Calculateur hypothécaire
Salaire mensuel : 2135,42 $
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Tableau d'amortissement
| Année | date | intérêt | Directeur | Solde de fin de période |
|---|---|---|---|---|
| Un. | 3/24 à 2/25 | à 22 393 $ | à 3 232 $ | 316 768 $ |
| 2 | 3/25-2/26 | à 22 159 $ | à 3 467 $ | à 313 302 $ |
| 3 | 3/26/2/27 | à 21 907 $ | à 3 718 $ | à 309 583 $ |
| Quatre. | 3/27/2/28 | à 21 637 $ | à 3 988 $ | 305 595 $ |
| 5 | 3 / 28 / 2 / 29 | à 21 347 $ | à 4 278 $ | 301 317 $ |
| 6 | 3 / 29 / 2 / 30 | à 21 037 $ | à 4 588 $ | à 296 729 $ |
| sept. | 3/30 et 3/31 | à 20 703 $ | à 4 922 $ | à 291 808 $ |
| 8 | 3/31/2/32 | à 20 346 $ | à 5 279 $ | à 286 529 $ |
| 9 | 3 / 32 / 2 / 33 | à 19 963 $ | à 5 662 $ | à 280 866 $ |
| 10 | 3 / 33 - 2 / 34 | à 19 552 $ | à 6 073 $ | à 274 793 $ |
| 11 | 3/34 et 2/35 | à 19,111 $ | à 6 514 $ | à 268 279 $ |
| 12 | 3/35-2/36 | à 18 638 $ | à 6 987 $ | à 261 291 $ |
| 13 | 3/36-2/37 | à 18 130 $ | à 7 495 $ | à 253 797 $ |
| 14 | 3 / 37 - 2 / 38 | à 17 586 $ | à 8 039 $ | à 245 758 $ |
| 15 | 3 / 38 - 2 / 39 | à 17 002 $ | à 8 623 $ | à 237 135 $ |
| 16 | 3/39-2/40 | à 16 376 $ | à 9 249 $ | 227 887 $ |
| 17 | 3/40-2/41 | à 15 705 $ | à 9 920 $ | 217 967 $ |
| 18 | 3/41-2/42 | à 14 985 $ | à 10 640 $ | à 207 326 $ |
| 19 | 3/42/2/43 | à 14 212 $ | à 11 413 $ | à 195 913 $ |
| 20 | 3/43-2/44 | à 13 383 $ | à 12 242 $ | à 183 671 $ |
| 21 | 3 / 44 - 2 / 45 | à 12 494 $ | à 13 131 $ | à 170 541 $ |
| 22 | 3/45-2/46 | à 11 541 $ | à 14 084 $ | à 156 456 $ |
| 23 | 3/46-2/47 | à 10 518 $ | à 15 107 $ | à 141,350 $ |
| 24 | 3/47-2/48 | à 9 421 $ | à 16 204 $ | à 125 146 $ |
| 25 | 3/48-2/49 | à 8 245 $ | à 17 380 $ | à 107 766 $ |
| 26 | 3/49-2/50 | à 6 983 $ | à 18 642 $ | à 89,124 $ |
| 27 | 3/50-2/51 | à 5 629 $ | à 19 996 $ | à 69,128 $ |
| 28 | 3/51-2/52 | à 4 177 $ | à 21 448 $ | à 47 680 $ |
| 29 | 3/52-2/53 | à 2 620 $ | à 23 005 $ | à 24 675 $ |
| 30 | 3/53-2/54 | à 950 $ | à 24 675 $ | $0 |
Le calculateur d'hypothèque permet d'estimer les remboursements mensuels ainsi que d'autres coûts financiers associés aux prêts hypothécaires. Il y a des options pour inclure des paiements supplémentaires ou une augmentation en pourcentage annuel des frais liés à un prêt hypothécaire ordinaire. Cette calculatrice est principalement destinée aux résidents des États-Unis.
hypothèque.
