Calculateur de retraite
Combien coûte la retraite ?
Cette calculatrice peut vous aider à planifier les aspects financiers de votre retraite, par exemple en fournissant votre idée de l'épargne à la retraite, combien d'épargne vous aurez besoin pour atteindre vos objectifs et comment vous rembourserez après votre retraite.
Comment économiser pour la retraite ?
Ce calcul présente un plan d’épargne potentiel basé sur les économies prévues à la retraite.
Combien peut-on retirer après la retraite ?
Cette méthode de calcul est une estimation du montant qu’une personne peut retirer chaque mois après sa retraite.
Combien de temps votre argent peut-il durer ?
Cette calculatrice estime combien de temps votre dépôt peut être maintenu à un taux de retrait donné.
Qu’est-ce que la retraite ?
La retraite signifie quitter une vie active et, pour la plupart des retraités, la retraite durera le reste de leur vie.
Pourquoi la retraite ?
Il existe de nombreux facteurs qui finissent par influencer la décision d’une personne de prendre sa retraite. La santé physique ou mentale peut influencer la décision d'une personne de prendre sa retraite; Si un travailleur n’est pas assez fort physiquement, handicapé ou mentalement trop mauvais pour s’acquitter de ses responsabilités professionnelles, il devrait peut-être envisager de prendre sa retraite, ou au moins essayer de trouver une nouvelle carrière mieux adaptée à sa santé. En outre, le stress lié à la carrière peut devenir insupportable, ce qui entraîne une baisse de la satisfaction au travail. L’âge est également un facteur qui influence la décision d’une personne de prendre sa retraite. En théorie, la retraite peut se produire dans n’importe quelle année de travail normale. Certaines personnes peuvent opter pour une «semi-retraite», réduisant progressivement leur temps de travail à l’approche de la retraite. Certains annoncent leur retraite et entrent sur le marché du travail pour une courte période, juste pour rejoindre le marché du travail. Cependant, il se produit généralement entre 55 et 70 ans.
L'un des facteurs les plus importants qui influencent la décision d'une personne de prendre sa retraite est la viabilité financière. Bien qu'il soit possible de prendre sa retraite sans épargne et de dépendre entièrement de la Sécurité sociale (malheureusement, un nombre considérable d'Américains le font aux États-Unis), c'est généralement une mauvaise idée pour la plupart des gens en raison de l'écart considérable entre le revenu du travail et les prestations de sécurité sociale. Aux États-Unis, les prestations de sécurité sociale ne représentent qu’environ 40% du salaire moyen des retraités.
La retraite est une considération importante pour tout le monde, et lorsqu'elle n'est pas obligée de prendre sa retraite pour diverses raisons telles que la maladie ou l'invalidité, la plupart des gens choisissent de prendre leur retraite quand ils sont prêts et se sentent à l'aise avec leur décision.
Combien épargner pour la retraite
Naturellement, la question suivante devient: combien doit-on épargner pour la retraite? En bref, c'est une question très complexe, avec peu de réponses claires. Similaire à la réponse à la question de savoir si vous allez à la retraite, cela dépendra de chaque personne et de divers facteurs tels que le montant du revenu nécessaire, le droit à des prestations de retraite de la Sécurité sociale, la santé et l'espérance de vie, les préférences personnelles en ce qui concerne l'héritage et bien d'autres facteurs.
Voici quelques lignes directrices générales.
La règle des 10%
Cette règle stipule qu’une personne économise entre 10 et 15 % de son revenu avant impôts chaque année pendant son travail. Par exemple, une personne qui gagne 50 000 $ par an épargnera entre 5 000 $ et 7 500 $ pour l’année. En gros, économiser 10 % à partir de l’âge de 25 ans permet d’accumuler 1 million de dollars d’épargne à la retraite.
La règle des 80%
Une autre règle populaire suggère que 70 à 80% du revenu avant la retraite d'un travailleur peut maintenir le niveau de vie d'un retraité. Par exemple, si une personne gagne en moyenne environ 100 000 $ par an pendant son temps de travail, alors cette personne gagne entre 70 000 $ et 80 000 $ par an après sa retraite pour atteindre un niveau de vie similaire. Ce chiffre de 70% à 80% peut varier considérablement en fonction de la façon dont les gens envisagent la retraite. Certains retraités veulent faire le tour du monde en yacht, tandis que d'autres veulent vivre dans une cabane simple dans les bois.
