光盤計算器
存單（CD）計算器可以幫助確定一段時間內存單的累計利息收入。它還考慮了稅收以提供更準確的結果。
累計表
| 年 | 存款 | 興趣 | 期末余額 |
|---|---|---|---|
| 一 | $10,000.00 | $500.00 | $10,500.00 |
| 2 | $0.00 | $525.00 | $11,025.00 |
| 3 | $0.00 | $551.25 | $11,576.25 |
什么是存單？
大額存單是一種將錢存入固定期限并支付利息的協議。常見的期限從三個月到五年不等。期限越長，利率風險敞口越大。一般來說，初始存款越大，或投資期限越長，利率越高。作為一種投資類型，大額存單屬于低風險、低回報的一端。從歷史上看，大額存單的利率往往高于儲蓄賬戶和貨幣市場的利率，但遠低于股票市場的歷史平均回報率。還有不同類型的大額存單，利率或與各種指數掛鉤的利率各不相同，但計算器只能根據固定利率大額存單進行計算。
在美國，大額存單的收益應作為收入納稅，除非它們存在延稅或免稅賬戶中，如個人退休賬戶或羅斯個人退休賬戶。有關傳統個人退休帳戶或羅斯個人退休帳戶的更多信息或計算方法，請訪問 個人退休帳戶計算器 或者 羅斯個人退休帳戶計算器。
大額存單之所以被稱為“存款證明”，是因為在電子轉賬發明之前，金融機構向大額存單的購買者發放存款證明，以換取他們的存款，這是金融機構跟蹤大額存單購買者的一種方式。如今，由于交易是通過電子方式進行的，因此不再接受存款的實際憑證。
聯邦存款保險公司支持的
在美國，大額存單的定義特征之一是它們受到聯邦存款保險公司（FDIC）的保護。由聯邦存款保險公司承保的銀行發行的大額存單的保險金額最高為25萬美元，這意味著如果銀行倒閉，每位儲戶最高25萬美元的資金將得到安全保障。任何希望存款超過25萬美元限額并希望全部由FDIC保險的人都可以從其他FDIC保險的銀行購買大額存單。由于這種保險，很少有低風險的投資。同樣，信用社也受國家信用社管理局（NCUA保險公司）的保險保障，該機構提供的存款保險基本上與聯邦存款保險公司相同。
在哪里以及如何購買光盤
CDs通常由許多金融機構（包括最大的銀行）作為固定收益投資提供。不同的銀行提供不同的大額存單利率，因此首先貨比三家并比較大額存單的到期期限非常重要，尤其是它們的年收益率（APY）。這最終決定了獲得多少利息。購買CD的過程很簡單；將需要初始存款以及所需的期限。大額存單往往有各種最低存款要求。經紀商也可以對通過他們購買的CD收取費用。
“購買”CD實際上是借錢給CD的賣家。金融機構利用出售大額存單獲得的資金進行再貸款（并從差價中獲利）、持有準備金、用于運營或支付其他雜項費用。除了聯邦基金利率之外，所有這些因素都在決定每家金融機構將支付的大額存單利率方面發揮了作用。
CDs的歷史
盡管當時還不叫大額存單，但類似于現代大額存單的金融概念在17世紀首次被歐洲銀行使用。這些銀行給賬戶持有人一張收據，證明他們存入的資金借給了商人。然而，為了確保賬戶持有人在資金被借出時不會提取資金，銀行開始為在指定時間內使用其資金支付利息。這種金融交易本質上就是現代CD的運作方式。
CDs的一個重大轉折點發生在20世紀初1929年股市崩盤后，部分原因是銀行不受監管，沒有存款準備金要求。作為回應，聯邦存款保險公司的成立是為了監管銀行，并向投資者（如大額存單持有者）保證政府會在一定限度內保護他們的資產。
從歷史上看，CD收益率變化很大。在20世紀70年代末和80年代的高通脹時期，大額存單的回報率接近20%。此后存款準備金率穩步下降。2007年末，就在經濟螺旋式下降之前，這一比例約為4%。相比之下，2021年一年期CD平均收益率低于1%。2022年逐漸增加，由于通貨膨脹率上升，2023年和2024年達到5%以上。在美國，控制聯邦基金利率的美聯儲會根據經濟環境相應調整利率。
如何使用光盤
在保護儲蓄、積累短期財富和確保無風險回報方面，大額存單是有效的金融工具。考慮到這些主要優勢，可以通過以下方式利用大額存單:
- 補充多元化投資組合，降低總風險敞口。隨著退休人員離退休日期越來越近，他們需要更有保證的回報來確保他們退休后有儲蓄可以依靠，這可能會派上用場。
- 充當一個短期（5年或更短時間）的地方，把不需要或在未來某個日期之前不需要的額外資金存放起來。這在未來幾年為買房或買車存錢時會派上用場。
- 準確估計未來回報，因為大多數大額存單都有固定利率。對于喜歡可預測性的人來說，這是一項有益的投資。
隨著CD到期日的臨近，CD持有者可以選擇下一步該做什么。在大多數情況下，如果到期日之后沒有采取任何措施，這些資金很可能會再投資于另一個類似的大額存單。如果沒有，買方可以通知賣方將資金轉入支票或儲蓄賬戶，或再投資于不同的CD。
