Calculateur de refinancement
La calculatrice de refinancement peut aider à planifier le refinancement des prêts dans divers scénarios et permet également de comparer les prêts existants ou refinancés individuellement.
Qu’est-ce que le refinancement d’un prêt ?
Le refinancement d'un prêt implique l'acquisition d'un nouveau prêt, généralement à des conditions plus favorables, afin de rembourser l'ancien prêt. Les termes et conditions de refinancement varient considérablement. Le refinancement est généralement associé à un prêt hypothécaire, un prêt pour voiture ou un prêt étudiant. Dans les cas où les anciens prêts sont liés à des garanties (actifs garantis par les prêts), ils peuvent être transférés vers de nouveaux prêts. Si un échange de dette se produit dans un contexte de difficultés financières, il est appelé restructuration de la dette, qui est un processus de réduction et de renégociation des arriérés pour améliorer ou rétablir la liquidité. Pour plus d'informations sur le calcul de la dette, veuillez visiter Calculateur de consolidation de la dette ou peut Calculateur de remboursement de dette.
Les raisons du refinancement
ÉconomisezSi un emprunteur a négocié un prêt pendant une période de taux d'intérêt élevés et que les taux d'intérêt ont baissé par la suite, il est possible de refinancer un nouveau prêt à un taux d'intérêt inférieur. Cela permet d’économiser sur les intérêts des emprunteurs. Lorsque le score de crédit d'un emprunteur augmente, il est également possible de se refinancer, ce qui peut les qualifier pour des taux d'intérêt plus favorables. Si l’emprunteur utilise l’argent économisé pour rembourser d’autres dettes en cours, cela peut à son tour améliorer encore davantage le score de crédit.
Besoin de liquide& mdash Le solde du prêt diminue pendant le processus de remboursement. Lorsque suffisamment de capitaux propres sont accumulés, les emprunteurs peuvent obtenir des soldes plus élevés en refinancant des prêts (principalement des hypothèques immobilières). Cependant, le refinancement nécessite généralement des frais. À moins d’être accompagné de taux d’intérêt plus bas, le refinancement est généralement coûteux.
Un montant de paiement inférieurLes emprunteurs qui ont du mal à respecter l'offre mensuelle minimale peuvent refinancer de nouveaux prêts avec une offre mensuelle inférieure, ce qui peut aider à alléger la charge financière. Très probablement, cependant, cela prolongera la durée du prêt et augmentera le total des intérêts à payer.
Réduction de la durée du prêtLes emprunteurs peuvent rembourser les prêts existants plus rapidement en obtenant une durée de prêt plus courte grâce au refinancement. L'un des exemples les plus courants est le refinancement d'une hypothèque à 30 ans en une hypothèque à 15 ans, ce qui entraîne généralement des taux d'intérêt plus bas, bien que cela puisse entraîner une augmentation de l'offre mensuelle.
La dette consolidéeLa gestion d'un prêt avec une seule date de paiement est beaucoup plus simple que la gestion de plusieurs prêts avec plusieurs dates de paiement. Cela peut être réalisé en refinancant plusieurs prêts en un seul (en particulier les prêts dont les taux d’intérêt sont inférieurs à ceux de tous les prêts précédents).
Passer d’un taux de change variable à un taux de change fixe et vice versa& mdash peut utiliser le refinancement des prêts pour passer d'un taux variable à un taux fixe afin de verrouiller les taux bas pendant la durée restante du prêt, ce qui offre une protection contre un environnement de hausse des taux d'intérêt.
Refinancement des prêts hypothécaires
Le refinancement hypothécaire peut offrir différents avantages, tels que l'obtention de taux d'intérêt plus bas, la conversion d'un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) à un prêt hypothécaire fixe, la consolidation d'un prêt hypothécaire combiné ou d'autres dettes, l'annulation d'un prêt de quelqu'un (par exemple, un ex-conjoint), etc., selon le type de refinancement. Plusieurs types sont expliqués en détail ci-dessous.
