آلة حاسبة APR
التكلفة المصرفية للقروض لا تتعلق فقط بأسعار الفائدة. عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، من الشائع أن يتقاضى المقرض رسوم أو نقاط بالإضافة إلى الفائدة. لذلك ، عند النظر في التكلفة الفعلية للرهن العقاري ، يجب على المقرضين التركيز أكثر على النسبة المئوية السنوية أو المعدل السنوي الحقيقي ، بدلاً من التركيز فقط على الفائدة. الآلات الحاسبة التالية تساعد على الكشف عن تكاليف القرض الحقيقية.
آلة حاسبة APR
سعر الفائدة السنوي الحقيقي: 6.563%
| مبلغ التمويل | $100,000.00 |
| التكاليف النقدية المسبقة | $2,500.00 |
| المدفوعات الشهرية | $1,110.21 |
| 120 دفعة | $133,224.60 |
| إجمالي الفائدة | $33,224.60 |
| جميع المدفوعات والتكاليف | $135,724.60 |
حاسبة سعر الفائدة السنوي للرهن العقاري
استخدم الآلة الحاسبة أدناه لحساب الرهن العقاري في الولايات المتحدة.
سعر الفائدة السنوي الحقيقي: 6.367%
| مبلغ القرض | $280,000.00 |
| الدفع المسبق | $70,000.00 |
| الأجر الشهري | $1,714.91 |
| إجمالي 360 دفعة | $617,368.73 |
| إجمالي الفائدة | $337,368.73 |
| جميع المدفوعات والتكاليف | $620,868.73 |
APR هو مؤشر شامل للتكلفة السنوية للقروض. ويشمل الفائدة ورسوم المعاملات والرسوم الأخرى التي يجب على المقترض دفعها.
غالبًا ما يخلط المقترضون بين أسعار الفائدة السنوية وأسعار الفائدة. سعر الفائدة هو مبلغ التعويض عن الاقتراض لكل فترة ويشمل فقط تكلفة رأس المال.
على الرغم من أن أسعار الفائدة صالحة، إلا أنها لا توفر الدقة اللازمة لتحديد أي مؤسسة مقرضة لديها أسعار الفائدة الأكثر فعالية. نظرًا لأن سعر الفائدة السنوي يشمل الفائدة والرسوم ، فإنه يواجه هذا التحدي من خلال حساب أسعار الفائدة والتكاليف الإضافية الأخرى المرتبطة بالقروض.
في الولايات المتحدة، يتطلب قانون الحقيقة بشأن القروض من الجهات المقرضة الإفصاح عن أسعار الفائدة السنوية بحيث يمكن للمقترضين مقارنة تكاليف القروض بسهولة بين المنافسين. بالطبع ، كل مقرض مختلف ، والرسوم المذكورة أدناه لا تنطبق على كل قرض. لذلك ، يجب على المقترضين المحتملين أن يطلبوا من المقرضين سرد جميع التكاليف الإضافية المعبأة في سعر الفائدة السنوي الفردي لمعرفة القرض المحدد. بالنسبة للرهن العقاري في الولايات المتحدة ، قد يتضمن سعر الفائدة السنوي الرسوم التالية:
|
|
تكاليف الإعفاء عادة من سعر الفائدة السنوي على الرهن العقاري تشمل:
- تكاليف التقييم
- تكاليف التحقيق
- التأمين على الملكية والتكاليف
- ضمان البناء
- العناصر المدفوعة مسبقاً في رصيد الوصاية ، مثل الضرائب أو التأمين
- الضرائب غير الملموسة
قيود APR
في حين أن معدلات الفائدة السنوية هي مؤشر جيد لمقارنة القروض ، فإن هيكل الرسوم المذكور يفترض أن القروض ستتطور بشكل طبيعي. وبالنسبة لأي مقترض يخطط لسداد قروضه بشكل أسرع، فإن معدلات الفائدة السنوية تميل إلى التقليل من تأثير التكاليف السابقة.
على سبيل المثال ، يبدو أن الرسوم المقدمة للرهن العقاري لمدة 30 عامًا أرخص بكثير مقارنة بخطة سداد أسرع لمدة 10 سنوات. وفي الولايات المتحدة، عادة ما يسدد المقترضون عقوداً عقارية مدتها 30 عاماً في وقت مبكر لأسباب مثل بيع المنازل وإعادة التمويل والسداد المبكر. وبالتالي ، عند مقارنة القروض ذات المعدلات السنوية نفسها ، فإن القروض ذات الرسوم الأولية المنخفضة ستكون أكثر فائدة للمقترضين الذين يعتزمون سداد القرض العقاري في وقت مبكر.
أنواع APR
يجب على المقرضين أيضًا معرفة نوعين مختلفين من القروض السنوية. تقدم البنوك قروض بمعدلات فائدة سنوية ثابتة ومتغيرة مع إيجابيات وسلبيات لكل نوع من أنواع القروض.
