حاسبة أسعار الفائدة
تحدد آلة حاسبة سعر الفائدة المعدل الفعلي للقروض المدفوعة لفترة محددة والمدفوعات الشهرية. على سبيل المثال ، يمكن حساب سعر الفائدة في حالة توفير وكيل السيارات فقط معلومات الدفع الشهرية والسعر الإجمالي ، باستثناء سعر الفائدة الفعلي لقروض السيارات. لحساب الفائدة على الاستثمار ، يرجى استخدام حاسبة الفائدةأو استخدام حاسبة الفائدة المركبة معرفة الفرق بين أسعار الفائدة المختلفة.
النتيجة
|
ما هي أسعار الفائدة؟
سعر الفائدة هو رسوم استخدام الأموال التي يتقاضىها المقرض للمقترض، كما يتم التعبير عنها كنسبة مئوية من المبلغ الرئيسي أو قيمة القرض الأصلي. ويمكن أيضا أن يوصف بأنه تكلفة الاقتراض. على سبيل المثال ، فإن سعر الفائدة 8٪ على قرض 100 دولار في السنة سيجبر الشخص على دفع 108 دولار في نهاية العام. كما يمكن ملاحظة من هذا المثال البسيط ، تؤثر أسعار الفائدة بشكل مباشر على إجمالي الفائدة على أي قرض. بشكل عام ، يرغب المقترضون في انخفاض أسعار الفائدة قدر الإمكان ، لأن تكاليف الاقتراض أقل ؛ بدلاً من ذلك ، يسعى المقرضون (أو المستثمرون) إلى أسعار فائدة مرتفعة للحصول على أرباح أكبر. وعادة ما يتم التعبير عن أسعار الفائدة على أساس سنوي، ولكن يمكن أيضًا التعبير عن أسعار الفائدة على أساس شهري أو يومي أو أي دورة أخرى.
تقريبا جميع معاملات الاقتراض الرسمية تنطوي على أسعار الفائدة. ومن الأمثلة على تطبيقات أسعار الفائدة في العالم الحقيقي أسعار الفائدة على الرهن العقاري، وتكلفة الديون المستحقة على بطاقات الائتمان الشخصية، والقروض التجارية لتمويل المشاريع الرأسمالية، ونمو صناديق التقاعد، واستهلاك الأصول طويلة الأجل، والخصومات التي يقدمها الموردون للمشترين الذين يدفعون الفواتير مقدما، وما إلى ذلك.
الفوائد و الفوائد المزدوجة
هناك طريقتان لحساب الفائدة. يتم احتساب الفائدة الفردية فقط كنسبة مئوية من المبلغ الرئيسي ، في حين يتم حساب الفائدة المركبة كنسبة مئوية من المبلغ الرئيسي والفائدة المستحقة. ونتيجة لهذا السلوك المركب، فإن الفائدة التي يحصل عليها المقرض سوف تولد بعد ذلك الفائدة بمرور الوقت. كلما كانت الفائدة المركبة أكثر تواتراً خلال فترة زمنية معينة، زادت الفائدة المستحقة. معظم حسابات مدفوعات الفائدة الرسمية اليوم هي حسابات الفائدة المركبة ، بما في ذلك حسابات الآلة الحاسبة هذه ، وما لم ينص على خلاف ذلك ، فإن أي أسعار الفائدة المذكورة أدناه تشير إلى الفائدة المركبة وليس الفائدة الفردية. لإجراء الحسابات أو لمعرفة الفرق بين الترددات المركبة، يرجى زيارة حاسبة الفائدة المركبة.
أسعار الفائدة الثابتة وسعر الفائدة المتغير
سعر الفائدة الثابت هو نسبة مئوية محددة خلال فترة القرض ولا تتغير. أسعار الفائدة المتغيرة هي أسعار الفائدة التي يمكن أن تتقلب مع مرور الوقت. ويستند هذا التباين عادة على عوامل أخرى مثل أسعار الفائدة أو التضخم أو مؤشرات السوق. كل طريقة لها مزايا وسلبيات مختلفة، ولكن حاسبة أسعار الفائدة سوف تظهر النتائج فقط على أنها سعر ثابت.
النسبة السنوية
غالبًا ما يتم الإعلان عن العديد من أنواع أسعار الفائدة على القروض كأسعار سنوية مئوية أو APRs.APRs غالبًا ما تستخدم في بيئات شراء منزل أو سيارة ، وهي مختلفة قليلاً عن أسعار الفائدة النموذجية ، حيث يمكن حزم بعض الرسوم فيها. على سبيل المثال ، عادة ما يتم احتساب الرسوم الإدارية التي يجب دفعها عند شراء سيارة جديدة في تمويل القرض ، بدلاً من الدفع المسبق. عند التسوق ومقارنة المنتجات المتنافسة ، تكون المعدلات السنوية أكثر دقة من المعدلات. من ناحية أخرى ، فإن العائد السنوي النسبة المئوية (APY) هو معدل الفائدة الذي تحصل عليه المؤسسات المالية ، عادة من حسابات الادخار أو بطاقات الودائع (في الولايات المتحدة). لمزيد من المعلومات أو لإجراء حسابات حول APR، يرجى زيارة آلة حاسبة APR.
