Combien de maisons puis-je acheter ?
Calculateur de prix
Il existe deux types de calculateurs d'accessibilité du logement qui peuvent être utilisés pour estimer le montant d'achat abordable d'une maison en fonction d'une estimation du ratio de dette du revenu des ménages ou d'un budget mensuel fixe. Ils sont principalement utilisés par les résidents américains.
Tarif abordable sur la base d'un budget mensuel fixe
Il s'agit d'une calculatrice indépendante utilisée pour estimer l'accessibilité d'un logement en fonction de la répartition des coûts de logement d'un montant mensuel fixe.
Aux États-Unis, les prêteurs hypothécaires traditionnels, les prêteurs hypothécaires FHA et d'autres prêteurs hypothécaires préfèrent utiliser deux ratios (le ratio front-end et le ratio back-end) pour déterminer combien ils sont prêts à prêter. Ce sont les ratios de revenus de la dette (DTI) de base, bien que légèrement différents et expliqués ci-dessous. Pour plus d'informations ou de méthodes de calcul sur le ratio revenu de la dette, veuillez visiter Calculateur de revenu de la dette.
Parce que les prêteurs les utilisent pour évaluer les risques des prêts accordés à chaque acheteur, les acheteurs peuvent travailler à réduire le DTI afin de se qualifier non seulement pour un prêt hypothécaire, mais aussi pour un prêt hypothécaire avantageux. Plus le DTI est bas, plus les acheteurs sont susceptibles d’acheter une maison rentable.
Taux d'avant
Le ratio de la dette de front-end, également connu sous le nom de ratio hypothèque-revenu, est calculé en divisant le coût mensuel total du logement par le revenu mensuel total.
| Taux d'endettement avant | = à |
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× 100 % |
Pour notre calculatrice, seuls les prêts traditionnels et les prêts FHA utilisent le ratio d'endettement front-end. Le coût mensuel du logement comprend non seulement les intérêts et le principal du prêt, mais également d'autres coûts liés au logement, tels que l'assurance, les impôts fonciers et les frais de partenariat.
Le ratio arrière
Le ratio de la dette de back-end inclut tout ce qui est lié au coût du logement dans le ratio de front-end, ainsi que les dettes récurrentes accumulées chaque mois, telles que les prêts automobiles, les prêts étudiants et les cartes de crédit.
| Le ratio de l’endettement arrière | = à |
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× 100 % |
Ce ratio est appelé le ratio dette-revenu et est utilisé pour tous les calculs de la calculatrice.
Les prêts traditionnels et la règle 28/36
Aux États-Unis, un prêt traditionnel est un prêt hypothécaire qui n'est pas directement garanti par le gouvernement fédéral, généralement un prêt hypothécaire qui suit les directives d'entreprises soutenues par le gouvernement, telles que Fannie Mae ou Freddie Mac. Les prêts traditionnels peuvent ou non satisfaire aux exigences. Les prêts éligibles sont achetés par des agences de logement telles que Freddie Mac et Fannie Mae et sont soumis à leurs termes et conditions. Les prêts non conformes sont des prêts qui ne sont pas achetés par ces agences immobilières et qui ne sont pas conformes aux termes et conditions fixés par ces agences, mais sont généralement considérés comme des prêts ordinaires.
Aux États-Unis et au Canada, la règle 28/36 est un critère généralement accepté pour déterminer le risque de prêt traditionnel pour chaque ménage. Il stipule qu'un ménage ne doit pas dépenser plus de 28% de son revenu mensuel total sur la dette frontale et 36% de son revenu mensuel total sur la dette frontale. La règle 28/36 est une exigence d'éligibilité pour les prêts ordinaires.
Comme l’explique Schiller dans son livre bien acclamé, La prospérité irrationnelle, bien que la règle 28/36 ait été reconnue comme l’une des méthodes les plus largement utilisées pour déterminer les risques liés à l’emprunteur, les prêteurs sous forte pression ont tendance à les ignorer dans un marché concurrentiel. Parce que sa mise en œuvre est très permissive, certains prêteurs peuvent parfois prêter à des emprunteurs à haut risque qui pourraient en fait ne pas se conformer à la règle 28/36.
Prêt FHA
Veuillez nous visiter. Calculateur de prêt FHA Obtenez plus d'informations détaillées sur les prêts FHA ou calculez l'offre mensuelle estimée des prêts FHA.
Les prêts FHA sont des prêts hypothécaires garantis par l'Administration fédérale du logement. L'emprunteur doit payer une assurance hypothèque pour protéger le prêteur des pertes en cas de défaut de paiement du prêt. L'assurance permet aux prêteurs d'accorder des prêts à la FHA à des taux d'intérêt inférieurs à ceux habituels et avec des exigences plus souples, telles que la réduction du pourcentage de paiement initial sur le prix d'achat.
