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Calculateur annuel

Calculateur de rente est conçu pour être utilisé dans la phase d'accumulation de rente et affiche la croissance basée sur les dépôts à terme. Veuillez utiliser notre Calculateur de paiement annuel Déterminer la phase de paiement des revenus de l'annuité.

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Calculateur de paiement annuel | Calculateur de retraite

Informations générales sur la rente

Aux États-Unis, une rente est un contrat d'un montant fixe qui est généralement versé aux investisseurs par les compagnies d'assurance sous forme de flux de trésorerie sur une période de temps, généralement comme moyen d'épargner pour la retraite. Dans de nombreux cas, cet argent est versé une fois par an au cours de la vie de l'investisseur. L'investisseur ou le propriétaire de la rente est généralement l'assuré et généralement le bénéficiaire de la rente (l'espérance de vie et l'âge des bénéficiaires de la rente sont utilisés pour déterminer les conditions de la rente). Le propriétaire contrôle les événements de propriété de la rente, a droit à la valeur de remboursement en espèces et peut également attribuer des polices d'assurance et des retraits. La compagnie d'assurance qui fournit la rente paie un montant spécifique dans un délai prédéterminé, soit sous forme de rente immédiate (commençant immédiatement) ou de rente différée (après la phase d'accumulation). Le revenu annuel augmente et se compose, l'impôt différé, Cela signifie que le paiement de l'impôt est réservé à un moment donné dans le futur.

La plupart des gens utilisent la pension comme un investissement complémentaire en association avec d'autres investissements tels que des comptes de retraite personnels, 401 (k) ou d'autres plans de retraite. Beaucoup de gens trouvent que les options d'investissement avec un bouclier fiscal se rapprochent ou atteignent leur limite de contribution à mesure qu'ils vieillissent. Par conséquent, il peut y avoir peu d'options d'investissement conservateur et l'achat d'une rente peut être une option viable. La rente est également utile pour ceux qui cherchent à diversifier leur portefeuille de retraite. La plupart des investissements de rente sont réalisés par des investisseurs qui veulent s’assurer qu’ils sont protégés pour la vieillesse. En général, la rente a un sens pour certains, mais pas pour tout le monde. Il est important pour chacun d'évaluer sa situation particulière ou de consulter un professionnel.

Il existe de nombreux types de rentes, y compris les rentes fiscales avantageuses, les rentes à taux fixe ou variable, les indemnités de décès ou les rentes à vie versées aux familles. Différentes rentes servent à des fins différentes et ont des avantages et des inconvénients en fonction des circonstances individuelles.

Avantages rapides de la rente

Observations favorables

• Pour une rente différée similaire à un plan 401 (k) ou à un compte de retraite personnel traditionnel, des avantages fiscaux peuvent être accordés pour accumuler du capital en retardant le paiement des impôts.
• Contrairement à d’autres régimes de retraite, il n’y a pas de limite au montant de l’investissement.
• Certaines rentes peuvent fournir un revenu garanti et prévisible avec un risque minimal, ce qui peut les rendre attrayants pour les investisseurs très conservateurs. Par exemple, un retraité qui se préoccupe davantage de la durée de vie de ses actifs que d’obtenir le rendement le plus élevé possible peut trouver la rente attrayante.
• La pension peut être utilisée comme un flux de revenus réglementé, ce qui peut faciliter la gestion de ses actifs pour s'assurer que ces actifs persistent tout au long de sa vie. Par exemple, une personne qui gaspille énormément d'argent reçoit soudainement une fortune qu'il peut utiliser pour réduire le risque de dépenses excessives et d'épuisement des actifs.

