Calculateur de taux d'intérêt
Le calculateur de taux d'intérêt détermine le taux d'intérêt réel d'un prêt pour une durée fixe et un paiement mensuel. Par exemple, il peut calculer le taux d'intérêt lorsque le concessionnaire automobile fournit uniquement les informations de paiement mensuelles et le prix total, sans inclure le taux d'intérêt réel du prêt automobile. Pour calculer les intérêts d'investissement, utilisez Calculateur d'intérêtou l'utilisation Calculateur d'intérêts Comprendre les différences entre les différents taux d’intérêt.
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Qu’est-ce que le taux d’intérêt ?
Le taux d'intérêt est la redevance d'utilisation des fonds que le prêteur facture à l'emprunteur, exprimée en pourcentage du principal ou du montant de l'emprunt initial; Il peut également être décrit comme le coût de l'emprunt. Par exemple, un taux d'intérêt de 8% sur un emprunt de 100 $ par an obligerait une personne à payer 108 $ à la fin de l'année. Comme vous pouvez le voir à partir de cet exemple simple, le taux d'intérêt affecte directement l'intérêt total de tout prêt. Généralement, les emprunteurs veulent des taux d’intérêt aussi bas que possible, car les coûts d’emprunt sont moins élevés. Au lieu de cela, les prêteurs (ou les investisseurs) recherchent des taux d’intérêt plus élevés pour des profits plus importants. Les taux d’intérêt sont généralement exprimés sur une base annuelle, mais ils peuvent également être exprimés sur une base mensuelle, quotidienne ou sur toute autre période.
Presque toutes les transactions formelles de prêt impliquent des taux d’intérêt. Des exemples d'applications réelles des taux d'intérêt comprennent les taux hypothécaires, le coût des dettes en cours de carte de crédit personnelle, les prêts commerciaux pour financer des projets d'investissement, la croissance des fonds de retraite, l'amortissement des actifs à long terme, les remises offertes par les fournisseurs aux acheteurs qui payent leurs factures à l'avance, etc.
L'intérêt unique et l'intérêt composite
Il existe deux méthodes de calcul des intérêts. L'intérêt unique est calculé uniquement comme un pourcentage du principal, tandis que l'intérêt composé est calculé comme un pourcentage du principal et des intérêts accumulés. En raison de ce comportement d'intérêt composé, l'intérêt reçu par le prêteur génère ensuite des intérêts au fil du temps. Plus les intérêts composés sont fréquents au cours d'une période donnée, plus les intérêts sont accumulés. La plupart des calculs officiels de paiement d'intérêts d'aujourd'hui sont des calculs d'intérêts composés, y compris dans cette calculatrice, et, sauf indication contraire, les taux mentionnés ci-dessous se réfèrent à des intérêts composés et non à des intérêts simples. Pour effectuer des calculs ou connaître les différences entre les fréquences composites, visitez Calculateur d'intérêts.
Taux d'intérêt fixe et taux variable
Le taux d'intérêt fixe est un pourcentage fixé au cours de la durée du prêt et ne change pas. Le taux d’intérêt variable est un taux qui peut fluctuer au fil du temps. Le degré d'écart est généralement basé sur d'autres facteurs tels que les taux d'intérêt, l'inflation ou les indices du marché. Chaque méthode a des avantages et des inconvénients différents, mais le calculateur de taux d'intérêt affiche uniquement le résultat en tant que taux fixe.
Pourcentage annuel
De nombreux types de taux d'emprunt sont généralement annoncés comme des taux d'intérêt annuels en pourcentage ou APR. Les APR sont généralement utilisés dans les environnements d'achat de maisons ou de voitures, avec un taux légèrement différent des taux typiques, car certains frais peuvent être emballés. Par exemple, les frais d'administration normalement payables lors de l'achat d'une nouvelle voiture sont généralement comptabilisés dans le financement d'un prêt et non payés à l'avance. Lors de l'achat et de la comparaison des concurrents similaires, les taux annuels sont plus précis que les taux. En revanche, le rendement annuel en pourcentage (APY) est le taux d’intérêt perçu par les institutions financières, généralement à partir de comptes d’épargne ou de notes de dépôt (aux États-Unis). Pour plus d'informations ou pour effectuer des calculs sur l'APR, veuillez visiter Calculateur APR.