Un prêt hypothécaire est un prêt garanti par la propriété, généralement immobilier. Les prêteurs le définissent comme un emprunt utilisé pour payer des biens immobiliers. En substance, le prêteur aide l'acheteur à payer la maison au vendeur et l'acheteur accepte de rembourser l'emprunt sur une période de temps, généralement 15 ou 30 ans aux États-Unis. Chaque mois, un montant est versé de l'acheteur au prêteur. Une partie du remboursement mensuel est appelée le principal, le montant d'emprunt initial. L'autre partie est l'intérêt, qui est le coût payé au prêteur pour utiliser cet argent. Un compte de garde peut être utilisé pour payer les impôts fonciers et les frais d'assurance. L'acheteur ne peut pas être considéré comme le propriétaire complet de la propriété hypothécaire jusqu'au dernier paiement mensuel. Aux États-Unis, les prêts hypothécaires les plus courants sont les prêts à taux fixe à 30 ans, qui représentent 70 à 90% de tous les prêts hypothécaires. Aux États-Unis, l’hypothèque est la façon dont la plupart des gens possèdent une maison.
Composants de calculatrice hypothécaire
Les prêts hypothécaires comprennent généralement les éléments clés suivants. Ce sont également des composants essentiels du calculateur hypothécaire.
- Montant du prêt& mdash Le montant emprunté à un prêteur ou à une banque. Dans un prêt hypothécaire, cela équivaut au prix d'achat moins tout paiement initial. Le montant maximal d'emprunt qu'une personne peut emprunter est généralement lié au revenu du ménage ou à l'accessibilité. Pour estimer le montant abordable, utilisez notre Calculateur de prix.
- Paiement d'avance& mdash Un paiement anticipé pour un achat, généralement un pourcentage du prix total. C'est la partie du prix d'achat payé par l'emprunteur. En règle générale, les prêteurs s’attendent à ce que l’emprunteur effectue un paiement initial de 20 % ou plus. Dans certains cas, le pourcentage de paiement initial de l'emprunteur peut être aussi bas que 3%. Si l’emprunteur effectue un versement initial inférieur à 20%, il sera tenu de payer une assurance hypothèque privée (PMI). L'emprunteur est tenu de conserver cette assurance jusqu'à ce que le capital restant du prêt tombe en dessous de 80% du prix d'achat initial de la maison. La règle générale est que plus le paiement initial est élevé, plus le taux d'intérêt est favorable, plus le prêt est susceptible d'être approuvé.
- Durée du prêt& mdash Le temps que le prêt doit être remboursé intégralement. La plupart des prêts hypothécaires à taux fixe ont une durée de 15, 20 ou 30 ans. Les périodes plus courtes, comme 15 ou 20 ans, incluent généralement des taux d'intérêt plus bas.
- Taux d'intérêt& mdash Pourcentage de prêts facturés en tant que coût d'emprunt. Les prêts hypothécaires peuvent être facturés en vertu d'un prêt hypothécaire à taux fixe (FRM) ou d'un prêt hypothécaire à taux variable (ARM). Comme son nom l'indique, les taux d'intérêt restent inchangés pendant la période de prêt FRM. La calculatrice ci-dessus ne calcule que le taux d'intérêt fixe. Pour ARM, les taux d'intérêt sont généralement fixés pendant une période de temps, après quoi ils sont ajustés périodiquement en fonction des indices du marché. Les armes transfèrent une partie des risques aux emprunteurs. Par conséquent, le taux initial est généralement inférieur de 0,5% à 2% à celui du FRM avec la même durée de prêt. Le taux hypothécaire est généralement exprimé sous la forme d’un taux d’intérêt annualisé (APR), parfois appelé APR nominal ou APR effectif. Par exemple, si le taux hypothécaire est de 6% par an, cela signifie que l'emprunteur devra payer 6% par 12, ce qui donne un intérêt de 0,5% par mois.
Les coûts associés à la propriété et aux prêts hypothécaires
Les paiements hypothécaires mensuels comprennent généralement la plupart des coûts financiers associés à la possession d'une maison, mais il existe d'autres coûts importants à garder à l'esprit. Ces dépenses sont divisées en deux catégories : les dépenses récurrentes et les dépenses non récurrentes.