escroquerie

• Certaines fonctions de rente, telles que les frais de remboursement imposés par les compagnies d'assurance ou les amendes de remboursement anticipé imposées par l'IRS, réduisent la liquidité. À moins que l’investisseur ne soit prêt à payer des frais de remboursement élevés, une rente n’est pas un actif financier liquide. Pour cette raison, les investisseurs qui ont tendance à transférer de l'argent peuvent vouloir éviter les rentes. En outre, une fois que la rationalisation a commencé, marquant la transition de la contribution à la distribution, une action qui est généralement irréversible.
• Les rentes ont souvent des règles fiscales et de retrait complexes. Chaque produit annuel peut avoir de nombreuses dispositions différentes dans ses contrats respectifs et il incombe à chaque investisseur de s'assurer qu'il fonctionne en conséquence dans les limites de la loi.
• Les frais de traitement des rentes sont également relativement élevés, avec certaines commissions allant jusqu'à 10%. Si vous ne voyez pas de frais de commission dans les états, cela ne signifie peut-être pas qu'il n'y a pas de commissions dans les ventes de rente; Ce coût peut être caché dans les coûts d'exploitation de la rente. En outre, de nombreuses rentes (principalement des rentes variables) facturent des frais annuels.
• Les rémunérations sont généralement faibles. Une étude portant sur les cotisations à indice fixe a révélé que leur rendement annualisé moyen était de 3,27%, inférieur au taux historique de 7% souvent cité par les marchés boursiers. Ce chiffre se situe généralement dans la fourchette des taux obligataires, car les assureurs investissent généralement jusqu'à 70% de leur capital dans des formes à revenu fixe telles que les obligations d'entreprise. Comme nous l’avons observé dans cet article, le rendement d’une rente peut ne pas être aussi élevé que celui des actions, mais aussi moins volatil et moins risqué. Elles appartiennent à la catégorie intermédiaire, inférieures aux actions mais supérieures aux obligations du Trésor et aux comptes d’épargne américains, générant des rendements conservateurs légèrement supérieurs à l’inflation.

Rente fixe et rente variable

La plupart des rentes peuvent être divisées en rentes fixes ou variables. Cependant, il existe une troisième catégorie de plus en plus répandue, appelée «rente indexée», qui combine des aspects des deux.

annuité fixe.

Une rente fixe est versée à un montant garanti après une date donnée et le taux de rendement dépend en grande partie du taux d'intérêt du marché au moment de la signature du contrat annuel. En théorie, un environnement de taux d’intérêt élevés permet une rente fixe avec des taux d’intérêt plus élevés (les investisseurs en rente gagnent plus d’argent). Toutefois, la valeur des rentes à taux fixe déjà émises n’est pas affectée par les changements de taux d’intérêt. La plupart des gens n'ont pas d'ajustement pour le coût de la vie (coca-cola) et, par conséquent, leur pouvoir d'achat réel peut diminuer avec le temps.

À moins que la compagnie d'assurance ne fasse faillite, la rente fixe promet le remboursement du principal. Par conséquent, les retraités les utilisent généralement pour s'assurer qu'ils ont un revenu stable pour le reste de leur vie. Ils ont également tendance à être utiles pour les investisseurs plus conservateurs ou ceux qui souhaitent contrôler leurs dépenses grâce à un flux de trésorerie réglementé et stable.

Il convient de mentionner qu’il existe un ensemble d’or fixe appelé annuité garantie pluriannuelle (MYGA), qui fonctionne légèrement différemment des années fixes traditionnelles. La rente fixe traditionnelle gagne des intérêts sur la base d'un taux d'intérêt d'un an et le taux minimum garanti ne peut pas être inférieur à ce taux. En revanche, les MYGAs paient un pourcentage spécifique de rendement sur une période donnée. Les MYGA sont très similaires aux grandes déclarations de dépôt (CD), sauf qu'ils ont l'avantage d'impôts différés, ont une période de temps plus longue et sont généralement achetés avec des fonds ponctuels. Le taux de rendement du MYGA est généralement similaire à celui des bons du Trésor américain à 10 ou 20 ans. Les investisseurs qui ne peuvent pas décider d'investir dans de grands dépôts ou une rente peuvent envisager le MYGA. Pour plus d'informations sur ou effectuer des calculs de CD, consultez la calculatrice de CD.

Rente variable

Contrairement aux rentes fixes, les rentes variables versent des montants flottants en fonction de la performance des investissements dans les actifs de la rente (généralement des fonds communs de placement). Ce type de rente offre la plus grande flexibilité dans les domaines d'investissement tels que les actions à grande capitalisation, les actions étrangères, les obligations et les instruments du marché monétaire. Par conséquent, ce type de rente nécessite que les investisseurs prennent un certain temps pour gérer ces investissements. Il est important de noter que la rente variable ne garantit pas un retour sur le capital. Étant donné que le fonds investit dans des actifs dont la valeur fluctue, la valeur totale des actifs d’une annuité variable peut être inférieure à celle du principal. Les investisseurs qui ne peuvent pas prendre ce risque peuvent préférer une rente fixe. Gardez à l'esprit que certains des frais de rente variable sont les plus élevés dans le secteur financier.

