máy tính lương hưu
các tổ chức khác nhau có chính sách lương hưu khác nhau. vì những quyết định quan trọng liên quan đến lương hưu đã được đưa ra trước khi nghỉ hưu không thể đảo ngược, nhân viên có thể cần phải cân nhắc cẩn thận. các phép tính sau đây có thể giúp bạn đánh giá ba tình huống phổ biến nhất.
một lần hoặc một khoản lương hưu hàng tháng?
Có hai lựa chọn chính về thu nhập từ kế hoạch lương hưu: hoặc trả một lần, hoặc chia thành từng giai đoạn cho đến khi người nghỉ hưu qua đời (hoặc trong một số trường hợp, cho đến khi người nghỉ hưu và người vợ của họ qua đời).
sống độc thân hay chia sẻ lương hưu?
lương hưu độc thân có nghĩa là nhà tuyển dụng sẽ trả lương hưu cho nhân viên của họ cho đến khi họ chết. Phương thức thanh toán này sẽ trả một khoản tiền lớn hơn mỗi tháng, nhưng sẽ không tiếp tục trả tiền cho người bạn đời sống lâu hơn người nghỉ hưu. Ngược lại, số tiền lương hưu cho người thừa kế được trả hàng tháng thấp hơn, nhưng khi người nghỉ hưu qua đời, người vợ sống sót sẽ tiếp tục nhận được lợi ích cho phần còn lại của cuộc đời.
bạn có nên làm việc lâu hơn để có lương hưu tốt hơn?
với một số người, có thể trì hoãn việc nghỉ hưu vài năm để có thêm thu nhập lương hưu. sử dụng tính toán này để xem tùy chọn nào được ưa thích.
lương hưu
theo truyền thống, lương hưu của nhân viên là quỹ phúc lợi mà các nhà tuyển dụng trả cho nhân viên của họ. Sau khi nghỉ hưu, tiền có thể được rút ra khỏi hộp lương hưu hoặc bán cho các công ty bảo hiểm để phân phối các khoản thanh toán định kỳ cho đến khi chết (tiền lương trọn đời). Hãy vào thăm chúng tôi máy tính lương hưu Hoặc.. máy tính trả lương hưu tìm hiểu thêm hoặc tính toán lương hưu. Ở Mỹ, lợi thế chính của lương hưu như một công cụ tiết kiệm hưu trí là nó cung cấp các ưu đãi thuế cho số tiền được gửi vào đó và lợi nhuận đầu tư sau đó. trong nhiều trường hợp hiện đại, thuật ngữ" lương hưu" được sử dụng tương tác với thuật ngữ" kế hoạch nghỉ hưu" thay vì là một hình thức.
kế hoạch thu nhập cố định
khi người ta nói về kế hoạch lương hưu, họ thường nói về kế hoạch thu nhập cố định (db). Trong loại chương trình lương hưu này, người sử dụng lao động đảm bảo rằng nhân viên của họ sẽ được hưởng một số tiền nhất định hoặc phúc lợi khi nghỉ hưu, bất kể kết quả đầu tư có liên quan như thế nào, và được hưởng một số ưu đãi thuế nhất định. Điều này có thể khác nhau tùy theo chương trình, nhưng trong khi nhà tuyển dụng là người đóng góp chính cho chương trình DB, nhân viên cũng có thể đóng góp. chương trình db của mỹ không có giới hạn thanh toán.
vì vậy, nhà tuyển dụng phải chịu trách nhiệm đầy đủ cho những khoản thanh toán này cho nhân viên trong tương lai; Ngay cả khi công ty phá sản, bị mua lại bởi một công ty khác, hoặc trải qua bất kỳ cuộc cải cách lớn nào, nhân viên vẫn có quyền hợp pháp đối với cổ phần của họ trong chương trình DB. Nói cách khác, nếu một công ty gặp phải một loạt các khó khăn tài chính tồi tệ, những quyền lợi pháp lý này có thể không có ý nghĩa gì.
