حاسبة التقاعد
كم يكلف التقاعد؟
يمكن أن تساعدك هذه الآلة الحاسبة في التخطيط للجوانب المالية للتقاعد ، مثل تقديم أفكارك حول مدخرات التقاعد ، وكم المدخرات التي تحتاجها للوصول إلى أهدافك ، ومدفوعاتك بعد التقاعد.
كيف يمكنك الادخار للتقاعد؟
يقترح هذا الحساب خطة مدخرات محتملة استنادًا إلى المدخرات المتوقعة عند التقاعد.
كم من المال يمكن سحبها بعد التقاعد؟
تقدر هذه الطريقة الحسابية المبلغ الذي يمكن لشخص ما سحبه شهريًا بعد التقاعد.
إلى متى يمكن أن تستمر أموالك؟
تُقدّر هذه الآلة الحاسبة المدة التي يمكن أن تستمر فيها إيداعك بمعدل سحب معين.
ما هو التقاعد؟
التقاعد يعني الانسحاب من الحياة العملية النشطة ، وبالنسبة لمعظم المتقاعدين ، سيستمر التقاعد لبقية حياتهم.
لماذا التقاعد؟
هناك العديد من العوامل التي تؤثر في نهاية المطاف على قرار الشخص بالتقاعد. يمكن أن تؤثر الصحة الجسدية أو العقلية على قرار الشخص بالتقاعد ؛ إذا كان العامل ليس قوياً بما فيه الكفاية ، أو يعاني من إعاقة ، أو في حالة نفسية سيئة للغاية لأداء واجبات عمله ، فقد يكون عليه التفكير في التقاعد ، أو على الأقل محاولة العثور على مهنة جديدة أكثر ملاءمة لصحته. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن تصبح الضغوط المرتبطة بالمهنة غير قابلة للتحمل ، مما يؤدي إلى انخفاض الرضا الوظيفي. العمر هو أيضا عامل يؤثر على قرار التقاعد للشخص. من الناحية النظرية ، يمكن أن يحدث التقاعد في أي سنة عمل عادية. قد يختار البعض "نصف التقاعد" ، ويقليل ساعات العمل تدريجياً عندما يقتربون من التقاعد. بعض الناس يعلنون التقاعد ويذهبون إلى مكان العمل لفترة قصيرة فقط للانضمام إلى مكان العمل مرة أخرى. ومع ذلك ، فإنه يحدث عادة بين 55 و 70 سنة من العمر.
واحدة من أهم العوامل التي تؤثر على قرار التقاعد للشخص هو ما إذا كان ذلك ممكنًا اقتصاديًا. على الرغم من أنه من الممكن التقاعد دون إيداع والاعتماد بالكامل على الضمان الاجتماعي (للأسف هناك عدد كبير من الأمريكيين في الولايات المتحدة يفعلون ذلك) ، إلا أنه غالبًا ما يكون فكرة سيئة لمعظم الناس بسبب الفجوة الكبيرة بين دخل العمل ومزايا الضمان الاجتماعي. في الولايات المتحدة، تعادل استحقاقات الضمان الاجتماعي حوالي 40% من متوسط راتب العمال المتقاعدين.
التقاعد هو اعتبار مهم للجميع ، وعندما لا يضطر إلى التقاعد لأسباب مختلفة مثل المرض أو الإعاقة ، فإن معظم الناس يختارون التقاعد عندما يكونون مستعدين ويشعرون بالراحة مع القرار.
كم يدخر للتقاعد
وبطبيعة الحال، يصبح السؤال التالي: كم ينبغي على المرء أن يدخر للتقاعد؟ باختصار ، هذا سؤال معقد للغاية مع عدد قليل من الإجابات الواضحة. على غرار الإجابة على السؤال حول ما إذا كان سيتقاعد أو لا ، فإن ذلك يعتمد على كل فرد وعوامل مختلفة مثل مقدار الدخل المطلوب ، والحق في استحقاقات التقاعد من الضمان الاجتماعي ، والصحة ، والعمر المتوقع ، والتفضيلات الشخصية فيما يتعلق بالميراث ، والعديد من العوامل الأخرى.
فيما يلي بعض الإرشادات العامة.
قاعدة 10%
تشير هذه القاعدة إلى أن الشخص يدخر ما بين 10 إلى 15 في المائة من دخله قبل الضرائب كل عام أثناء عمله. على سبيل المثال ، فإن الشخص الذي يكسب 50،000 دولار سنويًا يدخر ما بين 5000 و 7500 دولار في السنة. وبصفة عامة، يبدأ الادخار بنسبة 10 في المائة من سن الخامسة والعشرين، ويمكنك أن تجمع مليون دولار عند التقاعد.
