Calculateur de sécurité sociale
Le site Internet américain de la Sécurité sociale propose des calculatrices pour différents usages. Bien qu'ils soient tous utiles, il n'y a actuellement aucun moyen d'aider à déterminer l'âge idéal (d'un point de vue financier) pour les personnes âgées de 62 à 70 ans qui devraient demander des prestations de retraite de la Sécurité sociale. Cet outil a été spécialement conçu à cette fin. Veuillez noter que cette calculatrice est uniquement destinée à l'utilisation de la Sécurité sociale des États-Unis.
Déterminer l'âge idéal pour l'application
Sur la base de l’âge, de l’espérance de vie et de la performance moyenne de l’investissement, l’âge idéal pour demander des prestations de retraite de la Sécurité sociale est déterminé en utilisant les calculs suivants.Comparaison des deux âges d'application
Utilisez le calcul suivant pour comparer les différences financières entre les âges de deux demandes de prestations de retraite de la Sécurité sociale. Le site de la Sécurité sociale américaine Fournir le montant prévu du paiement des prestations pour les différentes périodes de réclamation.
Aux États-Unis, le terme «sécurité sociale» désigne un système d'aide financière pour les personnes dont les revenus sont insuffisants ou inexistants. Il serait préférable de comprendre ce terme comme «la sécurité financière de la société». Bien que leurs noms puissent varier, il existe de nombreux systèmes gouvernementaux similaires dans le monde entier. Cette calculatrice est spécifiquement utilisée à des fins de sécurité sociale aux États-Unis.
La Sécurité sociale aux Etats-Unis
Les soins aux personnes âgées ou handicapées aux États-Unis n'étaient pas de la responsabilité du gouvernement fédéral jusqu'à l'avènement de la Sécurité sociale (SS); S’ils ne sont pas pris en charge par leurs familles, ils tombent entre les mains des municipalités ou des États. Cela a changé en 1935, lorsque le président Franklin D. Roosevelt a promulgué la première loi sur la sécurité sociale aux États-Unis (à l'origine connue sous le nom de loi sur la sécurité économique). Les premières taxes ont été introduites en janvier 1937 pour fournir une aide financière aux Américains éligibles qui ne gagnaient pas ou ne gagnaient pas. À l'origine, la Sécurité sociale n'était qu'un programme de paiement des prestations de retraite, mais un changement en 1939 a ajouté des prestations de survivant aux conjoints et aux enfants des retraités. En 1956, l'allocation d'invalidité a été augmentée.
Aujourd'hui, le système de sécurité sociale des États-Unis joue un rôle très important pour aider de nombreux Américains âgés à sortir de la pauvreté. Pour la plupart des Américains à la retraite, c’est leur principale source de revenu, et pour une grande partie, c’est leur seule source de revenu, bien que la Sécurité sociale n’ait jamais été conçue pour remplacer complètement les revenus. En moyenne, les prestations relatives versées par la Sécurité sociale aux personnes à faible revenu sont plus élevées que les personnes à revenu élevé. En outre, les personnes à faible revenu ont tendance à payer moins d'impôts et sont plus susceptibles d'obtenir un revenu d'invalidité de la Sécurité sociale et des prestations de survivant. La sécurité sociale est parfois appelée assurance vieillesse, survivant et invalidité (OASDI).
Faits de sécurité sociale
- Environ 169 millions d'Américains paient des taxes SS.
- Environ 65 millions d’Américains reçoivent des allocations mensuelles, soit environ un Américain sur cinq.
- Environ un quart des ménages bénéficient d’un régime de sécurité sociale.
- Plus des trois cinquièmes des bénéficiaires de la Sécurité sociale dépendent de leurs prestations pour plus de la moitié de leurs revenus, tandis qu'un tiers dépend de leur revenu total.
- Les dépenses administratives du système de sécurité sociale représentent environ 1% des dépenses totales des fonds fiduciaires pour l’assurance vieillesse, survivants et invalidité.
Coût de la vie ajusté
Les prestations de sécurité sociale augmentent légèrement chaque année en raison de l’ajustement au coût de la vie (COLA), une mesure qui prend en compte l’inflation. L’objectif du COLA est de garantir que le pouvoir d’achat des SS et du revenu de sécurité supplémentaire (SSI) soit comparable à celui des années précédentes.
