حاسبة إعادة التمويل
يمكن أن تساعد آلة حاسبة إعادة التمويل في التخطيط لإعادة تمويل القروض في سياقات مختلفة وتسمح أيضًا بمقارنة القروض القائمة أو إعادة التمويل على أساس فردي.
ما هي إعادة تمويل القرض؟
ويشمل إعادة تمويل القرض الحصول على قرض جديد، عادة بشروط أفضل لسداد القرض القديم. تختلف شروط وأحكام إعادة التمويل على نطاق واسع. عادة ما ترتبط إعادة التمويل بقروض الرهن العقاري أو قروض السيارات أو قروض الطلاب. في حالة ربط القروض القديمة بالضمان (الأصول المضمونة للقرض) ، يمكن نقلها إلى قروض جديدة. عندما يحدث استبدال الديون في ظل صعوبات مالية ، يطلق عليه إعادة هيكلة الديون ، وهي عملية تقليل وإعادة التفاوض على التخلف عن الديون لتحسين أو استعادة السيولة. لمزيد من المعلومات حول حساب الديون، يرجى زيارة حاسبة توحيد الديون أو حاسبة سداد الديون.
أسباب إعادة التمويل
توفير المالإذا تم التفاوض على قرض من قبل المقترض خلال فترة أسعار الفائدة المرتفعة ، وانخفضت أسعار الفائدة منذ ذلك الحين ، فمن الممكن إعادة تمويل قرض جديد بأسعار فائدة أقل. وهذا يوفر للمقترضين تكاليف الفائدة. وعندما يرتفع الدرجة الائتمانية للمقترضين، فمن الممكن أيضًا إعادة التمويل، مما قد يؤهلهم لأسعار فائدة أفضل. إذا استخدم المقترضون الأموال التي يوفرونها لسداد الديون الأخرى غير المسددة ، فإن هذا بدوره يمكن أن يعزز درجة الائتمان.
تحتاج النقدية& mdash أثناء عملية السداد ، يتم تقليل رصيد القرض. وعندما يتم جمع ما يكفي من رأس المال، يمكن للمقترضين الحصول على رصيد أعلى من خلال إعادة تمويل القروض، وخاصة الرهن العقاري. ومع ذلك ، فإن إعادة التمويل عادة ما تتطلب تكلفة معينة. وعادة ما تكون إعادة التمويل مكلفة ما لم تصاحبها أسعار فائدة منخفضة.
انخفاض المبلغ المدفوعيمكن للمقترضين الذين يعانون من صعوبة في تلبية الحد الأدنى من العرض الشهري إعادة تمويل قروض جديدة مع عرض شهري أقل ، مما يساعد على تخفيف الأعباء المالية. ومع ذلك ، على الأرجح ، سيؤدي ذلك إلى تمديد مدة القرض وزيادة إجمالي الفائدة المدفوعة.
تقصير مدة القرضيمكن للمقترضين & mdash سداد القروض الحالية بشكل أسرع من خلال إعادة التمويل للحصول على فترة أقصر للقروض. أحد الأمثلة الأكثر شيوعًا هو إعادة تمويل الرهن العقاري لمدة 30 عامًا إلى قرض عقاري لمدة 15 عامًا ، مما يؤدي عادة إلى انخفاض أسعار الفائدة ، على الرغم من أن هذا من المرجح أن يؤدي إلى زيادة في العرض الشهري.
دمج الديونإدارة قرض واحد مع تاريخ دفع واحد أسهل بكثير من إدارة عدة قروض مع تواريخ دفع متعددة. ويمكن تحقيق ذلك من خلال إعادة تمويل عدة قروض في قرض واحد (وخاصة القروض ذات أسعار فائدة أقل من جميع القروض السابقة).
التبديل من سعر الصرف المتغير إلى سعر الصرف الثابت والعكس بالعكسيمكن استخدام إعادة تمويل القرض للتحويل من سعر فائدة متغير إلى سعر فائدة ثابت لتأمين أسعار فائدة منخفضة خلال الفترة المتبقية من القرض ، مما يوفر الحماية من بيئة ارتفاع أسعار الفائدة.
إعادة تمويل الرهن العقاري
قد تجلب إعادة تمويل الرهن العقاري فوائد مختلفة ، مثل الحصول على أسعار فائدة أقل ، والتحول من الرهن العقاري القابل للتعديل (ARM) إلى الرهن العقاري الثابت ، ودمج الرهن العقاري المحلي أو الديون الأخرى ، وإلغاء قرض شخص ما (على سبيل المثال ، الزوج السابق) ، وما إلى ذلك ، اعتمادًا على نوع إعادة تمويل الرهن العقاري. وفيما يلي شرح مفصل لعدة أنواع.
