เครื่องคิดเลขรีไฟแนนซ์
เครื่องคิดเลขรีไฟแนนซ์สามารถช่วยในการวางแผนการรีไฟแนนซ์เงินกู้ในสถานการณ์ต่างๆและช่วยให้สามารถเปรียบเทียบเงินกู้ที่มีอยู่หรือรีไฟแนนซ์ได้ทีละรายการ
การรีไฟแนนซ์เงินกู้คืออะไร?
การรีไฟแนนซ์เงินกู้รวมถึงการได้รับเงินกู้ใหม่โดยปกติจะมีเงื่อนไขที่ดีกว่าในการชําระคืนเงินกู้เก่า ข้อกําหนดและเงื่อนไขของการรีไฟแนนซ์แตกต่างกันมาก การรีไฟแนนซ์มักเกี่ยวข้องกับการจํานองที่อยู่อาศัยสินเชื่อรถยนต์หรือเงินกู้ยืมของนักเรียน ในกรณีที่เงินกู้เก่าถูกผูกไว้กับหลักประกัน(สินทรัพย์ที่มีหลักประกัน)พวกเขาสามารถโอนไปยังเงินกู้ใหม่ได้ ถ้าการแลกเปลี่ยนหนี้เกิดขึ้นภายใต้ภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกทางการเงินเรียกว่าการปรับโครงสร้างหนี้ซึ่งเป็นกระบวนการในการลดและเจรจาต่อรองหนี้ที่ค้างชําระเพื่อปรับปรุงหรือฟื้นฟูสภาพคล่อง สําหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการคํานวณหนี้โปรดดูที่ ตัวคํานวณการรวมหนี้ หรือ . . เครื ่ องคํานวณการชําระหนี้. .
เหตุผลในการรีไฟแนนซ์
ประหยัดเงินหากผู้กู้เจรจาเงินกู้ในช่วงอัตราดอกเบี้ยสูงและอัตราดอกเบี้ยลดลงนับแต่นั้นเป็นไปได้ที่จะรีไฟแนนซ์เงินกู้ใหม่ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ํากว่า นี้ช่วยให้ผู้กู้ประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย นอกจากนี้ยังเป็นไปได้ที่จะรีไฟแนนซ์เมื่อคะแนนเครดิตของผู้กู้เพิ่มขึ้นซึ่งอาจทําให้พวกเขามีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น หากผู้กู้ใช้เงินที่บันทึกไว้เพื่อชําระหนี้ค้างชําระอื่นๆซึ่งจะช่วยเพิ่มคะแนนเครดิตได้อีก
ต้องการเงินสด& mdashในระหว่างการชําระคืนยอดเงินกู้จะลดลง เมื่อมีการสะสมทุนเพียงพอผู้กู้อาจใช้เงินกู้เพื่อให้ได้ยอดคงเหลือที่สูงขึ้นโดยการรีไฟแนนซ์เงินกู้(ส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัย) อย่างไรก็ตามการรีไฟแนนซ์มักต้องเสียค่าใช้จ่ายบางอย่าง การรีไฟแนนซ์มักมีราคาแพงเว้นแต่จะมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ํากว่า
ค่าการชําระเงินที่ต่ํากว่า& mdashยากที่จะตอบสนองความต้องการรายเดือนขั้นต่ําของผู้กู้สามารถรีไฟแนนซ์เงินกู้รายเดือนใหม่ซึ่งจะช่วยลดภาระทางการเงิน อย่างไรก็ตามสิ่งนี้น่าจะขยายระยะเวลาการกู้ยืมและเพิ่มดอกเบี้ยทั้งหมดที่จะต้องจ่าย
ลดระยะเวลาเงินกู้ผู้กู้สามารถชําระคืนเงินกู้ที่มีอยู่ได้เร็วขึ้นโดยการรีไฟแนนซ์ระยะเวลาการกู้ยืมที่สั้นลง หนึ่งในตัวอย่างที่พบมากที่สุดคือการรีไฟแนนซ์สินเชื่อจํานองอายุ30ปีเป็นสินเชื่อจํานองอายุ15ปีซึ่งมักจะนําไปสู่อัตราดอกเบี้ยที่ต่ํากว่าแม้ว่าจะมีแนวโน้มที่จะนําไปสู่การเพิ่มขึ้นของปริมาณรายเดือน
