حاسبة سداد الديون
تقدر الآلة الحاسبة التالية الوقت اللازم لسداد واحد أو أكثر من الديون. بالإضافة إلى ذلك ، فإنه يوفر للمستخدمين ترتيب الدفع الأكثر فعالية من حيث التكلفة مع خيار إضافة مدفوعات إضافية. تستخدم الآلة الحاسبة طريقة انهيار الديون ، والتي تعتبر من وجهة نظر مالية أكثر استراتيجية العائد فعالية من حيث التكلفة.
الإقراض هو النشاط الاقتصادي الأساسي للمجتمع الحديث. تتحمل الشركات والأفراد وحتى الحكومات الديون للحفاظ على العمليات. معظم الناس لديهم بعض القروض طوال حياتهم، سواء كان ذلك الرهن العقاري، قروض الطلاب، قروض السيارات، ديون بطاقات الائتمان أو غيرها من الديون.
إذا استخدمت بشكل مسؤول ، يمكن أن تساعد الديون الناس على امتلاك منزل ، وشراء سيارة ، والحفاظ على حياتهم. ومع ذلك ، فإن الديون تؤدي أيضًا إلى مستويات عالية من الإجهاد. مع مرور الوقت ، يمكن أن يؤدي ذلك إلى مشاكل نفسية وجسدية وطبية خطيرة. علاوة على ذلك ، فإن الديون المفرطة ، وخاصة الديون المتعلقة ببطاقات الائتمان ، تشجع الناس على الإنفاق المفرط ، مما يجعلهم ينفقون الكثير من المال على مدفوعات الفائدة. كما يمكن أن تتداخل مع التخطيط المالي ، وتقلل من الدرجات الائتمانية ، وفي نهاية المطاف ، تضر بالحياة الشخصية.
تسديد الديون في وقت مبكر
معظم الناس يحبون الشعور الخفيف من الديون، وسوف تسدد ديونهم في وقت مبكر إذا كان ذلك ممكنا. إحدى الطرق الشائعة لسداد قرضك بشكل أسرع هي سداد إضافي على أساس الحد الأدنى من سداد الشهري.
يمكن للمقترض دفع مبلغ إضافي لمرة واحدة أو مبلغ إضافي شهريًا أو سنويًا. هذه المدفوعات الإضافية سوف تقلل من المبلغ الرئيسي المستحق. كما أنها ستقدم موعد السداد وتقلل من مبلغ الفائدة المدفوعة خلال فترة القرض.
يمكن أن تتناسب آلة حاسبة سداد الديون أعلاه مع دفعات إضافية لمرة واحدة أو عدة دفعات إضافية دورية ، سواء كانت منفصلة أو مجتمعة.
قبل أن يقرر سداد الديون في وقت مبكر ، يجب على المقترض معرفة ما إذا كان القرض يتطلب سداد الغرامة في وقت مبكر ، وتقييم ما إذا كان سداد الديون في وقت مبكر هو قرار ذكي من الناحية المالية.
على الرغم من أن دفع قروض إضافية سيكون مفيدًا ، إلا أنه ليس ضروريًا في معظم الحالات ، وتكلفة الفرصة تستحق النظر. على سبيل المثال ، عندما يحدث حدث مثل حالة الطوارئ الطبية أو حادث سيارة ، يمكن لصندوق الطوارئ أن يجلب السلام الداخلي. علاوة على ذلك ، يمكن أن توفر الأسهم ذات الأداء الجيد في سنوات الحصاد مكاسب مالية أكبر من الديون ذات الفائدة المنخفضة.
يعتقد الرأي التقليدي أن المقترضين يجب أن يسددوا الديون عالية الفائدة مثل أرصدة بطاقات الائتمان في أقرب وقت ممكن. بعد ذلك ، يجب عليهم تقييم وضعهم المالي لتحديد ما إذا كان من المنطقي دفع مدفوعات إضافية للديون ذات الفائدة المنخفضة مثل الرهن العقاري.
كيف تسدد الديون في وقت مبكر؟
بمجرد أن يقرر المقترضون سداد ديونهم في وقت مبكر ، قد يواجهون صعوبة في التحرك. وتحقيق مثل هذه الأهداف يتطلب عادة الانضباط المالي القوي. عادة ما يتضمن البحث عن أموال إضافية لسداد الديون إجراءات مثل وضع الميزانية ، وخفض الإنفاق غير الضروري ، وبيع الأشياء غير المرغوب فيها ، وتغيير نمط الحياة.