Coûts récurrents
La plupart des coûts récurrents persistent tout au long de la période de prêt hypothécaire. C’est un facteur financier important. En tant que sous-produits de l'inflation, les impôts fonciers, l'assurance-logement, les frais HOA et d'autres coûts augmentent avec le temps. Dans la calculatrice, les coûts récurrents sont placés sous la case à cocher « Inclut les options suivantes ». Sous "Plus d'options", la calculatrice dispose également d'entrées facultatives pour le pourcentage de croissance annuelle qui peuvent conduire à des calculs plus précis.
- Impôt sur la propriété& mdash Les impôts payés par le propriétaire de la propriété à l'administration. Aux États-Unis, les taxes foncières sont généralement administrées par les municipalités ou les gouvernements du comté. Les 50 États imposent des impôts fonciers au niveau local. Les taxes sur l'immobilier aux États-Unis varient chaque année selon la région. En moyenne, les Américains paient une taxe foncière d’environ 1,1% par an.
- Assurance Famille& mdash une police d'assurance qui protège les propriétaires contre les éventuels accidents sur leurs biens immobiliers. L'assurance-maison peut également inclure une assurance de responsabilité personnelle pour prévenir les poursuites en cas de blessures qui se produisent à l'intérieur et à l'extérieur de la maison. Le coût de l'assurance résidence varie en fonction de facteurs tels que l'emplacement, l'état de la propriété et le montant de l'assurance.
- Assurance hypothèque privée& mdash protège les prêteurs hypothécaires lorsque l'emprunteur n'est pas en mesure de rembourser leurs prêts. Plus précisément, aux États-Unis, si le paiement initial est inférieur à 20 % de la valeur de la propriété, les prêteurs demandent généralement à l'emprunteur d'acheter un PMI jusqu'à ce que le ratio de valeur du prêt (LTV) atteigne 80 % ou 78 %. Le prix du PMI varie en fonction de facteurs tels que le paiement initial, la taille du prêt et le crédit de l'emprunteur. Le coût annuel est généralement de 0,3% à 1,9% du montant du prêt.
- Frais HOALes taxes imposées aux propriétaires par l'Association des propriétaires de logements (HOA), une organisation qui maintient et améliore les propriétés et l'environnement de la communauté dans le cadre de sa compétence. Les appartements, les maisons de ville et certaines maisons unifamiliales sont généralement soumis à des frais HOA. Les frais annuels HOA sont généralement inférieurs à 1% de la valeur de la propriété.
- Autres coûts& mdash comprend les factures d'eau et d'électricité, l'entretien de la maison et tous les coûts liés à l'entretien quotidien de la maison. Il est courant de dépenser 1% ou plus de la valeur d'une propriété pour la seule maintenance annuelle.
Coûts non récurrents
La calculatrice ne calcule pas ces coûts, mais il est toujours important de les garder à l'esprit.
- Frais d'emprunt& mdash Frais payés à la fin de la transaction immobilière. Ce ne sont pas des frais récurrents, mais ils peuvent être coûteux. Aux États-Unis, les coûts de règlement d'un prêt hypothécaire peuvent inclure des frais d'avocat, des frais de service de propriété, des frais d'enregistrement, des frais d'enquête, des taxes de transfert de propriété, des commissions de courtage, des frais de demande d'hypothèque, des points, des frais d'évaluation, des frais d'inspection, des garanties de logement, des assurances de logement prépayées, des impôts fonciers répartis au prorata, des cotisations des associations de propriétaires répartis au prorata, des intérêts répartis au prorata, etc. Ces frais sont généralement à la charge de l'acheteur, mais il est également possible de négocier un «crédit» avec le vendeur ou le prêteur. Il n'est pas inhabituel que les acheteurs paient environ 10 000 $ pour le coût total de la transaction dans une transaction de 400 000 $.