รวมหนี้สิน& mdashการจัดการเงินกู้ที่มีวันที่ชําระเงินเดียวทําได้ง่ายกว่าการจัดการเงินกู้หลายฉบับที่มีวันที่ชําระเงินหลายฉบับ ซึ่งสามารถทําได้โดยการรีไฟแนนซ์เงินกู้จํานวนหนึ่งเป็นเงินกู้เดียว(โดยเฉพาะเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ํากว่าเงินกู้ทั้งหมดก่อนหน้านี้)
เปลี่ยนจากอัตราแลกเปลี่ยนตัวแปรเป็นอัตราแลกเปลี่ยนคงที่และในทางกลับกัน& mdashสามารถใช้การรีไฟแนนซ์เงินกู้เพื่อแปลงจากอัตราดอกเบี้ยตัวแปรเป็นอัตราดอกเบี้ยคงที่เพื่อล็อคอัตราดอกเบี้ยต่ําในช่วงเวลาที่เหลือของเงินกู้ซึ่งจะช่วยปกป้องสภาพแวดล้อมที่อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น
การรีไฟแนนซ์สินเชื่อจํานอง
การรีไฟแนนซ์สินเชื่อจํานองอาจมีผลประโยชน์ที่แตกต่างกันเช่นการได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ํากว่าการเปลี่ยนจากสินเชื่อจํานองปรับอัตราดอกเบี้ย( ARM )เป็นสินเชื่อจํานองคงที่การรวมสินเชื่อจํานองหรือหนี้สินอื่นๆการยกเลิกเงินกู้ของบุคคล(เช่นอดีตคู่สมรส)ฯลฯขึ้นอยู่กับประเภทของการรีไฟแนนซ์ ต่อไปนี้จะอธิบายรายละเอียดหลายประเภท
การรีไฟแนนซ์เงินสด& mdashกําลังรีไฟแนนซ์ในจํานวนเงินกู้ใหม่ที่สูงกว่าหนี้สินจํานองที่มีอยู่ ความแตกต่างจะจ่ายโดยผู้กู้เป็นเงินสด โดยทั่วไปผู้กู้ต้องมีสินทรัพย์สุทธิอย่างน้อย20 %เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับการรีไฟแนนซ์ เช่นเดียวกับเงินกู้ส่วนใหญ่การรีไฟแนนซ์จะทําให้เกิดค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องโดยปกติจะเป็นหลายร้อยหรือหลายพันเหรียญซึ่งควรรวมอยู่ในกระบวนการตัดสินใจ ในสาระสําคัญการรีไฟแนนซ์รวมถึงการแปลงทุนในบ้านเป็นเงินทุนเพิ่มเติม ผู้กู้บางรายใช้เงินในการปรับปรุงบ้าน คนอื่นอาจใช้ในสถานการณ์เช่นการปฐมพยาบาลทางการแพทย์หรือการซ่อมรถ นอกจากนี้ยังสามารถใช้เพื่อชําระหนี้บัตรเครดิตหรือดอกเบี้ยสูงอื่นๆ
ในทางกลับกันผู้กู้ยังสามารถมีส่วนร่วมในการชําระคืนเงินกู้จํานองเพื่อลดเงินต้นที่เหลืออยู่ นี่เรียกว่าการรีไฟแนนซ์เงินสด
รีไฟแนนซ์ fhaแม้ว่าข้อกําหนดการชําระเงินครั้งแรกของFHAจะไม่เข้มงวดมากนักแต่จะยังคงต้องจ่ายเบี้ยประกันหลังจากที่ได้รับ20 %ของมูลค่าสุทธิของบ้าน(ไม่ควรสับสนกับเบี้ยประกันภัยล่วงหน้าเพิ่มเติมซึ่งเป็น1.75 %ของมูลค่าเงินกู้ของFHA ) ซึ่งสามารถหลีกเลี่ยงได้โดยการรีไฟแนนซ์เงินกู้ของFHAเป็นเงินกู้แบบดั้งเดิมเมื่อถึง20 %ของมูลค่าหุ้นเนื่องจากเงินกู้แบบดั้งเดิมไม่จําเป็นต้องจ่ายเงินMIPหลังจากนั้น ในบางกรณีจะส่งผลให้ต้นทุนเงินกู้ลดลงและปริมาณการจัดหารายเดือนลดลง นอกจากนี้ยังมีการรีไฟแนนซ์กระแสFHAเพื่อรีไฟแนนซ์เงินกู้ที่มีอยู่เป็นเงินกู้ใหม่FHAซึ่งมักจะนําไปสู่การลดอัตราดอกเบี้ย โปรดทราบว่าจําเป็นต้องมีการตรวจสอบเครดิตและสินเชื่อจํานองต้องมีชื่อเสียงเพื่อใช้ตัวเลือกนี้ สําหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเงินกู้หรือวิธีการคํานวณของFHAโปรดดูที่ ตัวคํานวณเงินกู้ fha. .
อัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาการรีไฟแนนซ์& mdashวิธีนี้จะรีไฟแนนซ์ยอดคงเหลือสําหรับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ําลงและ/หรือระยะเวลาการกู้ยืมที่ง่ายต่อการจัดการ นี้แตกต่างจากการรีไฟแนนซ์เงินสด เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลงอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาการรีไฟแนนซ์เป็นเรื่องปกติ
refinancing ของ armการรีไฟแนนซ์ของสินเชื่อจํานองแบบดั้งเดิมที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ในช่วงเวลาที่อัตราดอกเบี้ยต่ํา(เมื่อกําลังจะได้รับการปรับปรุง)จะได้รับเงินกู้ใหม่และมีสิทธิประโยชน์มากขึ้น แม้ว่าอาร์เอ็มมักจะให้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ํากว่าแต่ในขั้นตอนหลังของการให้กู้ยืมอัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้นเนื่องจากการเปลี่ยนแปลงของดัชนีทางการเงินที่เกี่ยวข้อง
ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์
เมื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อจํานองอาจมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมทั่วไป มีอินพุตในเครื่องคิดเลขเพื่อพิจารณาปัจจัยเหล่านี้ในการคํานวณที่ตามมา
- ค่าธรรมเนียมการจํานอง& mdashผู้ให้กู้อาจเรียกเก็บเงินประมาณ1 %ของเงินกู้เพื่อประมวลผลใบสมัครจํานองไม่ว่าจะได้รับการอนุมัติหรือไม่
- การประเมินผลของครอบครัวผู้ให้กู้มักต้องการการประเมินมูลค่าของบ้านเพื่อประเมินการเปลี่ยนแปลงมูลค่าและว่าผู้กู้มีสินทรัพย์สุทธิเพียงพอที่จะใช้งานได้สําเร็จหรือไม่ ซึ่งมักจะมีค่าใช้จ่ายเป็นร้อยๆดอลลาร์
- ค่าเริ่มต้นเงินกู้หรือคะแนนจํานอง& mdashมักเป็น0-2 %ของจํานวนเงินกู้เพื่อชดเชยเงินกู้ในสถานที่
- ค่าเตรียมเอกสาร& mdashโดยเฉลี่ยจ่ายเงินหลายร้อยเหรียญเพื่อเตรียมเอกสารที่สําคัญเช่นการเปิดเผยความจริงเกี่ยวกับเงินกู้ยืม
- การค้นหาชื่อเรื่อง& mdashค่าใช้จ่ายจํานวนไม่กี่ร้อยเหรียญที่จ่ายให้กับบริษัททรัพย์สินเพื่อศึกษาบันทึกของศาลสัญญาและฐานข้อมูลทรัพย์สินก่อนหน้านี้เพื่อให้แน่ใจว่าไม่มีสิทธิในทรัพย์สิน
- ค่าบันทึกนี่คือค่าใช้จ่ายในการประมวลผลเอกสารผ่านมณฑลหรือเมืองโดยปกติจะเป็นหลายร้อยเหรียญหรือน้อยกว่า
- ใบรับรองน้ําท่วม& mdashในบางพื้นที่ทางภูมิศาสตร์การตรวจสอบน้ําท่วมเป็นสิ่งจําเป็น
- ค่าทดสอบ& mdashค่าใช้จ่ายนี้ใช้ในการประเมินสภาพหรือสภาพการทํางานของโรงแรม(ท่อไฟฟ้าศัตรูพืชหลังคาHVACและสิ่งอื่นๆที่อาจใช้บังคับ) มักจะหลายร้อยดอลลาร์
- ค่าสอบสวน& mdashการวัดทรัพย์สินช่วยให้มั่นใจได้ว่ามีขอบเขตที่เหมาะสมเพื่อป้องกันการบุกรุกของทรัพย์สินที่อยู่ติดกัน คุณสามารถใช้การสํารวจที่มีอยู่ คาดว่าจะต้องจ่ายเงินไม่กี่ร้อยเหรียญหากจําเป็นต้องดําเนินการสอบสวนใหม่
สําหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการจํานองหรือวิธีการคํานวณโปรดดูที่ เครื่องคิดเลขจํานอง. .
การรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษา
ก่อนที่จะพิจารณาการรีไฟแนนซ์เงินกู้สําหรับนักศึกษาในสหรัฐอเมริกามีแผนการชําระคืนที่แตกต่างกันสําหรับนักเรียนที่ยากที่จะชําระคืนเงินกู้ ผู้กู้สามารถเปลี่ยนแผนการชําระเงินคืนมาตรฐาน( 10ปี)เป็นแผนรายได้(จ่ายตามรายได้)แผนแบ่งชั้น(ค่อยๆเพิ่มการชําระเงินคืน)หรือแผนการขยาย(แผนระยะยาว) นักเรียนที่พบว่าพวกเขาไม่สามารถจ่ายเงินได้เป็นประจําอาจพิจารณาขอเลื่อนหรือเลื่อนการชําระเงินซึ่งอาจทําให้การชําระเงินที่จําเป็นต้องใช้เป็นระยะเวลาหนึ่ง ในบางกรณีหนี้สินเงินกู้ของรัฐบาลกลางอาจได้รับการยกเว้นอย่างสมบูรณ์เช่นผ่านโปรแกรมการยกเว้นเงินกู้ของครู เมื่อเงินกู้ยืมของรัฐบาลกลางได้รับการรีไฟแนนซ์พวกเขาจะไม่ถือว่าเป็นเงินกู้ของรัฐบาลกลางแต่เป็นเงินกู้ส่วนตัวที่สูญเสียประโยชน์ทั้งหมดของเงินกู้ของรัฐบาลกลาง
ต่อไปนี้เป็นสถานการณ์อื่นๆที่การรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนอาจไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุด:
- รายได้ที่ไม่เสถียร
- อัตราดอกเบี้ยเงินกู้นักเรียนค่อนข้างต่ํา
- คะแนนเครดิตต่ํากว่า 650 คะแนน
ในสหรัฐอเมริกาเงินให้กู้ยืมสําหรับนักศึกษาเอกชนมักไม่ยืดหยุ่นเท่าเงินกู้ของรัฐบาลกลางดังนั้นการรีไฟแนนซ์เงินกู้สําหรับนักศึกษาเอกชนอาจลดจํานวนเงินที่ชําระคืนได้ บ่อยครั้งที่เงินให้กู้ยืมของนักศึกษาเอกชนเงินให้กู้ยืมจากผู้สําเร็จการศึกษาและเงินให้กู้ยืมจากผู้ปกครองมีแนวโน้มที่จะได้รับประโยชน์จากการรีไฟแนนซ์เนื่องจากมักมีอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น
การควบรวมเงินกู้นักเรียนแตกต่างจากการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียน ก่อนหน้านี้เป็นโครงการพิเศษจากกระทรวงศึกษาธิการสหรัฐฯที่อนุญาตให้เงินกู้ยืมของรัฐบาลกลางทั้งหมดรวมเป็นเงินกู้เดียว การรีไฟแนนซ์เงินกู้ยืมของนักเรียนคือกระบวนการที่จะได้รับเงินกู้ใหม่เพื่อชําระคืนหรือแทนที่เงินกู้ยืมของนักเรียนอื่นๆ สําหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเงินให้กู้ยืมสําหรับนักศึกษาหรือวิธีการคํานวณโปรดไปที่ เครื ่ องคํานวณเครดิตนักเรียน. .
การรีไฟแนนซ์สินเชื่อรถยนต์
เป็นไปได้ที่จะรีไฟแนนซ์เงินกู้รถยนต์เพื่อเพิ่มความยาวของเงินกู้ซึ่งจะช่วยลดขนาดของการชําระเงินรายเดือน แม้ว่านี่จะทําให้ผู้กู้มีหน้าต่างขนาดใหญ่ในการชําระคืนเงินกู้รถยนต์แต่ก็มักจะเพิ่มต้นทุนเงินกู้เนื่องจากจะมีการจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น
เมื่อรีไฟแนนซ์ควรระมัดระวัง"คว่ํา"สินเชื่อรถยนต์นั่นคือเงินกู้ที่ค้างชําระเกินมูลค่าตามบัญชีของยานพาหนะ สถานการณ์นี้อาจเกิดขึ้นเมื่อรีไฟแนนซ์เงินกู้ระยะยาวเนื่องจากมูลค่าของรถจะลดลงในช่วงระยะเวลาการให้กู้ยืมและมูลค่าสุดท้ายของรถอาจต่ํากว่าที่ค้างชําระ
ข้อตกลงการให้กู้ยืมรถยนต์บางฉบับมีเงื่อนไขการบอกเลิกล่วงหน้าเช่นการชําระคืนเงินกู้ล่วงหน้า สิ่งสําคัญคือต้องพิจารณาค่าใช้จ่ายเหล่านี้เมื่อตัดสินใจว่าจะรีไฟแนนซ์เงินกู้รถยนต์หรือไม่
ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์รถยนต์
การยกเลิกเงินให้กู้ยืมรถยนต์เก่าอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการจัดการ(บางครั้งเรียกว่าค่าธรรมเนียมการสมัคร)เช่นเดียวกับค่าธรรมเนียมการโอนกรรมสิทธิ์ของผู้ถือหุ้นและค่าธรรมเนียมการลงทะเบียนใหม่ของรัฐ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจแตกต่างกันไปตามปัจจัยต่างๆ
สําหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการคํานวณสินเชื่อรถยนต์โปรดดูที่ เครื ่ องคํานวณเครดิตรถยนต์. .
