حاسبة توحيد الديون
يمكن لحاسبة الديون الموحدة تحديد ما إذا كانت الديون الموحدة مربحة من خلال مقارنة سعر الفائدة السنوي للديون الموحدة (سعر الفائدة السنوي) مع سعر الفائدة السنوي للقرض الموحد. APR هو التكلفة المالية المعدلة للرسوم على القرض ، مما يوفر أساسًا أكثر دقة لمقارنة القروض. سوف تظهر النتائج الحسابية أيضًا المقارنة مثل الدفعات الشهرية وطول الدفع والإجمالي للفوائد.
دمج الديون
توحيد الديون هو شكل من أشكال إعادة هيكلة الديون التي تجمع عدة قروض في واحد لسببين رئيسيين: خفض أسعار الفائدة أو خفض سداد الشهري. مع القروض المدمجة الجيدة ، من الممكن خفض كلاهما. سبب آخر محتمل للناس لدمج القروض هو البساطة ؛ ويحتاج القرض المدمج إلى دفعة واحدة فقط، بدلاً من التعامل مع العديد من القروض والديون والمدفوعات المختلفة كل شهر، مما يقلل من المتاعب ويوفر الوقت.
معظم القروض تتطلب رسوم مقدمة. وبالتالي ، فإن التكلفة الفعلية للقرض (معدل الفائدة السنوي الحقيقي) أعلى من المعدل الذي يعلن عنه مؤسسات المقرض. يمكن للآلة الحاسبة تحديد المعدل السنوي الفعلي للقرض المدمج بعد تعديل الرسوم المطبقة ، وهو مؤشر أكثر دقة وقابلة للمقارنة للتكاليف المالية للقرض.
وتُعد قروض صافي القيمة الإسكانية وخطوط الائتمان الصافي للإسكان وإعادة التمويل الفوري مصادر تمويل شائعة لدمج الديون. هذه هي القروض المضمونة المرتبطة بالضمان (مثل العقارات) والتي عادة ما تقلل من مخاطر المقرض وبالتالي أسعار الفائدة. من ناحية أخرى ، يمكن أيضًا استخدام القروض غير المضمونة لتعزيز الديون ، مثل القروض الشخصية أو بطاقات الائتمان لتحويل الرصيد. وغالبا ما يكون لديهم أسعار فائدة أعلى وحدود قروض منخفضة لأنها لا تحتوي على ضمانات مرتبطة.
النظر في
قبل دمج القروض ، هناك بعض الملاحظات التي يجب مراعاتها.
- بالإضافة إلى أسعار الفائدة ، فإن رسوم القرض أو نقاط القرض هي التكلفة الرئيسية للقرض. ولأن الهدف من دمج الديون هو تقليل تكلفة الديون ، فإن أي تكاليف إضافية لن تساعد. الآلة الحاسبة تجعل هذا واضحًا ؛ باستخدام الرقم الافتراضي المعطى ، فإن رسوم القرض بنسبة 5٪ تجعل عملية دمج الديون قرارًا قابلاً للتطبيق من الناحية المالية. ومع ذلك ، إذا تغيرت رسوم القرض إلى 15٪ ، فإن القرض المدمج الجديد لم يعد يستحق ، لأن القرض السابق للدمج يتطلب تكاليف رسوم كبيرة ، كما هو موضح في النص الأحمر. لذلك ، عند توحيد الديون ، من المهم النظر في تكاليف القرض أو نقاط القرض.
- عملية توحيد الديون ليست سريعة، ولكنها غالبا ما تكون مملة وطويلة. ويشمل ذلك العمل مع مستشار الائتمان لتقييم الوضع المالي للشخص للنظر في الإجراءات اللازمة.
- قد يؤدي تمديد مدة القرض إلى دفع المزيد من الفائدة على مدى فترة من الزمن ، على الرغم من أن هذا قد يتم تعويضه بشروط أكثر ملاءمة في القرض المشترك ، مثل انخفاض معدلات الفائدة الحقيقية السنوية. آلة حاسبة يمكن أن تساعد في تقييم هذا.
- قد يؤدي دمج الديون إلى خفض درجة الائتمان اعتمادًا على الخيار المختار. طالما أن النفقات اليومية يتم دفعها في الوقت المحدد كل شهر ، فإن درجات الائتمان والتقارير الائتمانية لن تحصل على تقييم إيجابي. وهذا يعني أن أي طلب ائتماني جديد يعتبر مسحًا صعبًا لتاريخ الائتمان ، والذي عادة ما يقلل من درجة الائتمان. ومع ذلك، فإن الانخفاض في درجات الائتمان غالباً ما يكون قصير الأجل طالما يتم سدادها في الوقت المحدد كل شهر. تعتمد درجة الائتمان أيضًا على معدل استخدام الائتمان للشخص ، أي نسبة إجمالي الديون التي يتحملها إلى إجمالي الديون المتاحة لهم. على سبيل المثال ، فإن استخدام القروض الشخصية لسداد بطاقات الائتمان من خلال الاندماج يؤدي إلى انخفاض الاستخدام ، وهو أمر جيد للدرجة الائتمانية. ومع ذلك ، في هذه الحالة ، قد تنخفض الدرجة الائتمانية إذا اعتبرت مؤسسة الائتمان أنها قروض عالية المخاطر.
حل المشاكل الحقيقية أولاً
في حين أن تكامل القروض الفعال قد يقلل من الأعباء المالية ، فإنه يجدر النظر في معالجة السبب الجذري للأعباء أولاً ، أيا كان ما قد يكون. بالنسبة للكثيرين، هذا هو تغيير في العادات، مثل إنفاق أقل وادخار المزيد. بالنسبة للآخرين ، قد تكون هذه رحلة لتعلم كيفية القياس. في بعض الحالات ، يمكن أن تسعى للحصول على دخل أعلى. هذه بعض الأمثلة على طرق أكثر فعالية لإزالة الديون على المدى الطويل ، بدلاً من مجرد تعزيز الديون. على أي حال ، فإن الميزانية هي وسيلة عملية لتنظيف الوضع المالي قبل أن تنشأ مسألة ما إذا كان سيتم دمج القروض.