Indice annuel

Les rentes indexées, parfois appelées rentes indexées, combinent les aspects des rentes fixes et variables, bien qu'elles soient définies par la loi comme des rentes fixes. Ils paient un montant minimum garanti comme une rente fixe, mais une partie de celui-ci est également liée au rendement de l'investissement, qui est similaire à une rente variable. Contrairement aux rentes variables qui permettent aux investisseurs de choisir entre un investissement ou une allocation d’actifs, les rentes d’indices ne sont généralement offertes que dans le cadre d’indices financiers majeurs tels que le S&P 500. Si l'indice d'une annuité d'indice n'obtient pas une croissance suffisamment positive, l'investisseur d'une annuité recevra le rendement d'intérêt le plus bas. La formule d'accréditation d'une annuité d'indice a généralement un certain type de contrainte visant à rendre le revenu d'intérêt basé uniquement sur une variation partielle de tout indice qui lui est associé. En d'autres termes, Bien qu'un indice d'une annuité d'indice puisse générer un rendement de 15% sur un an, en raison de la limite de rendement, une annuité d'indice ne peut verser aux investisseurs que 10% du rendement de l'année. De toute évidence, il y a un compromis entre l'augmentation des garanties et l'obtention d'un bénéfice de marché de 100% (la plupart des rentes variables obtiennent 100%).

Retraites immédiates et retraites

Le choix d'une rente immédiate ou différée est tout aussi important que le choix d'une rente fixe ou variable.

Rente immédiate.

Les pensions immédiates impliquent des primes prépayées payées à partir du principal assez tôt, allant du mois suivant au plus tôt jusqu'à un an après la réception de la prime initiale au plus tard. Cela signifie que, dans la plupart des cas, la rente immédiate n'aura pas de phase d'accumulation. Les pensions immédiates visent principalement à garantir un revenu fixe et prévisible après la retraite. Les pensions immédiates sont les plus populaires parmi les personnes qui sont déjà à la retraite, qui sont sur le point de prendre leur retraite, qui souhaitent des dépenses stables à vie ou qui préfèrent une prévisibilité garantie.

Retraité annuelle

Une rente différée est un bouclier fiscal qui se crée au fil du temps. En règle générale, les dépôts durent plusieurs années (bien que les dépôts puissent être déposés en une seule fois) jusqu'à la date spécifique à laquelle l'émetteur de la rente (éventuellement une compagnie d'assurance) prend en charge le montant total et fournit un flux de revenus. L’avantage d’une rente différée par rapport à une rente immédiate est que l’impôt sur le capital construit est différé. Cela permet une croissance des revenus hors taxes. Cependant, après la rationalisation (quand elle est passée d’une rente différée à un flux de revenus), le revenu devient imposable. Les investisseurs doivent attendre au moins 59 ans pour commencer la phase de versement de dividendes. Dans le cas contraire, l'IRS appliquera une amende de 10%. Les retraites prolongées sont courantes chez les personnes qui veulent économiser pour une retraite relativement précoce, se contenter de recevoir une retraite à l’âge de 59 ans ou plus, et qui veulent gagner des intérêts d’impôt différé. Ou vous souhaitez épargner plus que la limite fixée par le compte de retraite personnel ou le plan 401 (k).

Renoncer à la rente

L'annulation d'un contrat de retraite est appelée remboursement. Si l'assurance est annulée dans les cinq à neuf premières années après l'assurance, la plupart des compagnies d'assurance facturent une prime de remboursement. En général, plus la durée de détention de la rente est courte, plus les frais de remboursement sont élevés. Par exemple, si le contrat de rente a une période de remboursement de huit ans, il est probable que vous devrez payer huit pour cent de la valeur de l'investissement si vous le remboursez dans la première année. La deuxième année est de 7%, et ainsi de suite. Les tarifs de remboursement commencent probablement à la date de début du contrat et non à des dépôts ultérieurs du même montant annuel, bien que certains tarifs de remboursement soient calculés sur la base de chaque paiement de prime pendant la période de remboursement. D'autres amendes peuvent s'appliquer lorsque la rente est remise, par exemple une amende de 10 % de l'IRS.

Bien que les rentes soient des contrats qui n’autorisent généralement pas une grande flexibilité, dans la plupart des cas, elles sont accompagnées d’une clause apparemment libérale permettant aux nouveaux détenteurs de résilier la police sans avoir à payer les frais de remboursement. Cela est généralement autorisé dans les 10 à 30 premiers jours de la signature du contrat.

Coût annuel

Comme la plupart des produits financiers, les rentes ont des frais associés. Ces coûts sont parfois appelés points de base. Le nombre de points de base reflète le pourcentage de l'investissement. Par exemple, 100 points de base représentent 1% d'un investissement, tandis que 115 points de base représentent 1,15%. Différentes rentes ont des frais différents, mais la plupart des frais ci-dessous sont spécifiquement liés aux rentes variables, qui ont généralement plus de frais en raison de leur nature plus complexe.

