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個人貸款計算器

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個人貸款計算器可以提供簡潔的視覺效果，幫助確定個人貸款期限內的月供和總成本。由于大多數個人貸款都附帶費用和/或保險，因此它們的最終成本實際上可能比宣傳的要高。計算器在確定實際年利率或貸款年利率時考慮了所有這些變量。使用這個年利率進行貸款比較最有可能更準確。

什么是個人貸款？

個人貸款是在規定的時間內有固定金額、利率和每月還款額的貸款。在美國，典型的個人貸款金額在5，000美元至35，000美元之間，期限為3年或5年。與抵押貸款不同的是，它們沒有抵押品（例如汽車或房屋）作為支持。相反，貸方使用信用評分、收入、債務水平和許多其他因素來決定是否發放個人貸款以及以什么利率發放。由于其無擔保的性質，個人貸款通常以相對較高的利率（高達25%或以上）打包，以反映貸款人承擔的較高風險。

傳統個人貸款

在互聯網出現之前，個人貸款通常由銀行、信用合作社和其他金融機構提供。他們可以通過儲蓄賬戶、支票賬戶、貨幣市場賬戶或大額存單（CDs）的形式吸收資金，然后以更高的利率借出資金，從而從這一系統中獲利。當鋪和預支現金商店也提供高利率的個人貸款。

P2P貸款機構的個人貸款

互聯網的出現引入了一種新的借貸方式，塑造了個人貸款行業的格局。借款人現在可以去在線金融服務公司直接為他們與貸款人牽線搭橋，而不是去提供個人貸款的貸款機構（傳統做法）。這些貸方中的大多數是有一些額外資金可以投資的普通人。整個過程被稱為點對點借貸，或縮寫為P2P借貸。P2P借款人通常提供更優惠的貸款條件，因為P2P服務提供商的風險相對較低且成本較低。P2P服務提供商通常只通過網站運營，運營成本比實體銀行或信用社低得多。此外，P2P服務提供商不直接放貸，而是充當中間人，從所有交易中抽取少量傭金。當借款人違約時，貸方承擔損失。結果是， 這些P2P服務提供商的運營風險非常低。

為什么要使用個人貸款？

大約一半的個人貸款用于債務整合。個人貸款的利率通常低于信用卡，這使得個人貸款成為一種很好的工具，人們可以通過它合并信用卡債務或其他利率較高的債務。當決定采取個人貸款進行債務整合時，應充分考慮費用。與利率相比，包含在APR中的費用是更好的參考。個人貸款的其他常見用途包括支付醫療賬單、房屋裝修、小企業擴張、度假、婚禮和其他大額采購。以下是使用個人貸款的一些更具體的例子:

• 一個人在一張信用卡上有8000美元的余額和19.99%的利率，在另一張信用卡上有7000美元的余額和24.99%的利率。一家P2P貸款機構愿意借給他16，000美元，為期5年，利率為12%，預付5%的費用。這筆貸款的年利率為14.284%，低于兩張信用卡的利率。因此，他可以用這筆貸款以低得多的利率還清信用卡債務。
• 一個小企業主需要額外的資金來為他們的企業在報紙上刊登廣告，這很有可能帶來大量收入。
• 一名身無分文但潛力巨大的大學生，需要額外的資金來資助他們臨時搬到一個新的地方，在那里他們有可能獲得一份有聲望的工作，并立即成為一名高收入者以還清貸款。

個人貸款和信譽

個人信用可能是影響個人貸款發放的主要決定因素。良好或優秀的信用評分很重要，尤其是在尋求優惠利率的個人貸款時。信用評分較低的人在尋求貸款時會發現選擇很少，他們可能獲得的貸款通常利率很低。像信用卡或任何其他與貸款人簽署的貸款一樣，拖欠個人貸款會損害一個人的信用評分。超越信用評分的貸方確實存在；他們使用其他因素，如債務收入比、穩定的就業歷史等。