Refinancement actuel& mdash Il est en train de refinancer avec un montant de nouveaux prêts supérieur au montant restant des dettes hypothécaires existantes. La différence est payée en espèces par l'emprunteur. En règle générale, les emprunteurs ont besoin d’au moins 20% de leur valeur nette pour être admissibles au refinancement. Comme pour la plupart des prêts, le refinancement à captage entraîne des frais associés, généralement des centaines ou des milliers de dollars, qui devraient être pris en compte dans le processus de prise de décision. Essentiellement, le refinancement consiste à convertir les capitaux propres de la maison en fonds supplémentaires. Certains emprunteurs ont utilisé cet argent pour rénover leurs maisons. D'autres peuvent l'utiliser dans des situations telles que les premiers soins médicaux ou la réparation d'une voiture. Il peut également être utilisé pour rembourser les cartes de crédit ou d'autres dettes à taux d'intérêt élevé.
D'autre part, l'emprunteur peut également contribuer davantage au remboursement de son prêt hypothécaire afin de réduire le principal restant; C’est ce qu’on appelle le refinancement en espèces.
Refinancement FHABien que les exigences de paiement initial des prêts hypothécaires de la Federal Housing Administration (FHA) soient moins strictes, contrairement aux prêts traditionnels, les primes d'assurance hypothécaire doivent toujours être payées après avoir atteint 20% de la valeur nette de la maison (à ne pas confondre avec les primes d'assurance hypothécaire supplémentaires prépayées, qui représentent 1,75% de la valeur du prêt FHA). Cela pourrait être contourné en refinancant les prêts de la FHA en prêts traditionnels après avoir atteint la valeur de l'actionnariat de 20%, car les prêts traditionnels n'ont pas besoin de payer le MIP après cette date. Dans certains cas, cela entraînera une réduction des coûts de prêt et une diminution de l'offre mensuelle. Il existe également un refinancement de flux FHA pour refinancer les prêts FHA existants en nouveaux prêts FHA, ce qui entraîne généralement une baisse des taux d'intérêt. Veuillez noter que des contrôles de crédit sont nécessaires et que les prêts hypothécaires doivent être réputés pour utiliser cette option. Pour plus d'informations ou de calculs sur les prêts FHA, veuillez visiter Calculateur de prêt FHA.
Refinancement des taux d'intérêt et de la duréeCette méthode refinancera les soldes pour des taux d'intérêt plus bas et / ou des durées de prêt plus faciles à gérer. Ceci est différent du refinancement. Lorsque les taux d'intérêt baissent, le refinancement des taux d'intérêt et des délais est courant.
Refinancement ARMRefinancement d'un prêt hypothécaire à taux fixe traditionnel en période de faibles taux d'intérêt (quand il est sur le point de subir un ajustement) permet d'obtenir de nouveaux prêts plus favorables. Alors que les ARM offrent généralement des taux d'intérêt plus bas au début, les taux peuvent augmenter à un stade ultérieur du prêt en raison de changements dans les indices financiers correspondants.
Coût du refinancement hypothécaire
Lors du refinancement d'un prêt hypothécaire, des frais courants peuvent être appliqués. Il y a une entrée dans la calculatrice pour que ces facteurs soient pris en compte dans les calculs ultérieurs.
- Frais de demande hypothécaireLes prêteurs peuvent facturer environ 1% du montant du prêt pour traiter la demande de prêt hypothécaire, qu'elle soit approuvée ou non.
- Évaluation familialeLes prêteurs demandent généralement une évaluation de la valeur de la maison pour évaluer les changements de valeur et si l'emprunteur a suffisamment de valeur nette pour réussir la demande. Cela coûte généralement quelques centaines de dollars.
- Frais de démarrage de prêt ou crédits hypothécaires& mdash est généralement de 0 à 2% du montant du prêt, utilisé pour compenser le prêt en place.