قاعدة 80%
قاعدة شعبية أخرى تشير إلى أن 70٪ إلى 80٪ من دخل العامل قبل التقاعد يمكن أن يحافظ على مستوى معيشة المتقاعدين بعد التقاعد. على سبيل المثال ، إذا كان الشخص يكسب حوالي 100،000 دولار سنوياً خلال فترة عمله ، فإن هذا الشخص يكسب ما بين 70،000 و 80،000 دولار سنوياً بعد التقاعد يمكن أن يحقق مستوى معيشي مماثل. هذا الرقم من 70٪ إلى 80٪ يمكن أن يختلف اختلافا كبيرا اعتمادا على كيفية تصور الناس للحياة التقاعد. يرغب بعض المتقاعدين في السفر في جميع أنحاء العالم على متن يخت ، في حين يرغب آخرون في العيش في كوخ خشبي بسيط في الغابة.
قاعدة 4%
يمكن للأشخاص الذين لديهم تقدير جيد للمبلغ الذي يحتاجه في السنة الأولى بعد التقاعد تقسيم هذا الرقم على 4٪ لتحديد المعاش اللازم للحفاظ على نمط حياتهم. على سبيل المثال ، إذا كان أحد المتقاعدين يقدر أنهم بحاجة إلى 100،000 دولار في السنة ، فإن المعاش المطلوب هو 100،000 دولار / 4٪ = 2.5 مليون دولار ، وفقًا لقاعدة 4٪.
ويزعم بعض الخبراء أن مدخرات الفرد الحالية بما يتراوح بين 15 إلى 25 مرة من دخله السنوي تكفي لدعم التقاعد بأكمله. بالطبع ، هناك طرق أخرى لتحديد مقدار الأموال التي يمكن توفيرها للتقاعد. قد تكون الحسابات هنا مفيدة ، وكذلك العديد من الآلات الحاسبة الأخرى للتقاعد. من المفيد أيضًا التحدث إلى المهنيين المرخصين الذين يساعدون الناس على التخطيط للتقاعد.
تأثير التضخم على مدخرات التقاعد
التضخم هو الزيادة العامة في الأسعار وانخفاض القوة الشرائية للعملة مع مرور الوقت. بلغ متوسط معدل التضخم في الولايات المتحدة على مدى السنوات الثلاثين الماضية حوالي 2.6% سنويا، مما يعني أن القوة الشرائية للدولار الأمريكي اليوم لا تقل فقط عن الدولار الواحد قبل ثلاثين عاما، بل تقل أيضا عن 50 سنتا! التضخم هو أحد الأسباب التي تجعل الناس يميلون إلى التقليل من حجم المدخرات التي يحتاجونها للتقاعد.
على الرغم من أن التضخم يؤثر على مدخرات التقاعد ، إلا أنه لا يمكن التنبؤ به ، وفي الغالب خارج السيطرة الفردية. ونتيجة لذلك، فإن الناس عادة لا يخططون للتقاعد أو يستثمرون حول التضخم، ولكنهم يركزون في المقام الأول على تحقيق أكبر عائد استثماري ثابت ممكن. بالنسبة للأشخاص المهتمين بالتخفيف من التضخم ، هناك بعض المنتجات الاستثمارية في الولايات المتحدة التي تم تصميمها خصيصًا لمكافحة التضخم ، والمعروفة باسم السندات المحمية للتضخم (TIPs) ، وهناك منتجات استثمارية مماثلة في بلدان أخرى ، ولكن مع أسماء مختلفة. وعلاوة على ذلك، كان يُنظر إلى الذهب والسلع الأولية الأخرى تقليدياً على أنها أدوات لمكافحة التضخم، وكذلك الأسهم التي تقدم أرباحاً، وليس السندات قصيرة الأجل.
يمكن أن تساعد آلة حاسبة التقاعد لدينا من خلال النظر في التضخم في العديد من الحسابات. الرجاء زيارة حاسبة التضخم مزيد من المعلومات حول التضخم أو الحسابات المتعلقة بالتضخم.
مصادر مشتركة لصناديق التقاعد
يعتمد الأمريكيون عادة على المصادر التالية للحصول على الدعم المالي بعد التقاعد.