معدل فائدة سنوي ثابت
توفر القروض ذات الفائدة السنوية الثابتة سعر فائدة ثابت خلال فترة القرض. وبالتالي ، يجب على المقترضين الذين يحصلون على سعر ثابت جذاب أن يفكروا في تأمين سعر الفائدة في فترات أسعار السوق المنخفضة نسبيًا ، حيث يمكن أن ترتفع أسعار الفائدة في وقت لاحق. وعادة ما يكون سعر الفائدة الثابت أعلى من سعر الفائدة المتغير عند إصدار القرض.
سعر الفائدة السنوي المتغير
يشمل القروض السنوية المتغيرة أسعار الفائدة التي قد تتغير بمرور الوقت. غالبًا ما تتقلب هذه المعدلات مع ارتفاع أو هبوط مؤشرات مثل سعر الأموال الفيدرالية. على سبيل المثال، إذا ارتفع سعر الفائدة في السوق، قد يرتفع سعر الفائدة السنوي المتغير المرتبط بالمؤشر.
يجب على المقترضين أيضًا معرفة عنصر آخر من أسعار الفائدة السنوية المتغيرة ، وهو الهامش القائم على الائتمان. يخلق المقرضون هامشًا قائمًا على الائتمان يستخدم الائتمان بدلاً من مؤشر السوق لتحديد جزء من معدل الفائدة السنوي. تضمين الهامش القائم على الائتمان لكل فرد يمنع المقترضين ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة من الحصول على أسعار فائدة متغيرة منخفضة ، على افتراض أن المقرضين سيقدمون لهم القروض.
ومع ذلك ، يجب على المقترضين النظر في أسعار الفائدة المتغيرة في بعض الحالات. لنفترض أن أحد المقترضين يقرض في وقت يكون فيه سعر الفائدة في السوق مرتفعًا نسبيًا ، ويتوقع المحللون أن تنخفض أسعار الفائدة. في هذه الحالة ، قد يؤدي سعر الفائدة المتغير إلى انخفاض في نفقات الفائدة الإجمالية. تشير البيانات التاريخية إلى أن المقترضين الذين يقدمون قروض ذات أسعار فائدة عائمة عادة ما يدفعون فائدة أقل من القروض ذات أسعار فائدة ثابتة.
بالإضافة إلى ذلك ، يجب على المقترض النظر في مدة القرض. بشكل عام ، كلما طالت مدة القرض ، زاد تأثير تقلبات أسعار الفائدة. وهذا يعني أن التغيرات في أسعار الفائدة تؤثر على القروض لمدة 30 عاما أكثر من القروض لمدة 10 أو 15 عاما.
الجيش الوطني الرواندي ضد APY
يجب على المقترضين أيضًا فهم الفرق بين أبريل و APY. APY تعني العائد السنوي ، وهو مصطلح مرتبط بشكل أساسي بحسابات الإيداع. وهو يعكس إجمالي الفائدة على الحساب استنادًا إلى معدل معين وتيرة الفائدة المركبة كل عام.
يشار إلى APY أحيانًا باسم EAPR ، مما يعني النسبة المئوية السنوية الفعالة ، أو EAR ، التي تشير إلى المعدل السنوي الفعال. الفرق الرئيسي بين APY ومعدل الفائدة السنوي هو أن الأول يأخذ في الاعتبار الفائدة السنوية المركبة ، في حين أن المعدل السنوي يشير دائما إلى شهر واحد. وبالتالي ، يبدو أن المعدل السنوي عند سعر الفائدة المتساوي أقل من APY ، حيث يفترض أن يكون سعر الفائدة إيجابي.
عادة ما ترغب المؤسسات المالية في الإعلان عن أسعار الفائدة الأكثر جاذبية للعملاء قدر الإمكان. وبالتالي ، يتلقى المقترضون معدلات الفائدة السنوية لأن معدلات الفائدة تبدو أقل ، في حين أن البنوك تعلن عن معدلات APY لأصحاب حسابات الادخار لأنها تبدو أعلى.
على سبيل المثال، إذا كان قرض بقيمة 100 دولار يتضمن سعر فائدة سنوي بنسبة 10٪، تحسب الصيغة التالية الفائدة المكافئة المدفوعة في نهاية العام:
| المبلغ الرئيسي × (1+) |
|
)N - 1 ) |
| $100 × ((1 + |
|
)12 - 1) = $10.47 |
وبالتالي ، فإن المقترض سيدفع 10.47 دولارًا على المقرض.
وعلى النقيض من ذلك، إذا كان حساب الادخار البالغ 100 دولار لديه APY بنسبة 10.47٪، فإن الفائدة في نهاية العام هي:
$100 × 10.47% = $10.47
بغض النظر عن المظهر ، فإن معدل الفائدة السنوي بنسبة 10٪ يعادل 10.47٪ من APY.
الرجاء الرجوع حاسبة الفائدة المركبة تحويل بين APY ومعدل الفائدة السنوي أو معدلات الفائدة على ترددات مختلفة.