إعادة التمويل الحالي& mdash أنه يعيد تمويل القروض الجديدة بمبلغ أعلى من المستحقات المتبقية على الرهن العقاري الحالي. ويتم دفع الفارق نقدا من قبل المقترض. وبصفة عامة، يحتاج المقترضون إلى ما لا يقل عن 20% من صافي قيمة الأصول لتكون مؤهلة لإعادة التمويل. وكما هو الحال مع معظم القروض، فإن إعادة التمويل سوف تنطوي على نفقات ذات صلة، عادة مئات أو آلاف الدولارات، والتي ينبغي أن تدرج في عملية صنع القرار. في الأساس ، يتضمن إعادة التمويل الفوري تحويل الأسهم في المنزل إلى أموال إضافية. يستخدم بعض المقترضين هذه الأموال في تجديد المنازل. قد يستخدمها الآخرون في حالات مثل الإسعافات الطبية الأولية أو إصلاح السيارات. ويمكن أيضا أن تستخدم لسداد بطاقات الائتمان أو غيرها من الديون ذات الفائدة العالية.
من ناحية أخرى ، يمكن للمقترضين أيضًا المساهمة بمزيد من الأموال في سداد القرض العقاري لتقليل المبلغ الرئيسي المتبقي ؛ وهذا ما يسمى إعادة التمويل النقدي.
إعادة تمويل FHAعلى الرغم من أن متطلبات الدفع الأول للرهن العقاري في هيئة الإسكان الفيدرالية (FHA) أقل صرامة ، على عكس القروض التقليدية ، لا تزال هناك حاجة لدفع أقساط الرهن العقاري بعد الوصول إلى 20٪ من القيمة الصافية للمنزل (لا ينبغي الخلط بينها وبين أقساط الرهن العقاري الإضافية المدفوعة مسبقا ، والتي تبلغ 1.75٪ من قيمة القرض FHA). يمكن تجنب ذلك عن طريق إعادة تمويل قروض FHA إلى قروض تقليدية بعد الوصول إلى 20٪ من قيمة الأسهم ، حيث لا يحتاج القروض التقليدية إلى دفع MIP بعد ذلك. في بعض الحالات ، سيؤدي ذلك إلى انخفاض تكاليف القروض وانخفاض العرض الشهري. هناك أيضًا إعادة تمويل خط FHA لإعادة تمويل قروض FHA الحالية إلى قروض FHA جديدة ، والتي تؤدي عادة إلى انخفاض أسعار الفائدة. يرجى ملاحظة أن هناك حاجة إلى فحص الائتمان ويجب أن يكون الرهن العقاري سمعة جيدة لاستخدام هذا الخيار. لمزيد من المعلومات أو طريقة حساب قروض FHA ، يرجى زيارة FHA قروض حاسبة.
أسعار الفائدة والمدة لإعادة التمويل& mdash هذه الطريقة لإعادة تمويل الرصيد لأسعار الفائدة المنخفضة و / أو أسهل لإدارة فترة القرض. وهذا يختلف عن إعادة التمويل. عندما تنخفض أسعار الفائدة ، فإن إعادة تمويل أسعار الفائدة والمواعيد أمر شائع.
إعادة تمويل ARMإعادة تمويل الرهن العقاري التقليدي بسعر الفائدة الثابت في أوقات أسعار الفائدة المنخفضة (عندما يكون على وشك الخضوع للتعديل) يمكن أن تحصل على قروض جديدة وأكثر ملاءمة. على الرغم من أن ARMs عادة ما تقدم أسعار فائدة منخفضة في البداية ، إلا أنه في المراحل اللاحقة من الإقراض ، قد ترتفع أسعار الفائدة بسبب التغيرات في المؤشرات المالية المقابلة.
تكلفة إعادة تمويل الرهن العقاري
عند إعادة تمويل الرهن العقاري ، قد يتم فرض بعض الرسوم الشائعة. هناك مدخل في الآلة الحاسبة بحيث يتم أخذ هذه العوامل في الاعتبار في العمليات الحسابية اللاحقة.
- رسوم طلب الرهن العقاريقد يتقاضى المقرضون حوالي 1٪ من قيمة القرض لمعالجة طلب الرهن العقاري ، سواء تمت الموافقة عليه أم لا.
- تقييم الأسرةيطلب المقرضون عادة تقييم قيمة المنزل لتقييم التغيرات في القيمة وما إذا كان لدى المقترض قيمة صافية كافية للتطبيق بنجاح. هذا عادة ما يكلف عدة مئات من الدولارات.
- رسوم بدء القرض أو نقاط الرهن العقاري& mdash عادة ما تكون 0-2% من قيمة القرض ، وتستخدم لتعويض القروض في مكانها.
