Calculateur de revenu de la dette
Quel est le ratio de revenu de la dette ?
Le ratio des revenus de la dette (DTI) est le ratio entre le service total de la dette et le revenu total (avant impôts), exprimé en pourcentage, généralement mensuel ou annuel. Par exemple, si quelqu’un gagne 1 000 $ par mois et dépense 480 $ par mois, son taux de DTI est de 48%. S'ils n'ont pas de dettes, leur taux est de 0%. Il existe différents types de ratios DTI, dont certains sont décrits en détail ci-dessous.
Il existe un ratio distinct, appelé taux d'utilisation du crédit (parfois appelé ratio dette-crédit), qui est généralement discuté avec le DTI et fonctionne légèrement différemment. Le ratio dette/crédit est le montant dû par l’emprunteur en pourcentage de sa ligne de crédit, ce qui influe sur son score de crédit. Plus le pourcentage est élevé, plus le score de crédit est faible.
Pourquoi important ?
Le DTI est un indicateur important du niveau d’endettement d’une personne ou d’une famille. Les prêteurs utilisent ce chiffre pour évaluer le risque que leur prêt leur donne. Les émetteurs de cartes de crédit, les sociétés de prêt et les concessionnaires automobiles peuvent utiliser le DTI pour évaluer les risques qu’ils risquent de faire des affaires avec différentes personnes. Une personne ayant un taux d’endettement élevé est considérée par les prêteurs comme une personne qui risque de ne pas pouvoir rembourser ses dettes.
Différents prêteurs ont des critères différents pour ce qui est acceptable pour un DTI; Les émetteurs de cartes de crédit peuvent penser que le pourcentage de 45% est acceptable et leur émettent une carte de crédit, mais ceux qui offrent un prêt personnel peuvent penser que le pourcentage est trop élevé et ne fournissent donc pas de prêt. Ce n’est qu’un indicateur que les prêteurs utilisent pour évaluer le risque de chaque emprunteur afin de déterminer s’il faut prolonger la durée du prêt et, si oui, les caractéristiques du prêt. En théorie, plus le pourcentage est bas, mieux c’est.
Il existe deux types principaux de DTI:
Taux d'avant
Le ratio d’endettement, parfois appelé ratio hypothèque-revenu dans le contexte de l’achat d’une maison, est calculé en divisant le coût mensuel total du logement par le revenu mensuel total. Le ratio front-end inclut non seulement le loyer ou les paiements hypothécaires, mais également d'autres coûts liés au logement, tels que l'assurance, les impôts fonciers, les frais HOA / coopérative, etc. Aux États-Unis, la limite maximale standard utilisée par les prêteurs hypothécaires traditionnels est de 28%.
Le ratio arrière
Le ratio d'endettement de back-end est une dette plus globale liée à un individu ou à un ménage. Il inclut tous les ratios front-end associés aux coûts de logement, ainsi que toute dette mensuelle accumulée, telle que les prêts automobiles, les prêts étudiants, les cartes de crédit, etc. Ce ratio est généralement défini comme le ratio de revenu de la dette bien connu et est plus largement appliqué que le ratio front-end. Aux États-Unis, le ratio back-end standard pour les prêts hypothécaires traditionnels est plafonné à 36%.
Capacité d’accessibilité du logement
Aux États-Unis, les prêteurs utilisent le DTI pour vérifier l'éligibilité des acheteurs. En règle générale, la limite de DTI front-end / DTI back-end pour le financement traditionnel est de 28/36, la limite de 31/43 pour l'Administration fédérale du logement (FHA) et la limite de 41/41 pour le Département des anciens combattants. S'il vous plaît utiliser notre Calculateur de prix Le ratio dette/revenu est évalué lors de la détermination du montant maximal du prêt hypothécaire pour chaque ménage admissible.
santé financière
Bien que les ratios DTI soient largement utilisés par les prêteurs comme outils techniques, ils peuvent également être utilisés pour évaluer la santé financière d'un individu.
Aux États-Unis, un DTI de 1/3 (33%) ou inférieur est généralement considéré comme géré. Un DTI de 1/2 (50%) ou plus est généralement considéré comme trop élevé, car cela signifie qu'au moins la moitié des revenus sont entièrement dépensés en dettes.
Comment réduire les revenus de la dette
Augmentation des revenusCela peut être réalisé en travaillant des heures supplémentaires, en faisant un deuxième emploi, en demandant une augmentation de salaire ou en gagnant de l'argent à partir d'un passe-temps. Si le niveau d’endettement reste le même, un revenu plus élevé entraînera un DTI plus faible. Une autre façon de réduire le taux est de réduire le montant de la dette.
Le budgetLe suivi des dépenses par le biais de budgets permet de trouver des domaines où vous pouvez réduire les dépenses pour réduire votre dette, que ce soit en vacances, en mangeant ou en faisant des achats. La plupart des budgets peuvent également suivre le montant de la dette par rapport aux revenus sur une base mensuelle, ce qui peut aider les budgétaires à s'efforcer d'atteindre les objectifs DTI qu'ils se sont fixés. Pour plus d'informations sur les calculs budgétaires, veuillez visiter Calculateur budgétaire.
Rendre la dette plus abordableLa dette à taux d'intérêt élevé, telle que les cartes de crédit, pourrait être réduite grâce au refinancement. Une bonne première étape est d’appeler la compagnie de carte de crédit et de leur demander s’ils peuvent baisser leurs taux d’intérêt. Un emprunteur paie toujours ses factures à temps, a une solide réputation de compte et peut parfois obtenir des taux d'intérêt plus bas. Une autre stratégie consiste à consolider toutes les dettes à taux d’intérêt élevé dans des prêts à taux d’intérêt bas. Pour plus d'informations sur le calcul des cartes de crédit, veuillez visiter Calculateur de carte de crédit. Pour plus d'informations sur le calcul de la consolidation de la dette, veuillez visiter Calculateur de consolidation de la dette.