La règle des 4 %
Les personnes ayant une bonne estimation de la somme d’argent dont elles auront besoin au cours de l’année suivant leur retraite peuvent diviser ce chiffre par 4 pour déterminer la pension nécessaire pour maintenir leur mode de vie. Par exemple, si un retraité estime qu'il a besoin de 100 000 $ par an, selon la règle des 4%, la pension requise est de 100 000 $ / 4 % = 2,5 millions $.
Certains experts affirment que l’épargne d’une personne de 15 à 25 fois son revenu annuel actuel est suffisante pour subvenir à toute sa retraite. Bien sûr, il existe d'autres façons de déterminer combien d'argent vous pouvez épargner pour votre retraite. Les calculs ici peuvent être utiles, tout comme de nombreuses autres calculatrices de retraite. Parler à un professionnel agréé qui aide les gens à planifier leur retraite peut également être utile.
Les effets de l’inflation sur l’épargne retraite
L’inflation est l’augmentation générale des prix et la diminution du pouvoir d’achat de la monnaie au fil du temps. L’inflation moyenne aux États-Unis au cours des 30 dernières années s’est élevée à environ 2,6% par an, ce qui signifie que le pouvoir d’achat d’un dollar est aujourd’hui inférieur non seulement à celui d’il y a 30 ans, mais inférieur à 50 cents ! L’inflation est l’une des raisons pour lesquelles les gens ont tendance à sous-estimer combien ils ont besoin d’épargner pour la retraite.
Bien que l’inflation ait un impact sur l’épargne-retraite, elle est imprévisible et échappe en grande partie au contrôle des individus. Par conséquent, les gens ne planifient généralement pas leur retraite ou n’investissent pas autour de l’inflation, mais se concentrent principalement sur l’obtention d’un rendement total de l’investissement le plus grand et le plus stable possible. Pour ceux qui s’intéressent à l’atténuation de l’inflation, il existe des produits d’investissement aux États-Unis spécialement conçus pour lutter contre l’inflation, connus sous le nom d’obligations de couverture de l’inflation (TIP), et d’autres pays ont des produits d’investissement similaires, mais avec des noms différents. En outre, l’or et d’autres matières premières ont traditionnellement été considérés comme des instruments de protection contre l’inflation, tout comme les actions qui versent des dividendes, mais pas les obligations à court terme.
Notre calculatrice de retraite peut vous aider en tenant compte de l'inflation dans plusieurs calculs. Veuillez visiter Calculateur d'inflation Plus d'informations sur l'inflation ou les calculs impliquant l'inflation.
Les sources communes des fonds de retraite
Les Américains dépendent généralement des sources suivantes pour leur soutien financier après leur retraite.
Sécurité sociale
La Sécurité sociale est un programme de sécurité sociale mis en place par le gouvernement pour prévenir la pauvreté, la vieillesse et l'invalidité. Aux États-Unis, les personnes qui prélèvent de leur salaire une taxe de la loi fédérale sur les cotisations à l’assurance (FICA) recevront une partie de leur revenu sous forme de prestations de sécurité sociale à la retraite. Aux États-Unis, la Sécurité sociale vise à remplacer environ 40% du revenu du travail individuel. Environ un tiers de la population active et 50% des retraités souhaitent que la sécurité sociale soit leur principale source de revenus après leur retraite.
Les gains futurs de la Sécurité sociale ne sont basés qu’à peu près sur les niveaux de revenus passés. Par exemple, une personne qui gagne 20 000 $ par an recevra environ 800 $ par mois. Les personnes qui gagnent 100 000 $ par an recevront environ 2 000 $ par mois. On peut voir que, bien que les personnes à revenu élevé reçoivent des avantages supplémentaires à mesure que leurs revenus augmentent, les avantages augmentent de manière disproportionnée. Cela signifie que les personnes à faible revenu bénéficient davantage de leurs investissements initiaux dans la sécurité sociale que les personnes à revenu élevé. Pour plus d'informations ou pour effectuer des calculs de sécurité sociale, veuillez visiter notre Calculateur de sécurité sociale.
