中文 繁体中文 English Русский язык Deutsch Français Español Português Italiano بالعربية Türkçe 日本語 한국어 ภาษาไทย Tiếng Việt

حاسبة حساب التقاعد الشخصي

يمكن استخدام حاسبة حساب التقاعد الشخصي لتقييم ومقارنة الحسابات التقاعدية الشخصية التقليدية ، وحسابات التقاعد الشخصية المستقلة ، وحسابات التقاعد الشخصية البسيطة ، وحسابات التقاعد الشخصية في روس ، والمدخرات الخاضعة للضريبة العادية. ولأغراض المقارنة، سيتم تحويل حسابات روس التقاعدية الشخصية والمدخرات الخاضعة للضريبة العادية إلى قيمة بعد الضرائب. لاستخدام المدخلات بعد الضرائب لحساب التقاعد الشخصي روس، يرجى استخدام لدينا روث الحاسبة التقاعدية الشخصية. هذه الآلة الحاسبة تستخدم أساسا من قبل المقيمين في الولايات المتحدة.

الجدول الزمني السنوي

	حساب التقاعد الشخصي التقليدي / البسيط / المستقل (قبل الضرائب)		حساب التقاعد الشخصي التقليدي أو البسيط أو المستقل (بعد الضرائب)		حساب روث التقاعد الشخصي (بعد الضرائب)		المدخرات الخاضعة للضريبة العادية (بعد الضرائب)
العمر	ابدأ	نهاية	ابدأ	نهاية	ابدأ	نهاية	ابدأ	نهاية
30	$20,000	$28,200	$17,000	$23,970	$15,000	$21,150	$15,000	$20925
31	$28,200	$36,892	$23,970	$31,358	$21,150	$27,669	$20925	$27,117
32	$36,892	$46,106	$31,358	$39,190	$27,669	$34,579	$27,117	$33,587
33	$46,106	$55,872	$39,190	$47,491	$34,579	$41,904	$33,587	$40,348
34	$55,872	$66,224	$47,491	$56,291	$41,904	$49,668	$40,348	$47,414
35	$66,224	$77,198	$56,291	$65,618	$49,668	$57,898	$47,414	$54,798
36	$77,198	$88,829	$65,618	$75.505	$57,898	$66,622	$54,798	$62513
37	$88,829	$101,159	$75.505	$85,985	$66,622	$75,869	$62513	$70,577
38	$101,159	$114,229	$85,985	$97,094	$75,869	$85.672	$70,577	$79,003
39	$114,229	$128,083	$97,094	$108,870	$85.672	$96.062	$79,003	$87,808
40	$128,083	$142,767	$108,870	$121,352	$96.062	$107,076	$87,808	$97,009
41	$142,767	$158,334	$121,352	$134,583	$107,076	$118,750	$97,009	$106,624
42	$158,334	$174,834	$134,583	$148,608	$118,750	$131,125	$106,624	$116,672
43	$174,834	$192,324	$148,608	$163,475	$131,125	$144,243	$116,672	$127,173
44	$192,324	$210,863	$163,475	$179,234	$144,243	$158,147	$127,173	$138,146
45	$210,863	$230,515	$179,234	$195,938	$158,147	$172,886	$138,146	$149,612
46	$230,515	$251,346	$195,938	$213,644	$172,886	$188,509	$149,612	$161,595
47	$251,346	$273,426	$213,644	$232,412	$188,509	$205,070	$161,595	$174,116
48	$273,426	$296,832	$232,412	$252,307	$205,070	$222,624	$174,116	187,202 دولار أمريكي
49	$296,832	$321,642	$252,307	$273,396	$222,624	$241,231	187,202 دولار أمريكي	$200،876
50	$321,642	$347,940	$273,396	$295,749	$241,231	$260,955	$200،876	$215,165
51	$347,940	$375.817	$295,749	$319,444	$260,955	$281,863	$215,165	$230,098
52	$375.817	$405,366	$319,444	$344,561	$281,863	$304,024	$230,098	$245,702
53	$405,366	$436,688	$344,561	$371,185	$304,024	$327,516	$245,702	$262,008
54	$436,688	$469,889	$371,185	$399,406	$327,516	$352,417	$262,008	$279,049
55	$469,889	$505,082	$399,406	$429,320	$352,417	$378,812	$279,049	$296,856
56	$505,082	$542,387	$429,320	$461,029	$378,812	$406,790	$296,856	$315,465
57	$542,387	$581,931	$461,029	$494,641	$406,790	$436,448	$315,465	$334,910
58	$581,931	$623,846	$494,641	$530,269	$436,448	$467,885	$334,910	$355,231
59	$623,846	$668,277	$530,269	$568.036	$467,885	$501,208	$355,231	$376,467
60	$668,277	$715,374	$568.036	$608,068	$501,208	$536.530	$376,467	$398,658
61	$715,374	$765,296	$608,068	$650,502	$536.530	$573,972	$398,658	$421,848
62	$765,296	$818,214	$650,502	$695,482	$573,972	$613,660	$421,848	$446,081
63	$818,214	$874,307	$695,482	$743,161	$613,660	$655,730	$446,081	$471,404
64	$874,307	$933,765	$743,161	$793,700	$655,730	$700،324	$471,404	$497,867