- Coûts de préparation des documentsEn moyenne, ils paient des centaines de dollars pour préparer des documents importants, tels que la divulgation de la vérité sur les prêts.
- Tête de rechercheLa somme de quelques centaines de dollars a été versée à une société de propriété pour étudier les dossiers judiciaires, les contrats antérieurs et les bases de données de propriété afin de s'assurer que les droits de propriété ne sont pas garantis.
- Frais d'enregistrement& mdash C'est le coût du traitement de la paperasse par le comté ou la ville, généralement quelques centaines de dollars ou moins.
- Certification d'inondation& mdash Dans certaines zones géographiques, la certification d'inondation est nécessaire.
- Frais d'inspectionCette taxe est utilisée pour évaluer les conditions ou l'état de fonctionnement de l'hôtel (pipe, électricité, parasites, toit, chauffage, ventilation et climatisation et tout autre élément qui pourrait s'appliquer). Généralement quelques centaines de dollars.
- Frais d'enquêteLa mesure de la propriété assure une ligne de frontière appropriée pour empêcher l'invasion de la propriété adjacente. Les enquêtes existantes peuvent être utilisées. Si de nouvelles enquêtes sont nécessaires, des centaines de dollars devraient être payés.
Pour plus d'informations sur les prêts hypothécaires ou la méthode de calcul, veuillez visiter Calculateur hypothécaire.
Refinancement des prêts étudiants
Aux États-Unis, différents programmes de remboursement sont disponibles pour les étudiants qui ont des difficultés à rembourser leurs prêts avant d'envisager le refinancement de leurs prêts étudiants; Les emprunteurs peuvent modifier leur plan de remboursement standard (10 ans) en un plan basé sur le revenu (paiement en fonction du revenu), un plan par tranches (paiement progressif) ou un plan différé (plan à long terme). Les étudiants qui se trouvent incapables de payer leurs paiements régulièrement peuvent envisager de demander un report ou un report du paiement, ce qui peut retarder le paiement requis pendant un certain temps. Dans certaines circonstances, les dettes liées aux prêts étudiants fédéraux peuvent être entièrement remboursées, par exemple par le biais du Programme d'exemption des prêts étudiants pour les enseignants. Lorsque les prêts étudiants fédéraux sont refinancés, ils ne sont plus considérés comme des prêts fédéraux, mais plutôt comme des prêts privés qui perdent tous les avantages des prêts fédéraux.
Voici quelques autres situations dans lesquelles le refinancement des prêts étudiants peut ne pas être la meilleure option:
- Un revenu instable
- Les taux d'intérêt des prêts étudiants sont déjà relativement bas
- Note de crédit inférieure à 650
Aux États-Unis, les prêts étudiants privés ne sont généralement pas aussi flexibles que les prêts fédéraux, de sorte que le refinancement des prêts étudiants privés peut réduire le montant des remboursements. En règle générale, les prêts privés aux étudiants, les prêts aux diplômés et les prêts aux parents sont les plus susceptibles de bénéficier du refinancement, car ils ont généralement des taux d’intérêt plus élevés.
La consolidation des prêts étudiants est différente du refinancement des prêts étudiants. Le premier est un programme spécial offert par le ministère de l'Éducation des États-Unis qui permet à tous les prêts étudiants fédéraux de fusionner en un seul prêt. Le refinancement d'un prêt étudiant est le processus d'obtention d'un nouveau prêt pour rembourser ou remplacer un autre prêt étudiant. Pour plus d'informations sur les prêts étudiants ou la méthode de calcul, veuillez visiter Calculateur de prêt étudiant.
Refinancement des prêts automobiles
Il est possible de refinancer les prêts automobiles pour augmenter la durée du prêt et ainsi réduire la taille des paiements mensuels. Bien que cela donne à l'emprunteur une fenêtre plus grande pour rembourser le prêt d'automobile, cela augmente généralement le coût du prêt, car plus d'intérêts seront payés.