يجب على المقترضين أيضًا استخدام الاستراتيجية الصحيحة لسداد الديون. وفيما يلي قائمة ببعض التقنيات الأكثر استخدامًا:
انهيار الديون
ونتيجة لهذا النهج لسداد الديون هي أدنى تكلفة إجمالي الفائدة. وهي تعطي الأولوية لسداد الديون التي لديها أعلى سعر فائدة مع دفع الحد الأدنى المطلوب من المبالغ الأخرى. يستمر هذا السيناريو مثل انهيار جليدي ، حيث يتدحرك الديون ذات المعدل الأعلى إلى الديون ذات المعدل الأعلى التالي حتى يسدد المقترض كل الديون وينتهي الانهيار الثلجي.
وبعبارة أخرى ، فإن بطاقة الائتمان بسعر فائدة 18٪ ستكون لها الأولوية على الرهن العقاري بسعر فائدة 5٪ أو القرض الشخصي بنسبة 12٪ ، بغض النظر عن الرصيد المستحق. تستخدم آلة حاسبة سداد الديون هذه الطريقة ، وفي النتائج ، تقوم بفرز الديون من أعلى إلى أسفل ، بدءًا من أعلى سعر الفائدة.
الديون كرة الثلج
على النقيض من ذلك ، تبدأ طريقة سداد الديون هذه مع الحد الأدنى من الديون ، بغض النظر عن أسعار الفائدة. عندما يتم سداد الديون الأصغر ، يقوم المقترض بعد ذلك بتوجيه سداد الديون إلى الحد الأدنى التالي.
وعادة ما يؤدي هذا النهج إلى دفع المقترضين المزيد من الفائدة مقارنة مع طريقة الانهيار الثلجي للديون. ومع ذلك ، فإن الزيادة في الثقة الناتجة (حتى لو كانت صغيرة) يمكن أن توفر تحفيزًا عاطفيًا كبيرًا ، مما يسمح للمدينين بالحفاظ على الزخم أو حتى تقديم بعض التضحيات للمساهمة بشكل أكبر في سداد الديون المتبقية. لا تستخدم آلة حاسبة سداد الديون هذه الطريقة.
دمج الديون
ويشمل دمج الديون الحصول على قرض أكبر. وعادة ما يأخذ هذا شكل قرض سكني أو قرض شخصي أو بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد. يستخدم المقترض هذا القرض الجديد (عادة مع أسعار فائدة منخفضة) لسداد جميع الديون الصغيرة القائمة.
ودمج الديون هو الأكثر فائدة عند سداد الديون ذات الفائدة العالية، مثل رصيد بطاقات الائتمان. وهذا يمكن أن يقلل من المبلغ الشهري للسداد في كثير من الحالات، مما يجعل من الضغط أقل لسداد الديون. علاوة على ذلك ، فإن الدفع مرة واحدة في الشهر بدلاً من عدة مرات يبسط عملية السداد.
لمزيد من المعلومات أو لإجراء الحسابات التي تنطوي على توحيد الديون ، يرجى استخدام حاسبة توحيد الديون.
طرق بديلة لإدارة الديون المتزايدة
في بعض الأحيان ، قد يعاني المقترضون الفرديون من عدم قدرتهم على سداد الديون المتزايدة. إن الافتقار إلى الوسائل الاقتصادية ، والأمراض الخطيرة ، والعقلية السيئة هي بعض الأسباب التي تجعل هذا يحدث.
في الولايات المتحدة، كان لدى المقترضين طرق أخرى لإنقاذ وضعهم. يجب عليهم تقييم هذه الخيارات بعناية وتقييم ما إذا كان ينبغي عليهم استخدامها بالتفصيل ، لأن العديد من هذه الأساليب قد تجعل المقترض في وضع أسوأ من ذي قبل. إن ارتفاع التكاليف وانخفاض الدرجات الائتمانية والديون الإضافية هي بعض العواقب المحتملة. لهذه الأسباب ، يوصي بعض المستشارين الماليين الشخصيين بتجنب الخيارات التالية بأي ثمن.
إدارة الديون
تتطلب إدارة الديون أولاً التشاور مع مستشار الائتمان في وكالة الاستشارات الائتمانية. وزارة العدل الأمريكية تضم قائمة الوكالات الاستشارية الائتمانية المعتمدة حسب الدولة.
