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Calculadora de pago inicial

Los siguientes tres métodos de cálculo proporcionan diferentes métodos para ayudar a calcular el pago inicial estimado.

Uso de efectivo anticipado disponible

Si se conoce el efectivo adelantado y el porcentaje de pago inicial, use la siguiente calculadora para calcular una estimación del precio de una vivienda asequible.

Uso de los precios de la vivienda

Si se conoce el precio de la habitación y el porcentaje de pago inicial, use la siguiente calculadora para estimar la cantidad de efectivo disponible necesaria para los costos iniciales.

Uso de la tarifa y efectivo por adelantado disponible

Si se conoce el precio de la vivienda y la cantidad de efectivo adelantado, use la calculadora a continuación para calcular la estimación de la proporción de pago inicial.

Relacionado.

Calculadora de hipotecas | Calculadora de precios de vivienda

¿Qué es el pago inicial?

El pago inicial es la parte anticipada de un pago que generalmente requiere un pago inicial para finalmente comprar artículos que suelen ser más caros, como una casa o un automóvil. Al comprar una casa, después de que el comprador pague el pago inicial, cualquier saldo se reembolsará en cuotas como hipoteca, que el comprador debe cumplir. En otras palabras, el precio de compra de la casa debe ser igual a la suma del préstamo hipotecario y el pago inicial. Por lo general, el pago inicial de la vivienda se expresa como un porcentaje del precio de compra. Por ejemplo, para una casa de 250.000 dólares, el pago inicial del 3,5% equivale a 8.750 dólares y el 20% a 50.000 dólares.

Costos de préstamo

Es importante recordar que el pago inicial solo constituye un pago por adelantado durante la compra de una casa, aunque generalmente es el máximo. También puede haber muchos otros costos, como los puntos iniciales del préstamo, el seguro, el seguro de propiedad del prestamista, las tasas de inspección, las tasas de evaluación y las tasas de investigación. Una estimación muy aproximada es que la cantidad necesaria para pagar el costo de la transacción es del 3% del precio de compra, que es el valor predeterminado de la calculadora.

Diferentes préstamos, diferentes requisitos de pago inicial

En los Estados Unidos, la mayoría de los préstamos tradicionales siguen las pautas y requisitos establecidos por Freddie y Fannie Mae. Las dos compañías respaldadas por el gobierno compraron préstamos de prestamistas. Los préstamos tradicionales generalmente requieren un pago inicial del 20%, pero algunos prestamistas pueden reducir la tasa de pago inicial, por ejemplo, al menos el 10%, el 5% o el 3%. Si el pago inicial es inferior al 20%, el prestatario tendrá que comprar un seguro hipotecario privado (PMI) para proteger al prestamista hipotecario. El PMI generalmente se paga como un cargo mensual adjunto a la hipoteca hasta que el saldo del préstamo cae por debajo del 80% o 78% del precio de compra de la casa.

Para ayudar a los compradores de viviendas de bajos ingresos en los Estados Unidos, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés) exige que todos los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) ofrezcan cobertura a los principales compradores de viviendas para que puedan comprar viviendas con un pago inicial de tan solo 3.5% y un plazo de hasta 30 años. Sin embargo, además del pago inicial, el comprador debe pagar una prima hipotecaria anticipada equivalente al 1,75% del monto del préstamo al cierre de la transacción. Además, los pagos mensuales del seguro hipotecario duran durante todo el período del préstamo, a menos que se refinancien como préstamos tradicionales. Para obtener más información sobre los préstamos de FHA o el método de cálculo, visite Calculadora de Préstamos FHA.

Además, en los Estados Unidos, el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) tiene la capacidad de subsidiar los préstamos de VA, que no requieren un pago inicial. Sólo otras dos entidades, el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos y el Gobierno Federal de la Marina, permiten la compra de viviendas sin un pago inicial. Para obtener más información sobre o calcular los préstamos hipotecarios virtuales, visite Calculadora de hipotecas VA.

Pagos iniciales grandes y pequeños

El pago inicial del 20% o más generalmente califica para tasas de interés más bajas, si es posible. Por lo tanto, los pagos iniciales más grandes generalmente conducen a pagos de intereses más bajos por el préstamo. Para los préstamos tradicionales, el pago de un pago inicial de al menos el 20% al comprar una casa elimina la necesidad de pagar el seguro hipotecario privado (PMI), una cuota mensual considerable que aumenta con el tiempo.

Uno de los riesgos asociados con el pago de más pagos iniciales es la posibilidad de una recesión. En el caso de una recesión, el valor de la vivienda puede disminuir, lo que conlleva una disminución en el retorno relativo de la inversión de los grandes pagos iniciales.

