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Calculateur de carte de crédit

Cette calculatrice aide à trouver le temps nécessaire pour rembourser une dette ou le montant nécessaire pour rembourser une dette dans un délai spécifique. Pour évaluer le remboursement de plusieurs cartes de crédit, utilisez notre Calculateur de paiement par carte de crédit.

Carte de crédit

Une carte de crédit est une petite carte en plastique émise par une banque, une entreprise ou une autre organisation qui permet au titulaire de la carte d’acheter ou de retirer des fonds, un prêt non garanti offert par l’émetteur. La limite de crédit qu'une carte peut fournir a une limite supérieure, appelée limite de crédit, qui ne peut pas être dépassée. Le dépassement de la limite peut nécessiter le paiement de la limite de crédit par le titulaire de la carte de crédit. À la fin du mois, le titulaire de la carte de crédit peut choisir de rembourser le montant total ou de laisser un solde non payé qui sera affecté par les intérêts jusqu'à ce qu'il soit remboursé. Veuillez noter que les taux d'intérêt des cartes de crédit sont souvent relativement élevés par rapport à d'autres prêts ordinaires tels que les prêts hypothécaires, les prêts automobiles ou les prêts étudiants, il est donc préférable de rembourser le solde tous les mois pour éviter de payer des intérêts importants. Les émetteurs de cartes de crédit comprennent des banques, des coopératives de crédit ou des détaillants. Les exemples de réseaux de cartes de crédit incluent Visa ou MasterCard. American Express et Discover sont des éditeurs et des réseaux. Internet facturé pour un petit montant (<3%) for handling the processing of the transactions. Issuers profit from interest payments on revolving balances, late fees, annual membership fees, fees for cash withdrawals, interchange fees, etc.

Pourcentage annuel

Différentes cartes offrent des taux d'intérêt différents, communément appelés pourcentages annuels ou APR. Certaines cartes ont des APR variables, en fonction d'un indice spécifique, d'autres ont des APR fixes. Il y a quelques cartes de crédit spécialement annoncé avec un zéro, introduction, pourcentage annuel (APR).

Paiement anticipé en espèces

Il est possible de retirer de l'argent liquide de la carte de crédit. C'est ce qu'on appelle les avances en espèces et ils ont généralement des taux d'intérêt annuels élevés. Il n'y a pas de période de grâce, car les intérêts s'accumulent immédiatement, les avances en espèces ne sont pas comptabilisées dans les récompenses et les frais d'avance en espèces sont généralement facturés. Les guichets automatiques utilisés peuvent également être facturés. En règle générale, les avances en espèces par carte de crédit ne sont pas très favorables et devraient généralement être réservées à des fins d'urgence.

Transfert du solde

Le solde d’une carte de crédit peut être transféré sur une autre. Les personnes qui détiennent un crédit récurrent mensuel peuvent envisager de demander une carte de crédit préférentielle pour le transfert de solde, généralement avec un faible taux d'introduction ou un taux d'introduction nul. Par exemple, une personne qui a accumulé de grandes dettes sur une carte de crédit de récompense à taux élevé peut vouloir demander une carte de crédit pour le transfert de solde, qui s'accompagne généralement d'une période d'accumulation de dettes sans intérêt. La période d'exonération d'intérêt est généralement de 6 à 21 mois, après quoi la carte de crédit demandera le paiement des intérêts sur la base du principal. Certaines cartes peuvent facturer 3% ou 4% du montant total du transfert. Essayez d’éviter cela, à moins que les taux d’intérêt bas ou nul ne fournissent une incitation financière plus importante. Les transferts de solde ne sont généralement pas comptabilisés dans la fonction de récompense ou de remboursement.

La plupart des gens ont également des cartes de débit qui ressemblent beaucoup à une carte de crédit. Les banques ou les institutions financières offrent des cartes de débit avec un compte chèque qui permettent de déduire des achats ou des retraits directement sur le compte chèque. À l'exception de certaines circonstances, telles que l'utilisation à l'étranger ou le retrait d'argent à partir d'un guichet automatique tiers, il n'y a généralement pas de frais pour l'achat ou le retrait d'une carte de débit.

avantage

Différents types de cartes de crédit (plus de détails sont disponibles dans la section ci-dessous) ont des avantages différents. Certains d’entre eux sont énumérés ci-dessous.