العوامل الاقتصادية التي لا يمكن السيطرة عليها والتي تؤثر على أسعار الفائدة
هناك العديد من العوامل التي تؤثر على أسعار الفائدة على الرهن العقاري وقروض السيارات. على الرغم من أن هذه العوامل لا يمكن السيطرة عليها إلى حد كبير ، إلا أنه قد يكون من المفيد معرفة هذه العوامل.
السياسة الاقتصادية والتضخم
في معظم البلدان المتقدمة اليوم ، يعود التقلب في أسعار الفائدة إلى حد كبير إلى السياسة النقدية التي تضعها البنوك المركزية. السيطرة على التضخم هو الموضوع الرئيسي للسياسة النقدية. يتم تعريف التضخم على أنه الزيادة العامة في أسعار السلع والخدمات وانخفاض القوة الشرائية للعملة. على مستوى الاقتصاد الكلي ، يرتبط ارتباطًا وثيقًا بأسعار الفائدة ، حيث يؤثر التغيير الواسع النطاق في أي منهما على الآخر. في الولايات المتحدة، يمكن لمجلس الاحتياطي الفيدرالي تعديل أسعار الفائدة بما يصل إلى ثماني مرات في السنة خلال اجتماع اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة. بشكل عام ، أحد أهدافهم الرئيسية هو الحفاظ على معدل التضخم المستقر (بضع نقاط مئوية سنويا).
النشاط الاقتصادي
في اقتصاد ما، مع انخفاض أسعار الفائدة، يميل المزيد من الشركات والأفراد إلى اقتراض المال لتوسيع أعمالهم وشراء السلع باهظة الثمن مثل المنازل أو السيارات. وهذا من شأنه أن يخلق المزيد من فرص العمل، ويؤدي إلى ارتفاع الأجور، ويعزز ثقة المستهلكين، ويستثمر المزيد من المال في الاقتصاد. من ناحية أخرى، إذا ارتفعت أسعار الفائدة، فسوف تنخفض ثقة المستهلكين، وسوف يميل الناس والشركات إلى الاقتراض. وبناءً على ذلك، يستخدم البنك المركزي أسعار الفائدة كأحد الأدوات الرئيسية للسيطرة على الاقتصاد. إذا كان النمو الاقتصادي بطيئًا ، فإن البنك المركزي عادة ما يخفض أسعار الفائدة. إذا كان الاقتصاد ينمو بسرعة كبيرة ، فإن البنك المركزي عادة ما يرفع أسعار الفائدة.
معدل البطالة
وعندما تكون معدلات البطالة مرتفعة، ينخفض الإنفاق الاستهلاكي وتتباطأ النمو الاقتصادي. ومع ذلك ، عندما يكون معدل البطالة منخفضًا جدًا ، يمكن أن يؤدي إلى تضخم حاد ، والنمو السريع للأجور ، وارتفاع تكاليف التشغيل. وبالتالي ، فإن معدلات الفائدة ومعدلات البطالة عادة ما تكون ذات علاقة عكسية. وهذا يعني أنه عندما تكون معدلات البطالة مرتفعة، يتم تخفيض أسعار الفائدة بشكل مصطنع، عادة لتحفيز الإنفاق الاستهلاكي. على العكس من ذلك ، عندما يكون معدل البطالة في الاقتصاد منخفضًا ونشاط الاستهلاك نشطًا ، ترتفع أسعار الفائدة.
العرض والطلب
على غرار أسواق السلع والخدمات، يتم تحديد أسواق الائتمان من خلال العرض والطلب، وإن كان بدرجة أقل. عندما يكون الطلب على النقود أو الائتمان أكثر من اللازم ، فإن الرد على المقرض هو رفع أسعار الفائدة. عندما ينخفض الطلب على الائتمان أو النقود ، فإنهم يخفضون أسعار الفائدة لجذب المزيد من المقترضين. ومع ذلك، لا تزال البنوك والجمعيات الائتمانية ملزمة بالامتثال لمتطلبات احتياطيات الودائع، كما أن هناك حد أقصى للمبلغ الذي يمكن أن تقرضه في أي وقت.
العوامل التي يمكن السيطرة عليها في تحديد أسعار الفائدة
في حين أن العديد من العوامل التي تؤثر على أسعار الفائدة لا يمكن السيطرة عليها ، يمكن للأفراد أن يؤثروا بطريقة أو بأخرى على أسعار الفائدة التي يحصلون عليها.
