中文 繁体中文 English Русский язык Deutsch Français Español Português Italiano بالعربية Türkçe 日本語 한국어 ภาษาไทย Tiếng Việt

حاسبة سداد الرهن العقاري

تساعد آلة حاسبة سداد الرهن العقاري هذه على تقييم كيف يمكن لزيادة مدفوعات إضافية أو مدفوعات أسبوعين توفير الفائدة وتقليل مدة الرهن العقاري.

إذا كنت تعرف مدة القرض المتبقية

إذا كان مدة القرض المتبقي معروفًا ولديك معلومات عن القرض الأصلي ، فاستخدم هذه الآلة الحاسبة للقرض الجديد أو القرض الأصلي الذي لم يتم استكماله أبدًا بأي مدفوعات خارجية.

إذا كنت لا تعرف مدة القرض المتبقية

إذا كنت لا تعرف مدة القرض المتبقي ، فاستخدم هذه الآلة الحاسبة. يمكن العثور على الرصيد الرئيسي غير المدفوع وأسعار الفائدة وقيمة الدفع الشهري في البيانات الشهرية أو الفصلية للرهن العقاري.

ذات صلة

حاسبة الرهن العقاري | حاسبة إعادة التمويل | حاسبة القروض

تساعد آلة حاسبة سداد الرهن العقاري المذكورة أعلاه على تقييم خيارات سداد الرهن العقاري المختلفة، بما في ذلك دفعات إضافية لمرة واحدة أو دورية، أو سداد أسبوعين، أو سداد الرهن العقاري بالكامل. وهو يحسب وقت السداد المتبقي، والفرق في وقت السداد، والفوائد المتوفرة على أساليب السداد المختلفة.

رصيد وفوائد الرهن العقاري

يتكون سداد القرض النموذجي من جزأين ، المبلغ الرئيسي والفائدة. المبلغ الرئيسي هو مبلغ الاقتراض، والفوائد هي تكلفة المقرض للاقتراض. وعادة ما تكون نفقات الفائدة هذه نسبة مئوية من المبلغ الرئيسي المستحق. ستشمل خطة الدفع على أقساط نموذجية للرهن العقاري الفائدة والأسعار الأساسية.

سيتم دفع الفائدة أولاً على كل سداد ، ويتم تخصيص الباقي على المبلغ الرئيسي. نظرًا لأن الرصيد غير المدفوع من إجمالي المبلغ الرئيسي يتطلب رسوم فائدة أعلى ، فسيتم استخدام جزء أكبر من المدفوعات في المقام الأول لدفع الفائدة. ومع ذلك ، مع انخفاض القيمة الأساسية المستحقة ، ستنخفض تكلفة الفائدة أيضًا. وبالتالي ، مع كل سداد متتالي ، ينخفض الجزء المخصص للفوائد ، بينما يزداد المبلغ الرئيسي المدفوع.

آلة حاسبة دفع الرهن العقاري ونموذج الدفع المرفق يوضح هذا بالضبط. بمجرد قيام المستخدم بإدخال المعلومات المطلوبة ، تقوم حاسبة دفع الرهن العقاري بحساب البيانات ذات الصلة.

بالإضافة إلى بيع المنازل لسداد قروض الرهن العقاري ، قد يرغب بعض المقترضين في سداد قروض الرهن العقاري مقدماً لتوفير الفائدة. فيما يلي قائمة ببعض الاستراتيجيات التي يمكنك استخدامها لتسديد قروض الرهن العقاري في وقت مبكر. :

مدفوعات إضافية

المدفوعات الإضافية هي مدفوعات إضافية إلى جانب مدفوعات الرهن العقاري المقررة. يمكن للمقترض دفع هذه المبالغ مرة واحدة أو خلال فترة زمنية محددة ، مثل الدفع الشهري أو السنوي.

يمكن أن تؤدي المدفوعات الإضافية إلى خفض تكلفة الفائدة الإجمالية بشكل كبير. على سبيل المثال، في حالة قرض بقيمة 200 ألف دولار لمدة 30 عامًا بمعدل فائدة بنسبة 5٪، فإن دفع مبلغ إضافي بقيمة 1000 دولار أمريكي لمرة واحدة يمكن أن يسدد القرض قبل أربعة أشهر، مما يوفر 3420 دولار أمريكي من الفائدة. وبالنسبة لنفس القرض البالغ 200 ألف دولار لمدة 30 عامًا بسعر فائدة 5٪ ، فإن دفع 6 دولارات إضافية شهريًا سدد القرض أربع مرات مسبقًا ، مما يوفر 2796 دولارًا من الفائدة.