- Rénovation initiale& mdash Certains acheteurs choisissent de rénover avant d'arriver. Les exemples de rénovations incluent le remplacement des sols, la peinture des murs, la rénovation de la cuisine ou même la révision de tout l'intérieur ou l'extérieur. Bien que ces frais puissent augmenter rapidement, les frais de rénovation sont facultatifs et les propriétaires peuvent choisir de ne pas résoudre immédiatement les problèmes de rénovation.
- multiplesLes frais de nouveaux meubles, de nouveaux appareils électriques et de déménagement sont des frais non récurrents typiques pour l'achat d'une maison. Cela inclut également les frais de réparation.
Remboursements anticipés et paiements supplémentaires
Dans de nombreux cas, un emprunteur hypothécaire peut vouloir rembourser sa hypothèque le plus tôt possible, en totalité ou en partie, pour des raisons telles que, mais sans s'y limiter, économiser des intérêts, vouloir vendre une maison ou refinancer. Notre calculatrice peut calculer les paiements supplémentaires mensuels, annuels ou ponctuels. Cependant, les emprunteurs doivent comprendre les avantages et les inconvénients du paiement anticipé d'une hypothèque.
Stratégie de remboursement précoce
En plus du remboursement complet de l'hypothèque, il existe généralement trois stratégies principales pour rembourser l'hypothèque à l'avance. Les emprunteurs utilisent principalement ces stratégies pour économiser des intérêts. Ces méthodes peuvent être utilisées en combinaison ou séparément.
- Paiement des coûts supplémentaires& mdash Ce n'est qu'un paiement supplémentaire en plus des paiements mensuels. Dans un prêt hypothécaire typique à long terme, une grande partie des paiements anticipés sera utilisée pour payer les intérêts plutôt que le principal. Tout paiement supplémentaire réduirait le solde du prêt, ce qui réduirait les intérêts et permettrait à l'emprunteur de rembourser le prêt plus tôt sur le long terme. Certaines personnes ont pris l'habitude de payer des frais supplémentaires mensuels, tandis que d'autres paient autant que possible. Il existe des entrées facultatives dans la calculatrice de prêts hypothécaires pour inclure de nombreux paiements supplémentaires, et il est utile de comparer les résultats des prêts hypothécaires supplémentaires avec ou sans paiement supplémentaire.
- Payer une fois par semaineLes emprunteurs & mdash paient la moitié de leur offre mensuelle toutes les deux semaines. Il y a 52 semaines dans l’année, ce qui équivaut à 26 remboursements d’une hypothèque sur 13 mois. Cette méthode s’applique principalement à ceux qui reçoivent un salaire deux fois par semaine. Ils ont plus facilement l’habitude de prendre une partie de leur salaire pour payer leur hypothèque. Les calculs montrent les paiements hebdomadaires à des fins de comparaison.
- Refinancement des prêts à court terme& mdash Refinancement consiste à obtenir un nouveau prêt pour rembourser un ancien prêt. Avec cette stratégie, l’emprunteur peut raccourcir la période, ce qui entraîne généralement des taux d’intérêt plus bas. Cela peut accélérer les rendements et économiser des intérêts. Cependant, cela donne généralement à l'emprunteur une offre mensuelle plus importante. En outre, l'emprunteur peut être tenu de couvrir les coûts et les frais de règlement lors du refinancement.
Les raisons du remboursement anticipé
Le paiement de frais supplémentaires présente les avantages suivants:
- Réduire le coût des intérêtsLes emprunteurs peuvent économiser de l'argent sur les intérêts, ce qui équivaut généralement à une grosse dépense.
- Une période de remboursement plus courteLa réduction de la période de remboursement signifie que le remboursement sera plus rapide que la période initiale spécifiée dans le contrat d'hypothèque. Cela a conduit les emprunteurs à rembourser leurs prêts hypothécaires plus rapidement.
- Satisfaction individuelle& mdash sentiment de bien-être émotionnel après avoir été libéré de la dette. L’absence de dette donne également aux emprunteurs la possibilité de dépenser et d’investir dans d’autres domaines.
