Calculateur de remboursement hypothécaire
Ce calculateur de remboursement hypothécaire permet d'évaluer comment l'ajout de paiements supplémentaires ou de paiements hebdomadaires permet d'économiser des intérêts et de raccourcir la durée de l'hypothèque.
Si vous connaissez la durée du prêt
Si la durée du prêt restant est connue et qu'il existe des informations sur le prêt initial, utilisez cette calculatrice pour les nouveaux prêts ou les prêts existants qui n'ont jamais été complétés par des paiements externes.
Bénéfice de 17 ans et 3 mois
Le solde restant s'élève à 372 217,43 $. Un supplément de 500 dollars par mois à partir de maintenant et le prêt sera remboursé dans 17 ans et 3 mois. Il est Il y a 7 ans et 9 mois. Cela va économiser à 122 306 $ intéressé.
| Les intérêts d'épargne à 122 306 $ | économiser du temps 7 ans et 9 mois |
|---|---|
Prix initial : 463 353 $ Bénéfice : 341047 $ Les paiements d'intérêts ont diminué de 26% | Original : 25 ans Retour : 17 ans et 3 mois Retour 31% plus rapide |
| original. | remboursé. | |
|---|---|---|
| Salaire mensuel | à 2 398.20 $ | à 2 898.20 $ |
| Total des paiements | 863 352.76 $ | $741,046.55 |
| intérêts totaux | $463,352.76 | $341,046.55 |
| Les paiements restants | 719 460,63 $ | 597 154.42 $ |
| Les intérêts restants | à 347 243.20 $ | 224 937 $ |
| Les bénéfices à | 25 ans | 17 ans et 3 mois |
Si vous ne connaissez pas la durée du prêt
Si vous ne connaissez pas la durée du prêt restant, utilisez cette calculatrice. Le solde principal non payé, le taux d'intérêt et la valeur des paiements mensuels peuvent être trouvés dans les états mensuels ou trimestriels des prêts hypothécaires.
14 ans et 4 mois de bénéfices
La durée du prêt est de 24 ans et 4 mois. Un supplément de 500 $ par mois à partir de maintenant et le prêt sera remboursé dans 14 ans et 4 mois. Il est Il y a 10 ans. Cela va économiser 94.554.73 $ intéressé.
| Les intérêts d'épargne à 94 555 $ | économiser du temps 10 ans. |
|---|---|
Prix initial : 207,677 $ Bénéfice : 113 123 $ Les paiements d'intérêts ont diminué de 46% | Original : 24 ans et 4 mois Retour : 14 ans et 4 mois Retour accéléré de 41 % |
| original. | remboursé. | |
|---|---|---|
| Durée restante | 24 ans et 4 mois | 14 ans et 4 mois |
| Total des paiements | à 437 677.36 $ | $343,122,63 |
| intérêts totaux | 207 677.36 $ | 113,122,63 $ |
Le calculateur de remboursement hypothécaire ci-dessus vous aide à évaluer différentes options de remboursement hypothécaire, y compris les paiements supplémentaires ponctuels ou réguliers, les remboursements bi-hebdomadaires ou le remboursement intégral de votre hypothèque. Il calcule le temps de remboursement restant, la différence de temps de remboursement et les économies d'intérêt sur les différentes méthodes de remboursement.
Le capital et les intérêts des prêts hypothécaires
Le remboursement typique d'un prêt se compose de deux parties, le principal et les intérêts. Le principal est le montant emprunté, tandis que les intérêts sont les coûts d'emprunt du prêteur. Ces frais d'intérêts représentent généralement un pourcentage du principal en cours de paiement. Un plan typique de remboursement d'un prêt hypothécaire comprendra les intérêts et le principal.
Chaque remboursement paiera d'abord les intérêts et le reste sera alloué au principal. Étant donné que le solde impayé du principal nécessite des frais d'intérêt plus élevés, une plus grande partie des paiements sera d'abord utilisée pour payer les intérêts. Cependant, à mesure que le capital en cours de paiement diminue, le coût des intérêts diminuera également. Ainsi, avec chaque remboursement consécutif, la part allouée aux intérêts diminue, tandis que le principal payé augmente.
La calculatrice de paiement hypothécaire et le tableau de remboursement qui l'accompagne le disent. Une fois que l'utilisateur entre les informations requises, la calculatrice de paiement hypothécaire calcule les données pertinentes.