حالة الائتمان الشخصية
في الولايات المتحدة ، توفر درجات الائتمان وتقارير الائتمان معلومات عن كل مقترض حتى يتمكن المقرضون من تقييم المخاطر. النتيجة الائتمانية هي رقم بين 300 و850 يمثل سمعة المقترض. كلما كان أعلى أفضل. يتم بناء درجة الائتمان الجيدة تدريجيا من خلال الدفع في الوقت المناسب ، وانخفاض استخدام الائتمان ، والعديد من العوامل الأخرى. تنخفض الدرجات الائتمانية عندما تكون متخلفة أو متأخرة في الدفع، وارتفاع معدلات استخدام الائتمان، وارتفاع إجمالي الديون، والانخراط في الإفلاس. ويبلغ متوسط درجة الائتمان في الولايات المتحدة حوالي 700 نقطة.
كلما ارتفعت النتيجة الائتمانية للمقترض ، كلما كانت أسعار الفائدة أكثر ملاءمة التي قد يحصلون عليها. أي أعلى من 750 تعتبر ممتازة وسوف تحصل على أفضل سعر. من وجهة نظر المقرضين ، هم أقل استعدادًا للإقراض للمقترضين الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة و / أو لديهم سجلات الإفلاس والتخلف في سداد بطاقات الائتمان ، مقارنة مع أولئك الذين لا يسددون سجلات الرهن العقاري وقروض السيارات في الوقت المناسب. ونتيجة لذلك، فإنهم إما يرفضون طلبات القرض أو يتقاضون أسعار فائدة أعلى لحماية أنفسهم من احتمال عجز المقترضين المحفوفين بالمخاطر. على سبيل المثال ، إذا بدأ الأفراد في الدفع المتأخر ، يمكن لمصدر بطاقة الائتمان رفع سعر الفائدة على بطاقاتهم.
كيفية الحصول على أسعار فائدة أفضل
على الرغم من أن وضع الائتمان الشخصي هو أحد أهم المحددات التي تحدد حصول المقترض على ميزة سعر الفائدة ، إلا أن هناك عوامل أخرى تستحق انتباههم.
- قروض مضمونةبشكل عام ، تكون أسعار الفائدة على القروض غير المضمونة أعلى من القروض المضمونة ، ويرجع ذلك أساسًا إلى عدم وجود ضمانات. وهذا هو ، إذا كان المقترض يتخلف عن سداد الديون ، فإن المقرض لديه الحق القانوني في ملكية الضمان. يمكن للمقترضين الذين يبحثون عن أسعار فائدة أفضل أن يفكروا في تقديم ضمانات لقرض مضمون.
- تفاصيل القروض& mdash فترة سداد أطول من شأنها أن ترفع أسعار الفائدة لأنها أكثر خطورة للمقرضين. علاوة على ذلك ، فإن الدفعة الأولية المنخفضة جدًا (التي تعتبر محفوفة بالمخاطر أيضًا) تؤدي إلى ارتفاع أسعار الفائدة للمقترضين. يمكن أن يؤدي اختيار فترة أقصر للقرض واستثمار المزيد من الأموال إلى خفض أسعار الفائدة للمقترضين.
- لا تتقدم بطلب للحصول على القرض كثيراًالكثير من الاستعلامات على تقرير الائتمان تخبر المقرضين أن المقترضين قد يواجهون صعوبة في الحصول على الائتمان ، وهي علامة على المقترضين ذوي المخاطر العالية. استفسار واحد يمكن خصم بضع نقاط من درجة الائتمان!
- الاقتراض في الوقت المناسبعلى الرغم من أن المقترضين ليس لديهم سيطرة على العوامل الاقتصادية ، إلا أنه يمكنهم اختيار الاقتراض عندما تكون العوامل الاقتصادية أكثر ملاءمة. عندما يكون الاقتصاد بطيئًا والطلب على القروض منخفضًا ، فمن الممكن العثور على أسعار فائدة أقل.
- البحوث والبضائع أكثر من ثلاثة& mdash المقرضين المختلفين لديهم معدلات فائدة مختلفة. قد يجد المقترضون أسعار فائدة أقل عن طريق شراء ثلاثة بدلاً من قبول القرض الأول. من الممكن أن يكشف لكل مقرض أن المقرض الآخر يقدم أسعار فائدة أفضل كاستراتيجية للتفاوض. في حين أنه من المهم الحصول على سعر جيد ، كن حذرًا من شروط معينة وأي تكاليف إضافية.
أسعار الفائدة الحقيقية
العلاقة بين أسعار الفائدة الحقيقية والتضخم وأسعار الفائدة الاسمية هي كما يلي:
سعر الفائدة الحقيقي + معدل التضخم = سعر الفائدة الاسمي
في هذه المعادلة ، عندما يذكر "سعر الفائدة" ، فإن سعر الفائدة الاسمي هو عادة الرقم الذي يتم مناقشته. سعر الفائدة الاسمي هو مجموع مستوى التضخم العام ومعدل الفائدة الحقيقي. لمزيد من المعلومات حول حساب التضخم، يرجى زيارة حاسبة التضخم.