يقوم مستشار الائتمان بمراجعة الوضع المالي لكل مدين. من هناك ، يتواصل المستشارون عادة مع الدائنين ويتفاوضون معهم لخفض أسعار الفائدة أو العرض الشهري للعميل.
لنفترض أنهم يعتقدون أن خطة إدارة الديون قابلة للتطبيق. في هذه الحالة ، سيقدم مستشار الائتمان القرض إلى المدين. وستكون الوكالة مسؤولة عن جميع ديونها على أساس شهري وستدفع دفعات منفصلة لكل دائني. في المقابل ، تطلب الوكالة من المدينين دفع مبلغ واحد شهريًا إلى وكالة استشارات الائتمان (بدلاً من عدة دفعات لكل دائني) بالإضافة إلى رسوم أخرى محتملة. في كثير من الأحيان ، يطلب مستشار الائتمان أيضًا من المدينين تجنب فتح خط ائتمان جديد وإغلاق بطاقات الائتمان لتجنب تراكم الديون الجديدة.
يمكن لإدارة الديون أن تخفف الدائنين من المكالمات الهاتفية المستمرة ورسائل البريد الإلكتروني والرسائل. وهو يوفر أكبر فائدة لأولئك الذين لديهم الانضباط الذاتي بما فيه الكفاية ، والالتزام بخطط السداد ، والحد ببطء من ديونهم على المدى الطويل. على الرغم من أن إدارة الديون قد تؤثر سلباً على الدرجات الائتمانية في البداية ، إلا أنها تمنع الآثار الأكثر خطورة التي قد تنجم عن تسوية الديون أو الإفلاس.
تسوية الديون
ويشمل تسوية الديون التفاوض مع الدائنين لتسديد الديون القائمة بسعر أقل من المبلغ المستحق. وهذا عادة ما يتطلب خفض الديون بنسبة 45 إلى 50 في المائة، باستثناء تكاليف تسوية الديون الإضافية. وعادة ما يدفع المقترضون الذين يختارون تسوية الديون 20٪ من الرصيد غير المدفوع كرسوم.
عادة ما يكون لتسوية الديون تأثير سلبي كبير على الدرجات الائتمانية والإبلاغ. بالإضافة إلى ذلك ، تعتبر مصلحة الضرائب الإعفاء من الديون كدخل وتتطلب دفع ضريبة الدخل إلى مصلحة الضرائب.
الإفلاس
الإفلاس هو حالة قانونية لا يستطيع فيها شخص أو كيان سداد ديون الدائن. على الرغم من وجود ستة أنواع من الإفلاس ، إلا أن اثنين فقط من هذه الأنواع ، بشكل عام ، ينطويان على المدينين الفرديين.
النوع الأول والأكثر شيوعا هو الفصل 7 الإفلاس. الغرض الرئيسي من الفصل 7 من الإفلاس هو تسديد الديون وإلغاء التزام مقدم الطلب بسداد الديون. ومع ذلك ، قد يتطلب ذلك بيع بعض الأصول الشخصية لسداد الدائنين. وعلاوة على ذلك، فإن هذه العملية لا يمكن أن تخفف الديون، مثل الديون الضريبية، والدين القروض الطلابية، ودفع إعالة الطفل أو الإعالة.
يجب على مقدم الطلب أن يتوقع أن تستغرق العملية من ستة أشهر إلى سنة.
والثاني هو الفصل 13، الذي يشكل إعادة التنظيم. وهذا يسمح لخطة دفع مقدم الطلب أن تستمر لمدة ثلاث إلى خمس سنوات.
وبمجرد أن يكمل المقترض خطة الدفع ، يتم سداد أي ديون متبقية. على عكس الفصل 7 ، يسمح الإفلاس بموجب الفصل 13 عادة بالاحتفاظ بالأصول القيمة بدلاً من السماح للمحكمة ببيعها.
عادة ما تحدد أصول الفرد ودخله ما إذا كان المقترض سيقدم بطلب للإفلاس بموجب الفصل 7 أو الفصل 13. ومع ذلك ، فإن طلب الإفلاس سيكون له تأثير سلبي على التقرير الائتماني للشخص لمدة تصل إلى عقد من الزمان. وهذا يجعل من الصعب التقدم بطلب للحصول على قرض أو قرض عقاري أو بطاقة ائتمان جديدة. عادة ما ينظر أصحاب المنازل وأصحاب العمل في المستقبل إلى الإفلاس على أنه سيؤثر على الإيجار أو طلبات العمل في المستقبل.