Accusation de capitulation& ndash Cela ne s'applique qu'en cas d'annulation ou de "remboursement" d'une annuité. Dans la plupart des cas, il ne s'applique qu'à cinq à neuf ans au début de la rente, mais certains plans peuvent nécessiter des frais de remboursement pouvant aller jusqu'à 15 à 20 ans. Pour certaines polices, les frais de remboursement peuvent diminuer d'année en année. Il est possible de trouver une rente sans frais de remboursement, mais cela peut nécessiter des frais annuels plus élevés. Les frais de remboursement peuvent également être appelés frais de vente différés ou une charge de vente back-end.

Frais administratifs& ndash Ceux-ci sont utilisés pour payer les frais d'expédition et de service continu. Elle varie de 0,10 % à 0,30 % de la valeur annuelle de la police.

commissionsLes rentes sont généralement vendues par les courtiers d'assurance qui facturent des frais allant de 1% de la rente la plus élémentaire à 10% de la rente complexe liée au marché boursier. En général, plus la structure de la rente est simple ou plus la période de remboursement est courte, plus la commission est faible. Par exemple, une année variable avec une période de remboursement de 10 ans paierait une commission plus élevée que une année variable avec une période de remboursement de 5 ans, ce qui entraînerait des frais de commission plus élevés pour les investisseurs. En règle générale, les commissions pour les rentes variables oscillent en moyenne entre 4% et 7%, tandis que les rentes immédiates oscillent en moyenne entre 1% et 3%.

Gestion des frais d'investissementLes frais de gestion sont similaires aux frais de gestion payés aux gestionnaires de portefeuille des fonds communs de placement et des ETF, et les investissements à annuité variable doivent également être payés aux gestionnaires de portefeuille.

Mortalité et coûtsCe sont les frais que les compagnies d'assurance facturent pour fournir des revenus à vie et des indemnités de décès pendant la phase d'accumulation. Les frais varient généralement de 0,40% à 1,75% par an. Généralement, ceux qui achètent une rente à un jeune âge bénéficieront d’une réduction du coût de la mortalité.

Les coûts des cavaliersLa clause supplémentaire sur la rente est une modification d'un contrat de rente qui a pour effet d'étendre ou de limiter les avantages de la police ou d'exclure certaines conditions de l'assurance. Un exemple populaire est le revenu des coureurs; Dans le cas d'une baisse significative de la valeur d'un investissement dans un fonds commun de pension, une clause sur le revenu empêche que la valeur de l'investissement soit inférieure au montant de la garantie. Une autre clause supplémentaire courante est la clause sur l’augmentation annuelle, c’est-à-dire une augmentation annuelle des paiements d’un pourcentage prédéterminé, généralement de 1 à 5 pour cent, pour suivre le rythme de l’inflation. D'autres exemples incluent la clause supplémentaire sur les soins de longue durée, qui couvre les dépenses d'une maison de retraite ou l'héritage obtenu par le biais d'indemnisations de décès garanties. Bien que les conditions supplémentaires soient complètement facultatives qui ajoutent des fonctionnalités spécifiques à la rente, elles ne sont pas gratuites et chaque condition supplémentaire impose des frais supplémentaires sur la rente. Bien que les surcharges aient été initialement créées pour les rentes variables, les surcharges peuvent maintenant être achetées pour les rentes fixes ou indexées.

Transférer un compte de retraite 401 ou individuel à une rente

Il est possible de transférer des plans de retraite qualifiés tels que 401 (k) et des comptes de retraite individuels dans une annuité exonérée d'impôt. Après tout, l'objectif principal de ces comptes d'épargne-retraite est de fournir un revenu après la retraite. Les pensions peuvent aider à décider comment les retraités vivent en fonction de leur argent, ou au moins en rendant leurs futurs flux de revenus plus prévisibles grâce à des pensions fixes. Par conséquent, la rente peut être utilisée comme assurance pour garantir le revenu de la retraite. Les rentes qui en résultent sont classées comme « rentes éligibles », ce qui signifie qu’elles sont financées par des fonds avant impôts.

Rappelez-vous quelques choses:

• Bien que le transfert soit exonéré d’impôt, il doit toujours être déclaré sur la déclaration d’impôt de l’année en cours.
• Un seul compte de retraite peut être transféré sur un autre compte.
• Lors du transfert de la rente, n'oubliez pas de terminer la transaction dans les 60 jours. Tout montant non renvoyé est imposable comme revenu ordinaire.

Pour plus d'informations ou de calculs sur la retraite, les comptes de retraite individuels ou les plans 401 (k), veuillez visiter Calculateur de retraite, Calculatrice de comptes de retraite personnels de Ross, Calculateur de compte de retraite personnel, ou Calculateur 401K.

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