ذات صلة

حاسبة التقاعد | روث الحاسبة التقاعدية الشخصية | حاسبة الدفع السنوي

في الولايات المتحدة، IRA (حساب التقاعد الشخصي) هو برنامج التقاعد الذي يتمتع بالمزايا الضريبية المنصوص عليها في منشور مصلحة الضرائب 590. وهو خفض ضريبي حكومي يهدف إلى تحفيز الناس على الاستثمار في التقاعد.

من بين الحسابات التقاعدية الفردية المختلفة ، فإن الحسابات التقاعدية الفردية التقليدية هي الأكثر شيوعًا وحسابات التقاعد الفردية روس. لا يمكن إعفاء المساهمات في حسابات روث التقاعدية الشخصية من الضرائب ، ولكن السحب بعد التقاعد معفاة من الضرائب. وعلى العكس من ذلك، فإن المساهمات في الحسابات التقاعدية الشخصية التقليدية معفاة من الضرائب، ولكنها تخضع للضريبة عند سحب الأموال بعد التقاعد. بالنسبة لمعظم الناس ، فإن دخلهم المتوقع بعد التقاعد سيكون أقل من الدخل الذي سيحصلون عليه أثناء العمل. ونتيجة لذلك، قد يكون معدل الضريبة الهامشية المتوقع عند التقاعد أقل. ونتيجة لذلك ، قد يجدون أن حسابات التقاعد الشخصية التقليدية أكثر ملاءمة من الناحية المالية ، حيث يتم دفع الضرائب عند التقاعد بدلاً من سنوات العمل الذهبية. وبسبب الحواجز الضريبية، جمع كلاهما ثروة أكثر من المدخرات أو الاستثمارات الخاضعة للضريبة العادية. تحظى حسابات التقاعد الشخصية SEP (معاشات الموظفين المبسطة) بشعبية بين المتعاقدين الأفراد الذين لديهم عدد قليل من الموظفين ، حيث تم تصميم حسابات التقاعد الشخصية البسيطة للشركات الصغيرة التي تضم أقل من 100 موظف.

حسابات التقاعد الشخصية التقليدية

باعتبارها الحسابات التقاعدية الشخصية الأكثر استخدامًا ، فإن الحسابات التقاعدية الشخصية التقليدية هي خطط تقاعد مؤهلة مع درع ضريبي مخصص لأموال التقاعد. فهي مثالية لأولئك الذين يرغبون في تخفيض الفواتير الضريبية مع الادخار للتقاعد.

يتم فرض الضريبة فقط عند سحبها قبل التقاعد أو عند التقاعد. ومع ذلك ، فإن الانسحاب المبكر يعاقب عليه ، ما لم يتم استيفاء الشروط. بالنسبة لمعظم الناس، فإن الأقساط المدفوعة معفاة من الضرائب طالما أنها تستوفي عدد قليل من المتطلبات (اعتمادا على حالة الإقرارات الضريبية والإجمالي للدخل). بعد سن 59 ، السحب من الحسابات التقاعدية الشخصية التقليدية مجاني. لا يلزم السحب التقليدي لحساب التقاعد الشخصي ، ولا يلزم سحب الحد الأدنى المخصص (RMD) حتى بعد سن 73 عامًا. معظم الناس مؤهلون للحصول على حسابات التقاعد الشخصية التقليدية.

