قرض FHA هو قرض عقاري مدعوم من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية ، أكبر شركة تأمين الرهن العقاري في العالم. تأسست FHA في أعقاب الكساد الكبير في عام 1934 ، وكانت مهمتها المستمرة هي خلق المزيد من أصحاب المنازل في الولايات المتحدة. لذلك ، من الواضح أن شعبية قروض FHA تأتي من قدرتها على تقديم الرهن العقاري لمعظم الأشخاص الذين يحاولون شراء منزل. من المهم أن نتذكر أن FHA لا تقرض ، بل توفر تأمينًا للمقرضين.
الرهن العقاري التأمين
لتكون مؤهلة ، تتقاضى FHA دفعات التأمين على الرهن العقاري المدفوعة مسبقاً (MIP) بالإضافة إلى أقساط التأمين على الرهن العقاري السنوية. من الإلزامي أن يدفع المقترض التأمين على الرهن العقاري لحماية المقرض من الخسائر في حالة عدم سداد القرض. MIP السابق هو نفس الشيء بالنسبة للجميع ، وهو 1.75٪ من قيمة القرض ويمكن استخدامه مباشرة للرهن العقاري. تختلف MIPs السنوية حسب مدة القرض ومبلغ القرض ونسبة قيمة القرض (LTV). استخدم الجدول أدناه لحساب معدل MIP المناسب.
معدلات التأمين السنوية FHA لعام 2024
مدة القرض & mdash أكثر من 15 سنة
مبلغ القرض
نسبة LTV
نسبة MIP السنوية
72.62 مليون دولار أمريكي أو أقل
95% أو أقل
0.5 ٪
72.62 مليون دولار أمريكي أو أقل
أكثر من 95%
0.55 ٪
أكثر من 726,200 دولار
95% أو أقل
7 ٪
أكثر من 726,200 دولار
أكثر من 95%
0.75 ٪
مدة القرض & mdash 15 سنة أو أقل
مبلغ القرض
نسبة LTV
نسبة MIP السنوية
72.62 مليون دولار أمريكي أو أقل
90% أو أقل
0.15 ٪
72.62 مليون دولار أمريكي أو أقل
أكثر من 90%
0.4%
أكثر من 726,200 دولار
78% أو أقل
0.15 ٪
أكثر من 726,200 دولار
78% - 90%
0.4%
أكثر من 726,200 دولار
أكثر من 90%
0.65 ٪
مزايا وسلبيات القروض FHA
مثل أي منتج مالي ، فإن قروض FHA لها مزايا وسلبيات.
الآراء المؤيدة
لا تحتاج إلى دفعة أولية كبيرة. تشتهر قروض FHA بنسبة الدفع الأول منخفضة تصل إلى 3.5٪. ربما يكون هذا هو العامل الأكبر الذي يلعب FHA دورًا مهمًا في مساعدة الأسر غير المؤهلة على تحقيق حلم امتلاك السكن.
لا توجد متطلبات درجة ائتمانية عالية. في الواقع ، وافقت FHA على منح القروض للأسر التي لديها درجة ائتمانية من 580 أو أقل.
عدم دفع غرامة مقدما.
لا حاجة لتلبية توقعات الإيرادات. طالما أن المقترضين يمكنهم إثبات أنهم قادرون على سداد القرض (من خلال تاريخ السداد أو مدخرات كبيرة) ، فإن الأسر الأقل دخلاً مؤهلة.
في بعض الحالات ، يمكن للمقترضين من قروض FHA أن ينفقوا ما يصل إلى 57٪ من دخلهم على الديون الشهرية ، والتي يمكن اعتبارها مبالغ فيها مقارنة بعائد الديون المطلوبة من قروض الرهن العقاري الأخرى.
فهي جذابة ليس فقط للمقترضين ، ولكن أيضا لبعض المقرضين الرهن العقاري ؛ نظرًا لأن قروض FHA هي كيانات فيدرالية مدعومة من الضرائب ، فإنها تضمن بشكل أساسي القدرة على الاستيلاء على أي قروض متبقية إذا كان المقترض يتخلف عن السداد.
خداع
على الرغم من أن لديهم العديد من الفوائد ، فهناك سبب لعدم استخدامها كطريقة عالمية للرهن العقاري.
MIP والمدفوعات اللاحقة هي واحدة من الأسباب التي تجعل قروض FHA غالبا ما تكون أكثر تكلفة من القروض التقليدية. علاوة على ذلك ، على عكس الأخير ، لا يمكن إلغاء أقساط التأمين FHA بمجرد الوصول إلى 20٪ من صافي قيمة المنزل ؛ وهذه تكلفة مكلفة ومهمة للغاية. عندما يتحدث الناس عن مزايا FHA ، عادة ما يأتي مع "فخ" - أموال التأمين. في حالة عدم سداد القرض بالكامل ، غالبًا ما يكون التأمين FHA أمرًا لا مفر منه.
وتقدم قروض قليلة نسبيا. قد يفكر الأشخاص الذين يبحثون عن شراء أكثر تكلفة في القروض التقليدية.
ومن المرجح أن يحصل المقترضون ذوو الائتمان الجيد على أسعار فائدة أعلى من القروض التقليدية.
العقارات المؤهلة للحصول على قروض FHA لها قيود معينة لأنها يجب أن تستوفي معايير أساسية مثل الصحة والسلامة.