Retraites, plans 401 (k), comptes de retraite individuels (IRA) et autres plans d'épargne
401 (k), 403 (b), 457
Aux États-Unis, les deux méthodes les plus populaires d'épargne-retraite comprennent les programmes de correspondance des employeurs tels que 401 (k) et sa branche 403 (b) (organisations à but non lucratif, organisations religieuses, districts scolaires, organismes gouvernementaux). Les plans 401 (k) varient d'une entreprise à l'autre, mais de nombreux employeurs offrent des cotisations égales équivalentes à un pourcentage du revenu total d'un employé. Par exemple, un employeur peut payer jusqu'à 3 % pour le plan 401 (k) d'un employé; Si le salaire de l'employé est de 60 000 $, l'employeur versera jusqu'à 1 800 $ au plan 401 (k) de l'employé au cours de l'année. Seulement 6% des entreprises proposant un plan 401 (k) ne paient pas une forme d’impôt de l’employeur. Il est généralement recommandé de donner au moins le montant maximum correspondant à l'employeur.
Les employeurs correspondent au plan de cotisation en dollars américains avant impôts. Le fonds se développe essentiellement en franchise d’impôt avant l’allocation. Seule l'affectation est imposée comme revenu ordinaire à la retraite, période durant laquelle les retraités sont susceptibles d'appartenir à une classe d'imposition inférieure. Veuillez nous visiter. Calculateur 401K En savoir plus sur les 401 (k)s.
Ella et Rose Ella.
Aux États-Unis, les comptes de retraite personnels traditionnels et les comptes de retraite personnels de Ross sont également des formes populaires d'épargne-retraite. Tout comme le plan 401 (k) et d'autres programmes de correspondance entre employeurs, des barrières fiscales spécifiques les rendent tous attrayants. La plus grande différence entre les comptes de retraite individuels traditionnels et les comptes de retraite individuels de Ross est le moment de l'imposition. Les premières cotisations sont versées avant impôt (généralement déduites de la rémunération totale, très semblable au régime 401 (k)), mais sont imposées au moment du retrait. En revanche, les dépôts sur les comptes de retraite personnels de Ross utilisent des dollars américains après impôts et ne sont pas taxés lorsqu'ils sont retirés pendant la retraite. Pour plus d'informations sur les comptes de retraite individuels traditionnels ou les comptes de retraite individuels de Ross, visitez notre Calculateur de compte de retraite personnel ou peut Calculatrice de comptes de retraite personnels de Ross.
Plan de retraite
Un plan de retraite est un fonds de retraite que les employeurs regroupent et gèrent pour les employés jusqu'à leur retraite. La plupart des fonctionnaires américains bénéficient d’un régime de retraite plutôt que de la sécurité sociale. Certains employeurs privés peuvent également offrir des prestations de retraite. Après la retraite, chaque salarié peut choisir de recevoir des dépenses fixes de sa pension ou de les vendre à une compagnie d’assurance. Ils peuvent ensuite choisir de recevoir leur revenu sous forme de rente.
Aux États-Unis, les régimes de retraite étaient une forme populaire d’épargne-retraite, mais ils ont cessé d’être populaires, principalement en raison de la longévité. Il y a de moins en moins de travailleurs par retraité. Cependant, ils peuvent encore être trouvés dans le secteur public ou dans les entreprises traditionnelles.
Pour plus d'informations sur les pensions ou pour calculer les pensions, veuillez visiter Calculateur de retraite.
Investissements et CD
Aux États-Unis, bien que les retraites, les plans 401 (k) et les comptes de retraite individuels soient un bon moyen d’épargner pour la retraite en raison de leurs avantages fiscaux, ils ont tous des limites d’investissement annuelles qui peuvent varier en fonction du revenu ou d’autres facteurs. Dans l'ensemble, l'investissement est utilisé comme un moyen d'accroître la richesse, mais ceux qui ont épuisé leurs plans de retraite avantageux fiscaux et cherchent un autre endroit pour investir dans leurs fonds de retraite peuvent également utiliser l'investissement pour atteindre leurs objectifs de retraite.
Les investissements typiques aux États-Unis comprennent les fonds communs de placement, les fonds indiciels, les actions individuelles, l'immobilier, les obligations, les matières premières telles que l'or et les dépôts importants. Bien qu'il s'agisse des méthodes d'investissement les plus populaires, la liste des investissements potentiels est beaucoup plus longue comme moyen d'ajouter de la richesse à la retraite.
Certains fonds offrent des taux de croissance relativement stables à long terme, tandis que les actions individuelles ont tendance à être volatiles. L’or et d’autres matières premières ont tendance à fluctuer en fonction des conditions économiques, tout comme l’immobilier. En revanche, les grands dépôts et les investissements à revenu fixe offrent des rendements plus faibles, mais ils constituent un bon choix pour ceux qui recherchent un faible risque, un revenu stable, une retraite imminente ou une retraite imminente. Tous les investissements ont des niveaux de risque et de rendement différents, et c’est à chacun de décider ce qui est le mieux pour lui. Les comptes de retraite avec avantages fiscaux énumérés ci-dessus sont les plus susceptibles d'utiliser ces mêmes investissements dans un portefeuille et d'augmenter les avantages fiscaux.