روس حساب التقاعد الشخصي

وعادة ما يتم بدء هذه الصناديق وإدارتها من قبل الأفراد، وتمويلها من الدخل أو الأصول بعد الضرائب. الإيرادات الاستثمارية معفاة من الضرائب، والسحب أيضا معفاة من الضرائب. وبعد بلوغ سن الـ59، يكون السحب من حساب روث الشخصي مجاناً. ومع ذلك ، فإن السحب من حسابات التقاعد الشخصية في روس ليست إلزامية طوال حياة المالك. إذا لم يتم تخصيصها ، يمكن أن ينمو حساب التقاعد الفردي في روس معفاة من الضرائب طوال حياة المالك. للحصول على مزيد من التفاصيل وطريقة حسابات التقاعد الشخصية في روس ، يرجى زيارة روث الحاسبة التقاعدية الشخصية.

SEP IRA

تم إطلاق حسابات التقاعد الشخصية من قبل أصحاب العمل ، مما يسمح لأصحاب العمل بالدفع إلى حسابات التقاعد الشخصية لموظفيهم. يتم استخدام حسابات التقاعد الشخصية SEP بشكل أساسي من قبل الشركات الصغيرة أو المستخدمين الفرديين ، لذلك فهي أسهل في إنشاء من حسابات التقاعد الفردية الأخرى. وظائفها في معالجة الضرائب وتراكم الأرصدة وتوزيعها مماثلة لحسابات التقاعد الفردية التقليدية. يمكن لصاحب العمل خصم مساهماتهم كمصروفات التشغيل. الحدود المفروضة على حسابات التقاعد الشخصية هذه تختلف عن الحسابات التقاعدية الشخصية الأكثر شعبية المذكورة أعلاه ؛ الحد الأقصى لعام 2024 هو 25٪ من إجمالي الإيرادات ، أو 69،000 دولار ، أيهما أقل. هذا هو ما يقرب من عشرة أضعاف مبلغ حساب التقاعد الشخصي التقليدي أو روس الأكثر شعبية. جميع الأرباح تنسب على الفور 100 ٪. لا يحتاج أصحاب الحسابات الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر إلى دفع أقساط إضافية. يجب على جميع الموظفين المؤهلين الحصول على نفس المزايا بموجب حساب التقاعد الشخصي SEP.

حساب التقاعد الشخصي البسيط

تم تصميم حسابات التقاعد الشخصية في المقام الأول للشركات الصغيرة التي لديها 100 موظف أو أقل ، حيث تكون التكاليف الإدارية المرتبطة بحسابات التقاعد الشخصية البسيطة أقل بكثير من التكاليف الإدارية المطلوبة في 401 (k). وبالإضافة إلى ذلك، يمكن لصاحب العمل خصم المساهمات كرسوم التشغيل. بالنسبة لخطة التقاعد هذه ، يجب على أصحاب العمل الاختيار بين خيارين مطابقة لموظفيهم. الأول هو مساهمة الموظفين بنسبة 3٪ من رواتبهم. والثاني هو سعر ثابت بنسبة 2٪ من راتب كل موظف ، بغض النظر عما إذا كانوا يحضرون أم لا. في كلتا الحالتين ، يكون الحد السنوي للمساهمة 16000 دولار (3500 دولار إضافي للموظفين الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا) أو 100٪ من راتبهم في عام 2024. وهذا يعني أنه يمكن للموظفين إيداع 100٪ من دخلهم في حساب تقاعد شخصي بسيط. ومع ذلك ، في حالة مشاركة الموظف في برنامج صاحب عمل آخر ، يجب ألا يتجاوز إجمالي جميع المساهمات 23000 دولار أمريكي.

تجدر الإشارة إلى أن غرامة السحب المبكر تبلغ 25٪ على حساب التقاعد الشخصي البسيط ، وهي نسبة أعلى بكثير من 10٪ على حساب التقاعد الشخصي التقليدي أو روس. حسابات التقاعد الشخصية البسيطة لا يمكن صرفها إلا بعد عامين دون غرامة.

