نسبة الديون إلى الدخل حاسبة
ما هي نسبة الديون إلى الدخل؟
نسبة الديون إلى الدخل (DTI) هي نسبة إجمالي سداد الديون مقسمة على إجمالي الدخل (قبل الضرائب) ، يتم التعبير عنها كنسبة مئوية ، وعادة على أساس شهري أو سنوي. على سبيل المثال البسيط ، إذا كان شخص ما يكسب 1000 دولار شهريًا ومديريًا شهريًا يبلغ 480 دولارًا ، فإن نسبة DTI الخاصة بهم هي 48٪. إذا لم يكن لديهم ديون ، فإن معدلهم هو 0٪. هناك أنواع مختلفة من معدلات DTI ، وبعضها سيتم وصفه بالتفصيل أدناه.
هناك نسبة منفصلة تسمى استخدام الائتمان (تسمى أحيانًا نسبة الدين إلى الائتمان) ، والتي يتم مناقشتها عادة مع DTI ، والتي تعمل بطريقة مختلفة قليلاً. نسبة الدين إلى الائتمان هي نسبة المبلغ المستحقة للمقترض كنسبة مئوية من الحد الائتماني الذي يؤثر على درجة الائتمان. كلما ارتفعت النسبة المئوية ، انخفضت النتيجة الائتمانية.
لماذا المهم؟
DTI هو مقياس مهم لمستوى ديون شخص أو أسرة. يستخدم المقرضون هذا الرقم لتقييم المخاطر التي يعطيها القرض لهم. يمكن لمصدر بطاقات الائتمان وشركات الإقراض وتجار السيارات استخدام DTI لتقييم مخاطر التعامل مع أشخاص مختلفين. يُنظر إلى الشخص الذي لديه نسبة عالية من الديون من قِبل المقرض على أنه من المحتمل أن يكون غير قادر على سداد الديون.
المقرضين المختلفين لديهم معايير مختلفة حول ما هو مقبول DTI ؛ قد يعتبر مصدر بطاقة الائتمان نسبة 45٪ مقبولة ويصدر لهم بطاقة ائتمان ، ولكن الشخص الذي يقدم القرض الشخصي قد يعتقد أن النسبة مرتفعة للغاية وبالتالي لن يقدم القرض. هذا مجرد مؤشر يستخدمه المقرض لتقييم المخاطر لكل مقترض لتحديد ما إذا كان سيتم تمديد مدة القرض ، وإذا كان الأمر كذلك ، خصائص القرض. من الناحية النظرية ، كلما كانت النسبة أقل ، كان ذلك أفضل.
هناك نوعان رئيسيان من DTI:
النسبة الأمامية
يتم حساب معدل الخصوم الأمامية ، الذي يشار إليه أحيانًا باسم نسبة الرهن العقاري إلى الدخل في سياق شراء منزل ، عن طريق تقسيم التكلفة الشهرية الإجمالية للسكن على إجمالي الدخل الشهري. لا تشمل معدلات الواجهة الأمامية مدفوعات الإيجار أو الرهن العقاري فحسب ، بل تشمل أيضًا التكاليف الأخرى المتعلقة بالإسكان ، مثل التأمين والضرائب العقارية ورسوم HOA / التعاون ، إلخ. في الولايات المتحدة ، يبلغ الحد الأقصى القياسي للجهة الأمامية المستخدمة من قبل مؤسسات الرهن العقاري التقليدية 28 ٪.
النسبة الخلفية
معدل الخصوم الخلفية هو الديون الأكثر شمولية المرتبطة بالأفراد أو الأسر. وهو يشمل جميع المعدلات الأمامية المرتبطة بتكلفة السكن ، بالإضافة إلى أي ديون شهرية مستحقة ، مثل قروض السيارات ، قروض الطلاب ، بطاقات الائتمان ، إلخ. عادة ما يتم تعريف هذه النسبة على أنها نسبة الديون المعروفة إلى الدخل ، والتي يتم تطبيقها على نطاق أوسع من نسب الواجهة الأمامية. في الولايات المتحدة ، يبلغ الحد الأعلى القياسي لمعدلات النهاية الخلفية لقروض الرهن العقاري التقليدية 36٪.
القدرة على تحمل أسعار المساكن
في الولايات المتحدة ، يستخدم المقرضون DTI للتحقق من أهلية المشتري. كقاعدة عامة ، يبلغ حد DTI الأمامي / DTI الخلفي للتمويل التقليدي 28/36 ، والهيئة الفيدرالية للإسكان (FHA) 31/43 ، في حين أن حد القروض لوزارة شؤون المحاربين القدامى هو 41/ 41. يرجى استخدام لنا. حاسبة أسعار المنازل يتم تقييم نسبة الديون إلى الدخل عند تحديد الحد الأقصى لقروض الرهن العقاري لكل أسرة مؤهلة.
الصحة المالية
على الرغم من أن معدلات DTI تستخدم على نطاق واسع من قبل المقرضين كأداة تقنية ، إلا أنها يمكن استخدامها أيضًا لتقييم الصحة المالية للأفراد.
في الولايات المتحدة ، بشكل عام ، يعتبر DTI من 1/3 (33٪) أو أقل قابلًا للإدارة. غالبًا ما تعتبر نسبة 1/2 (50٪) أو أعلى من DTI مرتفعة للغاية ، لأن هذا يعني أن نصف الدخل على الأقل ينفق بالكامل على الديون.
كيفية خفض نسبة الديون
زيادة الإيراداتيمكن تحقيق ذلك من خلال العمل الإضافي ، أو القيام بوظيفة ثانية ، أو طلب زيادة في الراتب ، أو كسب المال من الهوايات. إذا ظل مستوى الديون ثابتًا ، فإن الدخل المرتفع سيؤدي إلى انخفاض DTI. طريقة أخرى لتخفيض النسبة هي خفض مبلغ الديون.
الميزانيةتتبع النفقات من خلال الميزانية ، مما يجعل من الممكن العثور على المجالات التي يمكنك خفضها لتقليل الديون ، سواء كانت عطلة أو تناول الطعام أو التسوق. يمكن لمعظم الميزانيات أيضًا تتبع مبلغ الديون مقابل الإيرادات على أساس شهري ، مما يمكن أن يساعد موظفي الميزانية في السعي لتحقيق أهداف DTI التي حددوها لأنفسهم. لمزيد من المعلومات حول حسابات الميزانية، يرجى زيارة حاسبة الميزانية.
جعل الديون أكثر ميسورةقد يتم تخفيض الديون ذات الفائدة العالية مثل بطاقات الائتمان من خلال إعادة التمويل. خطوة أولى جيدة هي الاتصال بشركة بطاقات الائتمان وسألهم إذا كان بإمكانهم خفض أسعار الفائدة. يقوم المقترض دائمًا بدفع الفواتير في الوقت المحدد ، ويحصل على سمعة جيدة للحساب وأحيانًا على أسعار فائدة منخفضة. تتمثل الاستراتيجية الأخرى في دمج جميع الديون ذات أسعار فائدة عالية في قروض ذات أسعار فائدة منخفضة. لمزيد من المعلومات حول حساب بطاقات الائتمان، يرجى زيارة حاسبة بطاقات الائتمان. لمزيد من المعلومات حول حسابات توحيد الديون، يرجى زيارة حاسبة توحيد الديون.