從CD中退出
投資于大額存單的基金在存單的有效期內是固定的，任何提前提款通常都會受到處罰（流動性大額存單除外）。處罰的嚴厲程度取決于CD的長度和發行機構。此外，在某些利率上升的環境下，支付提前提款罰金以將收益再投資于新的高收益大額存單或其他投資在財務上可能是有利的。
CD階梯
雖然較長期的大額存單回報率更高，但它們的一個明顯缺點是資金被鎖定的時間更長。CD階梯是投資者常用的策略，試圖通過使用多個CD來規避這一缺陷。與僅續存一張特定金額的大額存單不同，大額存單被拆分為多張大額存單，并允許它們以交錯的時間間隔到期。例如，不是將所有資金投資于3年期大額存單，而是將資金同時投資于3種不同的大額存單，期限分別為1年、2年和3年。當一個人成熟時，可以獲得本金和收益，收益可以選擇性地再投資于新的CD或提款。當需要更大的靈活性時，大額存單階梯化可能是有益的，它可以讓一個人以更頻繁的間隔獲得以前投資的資金，或者在利率上升時以更高的利率購買新的大額存單。
APY對APR
區分年百分比收益率（APY）和年百分比收益率（APR）非常重要。銀行傾向于將年利率用于與債務相關的賬戶，如抵押貸款、信用卡和汽車貸款，而APY通常與計息賬戶有關，如大額存單和貨幣市場投資。APY表示一整年的復利利息收入，而APR是月利率的年化表示。APY通常是有效凈損益的更準確代表，CDs通常以APY利率進行宣傳。
復合頻率
計算器包含不同復合頻率的選項。根據經驗，復利越頻繁，回報越大。要了解復合頻率之間的差異或進行相關計算，請使用我們的 復利計算器。
CD的類型
- 傳統CD& mdash投資者在特定時期內獲得固定利率。只有在到期后才能提取資金，而不會受到懲罰，此外還可以選擇將收益展期更多期限。需要10萬美元或以上初始存款的傳統大額存單通常被稱為“大額”存單，通常利率較高。
- 提升CD& mdash投資者可以“提高”CDs的原有利率，以匹配更高的當前市場利率。當利率上升時，大額存單為持有它們的投資者提供了最佳回報。與傳統大額存單相比，這些存單的利率通常較低。
- 液體CD& mdash投資者可以從流動性大額存單中提款而不受懲罰，但他們要求保持最低余額。利率相對低于其他類型的大額存單，但在大多數情況下，仍高于儲蓄賬戶或貨幣市場投資。
- 零息CD& mdash與零息債券類似，這些大額存單不包含利息支付。相反，它們被再投資以賺取更多的利息。零息存單以票面價值（面值或到期時收到的金額）的一小部分購買，通常比傳統存單期限更長，這可能使投資者面臨相當大的風險。
- 可贖回CD& mdash在贖回保護期到期后和到期前，出售可贖回CDs的發行人可能會從投資者手中召回這些產品，從而返還初始存款和任何后續利息收入。為了彌補這一點，賣家為這些CD提供了比其他類型更高的價格。
- 代理CD& mdash它們的不同之處在于，它們是通過經紀賬戶銷售的，而不是通過銀行或信用社等金融機構。經紀大額存單的一個優勢是可以接觸到各種大額存單，而不僅僅是單個銀行提供的大額存單。
CDs的替代品
- 償還債務& mdash特別是對于高利率債務來說，償還現有債務是CDs的一個很好的替代方案，因為與任何進一步的投資相比，這本質上是一個有保證的回報率。相比之下，即使是低利率貸款（如住房抵押貸款）的利率通常也高于大額存單，因此償還貸款比從大額存單中收取利息更有利可圖。
- 貨幣市場賬戶& mdash喜歡大額存單安全性并愿意接受略低回報的投資者可以考慮貨幣市場賬戶。貨幣市場賬戶是聯邦存款保險公司（FDIC）擔保的特定類型的儲蓄賬戶，有取款方式等限制。它們通常由銀行提供。
- 結合& mdash與大額存單類似，債券是風險相對較低的金融工具。債券由政府（市政、州或聯邦）或公司實體出售。
- 點對點貸款& mdash點對點（P2P）貸款是一種相當新的貸款形式，它源于互聯網技術的進步，使貸款人和借款人能夠在一個在線平臺上聯系起來。同行借款人通過該平臺請求貸款，貸款人可以為他們認為合適的貸款提供資金。每一項P2P貸款服務都將附帶規則，以監管違約情況。
- 捆綁抵押貸款& mdash捆綁抵押貸款通常通過共同基金獲得，是一種以類似于債券的方式交易的證券，但收益率通常高于美國國債。盡管抵押貸款證券因其在2008年金融危機中扮演的角色而受到大量負面宣傳，但通過更嚴格的監管，抵押貸款證券已經反彈。捆綁抵押貸款由政府全國抵押貸款協會（Ginnie Mae）支持。
上面列出的只是CDs的一些低風險替代品。對于那些能夠承受較高風險的人來說，有更多的投資選擇。