تمديد حساب التقاعد الفردي

يمكن أن تكون خطط التقاعد المؤهلة الحالية مثل 401 (K)s أو 403 (B)s أو حسابات التقاعد الفردية البسيطة أو حسابات التقاعد الفردية SEP "متداولة" أو متكاملة في حسابات التقاعد الفردية التقليدية. يمكن تمديد العديد من البرامج الأخرى ، بما في ذلك البرامج 457 أو البرامج الموروثة برعاية صاحب العمل (للمستفيدين المعينين). لا توجد ضرائب عند نقل خطة الشركة مباشرة إلى حساب التقاعد الفردي. ومع ذلك ، تذكر الإبلاغ عن جميع التمديدات في الإقرارات الضريبية ، حتى لو لم تكن هناك ضرائب مستحقة. هنا ينطوي على نموذجين من IRS: 1099R تقارير التخصيصات المستلمة من خطة صاحب العمل و 5498 تقارير المساهمات المتداولة لحسابات التقاعد الفردية. في معظم الحالات ، تظل الخيارات المختلفة التي يمكن للشخص القيام بها بشأن استثماراته دون تغيير بعد التحويل إلى حساب تقاعد شخصي جديد. ويمكن دمج عمليات التحويل والمساهمات في نفس الحساب التقاعدي الشخصي، ولكن الأموال في الحساب التقاعدي الشخصي التقليدي وحساب التقاعد الشخصي الروسي يجب أن تظل في حسابات منفصلة.

تمديد حساب التقاعد الشخصي ليس الخيار الوحيد. قد يختار بعض الأشخاص ترك الأصول المتراكمة في خطة صاحب العمل السابق ، حتى لو ذهبوا للعمل في شركة أخرى بعد مغادرتهم (الخطط التي تتطلب الحد الأدنى المحدد لا تسمح بذلك). قد يقوم آخرون بتحويل أصولهم إلى برنامج صاحب العمل الجديد. من الممكن أيضًا تسديد خطط التقاعد ، على الرغم من أن هذا عادة ما يؤدي إلى سحب الغرامات والضرائب مقدماً. يخضع السحب المسبق من حساب التقاعد الشخصي أو حساب 401 (ك) لغرامة بنسبة 10٪ وضريبة الدخل القياسية.

مقارنة مع خطة 401

حسابات التقاعد الشخصية التقليدية

الحسابات التقاعدية الشخصية التقليدية وخطة 401 (ك) هي اثنين من أكثر خطط التقاعد المدفوعة الثابتة الأكثر شعبية. وكلاهما يحول الدخل قبل الضرائب إلى مساهمات قابلة للخصم في خطط التقاعد التي تحقق نمو التهرب الضريبي بهدف تحفيز مدخرات التقاعد. عند التقاعد ، يخصص كلا البرنامجين الأموال الخاضعة للضريبة ، وعادة ما يتم توزيعها على المتقاعدين الذين لديهم ضريبة دخل أقل. من الممكن أيضًا تقديم أكبر مساهمة لكليهما خلال نفس السنة الضريبية. وبحلول عام 2024، ستزيد خطة 401 (ك) بمقدار 23 ألف دولار، وسبعة آلاف دولار في حسابات التقاعد الفردية التقليدية (ثمانية آلاف دولار إذا تجاوزت سن الخمسين). وهذا ينطبق فقط على الأشخاص الذين هم ضمن نطاق معين من الدخل ، حيث لا يُسمح لأولئك الذين لديهم دخل مرتفع جدًا بالدفع إلى حسابات التقاعد الشخصية التقليدية. في حين أن حساب التقاعد الفردي التقليدي لديه العديد من أوجه التشابه مع 401 (ك) ، إلا أنهما لديهما أيضًا بعض الاختلافات الرئيسية.