En plus de vendre une maison pour rembourser une hypothèque, certains emprunteurs peuvent vouloir rembourser leur hypothèque à l'avance pour économiser des intérêts. Voici quelques stratégies que vous pouvez utiliser pour rembourser votre hypothèque à l’avance. :
Paiements supplémentaires
Les paiements supplémentaires sont des paiements supplémentaires en plus du paiement hypothécaire prévu. L'emprunteur peut effectuer ces paiements en une seule fois ou dans un délai spécifié, par exemple mensuellement ou annuellement.
Les paiements supplémentaires peuvent réduire considérablement le coût global des intérêts. Par exemple, pour un prêt de 200 000 $, à 30 ans et à un taux d'intérêt de 5%, un paiement unique de 1 000 $ supplémentaire peut rembourser le prêt quatre mois à l'avance, économisant 3 420 $ d'intérêt. Pour le même prêt de 200 000 $, à 30 ans et à un taux d'intérêt de 5%, un paiement supplémentaire de 6 $ par mois remboursera le prêt quatre fois à l'avance, économisant 2 796 $ d'intérêts.
Payer une fois par semaine
Une autre stratégie pour rembourser votre hypothèque à l’avance est de rembourser tous les deux semaines. Cela nécessite le versement de la moitié du prêt hypothécaire à terme toutes les deux semaines. Comme il y a 52 semaines dans une année, cette méthode se traduit par 26 versements. Par conséquent, l'emprunteur paie l'équivalent de 13 mois complets à la fin de l'année, ou un mois supplémentaire de remboursement par an. L'option de paiement bi-hebdomadaire convient à ceux qui reçoivent un salaire toutes les deux semaines. Dans ce cas, l'emprunteur peut allouer un certain montant de chaque salaire pour rembourser l'hypothèque.
Refinancement à court terme
Une autre option consiste à se refinancer ou à obtenir un nouveau prêt hypothécaire pour rembourser les anciens prêts. Par exemple, un emprunteur détient un prêt hypothécaire à un taux d'intérêt de 5%, pour un montant de 200 000 $ et pour une durée de 20 ans. Si l’emprunteur peut récupérer un nouveau prêt à 20 ans à un taux d’intérêt de 4%, le principal restera inchangé et l’offre mensuelle passera de 1 319,91 $ à 1 211,96 $ par mois. Au cours de la durée du prêt, les économies d’intérêts totaliseront 25 908,20 $.
Les emprunteurs peuvent se refinancer à court ou à long terme. Les prêts à court terme ont généralement des taux d’intérêt plus bas. Cependant, ils doivent généralement payer les coûts de transaction et les frais de refinancement. L’emprunteur doit procéder à une évaluation approfondie pour déterminer si le refinancement est financièrement avantageux. Pour évaluer les options de refinancement, veuillez visiter notre Calculateur de refinancement.
L'amende à l'avance
Si l'emprunteur rembourse son prêt à l'avance, certains prêteurs peuvent facturer des amendes pour le remboursement anticipé. Du point de vue des prêteurs, les prêts hypothécaires sont des investissements rentables qui peuvent générer des revenus pendant des années et la dernière chose qu’ils veulent est que leur machine à gagner de l’argent soit compromis.
Les prêteurs utilisent plusieurs méthodes pour calculer les amendes de remboursement anticipé. Les sanctions possibles comprennent le prélèvement de 80% des intérêts du prêteur pour les six prochains mois. Le prêteur peut également augmenter un pourcentage du solde impayé. Ces amendes peuvent être équivalentes à des dépenses considérables, en particulier dans les premiers stades de l'hypothèque.
Cependant, le remboursement anticipé des amendes est devenu moins courant. Si le prêteur inclut ces frais éventuels dans le document de la garantie, ils sont généralement invalides après une certaine période (par exemple, après la cinquième année). Les emprunteurs devraient lire les règles ou demander aux prêteurs de comprendre clairement comment la pénalité de remboursement anticipé s'applique à leurs prêts. Les prêts FHA, les prêts de l'État de Virginie ou tout prêt couvert par une coopérative fédérale de crédit agréée interdisent le remboursement anticipé des amendes.
Coût d'opportunité
Les emprunteurs qui souhaitent rembourser leurs prêts hypothécaires à l’avance devraient considérer le coût d’opportunité ou les avantages qu’ils auraient pu profiter s’ils avaient choisi une alternative. Pour chaque dollar dépensé à un but spécifique, il y a un coût d’opportunité financière.