بشكل عام ، يمكن للمشترين المحتملين الذين يستخدمون تمويل قروض FHA أن يثيروا استياء البائعين. بالمقارنة مع الرهن العقاري التقليدي ، يحمل المقترضون لقروض FHA التعميمات الخفيفة المرتبطة بالسكان ذوي الدخل المنخفض.
كما هو الحال مع أي قرار مالي كبير آخر ، خذ الوقت لتقييم جميع الخيارات. في حين أن القروض FHA هي خيار قابل للتطبيق ، فإن القروض التقليدية قد تكون أكثر ملاءمة لبعض الأشخاص ، على سبيل المثال ، عندما يكون الدفعة الأولية أكثر من 20٪ أو لديهم درجة ائتمانية جيدة. قدامى المحاربين والموظفين المماثلة ينبغي النظر قرض وزارة شؤون المحاربين القدامى. مقارنة أسعار الفائدة المقدمة من مختلف المقرضين.
القدرة على تحمل تكاليف الأسرة
وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) هي الوكالة التي تضع إرشادات محددة لنسبة الدخل إلى الديون FHA وصيغها لإدارة المخاطر لكل أسرة محتملة تشتري منزلًا من قروض FHA. لتحديد القدرة على شراء منزل لقرض FHA ، يرجى استخدام لدينا حاسبة أسعار المنازل. في الاختيار المنسدلة نسبة الديون إلى الدخل ، هناك خيار قرض FHA.
من الواضح أن نسبة الديون إلى قروض FHA هي الأكثر صرامة. بعد كل شيء ، تم إنشاء FHA بشكل أساسي لاستيعاب المخاطر الكامنة في إصدار كميات كبيرة من القروض التي قد تتعثر في أي وقت.
ومع ذلك ، هناك استثناءات للمقترضين الذين لا يستطيعون الامتثال لمعدلات الواجهة الأمامية أو الخلفية بنسبة 31٪ و 43٪ على التوالي. يجوز لوزارة الإسكان والتنمية الحضرية أن تعطي مؤسسات الرهن العقاري المجال لموافقة المقترضين طالما أن المؤسسات القرضية تقدم أدلة على عامل تعويض كبير. عادة ما يكون واحد أو أكثر كافيا لإثبات أن المقترض مؤهل. وتشمل عوامل التعويض هذه:
نسبة الدفع الأول أعلى من الحد الأدنى المطلوب من 3.5٪ ، وهي ميزة لمعظم المقترضين لقروض FHA.
قام مقدم الطلب بتنفيذ مدفوعات الرهن العقاري في الماضي بما يعادل أو أعلى من القرض المحتمل الجديد.
درجات ائتمانية ممتازة (ومع ذلك ، قد يحصل الأشخاص الذين لديهم درجات ائتمانية عالية على مزايا أكثر جاذبية من القروض التقليدية).
دليل على مدخرات كبيرة ، عادة ما يكون سداد الرهن العقاري لمدة ثلاثة أشهر من قبل البنك.
الدفع المسبق
لا توجد عقوبات على السداد المبكر لقروض FHA ، لذلك بالنسبة لبعض المقترضين FHA ، من المنطقي اقتصاديًا استكمال قروض FHA بمدفوعات إضافية. ومع ذلك ، نوصي بالقيام بذلك فقط إذا سمحت الوضع المالي بذلك ، ويمكن لجهاز الحاسبة لدينا المساعدة. يوجد قسم دفع إضافي في قسم إدخال المزيد من الخيارات في الآلة الحاسبة حيث يمكنك إدخال مدفوعات شهرية أو سنوية أو لمرة واحدة. استخدم النتائج لمعرفة مدى تقصير مدة القرض.
FHA 20.3 مليون قرض
يسمح القرض FHA 203(ك) للمقترض بتمويل شراء وتجديد المنازل الرئيسية أو تمويل تجديد المنازل القائمة. في الأساس ، يسمح للمقترض بشراء المنازل التي تحتاج إلى إصلاح وإعادة تمويلها ، بالإضافة إلى حساب تكاليف التجديد في قروض الرهن العقاري.
يحتوي القرض FHA 20،3 مليون على العديد من الجوانب نفسها مثل قروض FHA العادية ، مثل سهولة التأهيل والقروض ، وأقساط التأمين العالية ، والرسوم المستمرة المنخفضة. يجب الانتهاء من التحسينات في غضون ستة أشهر. يتم تحويل أموال القرض من FHA إلى حساب الوصاية ويتم دفعها للمقاولين عندما تتحسن الأوضاع. الحد الأدنى للاقتراض هو 5000 دولار ، والحد الأقصى للاقتراض يتم تحديده من قبل FHA ، والتي تختلف حسب المنطقة. على غرار قروض FHA العادية ، غالباً ما تكون هذه القروض كافية لمعظم الأسر التي تشتري منازل غير فاخرة. ويمكن أيضًا تخصيص الأموال للمسكن المؤقت مع إجراء تحسينات لمدة ستة أشهر.
هناك أيضًا نسخة مصغرة من FHA 203k ، تسمى FHA 203k المبسطة ، مصممة خصيصًا لمبالغ قروض أقل وأسهل بكثير في التعامل معها.