Le calcul de COLA est basé sur l'indice des prix à la consommation pour les travailleurs et les civils de la ville (CPI-W) du troisième trimestre de l'année dernière au troisième trimestre de cette année. S’il n’y a pas de croissance en un an, il n’y a pas de Coca-Cola.
Taxe de sécurité sociale
Le régime fonctionne principalement selon un système de paiement au comptant, ce qui signifie que la main-d’œuvre d’aujourd’hui paie l’impôt sur la sécurité sociale et que le revenu mensuel est distribué aux bénéficiaires d’aujourd’hui. La plupart des fonds proviennent des cotisations retenues par les employés / employeurs sur les salaires sous la forme d'impôts sur les salaires, qui sont prélevés en vertu de la loi fédérale sur les cotisations d'assurance (FICA) et sont souvent appelés impôts FICA. L’Administration de la Sécurité sociale (SSA), l’agence fédérale chargée de la sécurité sociale, impose une taxe de 12,4 % sur les revenus, généralement répartie à parts égales entre les salariés et les employeurs (les contribuables indépendants paient l’intégralité de la somme sous forme d’impôts indépendants).
un plafond d'impôt qu'une personne doit payer au-dessus d'un certain niveau de revenu; En 2024, le chapeau salarial est de 168.6 millions de dollars. Les revenus dépassant ce niveau de revenu ne sont pas soumis à la taxe de sécurité sociale. Cela signifie que toute personne qui gagne au moins 168 600 $ paiera jusqu'à 10 453,2 $ pour les employés et 20 906,4 $ pour les travailleurs indépendants en 2024. Cette limite est modifiée chaque année pour suivre le rythme de l’inflation.
L'impôt de la FICA comprend également un régime d'avantages distinct appelé Medicare, un régime de santé fédéral pour les personnes de plus de 65 ans. Bien que l’impôt sur les salaires représente environ 90 % des revenus de la Sécurité sociale, ce n’est pas la seule source. Le Fonds de sécurité sociale reçoit également des revenus de l'impôt sur le revenu des prestations et des intérêts sur les réserves versées aux personnes à revenu élevé, qui sont détenues et investies dans des obligations du Trésor américain sous la forme d'une fiducie. Ces sources de revenus sont regroupées et distribuées aux personnes éligibles aux prestations.
L'impôt sur le revenu du bien-être
Une autre façon pour les SS de générer des revenus est de taxer les prestations de personnel sélectionné, une pratique qui a commencé en 1983. La question de savoir si les prestations de sécurité sociale sont imposables dépend du revenu global. Si une personne prend sa retraite avec une forme de revenu autre que la sécurité sociale, telle que 401 (k), un revenu indépendant, un revenu d'investissement provenant d'intérêts, de dividendes ou de gains en capital, un revenu annuel, une propriété louée ou un compte de retraite personnel, il est probable que les prestations de sécurité sociale soient taxées, car ces sources supplémentaires de revenus de retraite entraîneront un revenu annuel total au-delà de la limite fixée par le Bureau des avantages sociaux pour les prestations exonérées d'impôt. Les retraits sur les comptes de retraite personnels de Ross ne s'appliquent pas lorsque le revenu combiné d'une personne est pris en compte à la retraite. Le revenu intégré est la somme des revenus totaux ajustés, des intérêts exonérés d’impôts et de la moitié des prestations de sécurité sociale.
En 2024, les prestations de sécurité sociale pour les déclarants célibataires dont le revenu combiné est inférieur à 25 000 $ (soldeurs mariés : 32 000 $) ne seront pas imposées. Les déclarants célibataires ayant un revenu combiné compris entre 25 000 $ et 34 000 $ (mariés : entre 32 000 $ et 44 000 $) peuvent être tenus de payer un impôt sur le revenu allant jusqu'à 50% de la valeur des prestations de sécurité sociale. Pour les personnes dont le revenu total est supérieur à 34 000 $ (personnes mariées: plus de 44 000 $), l'impôt fédéral sur le revenu s'appliquera jusqu'à 85% de la valeur des prestations de sécurité sociale.
Voici un détail des dépenses typiques pour la fiscalité FICA. Environ chaque dollar dépensé dans la sécurité sociale:
- 72 cents sont versés dans un fonds fiduciaire qui versera des prestations mensuelles aux retraités et à leurs familles.
- 16 cents pour les personnes handicapées.
