Calculateur APR
Les coûts bancaires des prêts ne concernent pas uniquement les taux d’intérêt. Lors de la demande de prêt, il est courant pour les prêteurs de facturer des frais ou des crédits en plus des intérêts. Par conséquent, lorsqu'il s'agit de considérer le coût réel d'un prêt hypothécaire, les prêteurs devraient se concentrer davantage sur le taux annuel en pourcentage ou sur le taux annuel réel plutôt que sur les intérêts. Les deux calculatrices suivantes aident à révéler le coût réel du prêt.
Calculatrice générale APR
Taux d'intérêt annuel réel : 6,563 %
| Le montant du financement | $100,000.00 |
| Frais d'avance en espèces | $2 500,00 |
| Paiements mensuels | à 1 110,21 $ |
| 120 paiements au total | à 133,224,60 $ |
| intérêts totaux | 33 224,60 $ |
| Tous les paiements et frais | 135.724.60 $ |
Calculateur de taux d'intérêt hypothécaire annuel
Utilisez la calculatrice ci-dessous pour calculer les prêts hypothécaires aux États-Unis.
Taux d'intérêt annuel réel: 6,367%
| Montant du prêt | à 280 000,00 € |
| Paiement d'avance | 70 000,00 € |
| Salaire mensuel | 1 714,91 $ |
| 360 paiements au total | 617 368.73 $ |
| intérêts totaux | 337 368.73 $ |
| Tous les paiements et frais | $620,868.73 |
L’APR est une mesure annualisée des coûts des prêts. Il comprend les intérêts ainsi que les frais et autres frais que l'emprunteur doit payer.
Les emprunteurs confondent souvent le taux d’intérêt et le taux d’intérêt annuel. Le taux d’intérêt est le montant de l’emprunt pour chaque période, qui inclut uniquement le coût du principal.
Bien que le taux d’intérêt soit valide, il ne peut pas fournir la précision nécessaire pour déterminer quel prêteur a le meilleur rapport qualité-prix. Étant donné que le taux annuel comprend les intérêts et les frais, il répond à ce défi en tenant compte des taux d'intérêt et d'autres coûts supplémentaires liés aux prêts.
Aux États-Unis, le Prêt Truth Act exige que les prêteurs publient leurs taux d'intérêt annuels afin que les emprunteurs puissent facilement comparer les coûts des prêts à leurs concurrents. Bien sûr, chaque prêteur est différent et les frais énumérés ci-dessous ne s'appliquent pas à chaque prêt. Par conséquent, les emprunteurs potentiels devraient demander au prêteur d'énumérer tous les coûts supplémentaires inclus dans le taux d'intérêt annuel individuel pour connaître le prêt spécifique. Pour les prêts hypothécaires aux États-Unis, le taux annuel peut inclure les frais suivants:
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Les frais qui sont généralement exemptés du taux d'intérêt annuel d'un prêt hypothécaire comprennent:
- Évaluation des coûts
- Coûts d'enquête
- Assurance propriété et coûts
- Garantie du constructeur
- Articles prépayés dans le solde sous tutelle, tels que les taxes ou les assurances
- Les impôts immatériels
Les limites de l'APR
Bien que le taux d’intérêt annuel soit un bon indicateur de la comparaison des prêts, la structure des frais énumérée suppose que les prêts évoluent naturellement. Pour tout emprunteur qui prévoit de rembourser plus rapidement son prêt, les taux d’intérêt annuels ont tendance à sous-estimer l’impact des coûts initiaux.
Par exemple, les frais d'avance d'un prêt hypothécaire à 30 ans semblent beaucoup moins chers que les plans de remboursement à 10 ans plus rapides. Aux États-Unis, les emprunteurs remboursent généralement une hypothèque de 30 ans à l’avance pour des raisons telles que la vente d’une maison, le refinancement et les remboursements anticipés. Par conséquent, lors de la comparaison des prêts aux mêmes taux d'intérêt annuels, un prêt avec des frais d'avance moins élevés est plus avantageux pour un emprunteur qui a l'intention de rembourser son hypothèque plus tôt.
Les types d'APR
Les prêteurs doivent également être conscients des deux types de prêts à taux d’intérêt annuel. Les banques offrent des prêts à taux d'intérêt fixe et variable, avec des avantages et des inconvénients pour chaque type de prêt.