- تكاليف إعداد الوثائق& mdash ، في المتوسط ، يدفع بضع مئات من الدولارات لإعداد وثائق مهمة مثل الإقراض والكشف عن الحقيقة.
- العنوان البحثهذه الرسوم، التي تبلغ عدة مئات من الدولارات، تدفع إلى شركة حقوق الملكية لدراسة سجلات المحكمة والعقود السابقة وقواعد بيانات الملكية للتأكد من عدم وجود حقوق ملكية.
- رسوم التسجيل& mdash هذا هو تكلفة معالجة الأوراق من خلال المقاطعة أو المدينة ، وعادة ما تكون بضع مئات من الدولارات أو أقل.
- شهادة الفيضانات& mdash في بعض المناطق الجغرافية ، مطلوب شهادة الفيضان.
- تكاليف الفحصتُستخدم هذه الرسوم لتقييم حالة الفندق أو حالة العمل (الأنابيب والكهرباء والآفات والأسطح والتدفئة وتكييف الهواء وأي شيء آخر قد ينطبق). عادة ما تكون مئات الدولارات.
- رسوم التحقيق& mdash القياسات على الممتلكات تضمن الحدود المناسبة لمنع الاستيلاء على الممتلكات المجاورة. يمكن استخدام الدراسات الاستقصائية الموجودة. إذا كان هناك حاجة إلى تحقيق جديد ، فمن المتوقع أن يتم دفع بضع مئات من الدولارات.
لمزيد من المعلومات أو طريقة حساب الرهن العقاري، يرجى زيارة حاسبة الرهن العقاري.
إعادة تمويل قروض الطلاب
قبل النظر في إعادة تمويل قروض الطلاب ، هناك خطط سداد مختلفة في الولايات المتحدة للطلاب الذين يواجهون صعوبة في سداد القروض ؛ يمكن للمقترضين تغيير خطة السداد القياسية (10 سنوات) إلى خطة قائمة على الدخل (الدفع على أساس الدخل) أو خطة متدرجة (الزيادة التدريجية في السداد) أو خطة تمديد (الخطة طويلة الأجل). يمكن للطلاب الذين يجدون أنفسهم غير قادرين على دفع مدفوعاتهم بانتظام النظر في طلب تأجيل أو تأجيل الدفع ، مما قد يؤخر الدفع المطلوب لفترة من الوقت. في ظروف معينة ، يمكن إعفاء ديون القروض الطلابية الفيدرالية بالكامل ، على سبيل المثال من خلال برنامج إعفاء القروض الطلابية للمعلمين. عندما يتم إعادة تمويل قروض الطلاب الفيدرالية ، لم تعد تعتبر قروض اتحادية ، ولكن القروض الخاصة التي تفقد جميع فوائد القروض الفيدرالية.
وفيما يلي بعض الحالات الأخرى التي قد لا تكون فيها إعادة تمويل قروض الطلاب هي الخيار الأفضل:
- الدخل غير المستقر
- أسعار الفائدة على القروض الطلابية منخفضة نسبيا
- درجة الائتمان أقل من 650
في الولايات المتحدة ، عادة ما تكون قروض الطلاب الخاصة أقل مرونة من القروض الفيدرالية ، وبالتالي فإن إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة يمكن أن تقلل من المبلغ المدفوع. وكقاعدة عامة، من المرجح أن تستفيد القروض الطلابية الخاصة، وقروض الدراسات العليا بالإضافة إلى القروض الأهلية بالإضافة إلى القروض من إعادة التمويل لأنها عادة ما تكون ذات أسعار فائدة أعلى.
يختلف دمج قروض الطلاب عن إعادة تمويل قروض الطلاب. الأول هو برنامج خاص من وزارة التربية والتعليم في الولايات المتحدة يسمح لجميع القروض الطلابية الفيدرالية لدمج في قرض واحد. إعادة تمويل قروض الطلاب هي عملية الحصول على قرض جديد لسداد أو استبدال قروض الطلاب الأخرى. لمزيد من المعلومات حول القروض الطلابية أو طريقة الحساب ، يرجى زيارة حاسبة قروض الطلاب.
إعادة تمويل قروض السيارات
فمن الممكن إعادة تمويل قروض السيارات لزيادة طول القرض وبالتالي تقليل حجم المدفوعات الشهرية. على الرغم من أن هذا يعطي المقترض نافذة أكبر لسداد قروض السيارات ، إلا أنه عادة ما يزيد من تكلفة القرض لأن المزيد من الفائدة سيتم دفعها.