الدفع مرة واحدة في أسبوعين

إستراتيجية أخرى لسداد الرهن العقاري في وقت مبكر هي السداد مرة واحدة في أسبوعين. وهذا يتطلب دفع نصف قروض الرهن العقاري كل أسبوعين. نظرًا لأن هناك 52 أسبوعًا في السنة ، فإن هذه الطريقة تؤدي إلى 26 دفعة. وبالتالي ، يدفع المقترض ما يعادل 13 شهرًا كاملاً في نهاية العام أو شهرًا إضافيًا في السنة. خيار الدفع لمدة أسبوعين مناسب لأولئك الذين يتقاضون راتبهم كل أسبوعين. في هذه الحالة ، يمكن للمقترض تخصيص مبلغ معين من كل راتب لسداد الرهن العقاري.

إعادة التمويل قصيرة الأجل

خيار آخر ينطوي على إعادة التمويل أو الحصول على قرض عقاري جديد لسداد القروض القديمة. على سبيل المثال ، يحتفظ أحد المقترضين بقرض عقاري بمعدل فائدة 5 ٪ بقيمة 200،000 دولار لمدة 20 عامًا. إذا تمكن هذا المقترض من استعادة قرض جديد لمدة 20 عامًا بمعدل فائدة 4 في المائة ، مع عدم تغيير المبلغ الرئيسي ، سينخفض العرض الشهري من 1،319.91 دولار إلى 1،211.96 دولار. وسيبلغ إجمالي مدخرات الفائدة 25،908.20 دولار أمريكي خلال فترة القرض.

يمكن للمقترض إعادة التمويل على المدى القصير أو الطويل. وعادة ما تكون القروض قصيرة الأجل ذات أسعار فائدة منخفضة. ومع ذلك ، فإنها عادة ما تحتاج إلى دفع تكاليف المعاملات والرسوم لإعادة تمويلها. يجب على المقترض إجراء تقييم شامل لتحديد ما إذا كانت إعادة التمويل مفيدة من الناحية المالية. لتقييم خيارات إعادة التمويل، يرجى زيارة لدينا حاسبة إعادة التمويل.

دفع غرامة مقدما

إذا قام المقترض بسداد القرض في وقت مبكر ، فقد تفرض بعض المؤسسات القرضية غرامات سداد مقدما. من وجهة نظر المقرض ، فإن الرهن العقاري هو استثمار مربح يمكن أن يحقق دخلًا لسنوات ، وأخيراً ما يريدون رؤيته هو إتلاف آلة كسب المال الخاصة بهم.

يستخدم المقرضون عدة طرق لحساب غرامة السداد المبكر. وتشمل العقوبات المحتملة فرض 80% من الفائدة على المقرض على مدى الأشهر الستة المقبلة. ويمكن للمقرض أيضا زيادة نسبة معينة من الرصيد المستحق. يمكن أن تعادل هذه الغرامات رسومًا ضخمة ، خاصة في المراحل المبكرة من الرهن العقاري.

ومع ذلك ، أصبحت الغرامات المسبقة أقل شيوعًا. إذا قام المقرض بتضمين هذه الرسوم المحتملة في وثيقة الرهن العقاري ، فإنها عادة ما تكون غير صالحة بعد فترة معينة (على سبيل المثال ، بعد السنة الخامسة). يجب على المقترضين قراءة القواعد أو مطالبة المقرضين بفهم واضح لكيفية تطبيق عقوبة السداد المبكر على قروضهم. لا يجوز سداد الغرامات مقدماً من قروض FHA أو قروض ولاية فرجينيا أو أي قروض مدعومة من قبل اتحاد الائتمان المعتمد الفيدرالي.

تكلفة الفرصة

يجب على المقترضين الذين يرغبون في سداد قروض الرهن العقاري في وقت مبكر أن يفكروا في تكلفة الفرصة ، أو الفوائد التي يمكن أن يستمتعوا بها إذا اختاروا بديلاً. هناك تكلفة الفرصة المالية لكل دولار يتم إنفاقه لغرض معين.

الرهن العقاري هو نوع من القروض ذات أسعار فائدة منخفضة نسبيا، وكثير من الناس ينظرون إلى سداد الرهن العقاري مقدما على أنه استثمار منخفض المخاطر والعوائد المنخفضة. لهذا السبب ، يجب على المقترضين التفكير في سداد الديون ذات الفائدة العالية مثل بطاقات الائتمان أو الديون الصغيرة مثل قروض الطلاب أو قروض السيارات ، قبل أن يكملوا قروض الرهن العقاري بأموال إضافية.