Facteurs économiques incontrôlables qui influencent les taux d’intérêt
De nombreux facteurs influent sur les taux d’intérêt pour les prêts hypothécaires et les prêts automobiles. Bien que ceux-ci soient en grande partie hors de contrôle, il peut encore être utile de comprendre ces facteurs.
Politique économique et inflation
Dans la plupart des pays développés d'aujourd'hui, les fluctuations des taux d'intérêt sont principalement dues aux politiques monétaires établies par les banques centrales. La lutte contre l’inflation est un des principaux enjeux de la politique monétaire. L’inflation est définie comme une hausse générale des prix des biens et services et une baisse du pouvoir d’achat de la monnaie. Au niveau macroéconomique, il est étroitement lié aux taux d’intérêt, et les changements à grande échelle dans l’un ou l’autre ont un impact sur l’autre. Aux États-Unis, la Fed peut ajuster les taux d’intérêt jusqu’à huit fois par an pendant les réunions du Federal Open Market Committee. Généralement, l’un de leurs principaux objectifs est de maintenir un taux d’inflation stable (plusieurs points par an).
Activités économiques
Dans une économie, à mesure que les taux d’intérêt baissent, davantage d’entreprises et d’individus ont tendance à emprunter de l’argent pour développer leurs activités et acheter des biens coûteux tels que des maisons ou des voitures. Cela créera plus d’emplois, augmentera les salaires, renforcera la confiance des consommateurs et investira plus d’argent dans l’économie. D'autre part, si les taux d'intérêt augmentent, la confiance des consommateurs diminue et les gens et les entreprises sont moins enclins à emprunter. Sur cette base, les banques centrales utilisent les taux d’intérêt comme l’un des principaux instruments de contrôle de l’économie. Si la croissance économique est lente, la banque centrale abaisse généralement les taux d’intérêt. Si l’économie croît trop vite, les banques centrales augmentent généralement les taux d’intérêt.
Taux de chômage
Lorsque le chômage est élevé, les dépenses de consommation diminuent et la croissance ralentit. Cependant, lorsque le taux de chômage est trop bas, cela peut entraîner une forte inflation, une croissance rapide des salaires et des coûts d'exploitation élevés. Les taux d’intérêt et le taux de chômage sont généralement inversement proportionnels. En d’autres termes, lorsque le chômage est élevé, les taux d’intérêt sont artificiellement abaissés, généralement pour stimuler les dépenses des consommateurs. En revanche, lorsque le taux de chômage est faible dans une économie et que l'activité de consommation est active, les taux d'intérêt augmentent.
Approvisionnement demande
À l’instar des marchés des biens et des services, les marchés du crédit sont déterminés par l’offre et la demande, mais dans une moindre mesure. Lorsque la demande de monnaie ou de crédit est excessive, les prêteurs réagissent en augmentant les taux d’intérêt. Lorsque la demande de crédit ou de monnaie diminue, ils baissent les taux d’intérêt pour attirer plus d’emprunteurs. Néanmoins, les banques et les coopératives de crédit doivent toujours respecter les exigences en matière de réserves de dépôt, et le montant qu’elles peuvent prêter est plafonné à tout moment.
Facteurs contrôlables pour déterminer les taux d’intérêt
Bien que de nombreux facteurs qui influencent les taux d’intérêt ne peuvent pas être contrôlés, les individus peuvent influencer les taux d’intérêt qu’ils obtiennent d’une certaine manière.
