كم منزل يمكنني شراءه؟
حاسبة أسعار المنازل
هناك نوعان من حاسبة القدرة على تحمل التكاليف للمنزل التي يمكن استخدامها لتقدير مبلغ الشراء بأسعار معقولة للمنزل استنادًا إلى تقديرات نسبة الديون إلى دخل الأسرة أو الميزانية الثابتة الشهرية. وهي تستخدم بشكل رئيسي من قبل المقيمين في الولايات المتحدة.
القدرة على تحمل التكاليف على أساس الميزانية الشهرية الثابتة
هذه آلة حاسبة مستقلة لتقدير القدرة على تحمل التكاليف للمنزل استنادًا إلى تخصيص تكاليف السكن بمبلغ شهري ثابت.
في الولايات المتحدة ، يفضل مؤسسات الرهن العقاري التقليدية ومؤسسات الرهن العقاري FHA وغيرها من مؤسسات الرهن العقاري استخدام نسبين (نسبة الواجهة الأمامية ونسبة النهاية الخلفية) لتحديد مقدار القروض التي يرغبون في منحها. إنها نسبة الديون الأساسية إلى الدخل (DTI) ، على الرغم من أنها تختلف قليلاً كما هو موضح أدناه. لمزيد من المعلومات أو طريقة حساب نسبة الديون، يرجى زيارة نسبة الديون إلى الدخل حاسبة.
نظرًا لأن المؤسسات المقرضة تستخدمها لتقييم المخاطر المترتبة على القروض لكل مشتر للمنازل ، يمكن لمشترى المنازل العمل على تقليل DTI بحيث لا يكونوا مؤهلين فقط للحصول على قرض عقاري ، ولكن أيضًا للحصول على قرض عقاري مفيد. كلما انخفضت DTI ، كلما زاد احتمال شراء منزل جيد.
النسبة الأمامية
يُعرف أيضًا بنسبة الديون الأمامية باسم نسبة الرهن العقاري إلى الدخل ، ويتم حسابها عن طريق قسمة إجمالي التكلفة الشهرية للسكن على إجمالي الدخل الشهري.
| نسبة الديون الأمامية | = |
|
× 100% |
بالنسبة إلى آلة حاسبة لدينا ، فقط القروض التقليدية والقروض FHA تستخدم معدل الخصوم الأمامية. وتشمل تكاليف السكن الشهرية ليس فقط الفوائد والأسعار الأساسية للقرض، ولكن أيضا التكاليف الأخرى المتعلقة بالسكن، مثل التأمين والضرائب على الممتلكات ورسوم الشراكة.
النسبة الخلفية
وتشمل نسبة الديون الخلفية كل ما يتعلق بتكلفة الإسكان في النسبة الأمامية، بالإضافة إلى الديون المتكررة المستحقة شهريًا، مثل قروض السيارات والقروض الطلابية وبطاقات الائتمان.
| نسبة الديون الخلفية | = |
|
× 100% |
وتسمى هذه النسبة نسبة الديون إلى الدخل، وتستخدم في جميع العمليات الحسابية لهذه الآلة الحاسبة.
القروض التقليدية وقاعدة 28/36
في الولايات المتحدة، القرض التقليدي هو شكل من أشكال الرهن العقاري التي لا يتم ضمانها مباشرة من قبل الحكومة الفيدرالية، وعادة ما يشير إلى الرهن العقاري الذي يتبع المبادئ التوجيهية للشركات المدعومة من الحكومة، مثل فانيري ماي أو فانيرو ماي. قد تستوفي القروض التقليدية أو لا تستوفي. يتم شراء القروض المؤهلة من قبل مؤسسات الإسكان مثل Freddie Mac و Fannie Mae وتخضع لشروطها وشروطها. القروض غير المتوافقة هي القروض التي لا تشتريها وكالات الإسكان هذه والتي لا تستوفي الشروط والأحكام التي تفرضها هذه الوكالات ولكنها تعتبر عادةً قروضاً عادية.