الضمان الاجتماعي
الضمان الاجتماعي هو برنامج تأمين اجتماعي من الحكومة يهدف إلى الحماية من الفقر والشيخوخة والإعاقة. في الولايات المتحدة ، يحصل الأشخاص الذين يخضعون لضريبة قانون اشتراكات التأمين الفيدرالي (FICA) من رواتبهم على جزء من دخلهم في شكل استحقاقات الضمان الاجتماعي عند التقاعد. في الولايات المتحدة ، يهدف الضمان الاجتماعي إلى استبدال حوالي 40٪ من دخل العمل الفردي. ومع ذلك ، فإن حوالي ثلث القوى العاملة و 50٪ من المتقاعدين يريدون أن يكون الضمان الاجتماعي المصدر الرئيسي للدخل بعد التقاعد.
تستند المكاسب المستقبلية للضمان الاجتماعي على مستوى الدخل السابق فقط. على سبيل المثال ، فإن الشخص الذي يكسب 20،000 دولار سنويًا سيحصل على ما يقرب من 800 دولار شهريًا. وسيحصل الأشخاص الذين يكسبون 100 ألف دولار سنوياً على ما يقرب من 2000 دولار شهرياً. يمكن ملاحظة أنه في حين أن الأشخاص ذوي الدخل المرتفع يحصلون على مزيد من الاستحقاقات مع زيادة دخلهم ، فإن الزيادة في الاستحقاقات ليست متناسبة. وهذا يعني أن الأشخاص ذوي الدخل المنخفض يستفيدون أكثر من استثماراتهم الأولية في الضمان الاجتماعي مقارنة بالأشخاص ذوي الدخل المرتفع. لمزيد من المعلومات أو لإجراء حسابات الضمان الاجتماعي، يرجى زيارة لدينا حاسبة الضمان الاجتماعي.
المعاشات التقاعدية، خطة 401 (k)، حساب التقاعد الشخصي (IRA) وخطط الادخار الأخرى
خطط 401 (ك) و 403 (ب) و 457
في الولايات المتحدة ، تشمل اثنتان من أكثر الطرق شيوعًا لادخار التقاعد خطط مطابقة أصحاب العمل مثل 401 (k) وفروعها 403 (b) (المنظمات غير الربحية والمنظمات الدينية والمناطق التعليمية والمنظمات الحكومية). تختلف خطط 401 (ك) من شركة إلى أخرى ، ولكن العديد من أرباب العمل يقدمون مساهمات متساوية تعادل نسبة معينة من إجمالي دخل الموظف. على سبيل المثال ، قد يدفع صاحب العمل ما يصل إلى 3٪ لخطة 401 (k) للموظف ؛ إذا كان هذا الموظف يكسب 60،000 دولار أمريكي ، فسيقوم صاحب العمل بدفع ما يصل إلى 1800 دولار أمريكي في خطة 401 (k) للموظف في تلك السنة. 6٪ فقط من الشركات التي تقدم خطة 401 (k) لا تدفع شكلا من أشكال ضريبة صاحب العمل. عموما يوصى بالتبرع على الأقل إلى الحد الأقصى لمبلغ مطابقة لأصحاب العمل.
أرباب العمل مطابقة خطة الدفع باستخدام الدولار قبل الضرائب. ينمو الصندوق بشكل أساسي معفاة من الضرائب قبل التخصيص. فقط التخصيص يخضع للضريبة على الدخل العادي عند التقاعد ، وخلال هذه الفترة من المرجح أن يكون المتقاعدون في فئة ضريبية أقل. يرجى زيارة لنا حاسبة 401K مزيد من المعلومات حول 401 (k)s.
إيلا وروس إيلا
في الولايات المتحدة ، الحسابات التقاعدية الشخصية التقليدية وحسابات التقاعد الشخصية روس هي أيضًا أشكال شائعة من المدخرات التقاعدية. تمامًا مثل خطة 401 (k) وغيرها من برامج مطابقة أصحاب العمل ، فإن الحواجز الضريبية المحددة تجعلها جذابة. الفرق الأكبر بين حساب التقاعد الشخصي التقليدي وحساب التقاعد الشخصي الروسي هو وقت فرض الضرائب. يتم دفع مساهمات الأول قبل الضرائب (عادةً ما يتم خصمها من إجمالي الأجور ، مماثلة جدًا لخطة 401 (ك) ) ، ولكن يتم فرض الضرائب عليها في وقت السحب. وعلى النقيض من ذلك، كانت الودائع في الحسابات التقاعدية الفردية لروس تستخدم الدولار بعد الضرائب، حيث لم تكن هناك ضرائب عند سحبها خلال فترة التقاعد. لمزيد من المعلومات حول حسابات التقاعد الشخصية التقليدية أو حسابات التقاعد الشخصية في روس، يرجى زيارة موقعنا حاسبة حساب التقاعد الشخصي أو روث الحاسبة التقاعدية الشخصية.