في حين أن معظم الشركات المالية لديها القدرة على فتح حسابات التقاعد الشخصية التقليدية بشكل منفصل ، فإن خطة 401 (k) هي خطة برعاية أصحاب العمل وعادة ما تكون متاحة فقط من قبل الشركات التي تستوفي متطلبات معينة وتختار تجنب خطة 401 (k). والفرق الرئيسي بين الاثنين هو أن 401 (k) لديها حد دفع أعلى وعادة ما توفر مطابقة الشركة. وهذا يعني أن أرباب العمل لديهم خيار لمطابقة نسبة مساهمة موظفيهم مع خطة التقاعد 401 (k). إذا كان لدى 401 (k) تبرعات مطابقة ، فمن المستحسن عمومًا أن يكون الحد الأدنى للمبالغ المساهمة على الأقل يساوي المبلغ الذي ترغب الشركة في مطابقةه. بعد دفع هذا الحد الأدنى ، يمكن للشخص أن يقرر الاستمرار في دفع 401 (k) حتى الحد السنوي ، أو أن يختار المساهمة في صناديق التقاعد الأخرى. على الرغم من أن خطط 401 (k) تقتصر عادة على عدد قليل جدًا من الخيارات الاستثمارية التي يقدمها أصحاب العمل ، فإن الرسوم الإدارية مرتفعة نسبيًا ، توفر حسابات التقاعد الشخصية التقليدية خيارات استثمارية غير محدودة تقريبًا.

SEP وحسابات التقاعد الشخصية البسيطة

الحسابات التقاعدية الفردية التقليدية لا تتوافق مع أي شكل من أشكال الشركة (مثل التطابق النموذجي لـ 401 (k)) ، بينما تختلف الحسابات التقاعدية الفردية SEP و SIMPLE ، على الرغم من أن أنظمة المطابقة ليست هي نفسها. يتم توفير أنظمة المطابقة المختلفة هذه على وجه التحديد من خلال هذه الحسابات التقاعدية الفردية لأنها تستهدف في المقام الأول الشركات الأصغر حجما صغيرا جدا لتقديم خطة 401 (ك) لموظفيها.

خيارات الاستثمار في حساب التقاعد الشخصي

إحدى فوائد هيئة تنظيمية مستقلة هي أن هناك الكثير من الخيارات الاستثمارية المتاحة لأن معظم الشركات المالية تقدم هيئة تنظيمية مستقلة. فيما يلي بعض الخيارات الشائعة ومزاياها وعيوبها.

الاستثمار بنشاط في الأسهم الفردية أو الأصول المماثلة

يتطلب الاستثمار النشط اتباع نهج أكثر استباقية وعملية ، بما في ذلك اختيار المستثمرين للأسهم ، والسعي لفهم السوق والأسهم التي يستثمرون فيها ، واتخاذ قرارات أكثر تواترا حول كيفية القيام بذلك. على الرغم من أن هذا قد يؤدي إلى عوائد أعلى ، إلا أن هذا يعتبر عمومًا خطيرًا للغاية ولا ينصح باستخدامه للمبتدئين.

الصندوق المشترك أو صناديق المؤشرات

صناديق الاستثمار المشترك هي مجموعة من الأموال للمستثمرين الأفراد والشركات والمنظمات المختلفة التي يديرها مدير الصناديق الذي يضطلع بمسؤولية القيام بالاستثمار في مجموعة الأموال وفقا لذلك. تختلف استراتيجيات الاستثمار حسب مدير الصندوق ونوع الصندوق المشترك. يقع على عاتق كل مستثمر فردي مسؤولية إيجاد الصندوق المشترك الذي يناسب احتياجاته.

يمكن تعريف صناديق المؤشر على أنها صناديق استثمارية مشتركة تستند إلى مؤشرات بدلاً من محفظة استثمارية استراتيجية من مديري الصندوق. المؤشرات الأكثر شهرة هي مؤشر ستاندرد آند بورز 500 ومؤشر داو جونز الصناعي (DJIA). لأنها تتألف من الشركات الأمريكية الكبيرة التي يعتمد عليها الاقتصاد الأمريكي بشكل كبير (إلى حد ما ، الاقتصاد العالمي أيضًا) ، فإنها تستخدم عادة كمؤشر لتشخيص الصحة الاقتصادية. من الممكن استخدام صناديق IRA للاستثمار في هذه المؤشرات أو العديد من المؤشرات الأخرى.

