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FHA貸款計算器

攤銷表

FHA貸款是由世界上最大的抵押貸款保險公司聯邦住房管理局承保的抵押貸款。FHA成立于1934年大蕭條之后，其持續的使命是在美國創造更多的房主。因此，顯而易見的是，FHA貸款的受歡迎程度來自于他們能夠向大多數試圖購買房屋的人提供抵押貸款。重要的是要記住，FHA不放貸，而是為放貸者提供保險。

抵押保險費

為了符合資格，FHA收取一次性預付抵押貸款保險付款（MIP）以及年度抵押貸款保險費。借款人支付抵押保險是強制性的，以便在貸款違約的情況下保護貸款人免受損失。前期MIP對所有人都一樣，是貸款金額的1.75%，可以直接用于抵押貸款。年度MIP因貸款期限、貸款金額和貸款價值（LTV）比率而異。使用下表計算出合適的MIP速率。

2024年FHA年度保險費率

貸款期限& mdash超過15年

貸款金額	LTV比率	年度MIP比率
72.62萬美元或以下	95%或更少	0.5%
72.62萬美元或以下	超過95%	0.55%
超過726，200美元	95%或更少	7%
超過726，200美元	超過95%	0.75%

貸款期限& mdash15年或更少

貸款金額	LTV比率	年度MIP比率
72.62萬美元或以下	90%或更少	0.15%
72.62萬美元或以下	超過90%	0.4%
超過726，200美元	78%或更低	0.15%
超過726，200美元	78% - 90%	0.4%
超過726，200美元	超過90%	0.65%

FHA貸款的利弊

像任何金融產品一樣，FHA貸款有利有弊。

贊成的意見

• 不需要大額首付。FHA貸款以首付比例低至3.5%而聞名。這可能是FHA在幫助不合格家庭實現擁有住房夢想方面發揮重要作用的最大因素。
• 沒有高信用分數的要求。事實上，FHA批準向信用分數為580或更低的家庭發放貸款。
• 沒有提前還款罰款。
• 不需要滿足對收入的期望。只要借款人能夠證明他們能夠償還貸款（通過還款歷史或大量儲蓄），即使是收入最低的家庭也有資格。
• 在某些情況下，FHA貸款借款人可以將高達57%的收入用于每月債務，與其他抵押貸款的債務收入比要求相比，這可以被視為過高。

它們不僅對借款人有很大的吸引力，而且對某些抵押貸款人也有吸引力；因為FHA貸款是由稅收支持的聯邦實體，所以它們基本上保證了在借款人違約時接管任何剩余貸款的能力。

騙局

盡管它們有很多好處，但它們沒有被作為抵押貸款的通用方法是有原因的。

• MIP和后續付款是FHA貸款往往比傳統貸款更昂貴的原因之一。此外，與后者不同的是，一旦達到房屋凈值的20%，FHA保險費就不能取消；這是一筆非常昂貴且重要的成本。當人們談論FHA的優點時，通常會附帶一個“陷阱”——保險金。在沒有完全還清貸款的情況下，FHA保險通常是不可避免的。
• 他們發放相對較少的貸款。尋求更昂貴購房的人可能會考慮傳統貸款。
• 信用良好的借款人更有可能從傳統貸款中獲得更高的利率。
• 有資格獲得FHA貸款的房產有一定的限制，因為它們必須符合基本健康和安全等標準。
• 一般來說，使用FHA貸款融資的潛在買家可能會引起賣家的不滿。與傳統的抵押貸款相比，FHA貸款借款人帶有與低收入人口相關的輕率概括。

與任何其他重大財務決策一樣，花時間評估所有選擇。雖然FHA貸款是一個可行的選擇，但傳統貸款可能更適合一些人，例如當首付超過20%或他們有良好的信用評分時。退伍軍人和類似的適用人員應考慮 退伍軍人事務部貸款。比較不同貸方提供的利率。

家庭負擔能力

住房和城市發展部（HUD）是為FHA債務收入比和公式制定具體指導方針的機構，這些指導方針用于管理每個借FHA貸款購房的潛在家庭的風險。要確定FHA貸款的購房能力，請使用我們的 房價計算器。在債務收入比下拉選擇中，有一個FHA貸款選項。

顯而易見，FHA貸款的債務收入比要求最為嚴格。畢竟，FHA的創立本質上是為了吸收發放大量隨時可能違約的貸款所固有的風險。

然而，對于無法分別遵守31%和43%的前端或后端比率的借款人也有例外。住房與城市發展部可以給予抵押貸款機構批準借款人的余地，只要貸款機構提供重大補償因素的證據。一個或多個通常足以證明借款人合格。這些補償因素包括:

• 首付比例高于3.5%的最低要求，這是大多數FHA貸款借款人的優勢。
• 申請人在過去履行了相當于或高于新潛在貸款的抵押貸款付款。
• 優秀的信用評分（然而，信用評分高的人可能會從傳統貸款中獲得更誘人的優惠）。
• 大量儲蓄的證明，通常是銀行三個月的按揭還款。

預付款

FHA貸款沒有提前還款懲罰，因此對一些FHA借款人來說，用額外付款補充FHA貸款是有經濟意義的。然而，我們建議只有在財務狀況允許的情況下才這樣做，我們的計算器可以提供幫助。在計算器的更多選項輸入部分有一個額外的付款部分，可以輸入每月、每年或一次性付款。使用結果來查看貸款期限縮短了多少。

FHA 20.3萬貸款

FHA 203（k）貸款允許借款人為購買和翻新主要住宅提供資金，或為翻新現有房屋提供資金。基本上，它允許借款人購買需要維修的房屋并進行再融資，并將裝修費用計入抵押貸款。

FHA 20.3萬貸款具有許多與常規FHA貸款相同的方面，例如貸款資格容易、保險費高和持續費用少。改進工作必須在六個月內完成。FHA貸款資金被轉移到一個托管賬戶，并在情況改善時支付給承包商。最低借款額為5000美元，最高借款限額由FHA設定，因地區而異。與普通的FHA貸款類似，對于大多數購買非豪華住宅的家庭來說，這些貸款往往已經足夠了。資金也可以用于臨時住房，同時進行為期六個月的改善。

還有一種迷你版的FHA 203k，稱為簡化的FHA 203k，專為更低的借款金額而制造，處理起來要容易得多。

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