وعلاوة على ذلك، فإن الاستثمارات الأخرى يمكن أن تولد عوائد تتجاوز أسعار الرهن العقاري. لا يمكن لأحد التنبؤ بالاتجاه المستقبلي للسوق ، ولكن بعض هذه الاستثمارات البديلة قد تحقق عوائد أعلى من سداد الرهن العقاري. على المدى الطويل ، سيكون من المنطقي أكثر من الناحية المالية أن يستثمر الأفراد مبلغًا معينًا من أموالهم في محفظة الأسهم التي تحقق عائدًا سنويًا بنسبة 10٪ ، بدلاً من الرهن العقاري الذي يبلغ سعر الفائدة الحالي 4٪. سندات الشركات ، والذهب المادي ، والعديد من الاستثمارات الأخرى هي خيارات قد يفكر فيها حامل الرهن العقاري ، بدلاً من مدفوعات إضافية.

وبما أن معظم المقترضين يحتاجون أيضًا إلى الادخار للتقاعد ، يجب عليهم أيضًا التفكير في دفع مساهمات إلى حسابات تخفيضات ضريبية مثل حساب التقاعد الشخصي أو حساب التقاعد الشخصي في روس أو حساب 401k قبل دفع قروض الرهن العقاري الإضافية. وبهذه الطريقة ، لن يتمتعوا فقط بعائد أعلى ، بل يمكنهم أيضًا الاستفادة من التخفيضات الضريبية الكبيرة.

أمثلة

وفي نهاية المطاف، يتعين على الأفراد تقييم ظروفهم الفريدة لتحديد ما إذا كانت زيادة العرض الشهري للرهن العقاري هي الأكثر فعالية. وفيما يلي بعض الأمثلة:

مثال 1: كريستين تريد السعادة التي تأتي من امتلاك منزل جميل. بعد أن أكدت أنها لن تواجه عقوبة السداد المبكر ، قررت استكمال قرضها العقاري بمدفوعات إضافية لتسريع سدادها.

في أحد الأيام، تناولت الغداء مع صديق يعمل كمستشار مالي. أوضح صديقها أنها يمكن أن تلغي المزيد من تكاليف الفائدة عن طريق دفع الديون الحالية ذات الفائدة العالية على ثلاث بطاقات ائتمان. تتقاضى بعض بطاقات الائتمان معدلات فائدة تصل إلى 20٪ ، في حين أن الرهن العقاري لا يتقاضى سوى 5٪. هذه المدفوعات تكلفها كميات كبيرة من الدخل غير الضروري. من خلال سداد هذه الديون ذات الفائدة العالية أولاً ، خفضت كريستين تكاليف الفائدة بشكل أسرع.

مثال 2: وبصرف النظر عن الرهن العقاري لمنزله ، ليس لدى بوب أي ديون. قروض الطلاب وقروض السيارات وقروض بطاقات الائتمان أصبحت شيئاً من الماضي. وفيما يتعلق بدخله القابل للتصرف، لم يكن قادرا على تحديد ما إذا كان سداد الرهن العقاري أو الاستثمار في سوق الأسهم. مع مرور الوقت ، تولد السوق عوائد أعلى من سعر الفائدة البالغ 4 ٪ المرتبط بقرضه العقاري.

يمكن أن يختار بوب أيضًا وضع المزيد من الأموال في صندوق الطوارئ الخاص به ، والذي كان فارغًا تقريبًا. التفاصيل الرئيسية التي ذكرها مستشاريه الماليين هي أن شركة بوب كانت تسريح العمال مؤخرًا. حتى أن مديره حذر بوب من أنه قد يكون الهدف التالي.

في هذه الحالة ، يجب على بوب إنشاء صندوق طوارئ قبل الاستثمار في السوق أو استكمال الرهن العقاري.

المثال 3: بالإضافة إلى الرهن العقاري ، ليس لدى تشارلز أي ديون أخرى. كان لديه وظيفة مستقرة ، حيث كان يستفيد إلى أقصى حد من حسابه الضريبي ، وأنشأ صندوقًا طارئًا صحيًا لمدة ستة أشهر ، وحفظ أموالًا إضافية. تشارلز لا يزال يتقاعد بضع سنوات وبالتالي ، لا يريد القيام باستثمارات عالية المخاطر نسبياً ، مثل شراء أسهم فردية. في هذه الحالة ، أوصى مستشار تشارلز المالي بسداد القرض العقاري في أقرب وقت ممكن لتوفير الفائدة على القرض العقاري. وبهذه الطريقة ، يمكنه الحصول على منزل مدفوع بالكامل بعد التقاعد.

	البحث