خطة المعاش
خطة المعاشات التقاعدية هي صناديق التقاعد التي يقوم أرباب العمل بتجميعها وإدارتها للموظفين حتى تقاعدهم. يتمتع معظم موظفي الخدمة المدنية في الولايات المتحدة بخطط التقاعد بدلاً من الضمان الاجتماعي. قد يقدم بعض أرباب العمل الخاص أيضًا استحقاقات التقاعد. بعد التقاعد ، يمكن لكل موظف اختيار الحصول على نفقات ثابتة من معاش التقاعد أو بيعها لمرة واحدة إلى شركة تأمين. ثم يمكنهم اختيار الحصول على الدخل في شكل معاشات سنوية.
في الولايات المتحدة ، كانت مخططات المعاشات شكلًا شائعًا من المدخرات التقاعدية ، ولكنها لم تعد تحظى بشعبية في وقت لاحق ، ويرجع ذلك أساسًا إلى زيادة طول العمر. هناك عدد أقل من العمال لكل متقاعد. ومع ذلك ، لا يزال من الممكن العثور عليها في القطاع العام أو الشركات التقليدية.
لمزيد من المعلومات عن المعاشات التقاعدية أو لحساب المعاشات التقاعدية، يرجى زيارة حاسبة المعاشات.
الاستثمار و CDs
في الولايات المتحدة ، على الرغم من أن المعاشات التقاعدية وخطط 401 (k) وحسابات التقاعد الفردية هي طرق جيدة لادخار التقاعد بسبب المزايا الضريبية ، إلا أن كل منها لديه حد سنوي للاستثمار ، والذي قد يختلف حسب الدخل أو عوامل أخرى. بشكل عام ، يتم استخدام الاستثمار كوسيلة لزيادة الثروة ، ولكن أولئك الذين استنفدوا خطط التقاعد المواتية الضريبية والذين يبحثون عن أماكن أخرى للاستثمار في صناديق التقاعد يمكنهم أيضًا استخدام الاستثمار لتحقيق أهداف التقاعد الخاصة بهم.
وتشمل الاستثمارات النموذجية في الولايات المتحدة صناديق الاستثمار المشترك، وصناديق المؤشرات، والأسهم الفردية، والعقارات، والسندات، والذهب، وغيرها من السلع، والودائع الكبيرة. في حين أن هذه هي الطرق الأكثر شعبية للاستثمار ، فإن قائمة الاستثمارات المحتملة أطول بكثير كطريقة لإضافة الثروة إلى التقاعد.
توفر بعض الصناديق معدلات نمو مستقرة نسبيًا على المدى الطويل ، في حين أن الأسهم الفردية تميل إلى التقلبات الكبيرة. يميل الذهب والسلع الأخرى إلى التقلب وفقًا للظروف الاقتصادية ، وكذلك العقارات. وعلى النقيض من ذلك، فإن بطاقات الودائع الكبيرة والاستثمارات ذات الدخل الثابت لها عوائد منخفضة، ولكنها خيارات جيدة لأولئك الذين يبحثون عن دخل منخفض المخاطر ومستقر، أو على وشك التقاعد أو التقاعد. جميع الاستثمارات لها مستويات مختلفة من المخاطر والعوائد ، وكل شخص يقرر ما هو الأفضل لنفسه. من المرجح أن تستخدم حسابات التقاعد المفضلة الضريبية المذكورة أعلاه هذه الاستثمارات نفسها في محفظة الاستثمار وزيادة المزايا الضريبية.
لمزيد من المعلومات أو لإجراء حسابات الاستثمار، يرجى زيارة حاسبة الاستثمار.
الادخار الشخصي
الطريقة الأكثر وضوحا لمدخرات التقاعد هي من خلال المدخرات الشخصية مثل الشيكات أو المدخرات أو حسابات السوق النقدية. بعد كل شيء ، بالنسبة لمعظم الناس ، هذا هو المكان الأول لتراكم الدخل المتبقي المتاح قبل اتخاذ إجراء. ومع ذلك ، على المدى الطويل ، قد لا تكون هذه هي أفضل طريقة لتوفير التقاعد ، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى التضخم. في الولايات المتحدة ، عادة ما تكون المدخرات الشخصية مثل النقد أو حسابات الشيكات أو حسابات الادخار أو أشكال أخرى من الأصول السائلة قليلة أو بدون فائدة. بالنظر إلى ضريبة الدخل ، نادراً ما تتفوق العائدات على التضخم.