Les prêts hypothécaires sont des prêts à taux d’intérêt relativement bas, et beaucoup considèrent les remboursements anticipés comme un investissement à faible risque et à faible rendement. Pour cette raison, les emprunteurs devraient envisager de rembourser d’abord les dettes à taux d’intérêt élevé, telles que les cartes de crédit, ou les petites dettes, telles que les prêts étudiants ou les prêts automobiles, avant de compléter les prêts hypothécaires avec des sommes supplémentaires.
En outre, d'autres investissements peuvent générer des rendements supérieurs aux taux hypothécaires. Personne ne peut prédire l’avenir du marché, mais certains de ces investissements alternatifs pourraient générer des rendements plus élevés que le remboursement de l’hypothèque. À long terme, il est plus logique que les individus investissent une certaine quantité d’argent dans un portefeuille d’actions avec un rendement annuel de 10 % au lieu d’un prêt hypothécaire dont le taux d’intérêt actuel est de 4 %. Les obligations d'entreprise, l'or physique et de nombreux autres investissements sont des options que les détenteurs d'hypothèques pourraient considérer plutôt que des paiements supplémentaires.
En outre, comme la plupart des emprunteurs doivent également épargner pour la retraite, ils devraient également envisager de verser des contributions à des comptes fiscaux avantageux tels que les comptes de retraite personnels, les comptes de retraite personnels Ross ou les comptes 401k avant de payer des prêts hypothécaires supplémentaires. De cette façon, ils peuvent non seulement bénéficier d’un rendement plus élevé, mais aussi bénéficier d’importantes économies d’impôt.
Exemples
En fin de compte, il appartient à l’individu d’évaluer sa situation unique pour déterminer si l’augmentation de l’offre hypothécaire mensuelle est la plus rentable. Voici quelques exemples :
Exemple 1 : Christine voulait le bonheur d'avoir une belle maison. Après avoir confirmé qu'elle ne serait pas confrontée à une pénalité de remboursement anticipé, elle a décidé de compléter son prêt hypothécaire avec des paiements supplémentaires pour accélérer ses remboursements.
Un jour, Christine déjeune avec un ami qui travaille comme conseiller financier. Son amie a expliqué qu'elle pouvait éliminer plus de frais d'intérêt en payant la dette existante à taux d'intérêt élevé sur trois cartes de crédit. Certaines cartes de crédit facturent des taux d'intérêt allant jusqu'à 20%, tandis que les prêts hypothécaires ne facturent que 5%. Ces paiements lui coûtaient des revenus inutiles. En remboursant ces dettes à taux d'intérêt élevé en premier, Christine a réduit ses coûts d'intérêt plus rapidement.
Exemple 2 : À l'exception de l'hypothèque de sa maison, Bob n'a pas de dettes. Les prêts étudiants, les prêts automobiles et les cartes de crédit appartiennent au passé. En ce qui concerne son revenu disponible, il n’a pas pu décider s’il voulait rembourser son hypothèque ou investir dans la bourse. Au fil du temps, le marché a généré des rendements supérieurs au taux d’intérêt de 4 % associé à ses prêts hypothécaires.
Bob pourrait également choisir de déposer plus d'argent dans son fonds d'urgence, qui est presque vide. Un détail clé mentionné par son conseiller financier est que l'entreprise de Bob a récemment licencié des employés. Son manager a même averti Bob qu'il pourrait être la prochaine cible.
Dans ce cas, Bob devrait créer un fonds d'urgence avant d'investir dans les marchés ou de compléter les prêts hypothécaires.
Exemple 3 : En dehors de l'hypothèque, Charles n'a pas d'autres dettes. Il a un emploi stable dans lequel il a maximisé son compte d'avantage fiscal, mis en place un fonds d'urgence de six mois en bonne santé et économisé de l'argent supplémentaire. Charles est à quelques années de sa retraite. Par conséquent, il ne veut pas faire des investissements relativement risqués, tels que l'achat d'actions individuelles. Dans ce cas, le conseiller financier de Charles recommande de rembourser l'hypothèque le plus tôt possible pour économiser sur les intérêts hypothécaires. De cette façon, il pourrait posséder une maison entièrement payée après sa retraite.