การรีไฟแนนซ์บัตรเครดิต
แม้ว่าหนี้บัตรเครดิตจะแตกต่างจากสินเชื่ออื่นๆเนื่องจากเป็นรูปแบบของเครดิตหมุนเวียนแต่ก็สามารถรีไฟแนนซ์ได้ หนึ่งในวิธีที่ง่ายที่สุดคือการเปิดบัตรเครดิตใหม่สําหรับการโอนยอดคงเหลือ การโอนยอดคงเหลือหมายถึงกระบวนการโอนหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงจากบัตรเครดิตหนึ่งหรือหลายบัตรไปยังบัตรเครดิตอื่นที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ํากว่า บัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือบางฉบับอนุญาตให้มีการผ่อนผัน0 % (เช่น12เดือน)สําหรับการโอนยอดคงเหลือทั้งหมดก่อนที่จะมีการเรียกคืนอัตราดอกเบี้ยปกติ(ประเภทอื่นๆของบัตรเครดิตอัตราดอกเบี้ย0 %ใช้สําหรับการซื้อเท่านั้นไม่ใช่การโอนยอดคงเหลือ) ไม่ใช่ทุกคนที่มีสิทธิ์ใช้บัตรเครดิตintro APR0 %แต่บางส่วนไม่มีระยะเวลาผ่อนผัน0 %อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตต่ําและผู้ที่ไม่สามารถสมัครได้สามารถลองสมัครได้ จํานวนเงินสูงสุดของหนี้รวมจะขึ้นอยู่กับวงเงินเครดิตใหม่
หนี้บัตรเครดิตสามารถรวมเข้ากับสินเชื่อรวมหนี้ได้ ผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตที่ดีมีแนวโน้มที่จะหาเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ํา สําหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการคํานวณบัตรเครดิต โปรดดูที่ เครื่องคิดเลขบัตรเครดิต. . สําหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการชําระเงินคืนหรือวิธีการคํานวณบัตรเครดิตหลายใบ โปรดดูที่ เครื ่ องคิดเลขการชําระเงินเครดิตการ์ด. .
การรีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคล
การรีไฟแนนซ์เงินกู้ส่วนบุคคลอาจเป็นประโยชน์หากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ส่วนบุคคลใหม่ต่ํากว่าหรือระยะเวลาการชําระหนี้แตกต่างกัน หากอัตราดอกเบี้ยลดลงการปรับปรุงเครดิตรายได้เพิ่มขึ้นหรือเงินกู้ส่วนบุคคลเริ่มต้นไม่ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดผู้กู้สามารถเลือกวิธีนี้ได้ คล้ายกับการรีไฟแนนซ์ของสินเชื่อประเภทอื่นๆจะเป็นประโยชน์หรือไม่ขึ้นอยู่กับว่าดอกเบี้ยที่บันทึกไว้จะสูงกว่าค่าธรรมเนียมรีไฟแนนซ์หรือไม่
ในทางเทคนิคผู้กู้สามารถรีไฟแนนซ์เงินกู้ส่วนบุคคลได้หลายครั้งด้วยการอนุมัติเงินกู้ใหม่แม้ว่าผู้ให้กู้บางรายจะต้องมีเกณฑ์บางประการในการรีไฟแนนซ์เงินกู้ส่วนบุคคล หนึ่งในเกณฑ์คือผู้กู้ต้องลดอัตราการชําระเงินครั้งแรกของเงินให้กู้ยืมส่วนบุคคลเดิมเป็น95 %หรือน้อยกว่ายอดคงเหลือเดิมก่อนที่จะได้รับเงินกู้ส่วนบุคคลอื่น ขั้นตอนการสมัครรีไฟแนนซ์เงินกู้ส่วนบุคคลจะพิจารณาประวัติเครดิตและคะแนนของผู้กู้และอัตราส่วนรายได้ของหนี้ สําหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเงินกู้ส่วนบุคคลหรือวิธีการคํานวณโปรดดูที่ เครื่องคิดเลขเงินกู้ส่วนบุคคล. .