Thu nhập nghỉ hưu thường được xác định bởi một số biến số liên quan đến mỗi nhân viên, trong đó quan trọng nhất là tuổi tác, lịch sử thu nhập và thời gian phục vụ của họ. và điều này cũng khác nhau theo công ty.
nói chung, người lao động càng làm việc trong công ty lâu hơn hoặc lương cao hơn, họ càng mong đợi được nghỉ hưu.
bảo hiểm xã hội là một trong những kế hoạch phổ biến nhất ở mỹ. hầu hết công nhân mỹ đều được hưởng phúc lợi xã hội sau khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, bảo hiểm xã hội chỉ được sử dụng để thay thế khoảng 40% thu nhập của công nhân nghỉ hưu, có nghĩa là hoàn toàn dựa vào bảo hiểm xã hội về hưu có thể không khả thi. để biết thêm thông tin hoặc tính toán về an sinh xã hội, hãy truy nhập máy tính bảo hiểm xã hộivâng.
ba máy tính trên được thiết kế chủ yếu cho kế hoạch thu nhập cố định.
kế hoạch đóng góp cố định
trong loại chương trình lương hưu này, người sử dụng lao động có thể đóng góp một cách cụ thể vào chương trình lương hưu trợ cấp thuế cho mỗi nhân viên. Các nhà tuyển dụng có thể đóng góp theo nhiều cách khác nhau, nhưng phương pháp thông thường nhất là đóng góp cho mỗi nhân viên bằng một phần trăm thu nhập nhất định, trong khi phương pháp ít thông dụng là đóng góp theo thời gian phục vụ của mỗi nhân viên. số tiền được phân bổ khi nghỉ hưu dựa trên khoản đóng góp lịch sử của nhân viên và nhà tuyển dụng, cũng như lợi nhuận đầu tư trong một khoảng thời gian. Không giống như kế hoạch thu nhập cố định (DB), đầu tư và lợi nhuận tiếp theo ở đây phần lớn phụ thuộc vào hiệu suất của các khoản đầu tư trong kế hoạch. vì vậy, trong trường hợp giá trị tài sản giảm mạnh, chi tiêu trong tương lai không được đảm bảo. Vì vậy, phần lớn thời gian hoặc tuổi của một công ty có ít liên quan đến sự tích lũy của lợi ích trong bất kỳ thời gian cụ thể nào trong kế hoạch DC (khác với kế hoạch DB).
tuy nhiên, những người tham gia được phép kiểm soát cá nhân và linh hoạt hơn về lợi ích của họ; mỗi nhân viên có thể chọn nơi đầu tư. hầu hết mọi người có thể đặt chúng vào một danh mục đầu tư đa dạng, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu và các công cụ tài chính khác nhau. Những người khác có thể chọn một vai trò đầu tư tích cực hơn bằng cách chọn cổ phiếu, mặc dù thường không khuyến khích sử dụng tiết kiệm hưu trí để tham gia vào các hoạt động tài chính có rủi ro cao như vậy. ngoài ra, không giống như các đối tác của họ, các kế hoạch của dc linh hoạt hơn; Các nhân viên có xu hướng thay đổi công việc thường có thể duy trì chương trình DC liên tục bằng cách chuyển từ nhà tuyển dụng này sang nhà tuyển dụng khác. tuy nhiên, hãy nhớ rằng không phải tất cả các nhà tuyển dụng đều cho phép gia hạn 401 (k).
Chương trình DC hiện là chương trình lương hưu được ưa chuộng nhất ở Mỹ, đặc biệt là trong khu vực tư nhân. Các kế hoạch đóng góp cố định (DC) được ưa chuộng nhất ở Mỹ là 401 (k), tài khoản nghỉ hưu cá nhân và kế hoạch tài khoản nghỉ hưu cá nhân Ross. để biết thêm thông tin hoặc thực hiện các phép tính, hãy vào Máy tính 401, máy tính tài khoản nghỉ hưu cá nhân, hoặc máy tính hưu trí cá nhân của rossvâng.
tại mỹ, thuật ngữ" dự án dc" hiếm khi được sử dụng để đề cập đến kế hoạch lương hưu. Họ có nhiều khả năng được trích dẫn bởi các kế hoạch của họ, như “401 (k), “457” hay IRA.
sự suy giảm của kế hoạch thu nhập cố định và sự phát triển của kế hoạch đóng góp cố định
Tại Hoa Kỳ, chương trình DB gần đây đã bị kiểm duyệt nghiêm ngặt, và việc sử dụng của nó đã giảm và thay vào đó hỗ trợ chương trình DC tương ứng. Trong khi khu vực công vẫn sở hữu hầu hết các chương trình DB tồn tại ngày hôm nay, thời đại vàng của các chương trình DB dường như đã qua.
