Calculadora de la relación de deuda-ingreso
¿Cuál es la relación de deuda con los ingresos?
La relación de deuda-ingreso (DTI) es la proporción de la deuda total dividida por los ingresos totales (antes de impuestos), expresada como un porcentaje, generalmente mensual o anual. Para dar un ejemplo simple, si alguien gana $ 1,000 al mes y su deuda es $ 480 al mes, entonces su ratio DTI es del 48%. Si no tienen deuda, la proporción es del 0%. Existen diferentes tipos de ratios DTI, algunos de los cuales se describen en detalle a continuación.
Hay una relación separada llamada utilización del crédito (a veces llamada relación de deuda-crédito) que generalmente se discute con el DTI y funciona de manera ligeramente diferente. La relación entre deuda y crédito es el porcentaje de la cantidad que el prestatario debe como porcentaje de su línea de crédito, lo que influye en su puntuación de crédito. Cuanto mayor sea el porcentaje, menor será la calificación crediticia.
¿Por qué es importante?
El DTI es un indicador importante del nivel de deuda de una persona o familia. Los prestamistas utilizan este número para evaluar el riesgo que los préstamos les dan. Los emisores de tarjetas de crédito, las empresas de préstamos y los concesionarios de automóviles pueden usar DTI para evaluar su riesgo de hacer negocios con diferentes personas. Una persona con un alto índice de deuda es vista por los prestamistas como alguien que probablemente no pueda pagar sus deudas.
Diferentes prestamistas tienen diferentes criterios sobre lo que es un DTI aceptable; Un emisor de tarjeta de crédito puede considerar que el porcentaje de 45% es aceptable y emitir una tarjeta de crédito a ellos, pero la persona que ofrece un préstamo personal puede pensar que el porcentaje es demasiado alto y, por lo tanto, no le dará un préstamo. Este es solo un indicador que los prestamistas utilizan para evaluar el riesgo de cada prestatario para determinar si se extiende la duración del préstamo y, en caso afirmativo, las características del préstamo. En teoría, cuanto menor sea el porcentaje, mejor.
Hay dos tipos principales de DTI:
Porcentaje frontal
El índice de endeudamiento front-end, a veces llamado la relación entre hipotecas e ingresos en el contexto de la compra de una vivienda, se calcula dividiendo el costo total mensual de la vivienda por el ingreso total mensual. Las tasas de front-end incluyen no solo los pagos de alquiler o hipoteca, sino también otros gastos relacionados con la vivienda, como seguros, impuestos sobre la propiedad, tarifas de HOA/coop, etc. En los Estados Unidos, el límite máximo estándar utilizado por los prestamistas hipotecarios tradicionales es del 28%.
Porcentaje trasero
El índice de endeudamiento de back-end es una deuda más completa relacionada con una persona o un hogar. Incluye todas las tasas de front-end relacionadas con los costos de vivienda, así como cualquier deuda mensual acumulada, como préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, etc. Este ratio se define generalmente como el conocido ratio de deuda-ingreso y se aplica más ampliamente que el ratio front-end. En los Estados Unidos, el límite estándar de la tasa de back-end para las hipotecas de la vivienda tradicional es de 36%.
Capacidad asequible de la vivienda
En los Estados Unidos, los prestamistas utilizan el DTI para verificar la elegibilidad de los compradores de viviendas. Por lo general, el límite de DTI front-end / DTI back-end es de 28/36, el límite de la Administración Federal de Vivienda (FHA) es de 31/43, y el límite de préstamo del Departamento de Asuntos de Veteranos es de 41/41. Por favor, use nuestro. Calculadora de precios de vivienda Al determinar la cantidad máxima de préstamos hipotecarios para cada hogar elegible, se evalúa la relación de deuda a ingresos.
Salud Financiera
Si bien los ratios DTI son ampliamente utilizados por los prestamistas como una herramienta técnica, también se pueden utilizar para evaluar la salud financiera de una persona.
En los Estados Unidos, un DTI de 1/3 (33%) o menos se considera administrable. Un DTI de 1/2 (50%) o más generalmente se considera demasiado alto, ya que significa que al menos la mitad de los ingresos se gastan exclusivamente en deuda.
Cómo reducir el ratio de deuda
Aumentar los ingresosEsto se puede lograr trabajando horas extras, haciendo un segundo trabajo, pidiendo un aumento o ganando dinero con pasatiempos. Si los niveles de deuda se mantienen constantes, los ingresos más altos conducirán a un DTI más bajo. Otra forma de reducir la tasa es reducir el monto de la deuda.
El presupuesto& mdash rastrea el gasto a través de su presupuesto, con el potencial de encontrar áreas en las que puede recortar el gasto para reducir la deuda, ya sea vacaciones, comida o compras. La mayoría de los presupuestos también pueden hacer un seguimiento mensual de la cantidad de deuda en comparación con los ingresos, lo que puede ayudar a los presupuestarios a trabajar para alcanzar los objetivos de DTI que se han establecido para sí mismos. Para obtener más información sobre los cálculos presupuestarios, visite Calculadora presupuestaria.
Hacer que la deuda sea más asequibleLa deuda de alta tasa de interés, como las tarjetas de crédito, podría reducirse a través de la refinanciación. Un buen primer paso es llamar a la compañía de tarjetas de crédito y preguntar si pueden reducir las tasas de interés. Un prestatario siempre paga sus facturas a tiempo, tiene una buena reputación de cuenta y, a veces, puede obtener tasas de interés más bajas. Otra estrategia es consolidar todas las deudas a tasas de interés altas en préstamos a tasas de interés bajas. Para obtener más información sobre el cálculo de tarjetas de crédito, visite Calculadora de tarjetas de crédito. Para obtener más información sobre el cálculo de la consolidación de la deuda, visite Calculadora de consolidación de deuda.