- 9 cents sont alloués au bien-être des survivants.
- Moins d'un centime pour les frais administratifs.
Tout revenu fiscal ou intérêt sur les investissements qui ne sont pas versés en tant que prestations sera prêté au Trésor américain, qui investira les fonds dans des obligations fédérales.
Exonéré de la taxe de sécurité sociale :
- Les personnes handicapées, les personnes décédées ou les membres d’une communauté religieuse qui s’opposent aux prestations de sécurité sociale pendant la retraite.
- Certains employeurs d'États et d'employeurs locaux offrent leurs propres systèmes de retraite publics qui fonctionnent de la même manière que les systèmes de sécurité sociale. Cela permet aux employés de financer les programmes de l'employeur.
- Les étrangers non résidents, tels que les employés internationaux qui travaillent aux États-Unis ou les étudiants internationaux qui se trouvent temporairement aux États-Unis.
- Les étudiants employés dans la même école où ils sont inscrits, dont l'emploi dépend de la poursuite de l'inscription.
Sécurité sociale retraite
Le plus grand facteur déterminant du montant de la pension est le revenu à vie, car la pension est principalement basée sur la moyenne des 35 années de revenu le plus élevé d'une personne. Étant donné que l’impôt sur la sécurité sociale est régressif, à la retraite, les personnes à faible revenu paieront un pourcentage plus élevé des prestations de retraite de la sécurité sociale par rapport à leurs revenus à vie que les personnes à revenu élevé. Un autre facteur important qui détermine le montant des prestations est l'âge auquel vous pouvez demander des prestations de retraite.
La Sécurité sociale vise à remplacer environ 40% du revenu avant la retraite du travailleur américain moyen. La valeur dépend de l'expérience de travail de chaque personne; Les personnes à revenu élevé recevront plus de chèques de sécurité sociale que les personnes à faible revenu, mais ce chèque représente une proportion plus faible de leurs revenus avant la retraite (par rapport aux personnes à faible revenu). La Sécurité sociale n'est pas destinée à être la seule source de revenus pour la retraite, il est donc sage d'obtenir d'autres formes de revenus après la retraite. Cela peut prendre n’importe quelle forme, allant des revenus de location aux rentes, aux fonds communs de placement ou même aux plans de retraite pour l’évasion fiscale, tels que les 401 (k) et / ou les comptes de retraite individuels.
L'âge de la retraite complet
L'âge de la retraite complète (FRA), parfois appelé âge normal de la retraite, est l'âge minimum auquel une personne a droit à des prestations de retraite intégrales ou non déduites du système de sécurité sociale. Le revenu de base fédéral pour les personnes nées en 1960 ou après est de 67. Pour les personnes nées entre 1943 et 1960, la FRA est comprise entre 66 et 67. Une personne peut recevoir sa retraite avant la FRA dès l’âge de 62 ans. Toutefois, les prestations seront réduites en fonction du temps pendant lequel une personne choisit de recevoir les prestations par rapport à sa FRA. Bien qu'une personne choisisse de recevoir des prestations avant leur FRA entraînerait une réduction des avantages, un retraite plus tard que la FRA entraînerait un crédit de retraite différé, ce qui augmenterait les avantages SS jusqu'à l'âge de 70 ans. Après 70 ans, le report de la retraite n’augmente plus les prestations. La Caisse fédérale de retraite diffère dans le calcul des prestations de survivant; La veuve ou le veuf a droit à l'allocation de survivant à l'âge de 60 ans et l'allocation ne sera pas augmentée si le délai dépasse la loi fédérale sur le revenu de base.
Les prestations de retraite pendant le travail
Il est possible de recevoir des prestations de retraite de la Sécurité sociale pendant le travail, mais il convient de tenir compte de certaines règles clés. Les travailleurs plus jeunes que leur FRA auront des avantages réduits si leur revenu annuel dépasse le plafond fixé par la SSA. Pour chaque augmentation de 2 $ de revenu au-delà de la limite annuelle, 1 $ est déduit de la pension. Mais une fois la FRA atteinte, la réduction des prestations cessera, quel que soit le montant des revenus.