• Utilisé comme prêtLes dépenses par carte de crédit sont des dépenses de crédit, ce qui signifie que l'argent est emprunté. Si le titulaire de la carte a besoin d'acheter, mais pour une raison quelconque, il peut ne pas avoir assez d'argent, il peut payer avec une carte de crédit et rembourser l'emprunt plus tard.
• Sécurité et facilitéIl est plus pratique et plus sûr de transporter une carte de crédit que de transporter une pile d'argent liquide et des poches remplies de pièces de monnaie, car il y a moins de chances de vol dans les cas où des cartes de crédit sont impliquées que de l'argent liquide. Les transactions effectuées sur des cartes de crédit volées ne relèvent pas de la responsabilité du titulaire de la carte (s'ils informent immédiatement l'émetteur de la carte que leur carte a été volée), et dans presque tous les cas, l'argent volé est finalement une perte.
• tromper& mdash Lorsqu'il y a des frais frauduleux, c'est l'émetteur de la carte, et non le titulaire de la carte de crédit, qui est responsable de résoudre la situation. En vertu de la Fair Credit Facturation Act (FCBA), la responsabilité maximale pour les transactions frauduleuses est de 50 $ pour les titulaires de cartes de crédit, bien que la plupart des cartes de crédit ne soient pas responsables de toutes les transactions frauduleuses. Il s’agit souvent d’un avantage supplémentaire très pratique dans les cas où les cartes de crédit sont volées, où le titulaire de la carte a effectué des transactions avec des commerçants frauduleux à son insu ou où la transaction a été contestée. Dans le cas des cartes de débit, les titulaires de cartes peuvent passer par la tâche difficile de trier ces situations par eux-mêmes afin de récupérer les fonds perdus.
• Tous les rabais sur les achatsAlors que la plupart des cartes de débit n'offrent pas d'offre de remboursement sur toutes les transactions qui se produisent, il est un peu courant que les cartes de crédit offrent une réduction (comme 1%) sous la forme d'un remboursement de transaction. Certains atteignent 2% ou plus. Si une personne a payé tous les frais (épicerie, services publics, etc.). Sur ce type de carte de crédit, ils peuvent pratiquement profiter de toutes les réductions. Par exemple, si une personne dépense 3 000 $ par mois, elle peut économiser 720 $ par an en utilisant une carte de crédit remboursable de 2%.
• Acheter une protectionPresque toutes les cartes de crédit offrent une sorte de protection des achats, et elles existent pour protéger le titulaire de la carte de certaines transactions. Le type de protection d’achat varie selon le réseau et un achat doit être effectué sur une carte de crédit spécifique pour que la protection soit appliquée. Voici quelques exemples de protection d’achat :
  • Réévaluation des produits déjà réduits.
  • Exonération de la responsabilité du titulaire pour les marchandises achetées endommagées, défectueuses, perdues ou volées. Les allégations de perte ou de vol nécessitent des signes clairs de perte ou de vol, ce qui implique généralement un rapport de police. Tous les articles ne sont pas couverts, il est préférable de consulter les conditions et l'accord ou de contacter le service clientèle de l'émetteur pour plus de détails.
  • L'extension de la garantie du fabricant d'origine, généralement d'un ou deux ans. La limite de réclamation est généralement de 10 000 $ par réclamation et le plafond annuel pour l'ensemble du compte est de 50 000 $. En règle générale, les articles achetés doivent être neufs (pas d'occasion ou des modèles de plancher) et la garantie du fabricant d'origine ne doit pas dépasser 12 mois.
  • Si le commerçant n'accepte pas la demande de remboursement, le remboursement est effectué. Dans la plupart des cas, les émetteurs autorisent un délai de 60 à 90 jours pour faire une demande, à l'exception de certains articles tels que les bijoux, les articles périssables et les billets.
• Subvention supplémentaireLes cartes de crédit & mdash sont souvent fournies avec certains avantages supplémentaires, qui varient selon l'émetteur et la carte de crédit. En règle générale, les cartes de crédit avec des frais annuels auront plus d'indemnités supplémentaires et chaque indemnité supplémentaire aura plus d'avantages. Par exemple, une carte de crédit sans frais annuels peut fournir une assistance de base sur la route, telle que la remorque, le remplacement des pneus et le démarrage du véhicule, mais une carte de 450 $ peut également inclure la livraison de carburant, le service de serrurier et le remplacement de la batterie. L’allocation peut être l’une des suivantes :
  • Assurance locationLa location de voiture & mdash peut être assurée, et si le coût total de la location est crédité sur une carte de crédit spécifique, vous pouvez utiliser la carte de crédit pour payer l'assurance de location de voiture.
  • Billets de concertCertaines cartes de crédit peuvent offrir des billets de concert à la pré-vente aux membres de la carte avant que le public n'achète réellement des billets de concert. Ceci est pratique pour les billets très recherchés et souvent rapidement épuisés.
  • Aide routièreDe nombreuses cartes de crédit fournissent une aide d'urgence aux membres de carte qui se retrouvent coincés sur le bord de la route, similaire à l'adhésion AAA qui nécessite des frais annuels (offerts aux États-Unis).
  • Assurance voyageLes voyageurs trouvent souvent qu'ils ont besoin d'annuler ou de retarder un vol en raison d'une maladie ou d'autres circonstances. Cela entraîne généralement des pertes financières irréparables, mais certaines cartes de crédit offrent des offres d'annulation pour le voyage, à condition que le voyage soit payé avec une carte de crédit spécifique.
  • Les bagagesSi l'ensemble de l'achat est payé par carte de crédit avec protection contre la perte de bagages, les bagages perdus ou volés peuvent être couverts par l'assurance. En outre, certaines cartes de crédit aident à éliminer les frais de bagages enregistrés. Ces avantages supplémentaires sont généralement plus dans les cartes de récompense de voyage.
  • Entrée gratuiteCertains titulaires de cartes peuvent accéder gratuitement aux musées, galeries d'art, jardins botaniques et autres lieux. L'entrée est généralement limitée au premier week-end de chaque mois.
• Augmenter le niveau de créditEn utilisant les cartes de crédit de manière responsable, une personne peut également améliorer sa propre cote de crédit et ainsi économiser beaucoup d'argent grâce à des prêts plus avantageux lors de l'achat d'une voiture ou d'une maison. En général, plus le score de crédit d'une personne est bon, plus la gamme de cartes de crédit qu'elle peut demander est élargie. Un bon crédit vous permet d'utiliser votre carte de crédit et de profiter de taux d'incitation généreux, de surplus et de taux d'intérêt les plus bas.