هذا لا يعني أن هناك بعض المدخرات المتاحة في حالة الطوارئ دون فوائد معينة. تعتبر صناديق الطوارئ جزءًا أساسيًا من الترتيبات المالية الشخصية الصحية ، والتي يمكن أن تنتهي إلى صندوق التقاعد إذا لم يتم استخدامها.
مصادر دخل التقاعد الأخرى
صافي قيمة المنازل والعقارات
بالنسبة لبعض الأشخاص في بعض الحالات ، يمكن تحويل الرهن العقاري الموجود سابقًا وملكية العقارات إلى دخل قابل للتصرف خلال فترة التقاعد من خلال الرهن العقاري العكسي. الرهن العقاري العكسي هو الرهن العقاري العكسي الذي يحمل اسمها & mdash ، حيث يتم نقل ملكية المنزل إلى الشخص الذي يشتري الرهن العقاري العكسي في النهاية (تم إصدار آخر أقساط). وبعبارة أخرى، يتقاضى المتقاعدون رواتبهم للعيش في منازلهم حتى نقطة زمنية محددة في المستقبل، حيث يتم نقل ملكية المنزل في نهاية المطاف.
المعاش السنوي
إحدى الطرق الشائعة للحصول على دخل التقاعد هي استخدام المعاشات السنوية ، وهي مجموع ثابت من التدفقات النقدية العادية التي يتم توزيعها عادة على بقية حيات المستفيد من المعاشات السنوية. هناك نوعان من المعاشات: المعاشات الفورية والمعاشات المؤجلة. المعاشات الفورية هي أقساط مدفوعة مسبقًا بدءًا من المبلغ الأساسي في أقرب وقت ممكن من الشهر التالي. المعاشات المؤجلة هي المعاشات المؤجلة على مرحلتين. المرحلة الأولى هي مرحلة التراكم أو المؤجل ، حيث يقوم الأفراد بالتبرع (أو دفع أقساط) إلى الحساب. المرحلة الثانية هي مرحلة التخصيص أو التخصيص ، خلالها يتلقى الشخص مدفوعات منتظمة حتى وفاته. لمعرفة المزيد من المعلومات، يمكنك الاطلاع على لدينا. حاسبة سنوية أو حاسبة الدفع السنوي لتحديد ما إذا كان التقاعد خيارا قابلا للتطبيق بعد التقاعد.
الدخل السلبي
فقط لأن الاستثمارات الأخرى لا تحتوي على حوافز ضريبية لا يعني أنها يجب أن تستبعد تلقائيا. الدخل السلبي هو واحد منهم. خلال فترة التقاعد ، يمكن أن تأتي في شكل إيرادات الإيجار ، أو دخل الشركات ، أو أرباح الأسهم ، أو حقوق الملكية. عندما يصل 401 (ك) وحسابات التقاعد الفردية إلى حد التبرع ، يوفر الاستثمار السلبي قناة أخرى للاستثمار في الأموال المتبقية. لمزيد من المعلومات حول العقارات المستأجرة، يرجى زيارة آلة حاسبة للإيجار.
الإرث
الميراث هو جزء من الأصول الممنوحة لورثة المتوفى ، والتي يمكن أن يستخدمها كدخل تقاعدي. ومع ذلك ، نظرًا لأن الميراث من المالك المتوفى لم يتم تحويله منذ أن أصبح ملكًا ، فقد لا تزال خاضعة للضرائب ، سواء كانت ضريبة ولاية أو فيدرالية (في الولايات المتحدة ، بالإضافة إلى الضريبة الإلزامية على الميراث الفيدرالية ، تتطلب ست ولايات دفع ضريبة منفصلة على الميراث). بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن تتغير قيمة الممتلكات بسبب عوامل مثل الحقوق القانونية أو التقلبات المالية. إذا تم بيع الأصول الملموسة مثل العقارات أو المجوهرات من أجل الربح ، فقد تكون هناك ضريبة على أرباح رأس المال. لمزيد من المعلومات حول الميراث أو حساب ضريبة الميراث، يرجى زيارة حاسبة ضريبة الميراث.