Taux d'intérêt annuel fixe
Les prêts à taux d'intérêt annuel fixe offrent des taux d'intérêt stables pendant la durée du prêt. Par conséquent, les emprunteurs qui obtiennent un taux fixe attrayant devraient envisager de bloquer les taux d'intérêt pendant les périodes où les taux de marché sont relativement bas, car les taux d'intérêt peuvent augmenter plus tard. Lors de l'octroi d'un prêt, le taux d'intérêt fixe est généralement supérieur au taux variable.
Taux d'intérêt annuel variable
Les prêts à taux variable annuel comprennent des taux d'intérêt susceptibles de changer au fil du temps. Ces taux ont tendance à fluctuer en fonction de la hausse ou de la baisse d'indices tels que le taux des fonds fédéraux. Par exemple, si les taux de marché augmentent, le taux d’intérêt annuel variable associé à l’indice peut également augmenter.
Les emprunteurs doivent également comprendre une autre composante du taux d’intérêt annuel variable, à savoir la marge basée sur le crédit. Les prêteurs créent une marge basée sur le crédit qui utilise la réputation plutôt qu'un indice de marché pour déterminer une partie du taux d'intérêt annuel. L'inclusion d'une marge de crédit pour chaque individu empêche les emprunteurs ayant un faible score de crédit d'obtenir un taux variable inférieur, en supposant que les prêteurs leur prêteraient.
Néanmoins, l'emprunteur devrait prendre en compte les taux variables dans certaines circonstances. Supposons qu'un emprunteur prête un prêt pendant une période où les taux d'intérêt du marché sont relativement élevés et que les analystes prédisent une baisse des taux d'intérêt. Dans ce cas, le taux d’intérêt variable peut entraîner une baisse des dépenses d’intérêt globales. Les données historiques montrent que les emprunteurs de prêts à taux variable paient généralement des intérêts inférieurs à ceux des prêts à taux fixe.
En outre, l'emprunteur doit tenir compte de la durée du prêt. En règle générale, plus la durée du prêt est longue, plus l’impact des fluctuations des taux d’intérêt est grand. Cela signifie que les changements de taux d’intérêt ont un impact plus important sur les prêts à 30 ans que sur les prêts à 10 ou 15 ans.
L'Armée patriotique rwandaise contre l'APY
Les emprunteurs doivent également comprendre la différence entre avril et APY. APY signifie rendement annuel, un terme principalement associé aux comptes de dépôt. Il reflète le montant total des intérêts sur le compte en fonction du taux d'intérêt donné et de la fréquence annuelle de l'intérêt composé.
APY est parfois appelé EAPR, qui signifie pourcentage annuel effectif, ou EAR, qui se réfère au taux annuel effectif. La principale différence entre APY et taux annuel est que le premier prend en compte l'intérêt annuel composé, alors que le taux annuel se réfère toujours à un mois. Par conséquent, à des taux d'intérêt égaux, le taux annuel semble être inférieur à celui de l'APY où on suppose que le taux est positif.
Les institutions financières souhaitent généralement communiquer aux clients le taux d’intérêt le plus attrayant possible. Ainsi, les emprunteurs reçoivent des taux d’intérêt annuels parce que les taux semblent plus bas, tandis que les banques font la promotion des taux APY pour les détenteurs de comptes d’épargne parce qu’ils semblent plus élevés.
Par exemple, si un prêt de 100 $ inclut un taux d'intérêt annuel de 10 %, la formule suivante calcule l'équivalent des intérêts payés à la fin de l'année :
| Principaux × (1+) |
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)à n - 1) à |
| 100 $ × ((1 +) |
|
)12 1) = 10,47 $ |
Par conséquent, l'emprunteur paiera 10,47 $ d'intérêt au prêteur.
En revanche, si l'APY d'un compte d'épargne de 100 $ est de 10,47%, l'intérêt à la fin de l'année est:
100 $ × 10,47% = 10,47 $
Mettant de côté les apparences, un taux d’intérêt annuel de 10 % équivaut à 10,47 % d’APY.
Veuillez consulter Calculateur d'intérêts Conversion entre APY et taux annuel ou taux d'intérêt à différentes fréquences composées.