Pour obtenir l'approbation d'un prêt FHA, le ratio front-end/back-end du demandeur doit être supérieur à 31/43. En d'autres termes, le coût mensuel du logement ne devrait pas dépasser 31% et toutes les dettes mensuelles récurrentes garanties et non assurées ne devraient pas dépasser 43% du revenu mensuel total. Les prêts FHA nécessitent également une prime prépayée de 1,75%.
Le revenu de la dette des prêts FHA est plus accommodant que le contrôle que les prêts traditionnels; Elles permettent à l’emprunteur d’augmenter de 3 % sa dette front-end et de 7 % sa dette back-end. La raison pour laquelle les prêts FHA peuvent être offerts aux clients à risque plus élevé est la nécessité de payer les primes d'assurance hypothécaire à l'avance.
Le prêt du ministère des affaires des anciens combattants
Veuillez nous visiter. Calculateur hypothécaire VA Obtenez des informations détaillées sur les prêts du Département des anciens combattants ou calculez l'offre mensuelle estimée des prêts hypothécaires du Département des anciens combattants.
Les prêts aux anciens combattants sont des prêts hypothécaires accordés aux anciens combattants, aux militaires en service actif, aux membres de la Garde nationale, aux réservistes ou aux survivants et sont garantis par le département américain des affaires des anciens combattants (VA).
Pour obtenir l'approbation d'un prêt VA, le ratio back-end du demandeur doit être supérieur à 41%. En d'autres termes, le coût mensuel du logement et la somme de toutes les dettes courantes garanties et non garanties ne devraient pas dépasser 41% du revenu mensuel total. Les prêts VA ne prennent généralement pas en compte le ratio de front-end du demandeur, mais nécessitent des frais de financement.
Proportion de revenu de la dette personnalisée
La calculatrice permet également aux utilisateurs de choisir entre un ratio de revenus de la dette de 10% à 50% en incréments de 5%. Si l’on ajoute une prime de moins de 20 %, l’assurance PMI de 0,5 % sera automatiquement ajoutée au coût mensuel du logement, car elles sont supposées être calculées comme le prêt traditionnel. Il n'y a pas d'option supérieure à 50%, car c'est le point où la DTI de presque tous les prêteurs hypothécaires dépasse le seuil de risque.
En règle générale, les acheteurs devraient utiliser un pourcentage inférieur pour les estimations plus prudentes et un pourcentage plus élevé pour les estimations de risque plus élevées. Par rapport à 45% des DTI, 20% des DTI sont plus susceptibles d'obtenir des rendements en période de stress financier. Les acheteurs qui ne sont pas sûrs de l'option à utiliser peuvent essayer l'option de prêt traditionnelle avec la règle 28/36.
incapable de payer
Si vous ne pouvez pas vous permettre d'acheter la maison que vous voulez immédiatement, voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour améliorer l'accessibilité de votre maison, bien que cela prenne du temps et de la diligence raisonnable.
- Réduction de la dette dans d’autres domainesCela peut inclure tout, du choix d'une voiture moins chère au remboursement d'un prêt étudiant. Essentiellement, réduire le niveau de vie dans d’autres régions peut rendre les gens plus susceptibles d’acheter des maisons particulièrement recherchées.
- Augmenter le score de créditUne meilleure note de crédit peut aider les acheteurs à trouver de meilleurs taux de prêt. Les taux d’intérêt plus bas contribuent au pouvoir d’achat des acheteurs.
- Un premier versement plus important& mdash payer plus à l'avance peut faire deux choses. Tout d'abord, cela augmente directement le montant que l'acheteur peut se permettre. Deuxièmement, les paiements importants aident les acheteurs à trouver de meilleurs taux d'intérêt et augmentent ainsi leur pouvoir d'achat.
- Économisez plusLorsque le ratio DTI attendu n'est pas atteint, les prêteurs hypothécaires peuvent prendre le montant de l'épargne de chaque emprunteur comme facteur de compensation.
- Revenus élevésBien que l’augmentation des revenus soit plus facile à dire que à faire, elle pourrait entraîner les changements les plus drastiques dans la capacité de l’emprunteur à acheter un logement. Une hausse substantielle des salaires peut avoir un impact immédiat sur le ratio DTI. L'obtention d'un revenu plus élevé implique généralement différentes combinaisons d'obtenir une éducation supérieure, d'améliorer les compétences, de créer des réseaux, de chercher constamment un emploi et de travailler beaucoup plus dur.
Selon les critères d'éligibilité du prêteur, les efforts pour atteindre l'un ou plusieurs d'entre eux augmenteront le taux de réussite des familles éligibles pour l'achat d'une maison. Si cela s’avère difficile, les acheteurs pourraient envisager une maison moins chère. Certaines personnes trouvent que vous avez plus de chance de déménager dans une autre ville. Si ce n’est pas le cas, il existe divers programmes d’aide au logement au niveau local, bien que ces programmes soient davantage orientés vers les familles à faible revenu. La location est une alternative viable à la possession d'un logement, et la location temporaire peut être utile pour créer un meilleur environnement d'achat à l'avenir. Pour plus d'informations sur le calcul des loyers, veuillez visiter Calculateur de loyer.
