Calculateur de retraite
Les différentes organisations ont des politiques de retraite différentes. Comme les décisions importantes liées à la retraite prises avant la retraite ne peuvent pas être annulées, les employés peuvent avoir besoin de réfléchir attentivement. Les calculs suivants aident à évaluer les trois scénarios les plus courants.
Paiement unique ou revenu mensuel de la retraite ?
En ce qui concerne la façon dont les revenus du régime de retraite sont obtenus, il y a deux options principales: soit un versement ponctuel, soit un versement échelonné jusqu'au décès du retraité (ou, dans certains cas, jusqu'au décès du retraité et de son conjoint).
Vivre seul ou verser une pension de survivant commun?
La pension pour célibataire signifie que l'employeur paiera la pension de l'employé jusqu'à son décès. Ce mode de paiement versera des montants mensuels plus élevés, mais ne continuera pas à verser des prestations aux conjoints qui vivent plus longtemps que les retraités. En revanche, les pensions de co-survivant versent des montants mensuels inférieurs, mais le conjoint survivant continuera à recevoir des prestations pour le reste de sa vie lorsque le retraité meurt.
Pour une meilleure retraite, vous devriez travailler plus longtemps?
Pour certains, il est possible de repousser la retraite de quelques années pour gagner davantage de revenus de retraite. Utilisez ce calcul pour voir quelle option est préférée.
Retraites
Traditionnellement, la pension des salariés est un fonds de prestations que les employeurs versent à leurs employés. Une fois à la retraite, l'argent peut être retiré de la caisse de retraite ou vendu à une compagnie d'assurance pour une distribution de paiement périodique jusqu'au décès (rente à vie). Veuillez nous visiter. Calculateur annuel ou peut Calculateur de paiement annuel Pour plus d'informations ou pour effectuer le calcul de la rente. Aux États-Unis, le principal avantage des pensions en tant qu'instrument d'épargne-retraite réside dans le fait qu'elles offrent des avantages fiscaux pour les fonds qui y sont déposés et pour les gains d'investissement qui en découlent. Dans de nombreux contextes modernes, le terme «pension» est utilisé de manière interchangeable avec le terme «plan de retraite» plutôt que comme une forme.
Programme de revenu fixe
Lorsque les gens parlent de «régimes de retraite», ils se réfèrent généralement à des régimes à revenu fixe (DB). Dans ce type de régime de retraite, l’employeur garantit à ses employés un certain montant ou une prestation à la retraite, indépendamment de la performance de l’investissement en question, et bénéficie d’un certain avantage fiscal. Cela peut varier d'un programme à l'autre, mais bien que les employeurs soient les principaux contributeurs au programme DB, les employés peuvent également être en mesure de contribuer. Aux États-Unis, le programme DB n’a pas de limite de cotisation.
En conséquence, l’employeur assume l’entière responsabilité de ces paiements futurs à l’employé; Même en cas de faillite, d’acquisition par une autre entreprise ou de réforme majeure, les employés ont toujours des droits légaux sur leurs parts dans le programme DB. Autrement dit, si une entreprise a connu une série de difficultés financières particulièrement graves, ces droits légaux pourraient ne pas avoir de sens.
Le revenu de la retraite est généralement déterminé par plusieurs variables associées à chaque employé, les plus importantes étant son âge, son historique de revenus et son âge de service. Cela varie également selon l’entreprise.
En règle générale, plus les employés travaillent dans l’entreprise pendant de longues périodes ou plus leur salaire est élevé, plus leur retraite est prévue.
La Sécurité sociale est le plan DB le plus courant aux États-Unis. La plupart des travailleurs américains ont droit à des prestations de sécurité sociale après leur retraite. Cependant, la Sécurité sociale ne sert qu'à remplacer environ 40% du revenu des retraités, ce qui signifie qu'une retraite entièrement dépendante de la Sécurité sociale peut ne pas être réalisable. Pour plus d'informations ou de calculs sur la sécurité sociale, veuillez visiter Calculateur de sécurité sociale.
Les trois calculatrices ci-dessus sont principalement conçues pour les plans à revenu fixe.
Plan de cotisations fixes
Dans ce type de régime de retraite, l'employeur peut apporter une contribution spécifique au régime de retraite d'avantage fiscal pour chaque employé. Les employeurs ont plusieurs façons de contribuer, mais la méthode la plus courante consiste à verser à chaque employé une contribution égale à un certain pourcentage de ses revenus, tandis que la méthode moins courante consiste à contribuer en fonction de l'âge de service de chaque employé. Le montant attribué à la retraite est basé sur les cotisations historiques des employés et des employeurs, ainsi que sur les gains et pertes d'investissement au cours de la période. Contrairement aux plans à revenu fixe (DB), les investissements et les gains ultérieurs ici dépendent en grande partie de la performance des investissements planifiés. Par conséquent, en cas de baisse significative de la valeur des actifs, les dépenses futures de fonds ne sont pas garanties. Par conséquent, dans une large mesure, la durée ou l'âge d'une entreprise n'est pas liée à l'accumulation des avantages pour une période donnée dans un plan DC (contrairement au plan DB).
