信用卡計算器
這個計算器有助于找到還清欠款所需的時間或在特定時間內還清欠款所需的金額。要評估多張信用卡的還款情況，請使用我們的 信用卡支付計算器。
信用卡
信用卡是一種由銀行、企業或其他組織發行的小型塑料卡，持卡人可以賒賬購物或取款，這是發行者提供的一種無擔保貸款。一張卡可以提供的信用額度有一個上限，稱為信用額度，不能超過這個上限。超過限額可能需要信用卡持卡人支付信用限額費用。在月底，信用卡持有人可以選擇償還全部金額或留下一筆未支付的余額，該余額將受到利息的影響，直到還清為止。請注意，與抵押貸款、汽車貸款或學生貸款等其他普通貸款相比，信用卡利率往往相對較高，因此，余額最好每月還清，以避免支付大量利息。信用卡發行商的例子包括銀行、信用合作社或零售商， 信用卡網絡的例子包括Visa或MasterCard。美國運通和Discover都是發行商和網絡。網絡收取少量費用（<3%) for handling the processing of the transactions. Issuers profit from interest payments on revolving balances, late fees, annual membership fees, fees for cash withdrawals, interchange fees, etc.
年百分率
不同的卡提供不同的利率，通常稱為年百分比率或APR .一些卡具有可變的apr，基于特定的指數，其他卡具有固定的apr。有一些信用卡專門宣傳有一個零，介紹，年百分比率（APR）。
預付現金
從信用卡中提取現金是可能的。這被稱為預付現金，他們通常有很高的年利率。沒有寬限期，因為利息會立即累積，預支現金不會計入獎勵，而且通常會收取預支現金費。除此之外，使用的自動取款機可能也會收費。通常情況下，信用卡預支現金并不十分有利，一般應留作應急之用。
余額轉移
可以將一張信用卡的余額轉到另一張信用卡上。每月持有循環信貸的人可能會考慮申請一張優惠的余額轉移信用卡，通常是低介紹率或零介紹率的信用卡。例如，一個在高息獎勵信用卡上積累了大量債務的人可能想申請一張余額轉賬信用卡，這通常伴隨著一段時間的無息債務積累。免息期一般為6-21個月，在此之后，信用卡將要求在本金的基礎上支付利息。有些卡可以收取轉賬總額的3%或4%的費用。盡量避免這些，除非低利率或零利率提供了更大的財務激勵。余額轉賬通常不計入獎勵或返現功能。
大多數人還擁有外觀和功能與信用卡非常相似的借記卡。銀行或金融機構提供帶有支票賬戶的借記卡，允許直接從支票賬戶中扣除購物或取款。除了在國外使用或從第三方自動取款機取款等特定情況外，購買或提取借記卡通常不收取任何費用。
優勢
不同類型的信用卡（每種類型在下面一節有更多的細節）有不同的優勢。下面列出了其中一些。
- 用作貸款& mdash用信用卡消費是信用消費，這意味著錢是借來的。如果持卡人需要購物，但由于某種原因可能沒有足夠的資金，他們可以使用信用卡支付，并在以后償還借款。
- 安全性和便利性& mdash攜帶信用卡比攜帶一疊現金和裝滿硬幣的口袋更方便，也更安全，因為在涉及信用卡而不是現金的情況下，盜竊的可能性更小。在被盜信用卡上進行的交易不是持卡人的責任（如果他們立即通知發卡機構他們的卡被盜），而在幾乎所有情況下，被盜現金最終都是損失。
- 欺騙& mdash當涉及欺詐性收費時，發卡行而不是信用卡持有人有責任解決這種情況。根據公平信用計費法案（FCBA），信用卡持卡人對欺詐交易的最高賠償責任是50美元，盡管大多數信用卡對所有欺詐交易都沒有賠償責任。在信用卡被盜、持卡人在不知情的情況下與欺詐性商家進行了交易或對交易有爭議的情況下，這往往是一項非常方便的額外福利。在借記卡的情況下，持卡人可能會經歷自己整理這些情況的困難任務，以便找回丟失的資金。
- 所有購買的折扣& mdash雖然大多數借記卡在所有發生的交易中都沒有返現優惠，但信用卡以交易返現的形式提供折扣（如1%）有點常見。有些甚至高達2%或更高。如果一個人付清了所有費用（食品雜貨、水電費等）。）在這種信用卡上，他們實際上可以享受一切折扣。舉個例子，如果一個人每月支出3，000美元，通過使用2%的返現信用卡，他們一年就可以節省720美元。
