Calculateur de remboursement de dette

La calculatrice suivante estime le temps nécessaire pour rembourser une ou plusieurs dettes. En outre, il offre aux utilisateurs l'ordre de paiement le plus rentable avec la possibilité d'ajouter des paiements supplémentaires. La calculatrice utilise la méthode de l’avalanche de la dette, qui est considérée comme la stratégie de rendement la plus rentable du point de vue financier.

L’emprunt est l’activité économique fondamentale de la société moderne. Les entreprises, les particuliers et même les gouvernements s’endettent pour maintenir leurs opérations. La plupart des gens ont des dettes tout au long de leur vie, qu’il s’agisse d’une hypothèque, d’un prêt étudiant, d’un prêt pour voiture, d’une dette de carte de crédit ou d’autres dettes.

Si elle est utilisée de manière responsable, la dette peut aider les gens à posséder une maison, à acheter une voiture et à maintenir leur vie en mouvement. Cependant, la dette peut également entraîner des niveaux élevés de stress. Au fil du temps, cela peut entraîner de graves problèmes mentaux, physiques et médicaux. En outre, l’endettement excessif, en particulier par carte de crédit, encourage les gens à dépenser trop, ce qui les pousse à dépenser beaucoup d’argent sur les dépenses d’intérêts. Il peut également interférer avec la planification financière, réduire le score de crédit et, en fin de compte, nuire à la vie des individus.

Payer la dette plus tôt

La plupart des gens aiment se sentir sans dettes et, si possible, payer leurs dettes plus tôt. Une façon courante de rembourser un prêt plus rapidement est de faire un remboursement supplémentaire sur la base d'un remboursement mensuel minimum.

L'emprunteur peut payer un montant supplémentaire en une seule fois ou un montant supplémentaire mensuel ou annuel. Ces paiements supplémentaires réduiront le montant du principal dû. Ils anticipent également la date de remboursement et réduisent le montant des intérêts payés pendant la durée du prêt.

Le calculateur de remboursement de la dette ci-dessus peut s'adapter à un paiement supplémentaire unique ou à plusieurs paiements supplémentaires périodiques, que ce soit individuellement ou combiné.

Avant de décider de rembourser la dette à l’avance, l’emprunteur doit déterminer si le prêt doit être remboursé à l’avance et évaluer si le remboursement anticipé de la dette est financièrement judicieux.

Bien que le paiement d'un prêt supplémentaire puisse être utile, dans la plupart des cas, il n'est pas nécessaire et le coût d'opportunité vaut la peine d'être considéré. Par exemple, lorsque des événements tels qu'une urgence médicale ou un accident de voiture se produisent, le fonds d'urgence peut apporter la paix intérieure. En outre, les actions qui se comportent bien pendant les années de récolte peuvent offrir des gains financiers plus importants que les dettes à faible taux d'intérêt.

La croyance conventionnelle est que les emprunteurs devraient rembourser les dettes à intérêt élevé telles que les soldes de cartes de crédit le plus tôt possible. Ils devraient ensuite évaluer leur situation financière pour déterminer s’il est raisonnable de payer des sommes supplémentaires pour des dettes à faible taux d’intérêt, telles que les prêts hypothécaires.

Comment rembourser la dette à l’avance ?

Une fois que les emprunteurs décident de rembourser leurs dettes plus tôt, ils peuvent avoir du mal à agir. Atteindre de tels objectifs nécessite généralement une discipline financière solide. Trouver des fonds supplémentaires pour rembourser les dettes implique souvent des actions telles que la budgétisation, la réduction des dépenses inutiles, la vente de biens indésirables et les changements de mode de vie.

Les emprunteurs doivent également utiliser la bonne stratégie pour rembourser leurs dettes. Voici quelques-unes des techniques les plus courantes :

L'avalanche de la dette

Le résultat de cette méthode de remboursement de la dette est le coût total des intérêts le plus bas. Il donne la préférence au remboursement de la dette à taux d’intérêt le plus élevé, tout en payant le montant minimum requis pour les autres dettes. La situation se poursuit comme une avalanche, la dette au taux d'intérêt le plus élevé roule vers le taux d'intérêt le plus élevé suivant jusqu'à ce que l'emprunteur rembourse toutes ses dettes et l'avalanche se termine.

En d'autres termes, une carte de crédit à taux d'intérêt de 18% aura la priorité sur un prêt hypothécaire à taux d'intérêt de 5% ou un prêt personnel de 12%, indépendamment du solde à échéance des deux. Le calculateur de remboursement de la dette utilise cette méthode et, dans le résultat, il ordonne la dette de haut en bas, en commençant par le taux d'intérêt le plus élevé.

La dette boule de neige

En revanche, cette méthode de remboursement de la dette commence par une dette minimale, sans tenir compte des taux d’intérêt. Au fur et à mesure que la dette plus petite est remboursée, l’emprunteur dirige ensuite le remboursement vers le montant de la dette suivant.

Cette approche conduit généralement l’emprunteur à payer plus d’intérêts que l’avalanche de la dette. Cependant, l'augmentation de la confiance qui en résulte, même dans une petite mesure, peut fournir un stimulus émotionnel significatif qui permet aux débiteurs de rester motivés et même de faire quelques sacrifices pour contribuer davantage au remboursement de la dette restante. Le calculateur de remboursement de la dette n'utilise pas cette méthode.