Cependant, les participants sont autorisés à avoir plus de contrôle personnel et de flexibilité sur leurs intérêts; Chaque employé peut choisir où investir sa contribution. La plupart des gens pourraient les placer dans un portefeuille diversifié géré qui comprend des actions, des obligations et divers instruments financiers. D'autres peuvent choisir un rôle d'investissement plus actif en choisissant des actions, bien que l'utilisation de l'épargne-retraite pour une activité financière aussi risquée ne soit généralement pas recommandée. En outre, contrairement à leurs homologues, les plans de DC sont plus flexibles; Les employés qui ont tendance à changer d’emploi peuvent généralement conserver le même plan DC en passant d’un employeur à un autre. Cependant, gardez à l’esprit que tous les employeurs n’autorisent pas les extensions 401 (k).
Le régime de retraite DC est maintenant le régime de retraite le plus populaire aux États-Unis, en particulier dans le secteur privé. Aux États-Unis, les régimes de cotisation fixe (DC) les plus populaires sont les 401 (k), les comptes de retraite individuels et les régimes de compte de retraite individuel Ross. Pour plus d'informations ou pour effectuer des calculs connexes, veuillez visiter Calculateur 401, Calculateur de compte de retraite personnel, ou Calculatrice de comptes de retraite personnels de Ross.
Aux États-Unis, le terme «plan DC» est rarement utilisé pour désigner les régimes de retraite. Ils sont plus susceptibles d’être cités par leurs plans, tels que « 401 (k) », « 457 » ou IRA.
Le déclin des régimes à revenu fixe et la montée des régimes à cotisations fixes
Aux États-Unis, le programme DB a récemment fait l’objet d’un examen approfondi et son utilisation a diminué en faveur de son équivalent programme DC. Alors que le secteur public possède encore la plupart des programmes DB qui existent aujourd'hui, l'âge d'or des programmes DB semble avoir disparu.
La plupart d'entre eux sont perdus pour plusieurs raisons. Tout d’abord, le succès du programme DB dépend en grande partie de plusieurs facteurs d’instabilité. La première est de savoir si un employé a démissionné ou a été licencié pour une raison quelconque, ce qui est souvent un événement imprévisible. Deuxièmement, la faillite de l’entreprise ; Bien qu'il existe une société de garantie des prestations de retraite qui sert d'assurance dans ces cas, au cas où les retraites privées échouent, ils n'ont que cet argent à distribuer. Cela, à son tour, pourrait expliquer pourquoi les programmes DB sont toujours largement offerts dans le secteur public, car ils sont moins susceptibles de faire faillite. Si une telle chose se produit, les employés pourraient ne pas recevoir les avantages qu'ils ont garantis, mais plutôt recevoir des avantages partiels, ou pas du tout pour ceux qui ont moins de chance. Les personnes qui approchent de la retraite peuvent avoir une meilleure compréhension de la capacité de leur entreprise à maintenir une bonne santé financière. Et ceux qui ne prendront pas leur retraite d’ici 30 à 40 ans risquent d’être plus ambigus quant à l’avenir de l’entreprise et à la sécurité des retraites. Pour tirer le meilleur parti de ces programmes, les employés doivent travailler dans une entreprise pendant une longue période, par exemple 25 ans, ce qui est de plus en plus rare aujourd'hui. En outre, les programmes peuvent être «gelés» pour diverses raisons. C'est-à-dire qu'à partir du gel du programme, certains ou tous les employés couverts par le plan DB cesseront de recevoir une partie ou la totalité des avantages. Cela peut être dû à un certain nombre de raisons différentes, y compris l'augmentation des coûts de soins de santé en raison d'une longévité accrue ou des taux d'intérêt défavorables. Enfin, les plans DB nécessitent souvent des coûts d'administration plus élevés que les plans DC.
Une somme forfaitaire et des dépenses mensuelles de bien-être
La plupart des plans DB offrent l'option d'un paiement unique ou de dépenses mensuelles d'avantages sociaux. En ce qui concerne les retraites, le premier est parfois appelé valeur de conversion, c'est-à-dire la valeur actuelle d'une série de flux de trésorerie futurs nécessaires pour remplir les obligations de retraite.
Le principal avantage de l'allocation de retraite mensuelle est qu'il est susceptible d'être une garantie de revenu à vie. Bien que tout le monde puisse immédiatement obtenir une somme forfaitaire et la dépenser dans un court laps de temps, il est peu probable que l'option de paiement mensuel des avantages le fasse. En outre, comme ces prestations mensuelles sont obligatoires par l’employeur, elles ne sont soumises à aucune influence extérieure susceptible d’affecter leur valeur, comme toute volatilité sur le marché boursier.