Insuffisance

L'utilisation impulsive de la carte de crédit peut conduire les gens à des difficultés financières. Il est compréhensible que les détenteurs de cartes de crédit les utilisent facilement et soudainement face à des paiements mensuels qui ne peuvent pas être payés. Cela est bénéfique pour les émetteurs, car ils tirent profit de la faillite. Non seulement cela entraîne des problèmes financiers pour la plupart des gens, mais leur score de crédit peut également être affecté négativement par des retards ou des paiements manqués.

Dans le cas où les détenteurs de cartes de crédit sont fortement endettés, la consolidation de la dette est un moyen de consolider toutes les dettes sous une nouvelle ligne de crédit, ce qui peut fournir un soulagement temporaire. Pour plus d'informations ou de calculs sur la consolidation de la dette, veuillez visiter Calculateur de consolidation de la dette. Cependant, pour la personne moyenne, le moyen le plus efficace est peut-être de réduire le niveau de vie et de travailler dur pour rembourser toutes ses dettes, de préférence à partir du taux d'intérêt annuel le plus élevé. Les personnes dans cette situation devraient également envisager d’obtenir une carte de crédit sécurisée et de l’utiliser de manière responsable pour commencer immédiatement à réparer leur score de crédit endommagé. Pour plus d'informations sur le remboursement de plusieurs cartes de crédit ou la méthode de calcul, veuillez visiter Calculateur de paiement par carte de crédit.

Bien que l'utilisation incontrôlée des cartes de crédit puisse entraîner une dette énorme, elles peuvent être un excellent moyen de paiement lorsqu'elles sont utilisées de manière responsable.

Types de cartes de crédit

Différents types de cartes de crédit sont adaptés aux besoins de différents types de consommateurs. Pour la simplicité, il est sage de trouver un service qui correspond le mieux aux intentions financières de l’utilisateur. Par exemple, une personne qui ne dépense pas beaucoup et qui ne s'intéresse à rien d'autre que le rapport qualité-prix peut avoir besoin d'une carte de retour gratuite pour vivre. Cependant, il est très probable que les gens portent plusieurs cartes de crédit pour différents avantages, même si cela nécessite un peu d'administration. L’important est qu’ils soient payés à temps.