Lors du refinancement, vous devez vous méfier des prêts automobiles "inversés", c'est-à-dire des prêts dont le montant dû dépasse la valeur comptable du véhicule. Cela peut se produire lors du refinancement d'un prêt plus long, car la valeur de la voiture diminue au cours de la durée du prêt et la valeur de la voiture peut finalement être inférieure à la dette.
Certains accords de prêt automobile contiennent des clauses de résiliation anticipée, telles que des amendes pour le remboursement anticipé d'un prêt. Il est important de tenir compte de ces coûts lors de la décision de refinancer ou non un prêt automobile.
Coûts de refinancement automobile
La résiliation d'un prêt pour une vieille voiture peut entraîner des frais administratifs (parfois appelés frais de demande), ainsi que des frais de transfert pour les titulaires de titres et des frais de réinscription de l'État. Ces frais peuvent varier en fonction de divers facteurs.
Pour plus d'informations sur le calcul des prêts automobiles, veuillez visiter Calculateur de prêt automobile.
Refinancement de carte de crédit
Bien que la dette par carte de crédit soit différente des autres prêts car elle est une forme de crédit circulaire, elle peut également être refinancée. L'un des moyens les plus simples est d'ouvrir une nouvelle carte de crédit pour le transfert de solde. Le transfert de solde est le processus de transfert d'une dette à intérêt élevé d'une ou plusieurs cartes de crédit à une autre carte à taux d'intérêt plus faible. Certaines cartes de crédit permettent un délai de grâce de 0% pour tous les transferts de solde (par exemple, 12 mois) avant le retour au taux normal (autres types de cartes de crédit à taux d'intérêt de 0% ne s'appliquent qu'aux achats, pas aux transferts de solde). Tout le monde n'est pas admissible à une carte de crédit intro APR de 0%, mais il existe des cartes de crédit de transfert de solde sans période de grâce de 0%, avec des taux d'intérêt plus bas et ceux qui ne peuvent pas postuler pour le premier peuvent essayer de postuler pour le second. Le montant maximal de la dette consolidée dépendra de la nouvelle ligne de crédit.
Les dettes par carte de crédit peuvent également être combinées en emprunts consolidés. Les emprunteurs ayant une bonne note de crédit sont susceptibles de trouver des prêts à faible taux d’intérêt. Pour plus d'informations sur le calcul des cartes de crédit, veuillez visiter Calculateur de carte de crédit. Pour plus d'informations sur le remboursement de plusieurs cartes de crédit ou la méthode de calcul, veuillez visiter Calculateur de paiement par carte de crédit.
Refinancement des prêts personnels
Le refinancement d'un prêt individuel peut être bénéfique si le taux d'intérêt d'un nouveau prêt individuel est inférieur ou si la période de remboursement est différente. Si les taux d'intérêt baissent, le crédit s'améliore, les revenus augmentent, ou si le prêt personnel initial n'obtient pas le meilleur taux d'intérêt, l'emprunteur peut choisir cette option. Semblable au refinancement d'autres types de prêts, son avantage dépendra de savoir si les intérêts économisés dépassent les frais de refinancement.
Techniquement, un emprunteur peut refinancer un prêt personnel plusieurs fois avec l’approbation d’un nouveau prêt, bien que certains prêteurs exigent que l’emprunteur remplisse certains critères avant de pouvoir refinancer un prêt personnel. L'un de ces critères est d'obliger l'emprunteur à réduire le pourcentage de l'avance du prêt personnel d'origine à 95% ou moins du solde initial avant d'obtenir un autre prêt personnel. Le processus de demande de refinancement d'un prêt individuel prendra en compte l'historique de crédit et la note de l'emprunteur, ainsi que son ratio de revenu de la dette. Pour plus d'informations sur les prêts personnels ou la méthode de calcul, veuillez visiter Calculateur de prêt personnel.