توفر صناديق الاستثمار المشترك وصناديق المؤشرات وسيلة للاستثمار دون تدخل. الاستثمارات في صناديق الاستثمار المشترك تعني عادة استثمارات طويلة الأجل وعادة ما تقلل من الرسوم الناجمة عن التداول النشط. عادة ما يتطلب الاستثمار في صناديق الاستثمار المشتركة جهدًا أقل وأقل ضغوطًا من الاستثمار النشط. نظرًا لأن هذه الصناديق هي استثمارات مدارة ، سيتم فرض بعض الرسوم على مديري الصناديق. تختلف رسوم المعاملات بشكل كبير بين الصناديق ، من أقل من 0.1 ٪ إلى أكثر من 5 ٪. قد تكون صناديق الاستثمار المشترك وصناديق المؤشرات الخيارات الأكثر شعبية للاستثمار في حسابات التقاعد الفردية.

مستشار روبوت

المستشار المالي الروبوت أو "الروبوت المستشار" هو نوع من المستشار المالي الذي يستخدم أنظمة أتمتة منخفضة التكلفة كوسيلة لإدارة الاستثمارات. في كثير من الأحيان ، يمكن للمستشار الروبوت المساعدة في إنشاء محفظة مخصصة ومتنوعة لتلبية احتياجات كل شخص في غضون دقائق. يمكن تعديل هذه المحافظ بشكل دوري أو يدوياً أو وفقًا للتفضيلات التي يحددها المستثمر.

الآخرين

يمكن أن تستثمر صناديق الحسابات التقاعدية الفردية في المعادن الثمينة أو المعاشات السنوية أو الأراضي أو صناديق الاستثمار العقاري (REITs) أو إيداعات كبيرة (CDs). لكل شخص الحق في أن يقرر أي من الخيارات المذكورة أعلاه هو المناسب لك.

حساب التقاعد الشخصي المستقل

يمكن أن يحل الحساب التقاعدي الشخصي المستقل (SD-IRA) محل الحساب التقاعدي الشخصي التقليدي أو الروسي (غير SEP أو SIMPLE) ولديه نفس الخصائص من حيث الأهلية والاشتراكات والتوزيع. تشير التقديرات إلى أن المنظمين المستقلين للأغراض الخاصة يمثلون حوالي 2٪ فقط من جميع المنظمين المستقلين.

قد يختار أصحاب الحسابات التقاعدية الشخصية التقليدية أو الحسابات التقاعدية الشخصية في روس الأسهم أو الصناديق ، في حين يحتاج أصحاب SD-IRA إلى العثور على أصولهم القابلة للاستثمار. وتعريف مصلحة الضرائب لهذه الأصول مرن للغاية وأنواع الاستثمارات المعنية لا تسمح عادة بالاستثمار في حسابات التقاعد الشخصية التقليدية أو روس. تحظى SD-IRA بشعبية كبيرة بين أولئك الذين يرغبون في الاستثمار في أصول أقل شيوعًا ، مثل:

• شركة خاصة
• صندوق التحوط
• العقارات الاستثمارية
• شراكة محدودة
• جمعية
• حق الاحتجاز الضريبي
• بيتكوين والعملات الرقمية الأخرى
• مزرعة صديق

فتح حساب SD-IRA هو أكثر صعوبة من حساب التقاعد الشخصي التقليدي أو روس العادي. في حين أن معظم الشركات المالية تقدم حسابات تقاعد شخصية تقليدية أو روس ، فإن SD-حسابات تقاعد شخصية أكثر عرضة للعثور عليها في الشركات المالية المتخصصة الأصغر. ضع في اعتبارك أن مصلحة الضرائب الأمريكية تراقب حسابات SD-IRA بدقة.

ومع ذلك ، يوصي SD-IRA فقط للمستثمرين المحترفين أو الأشخاص الذين هم على استعداد وقادرين على العمل مع المهنيين. تجدر الإشارة إلى أنه لا يُسمح لأي حساب تقاعد فردي بإجراء استثمارات ، سواء كانت هذه الاستثمارات موجهة ذاتيا أم لا. وتشمل هذه:

• التأمين على الحياة
• شركة أمريكية
• العتيقة أو المجموعات
• الفن
• العقارات الشخصية المستخدمة كدخل للإقامة أو الإيجار
• بعض المواقف المشتقة

	البحث