Pour plus d'informations ou pour effectuer un calcul d'investissement, veuillez visiter Calculateur d'investissement.
épargne personnelle
Le moyen le plus évident d’épargner pour la retraite est l’épargne personnelle, comme les chèques, les économies ou les comptes du marché monétaire. Après tout, pour la plupart des gens, c'est le premier endroit pour accumuler le revenu disponible restant avant de prendre des mesures. Cependant, à long terme, ce n’est peut-être pas la meilleure façon d’épargner pour la retraite, principalement en raison de l’inflation. Aux États-Unis, l'épargne personnelle, telle que l'argent liquide, les comptes de chèques, les comptes d'épargne ou d'autres formes d'actifs liquides, est généralement peu ou pas d'intérêt. Compte tenu de l’impôt sur le revenu, les rendements surpassent rarement l’inflation.
Cela ne veut pas dire qu'il n'y a pas d'avantages pour avoir des économies prêtes à l'emploi en cas d'urgence. Les fonds d'urgence sont une partie importante d'un arrangement financier personnel sain et, s'ils ne sont pas utilisés, peuvent éventuellement être déposés dans un fonds de retraite.
Autres sources de revenus de retraite
La valeur nette des logements et de l'immobilier
Pour certaines personnes dans certaines circonstances, les prêts hypothécaires et la propriété immobilière antérieurs peuvent être convertis en revenus disponibles au cours de la retraite par le biais de prêts hypothécaires inversés. Une hypothèque inversée est une hypothèque inversée pour un prêt hypothécaire qui, à la fin (le dernier versement a été émis), la propriété de la maison est transférée à la personne qui a acheté un prêt hypothécaire inversé. En d'autres termes, les retraités perçoivent un salaire et vivent dans leur propre maison jusqu'à ce qu'à un moment donné dans l'avenir, la propriété de la maison soit finalement transférée.
annuelle.
Une façon courante d'obtenir un revenu de retraite est d'utiliser une rente annuelle, qui est une somme fixe des flux de trésorerie réguliers, généralement alloués au reste de la vie des bénéficiaires de la rente. Il existe deux types de rentes : les rentes instantanées et les rentes différées. La rente immédiate est une prime payée à l'avance et payée à partir du principal dès le mois suivant. La rente différée est une rente en deux étapes. La première phase est la phase d'accumulation ou de report, au cours de laquelle l'individu fait un don au compte (ou paie une prime). La deuxième phase est la phase d'allocation ou de rente, au cours de laquelle une personne recevra des paiements périodiques jusqu'à sa mort. Pour plus d'informations, regardez notre Calculateur annuel ou peut Calculateur de paiement annuel Pour déterminer si la rente est une option viable après votre retraite.
Revenus passifs
Le simple fait que d’autres investissements ne bénéficient pas d’avantages fiscaux ne signifie pas qu’ils devraient être automatiquement exclus. Le revenu passif est l’un d’entre eux. Pendant la retraite, ils peuvent prendre la forme de revenus de loyer, de revenus d’entreprises, de dividendes en actions ou de redevances. Lorsque les comptes 401 (k) et les comptes de retraite individuels atteignent le seuil de cotisation, l'investissement par détention passive fournit un autre canal d'investissement pour les fonds restants. Pour plus d'informations sur les propriétés à louer, veuillez visiter Calculatrice immobilière à louer.
Le patrimoine
L'héritage est une partie des actifs donnés aux héritiers décédés, qui peuvent les utiliser comme revenu de retraite. Cependant, comme les biens des propriétaires décédés n'ont pas été transférés depuis leur propriété, ils peuvent toujours être soumis à des impôts, qu'ils soient des impôts d'État ou fédéraux (aux États-Unis, six États exigent des impôts distincts sur les successions en plus de l'impôt fédéral obligatoire). En outre, la valeur de l'héritage peut varier en raison de facteurs tels que les droits légaux ou la volatilité financière. Si la vente d'actifs tangibles, tels que des biens immobiliers ou des bijoux, est effectuée pour obtenir un profit, vous pouvez être soumis à une taxe sur les plus-values. Pour plus d'informations sur l'héritage ou le calcul de l'impôt sur la succession, veuillez visiter Calculateur d'impôt de succession.