La consolidation de la dette

La consolidation de la dette implique l’obtention d’un prêt plus important. Cela prend généralement la forme d’un prêt à la valeur nette de la maison, d’un prêt personnel ou d’une carte de crédit pour le transfert de solde. L'emprunteur utilise ce nouveau prêt (généralement à des taux d'intérêt plus bas) pour rembourser toutes les petites dettes existantes.

La consolidation de la dette est la plus utile lorsqu'il s'agit de rembourser des dettes avec des intérêts élevés, tels que le solde de la carte de crédit. Cela peut réduire le montant des remboursements mensuels dans de nombreux cas, ce qui laisse moins de pression sur le remboursement de la dette. De plus, le paiement une fois par mois au lieu de plusieurs fois simplifie le processus de remboursement.

Pour plus d'informations ou pour effectuer des calculs impliquant la consolidation de la dette, veuillez utiliser Calculateur de consolidation de la dette.

Des approches alternatives pour gérer la dette croissante

Parfois, les emprunteurs individuels peuvent avoir des difficultés à rembourser leurs dettes croissantes. Le manque de moyens financiers, les maladies graves et la mauvaise mentalité sont quelques-unes des raisons pour lesquelles cela se produit.

Aux États-Unis, les emprunteurs ont d’autres moyens de les sauver. Ils devraient soigneusement peser ces options et évaluer en détail si elles devraient être utilisées, car beaucoup d'entre elles pourraient rendre l'emprunteur dans une situation pire qu'auparavant. Des coûts plus élevés, une note de crédit inférieure et une dette supplémentaire sont quelques-unes des conséquences possibles. Pour ces raisons, certains conseillers financiers personnels recommandent d'éviter les options suivantes à tout prix.

Gestion de la dette

La gestion de la dette nécessite d'abord de consulter un conseiller de crédit auprès d'une agence de conseil en crédit. Le ministère américain de la Justice a inclus Liste des agences de conseil en crédit reconnues par État.

Les conseillers de crédit examinent la situation financière de chaque débiteur. De là, les conseillers contactent généralement les créanciers et négocient avec eux pour réduire les taux d'intérêt ou l'offre mensuelle du client.

Supposons qu’ils pensent qu’un plan de gestion de la dette est réalisable. Dans ce cas, le conseiller de crédit accordera un prêt au débiteur. L’institution sera tenue responsable de l’ensemble de ses dettes chaque mois et versera des paiements séparés à chaque créancier. À son tour, l'institution exige que le débiteur paie une somme mensuelle à une agence de conseil en crédit (au lieu de plusieurs versements par créancier) et éventuellement d'autres frais. Souvent, les conseillers en crédit demandent également au débiteur d'éviter d'ouvrir de nouvelles lignes de crédit et de fermer la carte de crédit pour éviter d'accumuler de nouvelles dettes.

La gestion de la dette facilite les appels téléphoniques, les courriers électroniques et la correspondance des créanciers. Il offre les plus grands avantages à ceux qui sont suffisamment disciplinés, adhèrent à un plan de remboursement et réduisent lentement leur dette à long terme. Bien que la gestion de la dette puisse initialement avoir un impact négatif sur le score de crédit, elle peut empêcher des effets plus graves de la résolution de la dette ou de la faillite.

Le règlement de la dette

Le règlement de la dette implique la négociation avec les créanciers pour rembourser les dettes existantes à un prix inférieur au montant dû. Cela nécessite généralement une réduction de 45 à 50 % de la dette, sans compter les frais supplémentaires de règlement de la dette. Les emprunteurs qui choisissent le règlement de la dette paient généralement 20% du solde en cours en tant que frais.

Le règlement de la dette a souvent un impact négatif significatif sur les scores de crédit et les rapports. En outre, l'IRS considère l'exonération de la dette comme un revenu et exige le paiement de l'impôt sur le revenu à l'IRS.

La faillite

L'insolvabilité est un état juridique dans lequel une personne ou une entité est incapable de rembourser les dettes d'un créancier. Bien qu'il existe six types d'insolvabilité, en général, seulement deux d'entre eux impliquent des débiteurs individuels.

Le premier type et le plus courant est la faillite du chapitre 7. Le but principal de l'insolvabilité du chapitre 7 est de rembourser les dettes et de libérer le demandeur de l'obligation légale de rembourser les dettes. Cependant, cela peut nécessiter la vente de certains actifs personnels pour rembourser les créanciers. En outre, ce processus ne permet pas de lever des dettes telles que les dettes fiscales, les dettes liées aux prêts étudiants, les pensions alimentaires ou les pensions alimentaires.

Le déclarant doit s'attendre à ce que le processus prenne de six mois à un an.

Le deuxième est le chapitre 13, qui constitue la restructuration. Cela permet aux plans de paiement du demandeur de durer de trois à cinq ans.

Une fois que l'emprunteur a terminé le plan de paiement, toute dette restante est remboursée. Contrairement au chapitre 7, l'insolvabilité du chapitre 13 permet généralement de conserver des actifs précieux plutôt que de les vendre par le tribunal.

Les actifs et les revenus d’une personne déterminent généralement si l’emprunteur fait faillite en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13. Cependant, la déclaration de faillite aura un impact négatif sur le bilan de crédit d'une personne pendant une décennie. Cela rend difficile de demander un prêt, une hypothèque ou une nouvelle carte de crédit. Les propriétaires et les futurs employeurs considèrent généralement la faillite comme défavorable et affectera les futures demandes de loyer ou d'emploi.