في الولايات المتحدة وكندا، القاعدة 28/36 هي المبادئ التوجيهية المقبولة عموما لتحديد مخاطر الإقراض التقليدي لكل أسرة. وينص على أنه لا ينبغي لأي أسرة أن تنفق أكثر من 28 في المائة من إجمالي دخلها الشهري على الديون الأمامية ، ولا ينبغي لها أن تنفق أكثر من 36 في المائة من إجمالي دخلها الشهري على الديون الخلفية. القاعدة 28/36 هي متطلبات الأهلية للحصول على القروض العادية.
وكما أوضح شيلر في كتابه المشهور بعنوان "الازدهار غير العقلاني"، فعلى الرغم من أن قاعدة 28/36 أصبحت واحدة من أكثر الطرق استخداماً لتحديد المخاطر المرتبطة بالمقترضين، فإن المقرضين الذين يواجهون ضغوطاً شديدة غالباً ما يتجاهلونها في سوق الإقراض التنافسية. نظرًا لأن تنفيذه متساهل للغاية ، يمكن لبعض المقرضين في بعض الأحيان إقراض المقترضين ذوي المخاطر العالية الذين قد لا يتوافقون بالفعل مع القاعدة 28/36.
القروض FHA
يرجى زيارة لنا FHA قروض حاسبة الحصول على مزيد من المعلومات المتعمقة حول قروض FHA أو حساب العرض الشهري التقديري لقروض FHA.
قرض FHA هو قرض عقاري مضمون من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية. يجب على المقترض دفع تأمين الرهن العقاري لحماية المقرض من الخسائر في حالة عدم سداد القرض. يسمح هذا التأمين للمقرضين بتقديم قروض إلى FHA بأسعار فائدة أقل من المعتاد ومتطلبات أكثر مرونة ، مثل انخفاض نسبة الدفع الأول لسعر الشراء.
للحصول على الموافقة على قرض FHA ، يجب أن يكون لدى مقدم الطلب نسبة الواجهة الأمامية إلى الواجهة الخلفية أعلى من 31 / 43. وبعبارة أخرى ، يجب ألا تتجاوز تكاليف السكن الشهرية 31٪ ، ويجب ألا تتجاوز جميع الديون الشهرية المتكررة المضمونة وغير المضمونة 43٪ من إجمالي الدخل الشهري. يتطلب قرض FHA أيضًا قسطًا مقدماً مدفوعًا بنسبة 1.75٪.
إيرادات الديون من قروض FHA هي أكثر سهولة من السيطرة من القروض التقليدية ؛ فهي تسمح للمقترض بزيادة الدين الأمامي بنسبة 3 في المائة وديون النهاية الخلفية بنسبة 7 في المائة. السبب في أن قروض FHA يمكن أن تكون متاحة للعملاء الأكثر خطورة هو الحاجة إلى دفع أقساط الرهن العقاري مقدما.
قرض وزارة شؤون المحاربين القدامى
يرجى زيارة لنا VA حاسبة الرهن العقاري احصل على مزيد من المعلومات المتعمقة حول القروض المقدمة من وزارة شؤون المحاربين القدامى أو احسب العرض الشهري التقديري للقروض الرهنية المقدمة من وزارة شؤون المحاربين القدامى.
قروض المحاربين القدامى هي قروض الرهن العقاري التي تمنح للمحاربين القدامى، أو أفراد الخدمة الفعالة، أو أعضاء الحرس الوطني، أو أفراد الاحتياط، أو الأرواح، والتي تضمنها وزارة شؤون المحاربين القدامى (VA).
للحصول على الموافقة على قرض VA ، يجب أن تكون نسبة الخلفية للمتقدمين أعلى من 41٪. وبعبارة أخرى ، يجب ألا يتجاوز مجموع التكاليف الشهرية للسكن وجميع الديون المتكررة المضمونة وغير المضمونة 41٪ من إجمالي الدخل الشهري. لا تأخذ قروض VA عموماً في الاعتبار نسبة الواجهة الأمامية لمقدم الطلب ، ولكنها تتطلب رسوم رأس المال.