Pagar menos pagos iniciales también tiene sus beneficios, más obvios son los menores montos que deben pagar al final de la transacción. En general, hay muchos costos de oportunidad diferentes relacionados con los fondos utilizados para el pago inicial; Los fondos utilizados para el pago inicial no se pueden utilizar para mejorar la vivienda para aumentar el valor de la vivienda, para pagar deudas de alto interés, para ahorrar para la jubilación, para ahorrar en fondos de contingencia o para invertir en oportunidades para obtener mayores rendimientos.

El tamaño del pago inicial también es importante para los prestamistas; En general, los prestamistas prefieren un pago inicial más grande. Esto se debe a que los grandes pagos iniciales los protegen de una variedad de factores que pueden reducir el valor de la casa comprada y, por lo tanto, reducir el riesgo. Además, si el prestatario no puede pagar el préstamo de la vivienda y finalmente se le retira la hipoteca, corren el riesgo de perder el pago inicial. Por lo tanto, el pago inicial puede incentivar al prestatario a pagar la hipoteca, lo que reduce el riesgo de incumplimiento.

¿Dónde obtener el pago inicial?

ahorrosLa mayoría de los compradores de viviendas ahorran dinero para el pago inicial al dejar un depósito hasta que alcancen su objetivo deseado, ya sea un 20% o un 3,5%. Los depósitos en cuentas de interés (como cuentas de ahorro o notas de depósito grandes) pueden proporcionar la oportunidad de ganar intereses. Si bien puede ser más rentable invertir los ahorros iniciales en inversiones de alto riesgo como acciones o bonos, también es más arriesgado. Para obtener más información sobre o realizar cálculos de ahorro, visite Calculadora de ahorros. Para obtener más información sobre o realizar cálculos de CD, visite Calculadora de disco óptico.

Préstamos adjuntosEn el caso de que los compradores no tengan fondos suficientes para pagar el pago inicial, pueden intentar dividir la hipoteca en dos préstamos. Un préstamo hipotecario es la obtención de dos préstamos independientes para la misma casa. Por lo general, el primer préstamo hipotecario es del 80% del valor de la casa y el segundo préstamo es del 10%. El 10% restante proviene del pago inicial del comprador. Esto también se conoce como un préstamo 80-10-10. Los compradores de viviendas pueden aprovechar los préstamos hipotecarios para evitar el PMI o el financiamiento masivo.

Programa de asistencia de pago inicialLos condados o municipios locales, las autoridades locales de vivienda y las fundaciones filantrópicas a veces otorgan subvenciones a compradores de casas por primera vez. Los programas a nivel estatal se pueden encontrar en el sitio web de HUD. La asistencia de pago inicial generalmente está reservada solo para los solicitantes bajo demanda que compran la residencia principal. Las subvenciones pueden tomar la forma de un pago inicial o un préstamo sin intereses para complementar el préstamo hipotecario principal. Los solicitantes generalmente todavía necesitan tener un crédito decente y un ingreso documentado. Si se vende la vivienda, es posible que se deba reembolsar el subsidio.

El Fondo de DotaciónEl préstamo mdashFHA permite que el pago inicial sea un regalo de un amigo o miembro de la familia, y todo el pago inicial se puede considerar un regalo siempre y cuando haya una carta de regalo que declara que se trata de un regalo que no necesita ser reembolsado.

Ejército Republicano IrlandésEl principal depositado en la cuenta personal de jubilación de Ross se puede retirar sin multas o impuestos. Por el contrario, si se retiran las contribuciones de una cuenta de jubilación personal tradicional antes de los 59 años, se le aplicará un impuesto sobre la renta regular y una multa del 10%. Sin embargo, hay una excepción que permite a una persona retirar $10,000 de dos cuentas de jubilación individuales (incluyendo los ingresos de la cuenta de jubilación personal de Ross) sin pagar multas o impuestos por la compra, reparación o modificación de su primera casa. Los fondos también pueden usarse legalmente para comprar viviendas para cónyuges, padres, hijos o nietos. La única advertencia es que los compradores solo tienen 120 días para usar los fondos retirados, de lo contrario tendrán la responsabilidad de pagar la multa. Cada uno de los cónyuges puede retirar $10,000 de su cuenta personal de jubilación para pagar un pago inicial de $20,000. El límite de $10,000 es de por vida.

401 (k)& mdash puede obtener un préstamo de hasta $ 50,000 o la mitad del valor de una cuenta 401 (k), lo que sea menor. El préstamo exigirá el pago de intereses, pero no impondrá impuestos ni multas sobre el monto del préstamo. Los intereses y el principal se devolverán al propietario del 401 (k). Sin embargo, la obtención de préstamos, especialmente grandes, puede afectar la elegibilidad o la solvencia de una hipoteca. La mayoría de los planes solo dan cinco años para pagar el préstamo, y los grandes préstamos pueden causar una gran presión sobre el pago.

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