Quand demander des prestations de retraite de la Sécurité sociale
Il est possible de demander des prestations de retraite à l’âge de 61 ans et neuf mois, bien que l’âge minimum pour recevoir ces prestations soit de 62 ans. C'est parce que la SSA ne traitera les demandes que jusqu'à quatre mois avant le début des avantages. Lors de la détermination de l’âge idéal pour demander des prestations de retraite, plusieurs facteurs doivent être pris en compte :
- Un besoin urgent de liquidités
- Espérance de vie
- Les revenus actuellement gagnés
- L'état matrimonial
- Âge relatif du conjoint, revenu et état de santé
Compte tenu de ces facteurs, chaque personne doit évaluer sa situation unique afin de déterminer l’âge idéal pour demander des prestations. Une personne âgée de 62 ans qui n’a pas de revenu et qui a des difficultés à gagner sa vie peut trouver utile de demander une assurance sociale. De plus, s'ils ne s'attendent pas à vivre longtemps, en théorie, recevoir des prestations plus tôt devrait fournir plus de revenus avant de mourir. Si l'un des couples gagne un salaire élevé et que l'autre a une espérance de vie plus longue, mais ne gagne pas autant pendant le travail, un tel mariage peut essayer de retarder l'application autant que possible. Tout le monde n’attend pas jusqu’à l’âge de 70 ans pour recevoir les dépenses sociales les plus importantes. En règle générale, cependant, les personnes en bonne santé, avec des économies suffisantes et une espérance de vie élevée peuvent trouver économiquement préférable de demander des prestations (pas plus de 70 ans) plus tard dans la vie.. Si toutes les allocations reçues sont remboursées, il est possible de retirer la demande dans les 12 mois suivant le début des prestations. Cependant, la SSA ne permet une reconsidération qu'une seule fois.
Crédit de sécurité sociale
Chaque année, les travailleurs obtiennent des points qui leur permettent de bénéficier de prestations après leur retraite. Un maximum de quatre crédits peuvent être obtenus chaque année et le nombre total de crédits nécessaires pour être admissibles aux avantages est généralement de 40, mais cela peut varier en fonction du moment où la demande a été soumise et du type d'avantage. Au début, une personne peut obtenir suffisamment de crédits pour obtenir des prestations après 10 ans de travail.
En 2024, chaque crédit est obtenu en gagnant un revenu imposable de 1 730 $, ce qui signifie que gagner 6 920 $ est suffisant pour obtenir les quatre crédits de l'année. Ce montant est basé sur le salaire annuel moyen et est généralement augmenté chaque année. Une fois les points gagnés, il est impossible de les perdre. En outre, certains emplois qui ne sont pas soumis à la taxe de sécurité sociale ne sont pas crédités. Cela s'applique aux fonctionnaires de l'État et des gouvernements locaux, qui peuvent choisir de payer différents types de régimes de retraite. En outre, toute personne née en 1929 ou avant peut avoir des règles de crédit SS différentes.
Retraite en dehors des États-Unis
Si une personne a droit à des prestations, il est également possible de vivre en dehors des États-Unis pour recevoir un revenu de la sécurité sociale. Les chèques SS peuvent être déposés sur des comptes bancaires américains ou, dans certains cas, envoyés à un pays étranger. Cependant, les prestations d'assurance maladie ne sont offertes qu'aux États-Unis et les déclarations d'impôts (et, le cas échéant, les déclarations d'impôts des États) restent obligatoires, même pour les retraités vivant à l'étranger. Selon le pays, les prestations de sécurité sociale peuvent être affectées par leurs lois fiscales. Les informations ci-dessus ne s'appliquent qu'aux citoyens américains; Il existe des règles différentes pour les étrangers et les immigrants sans papiers.
Sécurité sociale des personnes handicapées
Les personnes handicapées, les personnes à charge ou les conjoints survivants/enfants des retraités ou des travailleurs handicapés peuvent également recevoir des prestations. Veuillez noter qu'il s'agit d'informations complémentaires et que la calculatrice de la sécurité sociale ne fournit que des calculs de prestations de retraite.
La SSA définit un handicap comme un handicap complet, et par conséquent un handicap partiel ou à court terme n'est pas admissible aux prestations. Selon les règles de la SSA, seules les personnes qui remplissent toutes les conditions suivantes sont considérées comme handicapées:
- Ils ne peuvent pas faire le travail qu’ils ont fait auparavant.
- L'Agence de protection sociale a décidé qu'en raison de leur état de santé, ils ne pouvaient pas s'adapter à d'autres emplois.