نسبة الديون إلى الدخل المخصصة
كما تسمح الآلة الحاسبة للمستخدمين باختيار نسبة الديون من 10٪ إلى 50٪ بزيادات بنسبة 5٪. إذا أضفنا أقل من 20٪ من الدفعة الأولية ، فسيتم إضافة التأمين PMI بنسبة 0.5٪ تلقائيًا إلى تكلفة السكن الشهرية ، حيث يفترض أن تكون طريقة حساب القروض التقليدية. لا يوجد خيار أعلى من 50٪ ، لأن هذه هي النقطة التي تتجاوز فيها جميع مؤسسات الرهن العقاري تقريبًا عتبة المخاطر.
وبصفة عامة، يجب على المشترين استخدام نسبة مئوية أقل لتقديرات أكثر تحفظًا، ونسبة مئوية أعلى لتقديرات مخاطر أعلى. مقارنة بـ 45٪ من DTIs ، فإن 20٪ من DTIs أكثر عرضة للحصول على عوائد في أوقات التوتر المالي. يمكن لمشترى المنازل غير متأكدين من الخيار الذي يستخدمونه تجربة خيار القرض التقليدي مع قاعدة 28/ 36.
لا تستطيع تحمل
إذا لم تكن قادرًا على تحمل تكاليف المنزل الذي تريده على الفور ، في ما يلي بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها لتحسين القدرة على تحمل تكاليف المنزل ، على الرغم من الوقت اللازم والعناية الواجبة.
- تخفيض الديون في مجالات أخرىقد يشمل هذا أي شيء من اختيار سيارة أرخص إلى سداد قروض الطلاب. في الأساس ، يمكن أن يؤدي انخفاض مستويات المعيشة في مناطق أخرى إلى جعل الناس أكثر عرضة لشراء المنازل المرغوبة بشكل خاص.
- زيادة الدرجات الائتمانيةيمكن أن تساعد درجات الائتمان الأفضل المشترين في العثور على أسعار فائدة أفضل على القروض. أسعار الفائدة المنخفضة تساهم في القوة الشرائية للمشتري.
- دفعة أولية أكبر& mdash دفع المزيد مقدما يمكن أن يحقق شيئين. أولاً ، فإنه يزيد مباشرة من المبلغ الذي يمكن للمشتري تحمله. ثانياً ، يساعد الدفعة الأولى الكبيرة المشترين على العثور على أسعار فائدة أفضل ، وبالتالي زيادة القوة الشرائية للمشترين.
- وادخار أكثرعندما لا يتم الوصول إلى نسبة DTI المتوقعة ، قد يستخدم مقدم الرهن العقاري مبلغ المدخرات لكل مقترض كعامل تعويض.
- ارتفاع الدخلعلى الرغم من أن زيادة الدخل أسهل بكثير من القيام به ، إلا أنه قد يؤدي إلى التغيير الأكثر جذرية في قدرة المقترض على شراء منزل معين. الزيادة الكبيرة في الأجور يمكن أن يكون لها تأثير كبير على الفور على نسبة DTI. غالبًا ما ينطوي الحصول على دخل أعلى على مزيج مختلف من التعليم العالي ، وتحسين المهارات ، وبناء شبكات العلاقات ، والبحث المستمر عن عمل ، والكثير من العمل الشاق.
اعتمادًا على معايير الأهلية للمقرض ، سيؤدي العمل على تحقيق واحد أو أكثر من هذه المعايير إلى زيادة معدل نجاح الأسر المؤهلة لشراء منزل. إذا أثبتت هذه صعوبة ، قد يفكر المشترون في منزل أرخص. يجد بعض الناس أن الانتقال إلى مدينة مختلفة سيؤدي إلى حظ أفضل. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فهناك العديد من برامج مساعدة الإسكان على المستوى المحلي ، على الرغم من أن هذه البرامج موجهة بشكل أكبر للأسر ذات الدخل المنخفض. يعد الإيجار بديلاً قابلاً للتطبيق لامتلاك السكن ، وقد يساعد الإيجار المؤقت في بناء بيئة شراء أفضل في المستقبل. لمزيد من المعلومات حول حساب الإيجار، يرجى زيارة حاسبة الإيجار.