- 購買保護& mdash幾乎所有的信用卡都提供某種購物保護，它們的存在是為了保護持卡人免受特定交易的影響。購買保護的類型因網絡而異，并且必須在特定的信用卡上進行購買才能應用保護。以下是購買保護的一些示例:
- 對已經降價的商品重新定價。
- 免除持有人對損壞、缺陷、丟失或被盜的已購商品的責任。聲稱物品丟失或被盜需要明確的丟失或被盜跡象，后者通常涉及警方報告。并非所有項目都涵蓋在內，最好查閱條款和協議或聯系發行人的客戶服務部了解更多詳細信息。
- 原始制造商保修期限的延長，通常為一年或兩年。每次索賠的限額通常為10，000美元，整個賬戶的年度上限為50，000美元。通常，購買的物品必須是新的（不是二手的或地板型號），并且原始制造商的保修期限不得超過12個月。
- 如果商家不接受退款請求，則退款。在大多數情況下，發行商允許60至90天內提出申請，某些物品如珠寶、易腐物品和門票不在此列。
- 額外津貼& mdash信用卡往往還附帶某些額外津貼，這些津貼因發行商和信用卡而異。一般來說，有年費的信用卡會有更多的額外津貼，每個額外津貼都會有更多的好處。例如，沒有年費的信用卡可以提供基本的路邊援助，如拖車、更換輪胎和啟動車輛，但450美元的年費卡可能還包括燃料交付、鎖匠服務和電池更換。津貼可以是以下任何一種:
- 租賃保險& mdash汽車租賃可以投保，如果租賃的全部費用都記入特定的信用卡，則可以使用信用卡支付汽車租賃保險。
- 音樂會門票& mdash一些信用卡可能會在公眾真正購買音樂會門票之前向卡會員提供預售音樂會門票。這對于非常搶手且往往很快售罄的門票來說很方便。
- 路邊援助& mdash許多信用卡為發現自己被困在路邊的卡會員提供緊急幫助，類似于需要年費的AAA會員資格（在美國提供）。
- 旅行保險& mdash旅行者經常會發現由于疾病或其他情況他們需要取消或延遲航班。這通常會導致無法彌補的財務損失，但一些信用卡提供取消旅行的優惠，只要旅行是使用特定的信用卡支付的。
- 行李& mdash如果整個購買是通過帶有行李丟失保護的信用卡支付的，則丟失或被盜的行李可能在保險范圍內。此外，一些信用卡有助于免除托運行李費。這些額外津貼通常在旅行獎勵卡中得到更多。
- 免費入場& mdash某些持卡人可以免費進入博物館、美術館、植物園和其他場館。免費入場一般限于每月的第一個周末。
- 提高信用等級& mdash通過負責任地使用信用卡，一個人還可以提高自己的信用評級，從而在買車或買房時通過更優惠的貸款節省大量資金。一般來說，一個人的信用評分越好，他們有資格申請的信用卡范圍就越大。優秀的信用可以讓你使用信用卡，享受豐厚的獎勵利率、過多的額外津貼和最低的利率。
不足之處
沖動使用信用卡會導致人們陷入財務困境。可以理解的是，信用卡持有者很容易肆無忌憚地使用它們，并突然面臨每月無法支付的付款。這對發行人有利，因為他們從破產中獲利。這不僅會給大多數人帶來財務麻煩，而且他們的信用評分也會因延遲或錯過付款而受到負面影響。
在信用卡持卡人負債累累的情況下，債務整合是一種將所有債務合并到新信貸額度下的方法，可以提供暫時的緩解。有關債務合并的更多信息或計算，請訪問 債務合并計算器。然而，對于普通人來說，最有效的方法可能是降低生活水平，努力償還所有債務，最好從最高年利率開始。處于這種情況下的人也應該考慮獲得一張安全的信用卡，并以負責任的方式使用它來立即開始修復他們受損的信用評分。有關償還多張信用卡的更多信息或計算方法，請訪問 信用卡支付計算器。
盡管不加節制地使用信用卡會導致巨額債務，但當負責任地使用信用卡時，它們可能是一種出色的支付方式。
信用卡的類型
不同類型的信用卡適合不同類型的消費者的需求。為簡單起見，明智的做法是找到一個最符合用戶財務意圖的服務；例如，一個花錢不大手大腳的人，除了物有所值之外對任何事情都不感興趣的人，可能只需要一張免費的返現卡就可以生活。然而，人們很有可能因為不同的優勢而攜帶多張信用卡，即使這需要一點管理。重要的是它們都被及時還清了。
返現: 這些網站提供所有購物返現服務，通常為1%、1.5%或2%。另一種類型可能對選定類別的商品或服務有高達5%的返現，通常每季度輪換一次。
獎勵: 這些構成了大多數信用卡的主體。獎勵類型通常包括航空里程、酒店預訂和餐飲福利。提供更多獎勵或里程的信用卡通常需要年費，每個消費者都可以評估自己的消費習慣，以決定低獎勵的無費或低費卡是否優于高獎勵的高費卡。
