําแต่ก็อาจทําให้เกิดการเปลี่ยนแปลงที่รุนแรงที่สุดในความสามารถของผู้กู้ในการซื้อบ้าน การเพิ่มขึ้นอย่างมากของเงินเดือนจะมีผลกระทบอย่างมากต่ออัตราส่วนDTIทันที การได้รับรายได้ที่สูงขึ้นมักเกี่ยวข้องกับการเข้าถึงการศึกษาที่สูงขึ้นการพัฒนาทักษะการสร้างเครือข่ายการหางานอย่างต่อเนื่องและการทํางานหนักเป็นจํานวนมาก
ขึ้นอยู่กับเกณฑ์การมีสิทธิ์ของผู้ให้กู้ความพยายามที่จะบรรลุอย่างน้อยหนึ่งอย่างจะช่วยเพิ่มอัตราความสําเร็จของครอบครัวที่มีสิทธิ์ซื้อบ้าน หากเหล่านี้พิสูจน์ได้ว่าเป็นเรื่องยากผู้ซื้ออาจพิจารณาบ้านที่ถูกกว่า บางคนพบว่าการย้ายไปอยู่ในเมืองต่างๆจะโชคดีขึ้น หากไม่มีโครงการช่วยเหลือที่อยู่อาศัยต่างๆในระดับท้องถิ่นแม้ว่าจะมุ่งเน้นไปที่ครอบครัวที่มีรายได้น้อย การเช่าเป็นทางเลือกที่เป็นไปได้ในการเป็นเจ้าของที่อยู่อาศัยการเช่าชั่วคราวอาจเป็นประโยชน์ในการสร้างสภาพแวดล้อมการซื้อที่ดีขึ้นในอนาคต สําหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการคํานวณค่าเช่าโปรดไปที่ เครื่องคิดเลขค่าเช่า. .