Les inconvénients du remboursement anticipé
Cependant, les paiements supplémentaires ont également un coût. L'emprunteur doit tenir compte des facteurs suivants avant de payer un prêt hypothécaire :
- Possibilité de remboursement anticipé des amendesL'amende de remboursement anticipé est un accord entre un emprunteur et un prêteur hypothécaire, le plus susceptible d'être interprété dans un contrat de prêt hypothécaire, qui spécifie le montant et le délai auquel l'emprunteur est autorisé à rembourser. Le montant de l'amende est généralement exprimé sous forme de pourcentage du solde non payé au moment du paiement anticipé ou du nombre de mois d'intérêt spécifié. Le montant de l'amende diminue généralement au fil du temps, jusqu'à ce qu'elle soit finalement supprimée progressivement, généralement dans les 5 ans. Le paiement unique pour la vente d'une maison est généralement exempté d'une amende de remboursement anticipé.
- Coût d'opportunitéLe remboursement anticipé des prêts hypothécaires peut ne pas être idéal, car les taux hypothécaires sont relativement bas par rapport aux autres taux financiers. Par exemple, en remboursant une hypothèque à un taux d’intérêt de 4 %, une personne peut obtenir un rendement de 10 % ou plus en investissant, ce qui peut représenter un énorme coût d’opportunité.
- Le capital enfermé dans la maisonL'argent mis dans la maison est de l'argent que l'emprunteur ne peut pas dépenser ailleurs. Si une demande de trésorerie inattendue se produit, cela peut éventuellement forcer l'emprunteur à obtenir des prêts supplémentaires.
- La réduction des pertes fiscalesLes emprunteurs aux États-Unis peuvent déduire le coût des intérêts hypothécaires de leurs impôts. Des paiements d'intérêts plus faibles entraînent moins de déductions. Cependant, seuls les contribuables avec une déduction partielle (et non une déduction standard) peuvent bénéficier de cet avantage.
Bref historique des prêts hypothécaires américains
Au début des années 20Thaïlande (Thaïlande) Au cours du siècle, l'achat d'une maison nécessite d'économiser une somme importante. L’emprunteur doit verser un paiement initial de 50%, obtenir un prêt sur trois ou cinq ans, puis faire face à un remboursement massif à la fin de la période.
Seulement quatre Américains sur dix peuvent se permettre d’acheter une maison. Pendant la Grande Dépression, un quart des propriétaires ont perdu leur maison.
Pour remédier à cette situation, le gouvernement a créé la Federal Housing Administration (FHA) et Fannie Mae dans les années 1930 pour apporter liquidité, stabilité et abordabilité au marché des prêts hypothécaires. Les deux sociétés ont aidé à lancer des prêts hypothécaires à 30 ans avec des paiements initiaux moins élevés et des normes de construction plus uniformes.
Ces projets ont également aidé les soldats rentrés à recueillir des fonds de logement après la Seconde Guerre mondiale et ont déclenché un boom de la construction au cours des décennies qui ont suivi. En outre, la FHA a aidé les emprunteurs dans des moments difficiles, comme la crise de l’inflation dans les années 1970 et la chute des prix de l’énergie dans les années 1980.
En 2001, le taux de propriété a atteint un record de 68,1%.
Pendant la crise financière de 2008, l’engagement du gouvernement a également joué un rôle. La crise a contraint le gouvernement fédéral à reprendre Fannie Mae, qui a perdu des milliards de dollars dans un défaut massif, malgré son retour à la rentabilité en 2012.
La FHA a également apporté une aide supplémentaire alors que les prix de l'immobilier ont chuté dans tout le pays. Il est intervenu pour réclamer un pourcentage plus élevé de prêts hypothécaires avec le soutien de la Fed. Cela a contribué à stabiliser le marché immobilier en 2013. Aujourd'hui, les deux entités continuent d'assurer activement des millions de maisons unifamiliales et d'autres biens résidentiels.