Situation de crédit personnelle
Aux États-Unis, les scores de crédit et les rapports de crédit fournissent des informations sur chaque emprunteur afin que les prêteurs puissent évaluer les risques. Le score de crédit est un nombre compris entre 300 et 850 qui représente la solvabilité de l'emprunteur. Plus élevé, mieux. Un bon score de crédit est progressivement établi grâce à des paiements ponctuels, une faible utilisation du crédit et de nombreux autres facteurs. Les scores de crédit diminuent lorsque les paiements sont en retard ou en retard, l'utilisation du crédit est élevée, la dette totale est élevée et la faillite est impliquée. La note de crédit moyenne aux États-Unis est d’environ 700 points.
Plus le score de crédit de l'emprunteur est élevé, plus le taux d'intérêt qu'il peut obtenir est favorable. Toute valeur supérieure à 750 est considérée comme excellente et obtiendra le meilleur taux. Du point de vue des prêteurs, ils sont plus réticents à prêter à des emprunteurs ayant un faible score de crédit et / ou ayant des antécédents de faillite et de défaut de paiement de cartes de crédit que ceux qui ne remboursent pas leurs prêts hypothécaires et automobiles à temps. Par conséquent, ils refusent leur demande de prêt ou facturent des taux d’intérêt plus élevés pour se protéger contre la possibilité d’un défaut de paiement par un emprunteur à haut risque. Par exemple, si un individu commence à payer beaucoup, un émetteur de carte de crédit peut augmenter son taux d'intérêt sur la carte de crédit.
Comment obtenir de meilleurs taux d'intérêt
Bien que la situation de crédit personnelle soit l'un des déterminants les plus importants pour les emprunteurs qui obtiennent des avantages de taux d'intérêt, il existe d'autres facteurs qui méritent leur attention.
- Le prêt garantiGénéralement, les prêts non garantis ont des taux d’intérêt plus élevés que les prêts garantis, principalement en raison de l’absence de garantie. C'est-à-dire, si l'emprunteur est en défaut, le prêteur a légalement le droit de posséder la propriété de la garantie. Les emprunteurs à la recherche de taux d’intérêt plus favorables peuvent envisager de fournir des garanties pour des prêts garantis.
- Détails du prêtUne période de remboursement plus longue augmenterait les taux d'intérêt, car cela serait plus risqué pour les prêteurs. En outre, un paiement initial trop faible (également considéré comme risqué) peut entraîner des taux d’intérêt plus élevés pour les emprunteurs. Choisir une période de prêt plus courte et investir plus d'argent peut réduire les taux d'intérêt de l'emprunteur.
- Ne demandez pas trop de prêts.Trop de requêtes sur les rapports de crédit indiquent aux prêteurs qu'ils peuvent avoir des difficultés à obtenir un crédit, un signe d'un emprunteur à haut risque. Une seule requête peut déduire quelques points du score de crédit!
- Prêt à tempsBien que les emprunteurs n’aient aucun contrôle sur les facteurs économiques, ils peuvent choisir d’emprunter lorsque les facteurs économiques sont plus favorables. Lorsque l'économie se développe lentement et que la demande de crédit est faible, il est possible de trouver des taux d'intérêt plus bas.
- Recherche et marchandises 3& mdash différents prêteurs ont des taux d'intérêt différents. L'emprunteur peut trouver un taux d'intérêt plus bas en échangeant trois au lieu d'accepter le premier prêt. Il est possible de révéler à chaque prêteur qu’un autre prêteur offre de meilleurs taux d’intérêt comme stratégie de négociation. Bien qu'il soit important d'obtenir un bon prix, faites attention aux conditions spécifiques et aux coûts supplémentaires.
Taux d'intérêt réel
La relation entre le taux d'intérêt réel, le taux d'inflation et le taux d'intérêt nominal est la suivante :
Taux d'intérêt réel + Taux d'inflation = Taux d'intérêt nominal
Dans cette équation, lorsque le « taux d’intérêt » est mentionné, le taux d’intérêt nominal est généralement le chiffre en question. Le taux d’intérêt nominal est la somme du taux d’inflation général et du taux d’intérêt réel. Pour plus d'informations sur le calcul de l'inflation, veuillez visiter Calculateur d'inflation.