Un avantage notable de l'option de paiement forfaitaire est qu'elle offre une grande flexibilité. Cet argent peut être dépensé, épargné ou investi de n’importe quelle manière. Cependant, pour certaines personnes, en particulier celles qui consomment habituellement ou qui n'ont pas de conseiller financier, cela peut être une mauvaise chose. Une option qui pourrait être envisagée serait de transférer l'intégralité de l'argent sur un compte de retraite individuel, qui pourrait légalement posséder un bénéficiaire. En général, le versement de la pension restante ne peut pas être laissé aux héritiers (en dehors du conjoint, s'ils sont mariés, et en fonction de l'option de cohabitation). En cas de décès du titulaire du compte principal, tout fonds restant dans l’IRA peut être transféré à leurs héritiers. En outre, le caractère impôt différé de cet argent est préservé en le transférant sur un compte de retraite individuel. En outre, pour les personnes avec une espérance de vie plus courte, un paiement unique a souvent plus de sens. Si, en raison d'une maladie grave ou pour d'autres raisons, on prévoit qu'ils ne vivront pas assez longtemps pour réaliser les gains financiers du plan de flux de trésorerie, Le simple fait de prendre une somme forfaitaire peut générer plus de revenus.
Vivre célibataire ou plan de survie commune ?
À la retraite, les retraites offrent généralement deux méthodes de répartition des prestations. Le plan de vie célibataire paie une prestation mensuelle pour le reste de la vie du bénéficiaire, mais le paiement de la retraite cesse une fois qu'il décède. Un inconvénient est que le conjoint survivant perd sa principale source de revenus. Sans surprise, les retraités qui n’ont pas de conjoint ou de famille utilisent cette option le plus souvent. Cependant, il y a des exceptions à la pension à vie avec période de garantie; Si un retraité décède pendant la période de garantie (généralement 5 ou 10 ans), les personnes à charge ont droit à un revenu jusqu'à la fin de la période de garantie. Les avantages mensuels pour les programmes couverts par la période de garantie sont souvent inférieurs à ceux pour les programmes non couverts par la période de garantie.
En revanche, les conjoints de retraités sont considérés comme bénéficiaires supplémentaires pour un total de deux bénéficiaires, avec des prestations mensuelles qui dureront jusqu’au décès des deux bénéficiaires. Fondamentalement, pour assurer la sécurité financière du conjoint ou du partenaire familial, il faut renoncer à des prestations mensuelles plus importantes, même après le décès du bénéficiaire principal. Parce que les prestations du régime de co-survivant doivent parvenir à vivre plus longtemps que les deux bénéficiaires, leurs prestations mensuelles sont généralement inférieures à celles des pensions pour célibataires. Après le décès du premier conjoint, le membre survivant reçoit un pourcentage du paiement initial, ce qui est connu sous le nom de taux d'allocation de récupération. Ceci est déterminé au début de la phase de paiement. Les taux communs pour les prestations de survivant sont de 50 %, 66 %, 75 % et 100 %, et le dernier taux est le même que les dépenses effectuées lorsque les deux membres sont en vie. Par exemple, supposons que deux conjoints à la retraite obtiennent 1,Si l’un d’entre eux meurt, les survivants recevront à partir de ce moment une compensation de 500 dollars (50%).
Les deux ont des avantages et des inconvénients, et c’est à chacun (et peut-être à son conjoint) de décider quel est le bon pour eux. En général, les plans de vie pour célibataires ont tendance à payer les avantages mensuels les plus élevés, suivis de près par les plans de vie pour célibataires avec une garantie régulière.
Adaptation du coût de la vie
Les prix des biens et services devraient augmenter avec le temps en raison de l’inflation, et l’ajustement au coût de la vie (COLA) aide à préserver le pouvoir d’achat des dépenses de retraite. Bien que le COLA soit principalement utilisé dans les régimes de sécurité sociale des États-Unis (techniquement, il s’agit d’un régime de retraite public), il joue également un rôle important dans les régimes de retraite privés. En règle générale, il s’agit généralement d’augmenter progressivement le montant des pensions versées selon le COLA, afin de suivre le rythme de l’inflation. Malheureusement, la plupart des retraites privées ne sont pas ajustées à l'inflation. Les retraites en excédent de fonds sont des régimes de retraite avec plus d'actifs que de dettes et peuvent être abordables si les bénéficiaires prônent avec succès, mais ce n'est généralement pas le cas pour les retraites sous-financées. Les trois méthodes de calcul permettent d'entrer un nombre personnalisé comme COLA. Si un tel ajustement n'est pas nécessaire, utilisez simplement "0" comme entrée.