Retour à : Ces sites offrent tous les retours d'achat, généralement à 1%, 1,5% ou 2%. L'autre type peut offrir jusqu'à 5% de remboursement sur les biens ou services d'une catégorie sélectionnée, généralement avec une rotation trimestrielle.

Récompenses : Ceux-ci constituent le corps de la plupart des cartes de crédit. Les types de récompenses comprennent généralement les miles aériens, les réservations d'hôtel et les avantages de restauration. Les cartes de crédit qui offrent plus de récompenses ou de kilomètres exigent généralement des frais annuels et chaque consommateur peut évaluer ses propres habitudes de consommation pour déterminer si les cartes gratuites ou à bas prix avec des récompenses faibles sont meilleures que les cartes à haut prix avec des récompenses élevées.

Frais : Ces cartes de crédit fonctionnent généralement de la même manière que d'autres cartes de crédit, sauf qu'elles n'ont pas de limites de dépenses ou de limites très élevées et que le solde ne peut pas être roulé d'un mois à l'autre. Les détenteurs devraient payer le solde en totalité à la fin de chaque mois. Le seul avantage réel d'avoir une carte de crédit est l'énorme dépense que la carte de crédit permet; Assurez-vous de payer le montant total à la fin de chaque mois.

Transfert du solde : C'est la meilleure option pour ceux qui prévoient d'avoir une dette importante sur les cartes de crédit à l'avenir, car les taux d'intérêt sur les cartes de crédit sont assez élevés. Le solde existant peut être transféré d'une carte de crédit à une autre. Contrairement à la plupart des cartes de crédit, certaines cartes ont des taux d'intérêt annuels initiaux faibles, voire nuls, au cours des 6-21 premiers mois, ce qui permet aux titulaires de cartes de rouler efficacement leurs dettes d'une carte à une autre sans avoir à payer d'intérêts. Les cartes de crédit pour le transfert de solde sont généralement plus utiles pour ceux qui ont une dette importante sur des cartes APR élevées.

Sécurité : Les cartes de crédit sécurisées sont utiles pour les jeunes qui n’ont pas d’historique de crédit ou qui ont un mauvais historique de crédit. Pour obtenir une carte de crédit garantie, le demandeur doit verser une caution de garantie; S'ils se sont avérés financièrement responsables d'une carte de crédit garantie et ne veulent plus l'utiliser (car il existe de nombreuses autres cartes de crédit sur le marché qui ne nécessitent pas de marge après avoir atteint le score de crédit requis), ils peuvent fermer le compte et récupérer la marge.

Pré-paiement : Une carte de crédit prépayée est plus semblable à une carte de débit car elle est préchargée avec le montant à utiliser et ne peut pas dépasser ce montant. En général, il existe des cartes de recharge, des cartes à usage multiple et des cartes à usage unique. Ceux-ci sont généralement donnés en cadeau ou envoyés à la compagnie en compensation de la réduction sur les articles achetés.

Boutique : Certaines cartes de crédit émises par les magasins de détail ne proposent de grands rabais que dans certaines chaînes. Ils sont généralement fournis par le caissier à la caisse dans les grands magasins et ont une réduction de 10% sur le montant total de l'achat. Pour les utilisateurs qui achètent régulièrement dans les magasins, ces services sont souvent plus utiles pour garantir leurs gains financiers. Ils offrent également une excellente option pour les personnes ayant un mauvais crédit, car ils acceptent généralement une note de crédit inférieure par rapport aux autres cartes de crédit. Cependant, les taux d'intérêt pour les cartes de crédit en magasin sont généralement plus élevés que pour les autres types de cartes de crédit.

Commerciale : Certaines cartes sont adaptées pour aider à répondre aux besoins commerciaux. Ils offrent aux entreprises des réductions sur les produits et les services, des méthodes sophistiquées pour aider à suivre les dépenses, une assistance de voyage d'urgence, une assistance médicale et des services d'agence de voyages. Lorsque des impôts sont nécessaires, les cartes de crédit commerciales aident à séparer les dépenses personnelles des dépenses commerciales.