عند إعادة التمويل ، كن حذرًا من قروض السيارات "المقلبة" ، أي القروض المستحقة التي تتجاوز القيمة الدفترية للسيارة. قد يحدث هذا عند إعادة تمويل قروض أطول ، لأن قيمة السيارة ستنخفض خلال فترة القرض ، وفي النهاية قد تكون قيمة السيارة أقل من المستحقة.
تحتوي بعض اتفاقيات قروض السيارات على شروط الإنهاء المبكر ، مثل غرامات السداد المبكر لسداد القرض المبكر. من المهم أن تأخذ هذه التكاليف في الاعتبار عند اتخاذ قرار بشأن إعادة تمويل قروض السيارات.
تكلفة إعادة تمويل السيارات
إنهاء قروض السيارات القديمة قد يفرض رسوم إدارية (تسمى أحيانًا رسوم الطلب) ، بالإضافة إلى رسوم نقل لصاحب الاحتجاز ورسوم إعادة تسجيل الدولة. قد تختلف هذه التكاليف حسب مجموعة متنوعة من العوامل.
لمزيد من المعلومات حول حساب قروض السيارات، يرجى زيارة حاسبة قرض السيارات.
إعادة تمويل بطاقات الائتمان
على الرغم من أن ديون بطاقة الائتمان تختلف عن غيرها من القروض لأنها شكل من أشكال الائتمان الدائري ، يمكن أيضًا إعادة تمويلها. واحدة من أسهل الطرق هي فتح بطاقة ائتمان جديدة لتحويل الرصيد. تحويل الرصيد هو عملية تحويل الديون ذات الفائدة العالية لبطاقة ائتمان واحدة أو أكثر إلى بطاقة ائتمان أخرى ذات سعر فائدة منخفض. هناك بعض بطاقات الائتمان الخاصة بتحويل الرصيد التي تسمح بفترة سماح بنسبة 0٪ (على سبيل المثال 12 شهرًا) لجميع عمليات تحويل الرصيد قبل العودة إلى سعر الفائدة العادي (أنواع أخرى من بطاقات الائتمان ذات سعر فائدة 0٪ متاحة فقط للشراء ، وليس تحويل الرصيد). ليس كل شخص مؤهل للتقدم بطلب للحصول على بطاقة الائتمان Intro APR بنسبة 0٪ ، ولكن هناك بعض بطاقات الائتمان لتحويل الرصيد دون فترة سماح بنسبة 0٪ مع أسعار فائدة منخفضة ، ويمكن لأولئك الذين لا يستطيعون التقدم لأول مرة محاولة تطبيق هذا الأخير. وسيعتمد الحد الأقصى للديون الموحدة على خط الائتمان الجديد.
يمكن أيضًا دمج ديون بطاقة الائتمان في قروض دمج الديون. من المرجح أن يجد المقترضون ذوو الدرجات الائتمانية الجيدة قروضاً بأسعار فائدة منخفضة. لمزيد من المعلومات حول حساب بطاقات الائتمان، يرجى زيارة حاسبة بطاقات الائتمان. لمزيد من المعلومات حول سداد بطاقات ائتمان متعددة أو كيفية حسابها، يرجى زيارة بطاقة الائتمان حاسبة الدفع.
إعادة تمويل القروض الشخصية
قد يكون إعادة تمويل القرض الشخصي مفيدًا إذا كان سعر الفائدة على القرض الشخصي الجديد منخفضًا أو كانت فترات السداد مختلفة. إذا انخفضت أسعار الفائدة ، أو تحسنت الائتمان ، أو زادت الدخل ، أو إذا لم يحصل القرض الشخصي الأولي على أفضل سعر ، يمكن للمقترض اختيار هذا. على غرار إعادة التمويل لأنواع أخرى من القروض ، ستعتمد فوائدها على ما إذا كانت الفائدة التي تم توفيرها تفوق رسوم إعادة التمويل.
من الناحية الفنية ، يمكن للمقترض إعادة تمويل القروض الشخصية عدة مرات مع موافقة القرض الجديد ، على الرغم من أن بعض المؤسسات القرضية تتطلب من المقترضين استيفاء معايير معينة قبل إعادة تمويل القروض الشخصية. أحد المعايير هو أن يتطلب من المقترض أن يخفض المبلغ الأول من القرض الشخصي الأصلي إلى 95٪ من الرصيد الأصلي أو أقل قبل الحصول على قرض شخصي آخر. وسوف تأخذ عملية تقديم الطلب لإعادة تمويل القرض الفردي في الاعتبار السجل الائتماني للمقترض وتقييمه بالإضافة إلى نسبة الديون إلى الدخل. لمزيد من المعلومات أو طريقة حساب القروض الشخصية ، يرجى زيارة حاسبة القروض الشخصية.