hầu hết họ không được ưa chuộng vì một vài lý do. đầu tiên, thành công của dự án db phụ thuộc rất nhiều vào một số yếu tố bất ổn. đầu tiên là liệu nhân viên có nghỉ việc hay bị sa thải vì bất kỳ lý do nào, những sự kiện thường không thể đoán trước được. thứ hai là liệu công ty có phá sản hay không; Mặc dù có một công ty bảo đảm trợ cấp lương hưu làm bảo hiểm cho những trường hợp này, trong trường hợp các khoản trợ cấp tư nhân thất bại, nhưng họ chỉ có đủ tiền để phân phát. Đổi lại, điều này có thể giải thích tại sao các chương trình DB vẫn được cung cấp rộng rãi bởi vì họ ít có khả năng phá sản. Nếu điều đó xảy ra, nhân viên có thể không nhận được lợi ích mà họ đảm bảo, nhưng có thể nhận được một phần hoặc không có lợi ích nào cho những người không may mắn. Những người sắp nghỉ hưu có thể nhận thức tốt hơn về khả năng tài chính của họ, và những người không nghỉ hưu trong 30 đến 40 năm có thể mơ hồ hơn về tương lai của công ty và sự an toàn của lương hưu. Để đạt được lợi ích tối đa từ các chương trình này, nhân viên phải làm việc trong một thời gian dài, ví dụ, 25 năm, điều này ngày càng ít gặp phải ngày nay. ngoài ra, vì nhiều lý do, các kế hoạch có thể bị đóng băng. có nghĩa là, kể từ khi chương trình bị đóng băng, một phần hoặc tất cả các nhân viên được bảo hiểm bởi chương trình db sẽ ngừng nhận một phần hoặc tất cả các lợi ích. Điều này có thể xảy ra vì nhiều lý do khác nhau, bao gồm chi phí chăm sóc sức khỏe tăng cao do tuổi thọ tăng lên hoặc lãi suất bất lợi. cuối cùng, nhưng không kém phần quan trọng, kế hoạch db thường đòi hỏi chi phí quản lý nhiều hơn kế hoạch dc.
và chi phí phúc lợi hàng tháng
hầu hết các kế hoạch db cung cấp một lựa chọn thanh toán một lần hoặc chi phí hàng tháng. Trong trường hợp lương hưu, thứ nhất đôi khi được gọi là giá trị chuyển đổi, tức là giá trị hiện tại của dòng tiền mặt trong tương lai cần thiết để thực hiện nghĩa vụ lương hưu.
lợi ích chính của trợ cấp lương hưu hàng tháng là nó có thể đảm bảo thu nhập cả đời. Trong khi bất cứ ai cũng có thể nhận một lần ngay lập tức và chi tiêu trong một thời gian ngắn, các tùy chọn thanh toán phúc lợi hàng tháng không thể làm điều đó. Ngoài ra, vì những lợi ích hàng tháng này là nghĩa vụ của nhà tuyển dụng, họ không bị ảnh hưởng bởi bất kỳ tác động bên ngoài có thể ảnh hưởng đến giá trị của họ, chẳng hạn như bất kỳ biến động trên thị trường chứng khoán.
một lợi thế đáng chú ý của lựa chọn thanh toán là nó cung cấp sự linh hoạt tuyệt vời. số tiền đó có thể được sử dụng, tiết kiệm hoặc đầu tư theo bất kỳ cách nào bạn muốn. Tuy nhiên, đối với một số người, đặc biệt là những người tiêu dùng theo thói quen hoặc không có cố vấn tài chính, điều này có thể là một điều xấu. Một lựa chọn có thể được xem xét là chuyển toàn bộ số tiền vào tài khoản nghỉ hưu cá nhân, mà có thể có một người hưởng lợi hợp pháp. Nói chung, khoản thanh toán lương hưu còn lại không thể được để lại cho người thừa kế (nếu đã kết hôn và không thuộc về người vợ hoặc chồng, tùy theo các lựa chọn chung và người thừa kế). Trong trường hợp chủ tài khoản chính chết, bất kỳ khoản tiền nào còn lại trong IRA có thể được chuyển giao cho người thừa kế của họ. ngoài ra, tính chất thuế thu hồi của số tiền này cũng được giữ lại bằng cách chuyển nó vào tài khoản hưu trí cá nhân. và đối với những người có tuổi thọ ngắn hơn, một lần trả tiền thường có ý nghĩa hơn. nếu họ không sống đủ lâu để đạt được lợi ích tài chính từ kế hoạch dòng tiền, một khoản thanh toán đơn giản có thể mang lại nhiều thu nhập hơn.