Comment calculer les intérêts de carte de crédit

Méthode du solde quotidien moyen

La méthode la plus largement utilisée par les émetteurs de cartes de crédit pour calculer les paiements d'intérêts mensuels est la méthode du solde moyen quotidien, la méthode ADB. En raison de la longueur des mois, les émetteurs de cartes de crédit utilisent le taux d'intérêt quotidien ou DPR pour calculer les frais d'intérêt. DPR est calculé en divisant l'APR par 365, c'est-à-dire le nombre de jours dans une année.

Taux de change du cycle quotidien, DPR =

Pourcentage annuel 365

Trouvez l'Abbé. La formule de calcul est un peu fastidieuse, mais il suffit de additionner tous les soldes de chaque jour du cycle de facturation, puis de diviser par le nombre total de jours du cycle de facturation.

Asie =

(Saldes du jour 1) + (Saldes du jour 2) ... + (Saldes du jour 2) Nombre de jours de cycle de facturation

Enfin, multipliez-le par le taux d'intérêt quotidien et le nombre de jours dans le cycle de facturation calculé précédemment pour déterminer l'intérêt sur la facture du mois en cours.

Paiement d'intérêts mensuel = DPR × Banque asiatique de développement × jours de cycle de facturation

Jon a besoin d'aide pour calculer l'intérêt de l'une de ses cartes de crédit pour le mois de juin. Son taux d’intérêt annuel est de 15%. Calculez son DPR en utilisant l'équation ci-dessus:

pour DPR =

0,15 365

= 0,00041

Au cours des 15 premiers jours du cycle de facturation de juin, il y a un solde de 500 $. Au milieu du mois, Jon a payé 100 $, de sorte que le solde de 15 jours restants était de 400 $. Calculez son ADB en utilisant la formule ci-dessus:

Asie =

15 × 500 + 15 × 400 30

= 450 $

Multipliez le nombre de jours dans le cycle DPR, ADB et facturation pour obtenir le montant des intérêts payés chaque mois :

Des intérêts mensuels = 0,00041 × 450 × 30 = 5,54 USD

L'intérêt de Jon pour le mois de juin était de 5,54 $.

Les émetteurs de cartes de crédit ont plusieurs autres méthodes de calcul des paiements d'intérêts mensuels, y compris la méthode précédente de solde et la méthode de solde ajusté, bien qu'ils ne soient pas utilisés fréquemment.

La loi précédente sur le solde

Multipliez le DPR par le solde mensuel et le nombre de jours de la période de facturation. Supposons que Jon ait un solde de 300 $ à la fin du mois précédent :

Des intérêts mensuels = 0,00041 × 300 × 30 = 3,69 USD

Loi d'ajustement du solde

Multipliez le DPR par le solde ajusté, c'est-à-dire le solde du mois précédent, moins le montant déjà payé. Ce résultat est ensuite multiplié par le nombre de jours de la période de facturation. Supposons que Jon ait un solde de 300 $ pour le mois de mai, mais qu'il ait payé un total de 200 $:

L'intérêt mensuel = 0,00041 × (300-200) × 30 = 1,23 USD

Le calcul des paiements mensuels entraînera un paiement minimum facturé par le fournisseur, qui est principalement un paiement d'intérêts. Le paiement de cette somme est important. Ne pas le faire peut entraîner l'annulation de la carte de crédit, des poursuites judiciaires et une baisse brutale de la note de crédit du titulaire de la carte.

À moins que le taux d'intérêt annuel initial de la carte de crédit ne soit nul ou très faible, l'intérêt sur le solde est assez élevé. Le taux d'intérêt annuel moyen pour les cartes de crédit est d'environ 20%, ce qui est relativement élevé pour tout prêt. Un bon taux d'intérêt annuel est d'environ 8-12% en moyenne, bien que les personnes qui ont un bon crédit aient la possibilité d'obtenir des taux d'intérêt plus bas. C'est parce que la dette de carte de crédit n'est pas garantie, ce qui signifie qu'il n'y a pas de garantie pour les prêts. Si l’emprunteur est en défaut, le prêteur ne peut saisir aucun actif, ce risque se reflète dans les taux d’intérêt élevés. En revanche, les dettes garanties nécessitent des garanties telles que l’immobilier. Si l'emprunteur est en défaut sur la dette garantie, l'emprunteur peut annuler l'hypothèque et prendre possession de l'immobilier.

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