個人貸款申請

申請過程通常相當簡單。申請時，貸款人通常會詢問一些基本信息，包括個人信息、就業信息、收入信息和信用報告信息等。這些信息很可能來自所得稅申報表、近期工資單、W-2表格或個人財務報表等文件。如今，許多貸款機構允許借款人在線提交申請。提交信息后，貸方會對信息進行評估和驗證。一些貸款人立即決定，而其他人可能需要幾天或幾周時間。申請人可以被接受、拒絕或有條件接受。關于后者，貸款人只有在滿足某些條件的情況下才會貸款，例如提交額外的工資單或與資產或債務有關的文件。

如果獲得批準，個人貸款最快可在24小時內獲得資金，這使他們在急需現金時非常方便。它們應該以一筆總付的形式出現在最初申請時提供的支票賬戶中，因為許多貸款機構需要一個賬戶來通過直接存款發送個人貸款資金。一些貸方可以寄支票或將錢存入預付借記卡。當使用貸款資金時，一定要在合同規定的合法范圍內。

個人貸款費用

除了任何類型貸款的典型本金和利息支付之外，個人貸款還有幾項費用需要注意。

• 前期費用& mdash有時被稱為申請費，它有助于支付與處理申請相關的費用。它通常占貸款金額的1%至5%。一些貸方要求預先支付啟動費，而大多數貸方在批準后扣除費用。例如，以3%的啟動費借入的10，000美元將僅為借款人帶來9，700美元的凈收益（但還款仍以10，000美元為基礎）。
• 預付費用& mdash這項費用僅適用于借款人還清個人貸款或提前還款的情況。如今，包含提前還款費用的個人貸款已不太常見。
• 滯納金& mdash貸方可以對支付過晚收取費用。只要按時繳納所有會費就可以避免這種情況。如果不能在到期日還款，提前聯系貸款人會有所幫助，因為有些人愿意延長最后期限。這項費用可以是固定的，也可以按付款的百分比來評估，這取決于貸方。

一些貸款機構可能會要求借款人購買個人貸款保險，涵蓋死亡、殘疾或失業等事件。雖然這可能對一些人有利，但法律并不要求提供此類保險。

個人貸款替代方案

在獲得無擔保個人貸款之前，或者當沒有信譽良好的來源愿意貸款時，借款人可以考慮幾種選擇。

• 向愿意提供幫助的親密朋友或家人借錢。 大多數時候，家人或朋友愿意以零利率或低利率貸款。
• 尋求他人幫助共同簽署個人貸款。 聯署人可以是任何人，如配偶、父母、監護人、親戚或密友。然而，他們必須有良好的信用狀況，穩定的工作，并且基本上是一個如果他們申請了就會獲得個人貸款的人。不過，當聯署人代表個人貸款借款人時，他們確實承擔了風險；如果借款人違約，連署人將是下一個還款人。
• 申請和使用零利率或低利率信用卡。 對于打算在未來某個日期還清債務的借款人來說，這些類型的信用卡往往很適合逐月償還債務，而不會產生利息，這是選擇它們而不是個人貸款的一個重要原因。只是要警惕展期費用，并在日歷上標出信用卡發卡行免息期到期的日期。
• 以現有抵押品（如房子、汽車或昂貴的珠寶）獲得貸款。 大多數貸款人認為擔保貸款的風險低于無擔保貸款，更愿意以更優惠的利率提供更高的貸款金額。一種可以用來借一大筆錢的常見方法是通過房屋凈值信用額度（HELOC）抵押房屋。但是，請注意，貸方可以合法地取得任何簽署的抵押品的所有權；未能在HELOC上付款可能會導致取消抵押品贖回權。
• 社區中的非營利或宗教組織 對經濟困難的人來說往往是救命稻草。
• 眾籌也是一種很好的籌款方式。 最好的是，不需要還款！然而，成功眾籌是一項艱巨的任務。一般來說，populous不會眾籌任何人或任何事業，除非他們喜歡并相信眾籌項目的目的。雖然沒有辦法知道誰可能會或可能不會獲得眾籌，但創辦新的有前途的企業、請求救災或更罕見地與自己無法控制的財務問題作斗爭的人通常會獲得眾籌。

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