收費: 這些信用卡通常與其他信用卡的工作方式相同，只是它們沒有消費限額或非常高的限額，并且余額不能從一個月滾動到下一個月。預計持有人將在每個月底全額支付余額。擁有一張信用卡的唯一真正好處是信用卡允許的巨額支出；只要確保在每個月底全額支付就行了。
余額轉移: 對于那些計劃在未來背負大量信用卡債務的人來說，這是最好的選擇，因為信用卡的利率相當高。可以將現有余額從一張信用卡轉移到另一張信用卡。與大多數信用卡不同，一些信用卡在最初6-21個月的初始年利率很低，甚至為零，這使得持卡人可以有效地將債務從一張卡滾動到另一張卡而無需支付利息。余額轉移信用卡通常對那些在高APR卡上有大量現有債務的人更有用。
安全: 安全的信用卡對沒有信用記錄的年輕人或有不良信用記錄的人很有用。要獲得有擔保的信用卡，申請人必須繳納保證金作為抵押；如果他們被證明對有擔保的信用卡負有經濟責任，并且不再希望使用它（因為市場上有許多其他信用卡在達到必要的信用評分后不需要保證金），他們可以關閉賬戶并收回保證金。
預付: 預付費信用卡更類似于借記卡，因為它預先加載了要使用的金額，并且不能超過該金額。一般來說，有充值卡、多用途卡和單用途卡。這些通常是作為禮物贈送的，或者是公司寄回來的，作為對所購商品折扣的補償。
商店: 一些零售店發行的信用卡只在特定的連鎖店提供大折扣。它們通常在百貨商店結賬時由收銀員提供，包裝上有購物總額10%的折扣。對于經常在商店購物的用戶來說，這些服務往往更有用，以保證他們的財務收益。它們也為信用不良的人提供了很好的選擇，因為他們通常接受相對于其他信用卡更低的信用評分。然而，商店信用卡的利率通常高于其他類型的信用卡。
商業: 有些卡適合幫助滿足商業需求。它們為企業提供產品和服務折扣、幫助跟蹤費用的復雜方法、緊急旅行援助、醫療援助和旅行社服務等。當需要繳稅時，商業信用卡有助于將個人支出與商業支出分開。
如何計算信用卡利息
平均日余額法
信用卡發行商用來計算每月利息支付的最廣泛使用的方法是日平均余額法，即ADB法。由于月份長短不一，信用卡發行商使用每日定期利率或DPR來計算利息費用。DPR的計算方法是將APR除以365，即一年中的天數。
| 每日周期匯率，DPR = |
|
那就找亞行。計算公式有點繁瑣，但只需將賬單周期中每天的所有余額相加，然后除以賬單周期的總天數。
| 亞行= |
|
最后，將其乘以之前計算的每日定期利率和賬單周期中的天數，以確定當月賬單的利息。
每月利息支付= DPR ×亞洲開發銀行×賬單周期天數
喬恩需要幫助計算他的一張信用卡6月份的利息。它的年利率為15%。使用上面的等式計算他的DPR:
| DPR = |
|
= 0.00041 |
在6月賬單周期的前15天，有500美元的余額。當月中旬，喬恩支付了100美元，因此剩余的15天余額為400美元。利用上面的公式計算他的ADB:
| 亞行= |
|
= $450 |
將DPR、ADB和賬單周期中的天數相乘，得出每月利息支付額:
每月支付的利息= 0.00041×450×30 = 5.54美元
喬恩6月份的利息是5.54美元。
信用卡發行商還有其他幾種計算每月利息支付的方法，包括以前的余額法和調整后的余額法，盡管它們并不經常使用。
先前余額法
將DPR乘以上月余額，再乘以計費周期的天數。假設喬恩在上個月末的余額為300美元:
每月支付的利息= 0.00041×300×30 = 3.69美元
調整余額法
將DPR乘以調整后的余額，即前一個月的余額減去已支付的款項。然后將該結果乘以計費周期的天數。假設喬恩5月份的余額為300美元，但他總共支付了200美元:
月利息= 0.00041×（300-200）×30 = 1.23美元
每月付款的計算將導致提供商收取最低付款額，這主要是利息付款。支付這筆款項很重要。不這樣做可能會導致信用卡被取消，法律訴訟，以及持卡人的信用評級急劇下降。
除非信用卡的初始年利率為零或很低，否則余額的利息相當高。信用卡年利率平均約為20%，這對于任何貸款來說都是相對較高的。良好的年利率平均約為8-12%，盡管信用良好的人有可能獲得更低的利率。這是因為信用卡債務是無擔保的，這意味著沒有抵押品支持貸款。如果借款人違約，貸款人無法扣押任何資產，這種風險反映在高利率上。相比之下，擔保債務需要抵押品，如房地產。如果借款人在擔保債務上違約，貸款人可以取消抵押品贖回權并占有房地產。
