Calculateur de consolidation de la dette
Le calculateur de consolidation de la dette peut déterminer si la dette consolidée est rentable en comparant le taux d'intérêt annuel de la dette consolidée (taux d'intérêt annualisé) avec le taux d'intérêt annuel d'un prêt consolidé. L'APR est le coût financier ajusté aux coûts d'un prêt, ce qui fournit une base plus précise pour la comparaison des prêts. Le résultat du calcul affichera également des comparaisons telles que les paiements mensuels, la durée du paiement et les intérêts totaux.
La consolidation de la dette
La consolidation de la dette est une forme de restructuration de la dette qui regroupe plusieurs prêts en un seul pour deux raisons principales: réduire les taux d'intérêt ou réduire le montant des remboursements mensuels. Avec de bons prêts consolidés, il est possible de réduire les deux. Une autre raison possible pour laquelle les gens fusionnent des prêts est la simplicité; Au lieu de traiter plusieurs prêts, dettes et paiements différents tous les mois, le prêt consolidé permet de réduire les problèmes et de gagner du temps.
La plupart des prêts nécessitent des frais initiaux. Par conséquent, le coût réel du prêt (taux d’intérêt annuel réel) est supérieur au taux d’intérêt annoncé par les prêteurs. La calculatrice peut déterminer le taux d'intérêt annuel réel d'un prêt consolidé après ajustement des frais applicables, une mesure plus précise et comparable du coût financier d'un prêt.
Les prêts à la valeur nette du logement, les lignes de crédit à la valeur nette du logement et le refinancement au comptant sont des sources courantes de financement pour la consolidation de la dette. Ce sont des prêts garantis liés à une garantie (par exemple, l'immobilier) qui réduisent généralement le risque du prêteur et, par conséquent, les taux d'intérêt. D'autre part, les prêts non garantis peuvent également être utilisés pour consolider la dette, tels que les prêts personnels ou les cartes de crédit pour le transfert de solde. Ils ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus élevés et des limites de prêt inférieures, car ils n'ont pas de garanties attachées.
considérer
Avant de fusionner un prêt, il y a quelques précautions à garder à l'esprit.
- Outre les taux d'intérêt, les frais de prêt ou les crédits de prêt sont les principaux coûts d'un prêt. Parce que le but de la consolidation de la dette est de réduire le coût de la dette, tout coût supplémentaire n'aide pas. La calculatrice rend cela évident; En utilisant le chiffre par défaut donné, une taxe de prêt de 5 % fait de la consolidation de la dette une décision financièrement viable. Cependant, si les frais de prêt sont modifiés à 15%, le nouveau prêt consolidé ne vaut plus la peine, car les prêts antérieurs à la consolidation nécessitent un coût de frais lourd, comme le montre le texte en rouge. Par conséquent, lors de la consolidation de la dette, il est important de prendre en compte le coût du prêt ou le nombre de points de prêt.
- Le processus de consolidation de la dette n’est pas rapide, mais souvent fastidieux et long. Il consiste à évaluer la situation financière d'une personne avec un conseiller de crédit pour envisager les actions nécessaires.
- Une prolongation de la durée du prêt peut entraîner des paiements d’intérêts supplémentaires au fil du temps, bien que cela puisse être compensé par des conditions plus favorables dans le prêt consolidé, telles que des taux d’intérêt annuels réels inférieurs. La calculatrice peut vous aider à évaluer cela.
- La consolidation de la dette peut réduire le score de crédit, en fonction de l'option choisie. Tant que les dépenses quotidiennes sont payées à temps chaque mois, les scores de crédit et les rapports de crédit ne seront jamais évalués positivement. Cela dit, toute nouvelle demande de crédit est considérée comme une enquête difficile sur l'historique de crédit, ce qui réduit généralement la note de crédit. Cependant, tant que les paiements mensuels sont effectués à temps, la baisse de la note de crédit est souvent à court terme. Le score de crédit dépend également de l'utilisation du crédit d'une personne, c'est-à-dire du rapport entre le montant total de la dette qu'elle porte et le montant total de la dette qu'elle peut acquérir. Par exemple, l'utilisation d'un prêt personnel pour rembourser la consolidation de la carte de crédit entraîne une baisse de l'utilisation, ce qui est bénéfique pour le score de crédit. Cependant, dans ce cas, la note de crédit peut baisser si l'institution de crédit considère qu'il s'agit d'un prêt à haut risque.
Résoudre d’abord les vrais problèmes
Bien qu'une consolidation efficace des prêts puisse réduire le fardeau financier, il vaut la peine d'envisager d'abord de s'attaquer à la racine du fardeau, quelle qu'elle puisse être. Pour beaucoup, il s’agit d’un changement d’habitude, comme de dépenser moins et d’économiser plus. Pour d’autres, il peut s’agir d’un voyage d’apprentissage. Dans certains cas, il peut même chercher des revenus plus élevés. Ce sont quelques exemples de façons d'éliminer la dette plus efficacement à long terme, plutôt que de simplement consolider la dette. Dans tous les cas, le budget est un moyen pratique de clarifier la situation financière jusqu'à ce que la question se pose de fusionner ou non les prêts.