cuộc sống độc thân hay kế hoạch sống chung?
khi nghỉ hưu, lương hưu thường cung cấp hai phương pháp phân phối phúc lợi. Chương trình sống độc thân trả một khoản trợ cấp hàng tháng cho phần đời còn lại của người hưởng lợi, nhưng khi họ chết, khoản thanh toán lương hưu sẽ dừng lại. một nhược điểm của việc này là người bạn đời sẽ mất đi nguồn thu nhập chính. không có gì ngạc nhiên, những người nghỉ hưu không có vợ hoặc người thân thường sử dụng tùy chọn này. tuy nhiên, có một ngoại lệ về lương hưu suốt đời; Nếu người nghỉ hưu qua đời trong thời hạn bảo hiểm (thường là 5 năm hoặc 10 năm), người phụ thuộc có quyền được hưởng thu nhập cho đến khi thời gian bảo hiểm kết thúc. phúc lợi hàng tháng của các chương trình bảo hành thường thấp hơn so với các chương trình không có thời gian bảo hành.
Mặt khác, Chương trình Liên Hiệp cho người thừa kế sẽ nhận vợ/ chồng của người nghỉ hưu là người hưởng lợi thêm cho tổng cộng hai người hưởng lợi, với lợi ích kéo dài hàng tháng cho đến khi cả hai người hưởng lợi đều qua đời. Về cơ bản, để đảm bảo an toàn tài chính cho người vợ hoặc bạn đời trong gia đình, bạn phải từ bỏ những lợi ích hàng tháng lớn hơn ngay cả sau khi người hưởng lợi chính qua đời. Bởi vì lợi ích của chương trình hỗ trợ người thừa kế phải cố gắng sống lâu hơn cả hai người hưởng lợi, nên lợi ích hàng tháng của họ thường thấp hơn mức lương hưu một người. sau khi người vợ/ chồng đầu tiên qua đời, các thành viên còn sống sẽ nhận được một tỷ lệ nhất định của khoản thanh toán ban đầu, được gọi là tỷ lệ phúc lợi thừa kế. điều này được xác định khi bắt đầu giai đoạn thanh toán. Tỷ lệ phúc lợi cho người thừa kế thông thường là 50, 66%, 75% và 100%, với tỷ lệ cuối cùng là cùng một khi cả hai thành viên còn sống. Ví dụ, nếu bạn có hai người bạn đời nghỉ hưu,Nếu một trong số họ chết, người sống sót sẽ được bồi thường 500 đô la (50%) kể từ đó.
mỗi người (và có thể là người bạn đời của họ) quyết định cái nào phù hợp với họ. nói chung, kế hoạch sống độc thân có xu hướng trả lợi ích hàng tháng cao nhất, tiếp theo là kế hoạch sống độc thân được bảo đảm thường xuyên.
điều chỉnh chi phí sinh hoạt
Giá hàng hóa và dịch vụ dự kiến sẽ tăng theo thời gian do lạm phát, điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLA) giúp duy trì sức mua cho chi phí nghỉ hưu. Trong khi COLA chủ yếu được sử dụng trong các chương trình bảo hiểm xã hội của Mỹ (nói về mặt kỹ thuật, nó là một chương trình lương hưu công cộng), nó cũng đóng một vai trò quan trọng trong các chương trình lương hưu tư nhân. Nói chung, thường là theo COLA tăng dần số tiền trả lương hưu để theo kịp với lạm phát. thật không may, hầu hết các khoản lương hưu tư nhân không được điều chỉnh theo lạm phát. Quỹ lương hưu thừa vốn là chương trình lương hưu có tài sản nhiều hơn nợ, nếu người hưởng lợi thành công ủng hộ thì có thể đủ khả năng chi trả cho Coca-Cola, nhưng khoản lương hưu thiếu vốn thường không như vậy. Cả ba phương pháp tính toán đều cho phép lựa chọn nhập một con số tùy chỉnh như COLA. Nếu bạn không muốn điều chỉnh như vậy, chỉ sử dụng" 0" như đầu vào.