- L’invalidité a persisté ou devrait durer au moins un an ou entraîner le décès
Les prestations durent généralement jusqu’à ce que les bénéficiaires puissent reprendre leur emploi. Les prestations des bénéficiaires d'invalidité qui ont atteint l'âge de la retraite complète seront converties en pensions, le montant restant inchangé. Il est illégal de recevoir simultanément une pension d’invalidité et une pension de retraite.
Sécurité sociale Assurance invalidité
L'admissibilité à l'assurance-invalidité de la Sécurité sociale (SSDI) exige une qualification médicale qui répond à la définition du handicap de l'Agence de la sécurité sociale. En règle générale, les prestations SSDI ne sont offertes qu’aux personnes handicapées aux États-Unis qui sont entravées par des activités de base liées au travail qui les empêchent de pratiquer une activité rémunérée substantielle pendant au moins un an. La plupart des demandes de SSDI sont rejetées, en partie parce qu'elles ne répondent pas à ces exigences. Les candidats admissibles devront résister à une période d'attente de cinq mois (à compter de la date à laquelle le Département de la protection sociale déclare le demandeur d'invalidité) avant de recevoir leur première allocation. Une exception est l'allocation de compassion, qui accélère l'accès à la SSDI pour les personnes atteintes de maladies graves, qui seront certainement jugées conformes à la définition du handicap de la SSA. Rappelez-vous que les avantages SSDI nécessitent toujours des crédits de travail; Le montant requis dépend de l'âge de l'invalidité du demandeur et les travailleurs plus jeunes ont besoin de moins de crédit. Les exigences de crédit vont de 6 à 40, Mais en général, 40 crédits sont nécessaires, dont 20 doivent être obtenus au cours des 10 dernières années, jusqu'à l'année où la personne devient handicapée.
Revenus de titres complémentaires
Il existe également une autre forme d'assurance invalidité SS, appelée revenu complémentaire garanti (SSI). La principale différence entre SSI et SSDI est la qualification. Le premier s'adresse aux personnes qui contribuent à un régime de sécurité sociale par le biais d'un revenu imposable (et donc d'un crédit), tandis que le SSI s'adresse aux personnes dont les revenus sont limités et qui peuvent ne pas être admissibles au SSDI. En outre, alors que les avantages SSDI sont financés par l'impôt FICA, le SSI est financé par l'impôt général. SSI n'exige pas de crédit de travail, car il est basé sur le fait qu'une personne remplit la limite générale de revenu (l'une d'entre elles est que le montant total en espèces ou sur un compte bancaire ne dépasse pas 2000 $). SSI peut également être accéléré en accordant une indemnité de compassion. Dans la plupart des États, les travailleurs handicapés qui reçoivent des prestations du SSI sont également automatiquement éligibles à Medicaid.
Dans certains cas, SSDI et SSI peuvent être reçus en même temps. Cela se produit généralement lorsque les candidats admissibles à la SSDI reçoivent des prestations SSDI suffisamment faibles (en raison d'un faible salaire ou parce que les bénéficiaires ne travaillent pas assez longtemps) pour que les candidats soient également admissibles à la SSI.
La sécurité sociale des conjoints et des survivants
Les prestations de conjoint s'appliquent aux conjoints actuels ou veufs âgés de 62 ans ou plus. La demande d'allocation d'un conjoint n'est valable qu'après que l'autre conjoint a déposé sa demande d'allocation. Les conjoints qui ne travaillent pas ont droit à des prestations de conjoint basées sur les prestations de leur conjoint qui travaille. Selon l’âge de départ à la retraite du conjoint travailleur, l’allocation pour conjoint peut atteindre la moitié de l’allocation pour conjoint travailleur.
Si le mariage a duré plus de neuf mois, la veuve ou le veuf peut recevoir l'allocation de survivant dès l'âge de 60 ans. Si la veuve ou le veuf a un enfant de moins de 16 ans, cette exigence est dispensée. Si les deux couples mariés reçoivent des prestations de sécurité sociale et que l'un d'eux décède, la veuve ou le veuf peut continuer à recevoir les prestations de leur conjoint ou de leur conjoint, mais pas les deux. Les veuves ou les veuves sont également susceptibles de changer de prestations à la retraite. Par exemple, si le conjoint décédé prévoit de recevoir des prestations supplémentaires à l'âge de 70 ans, la veuve ou le veuf peut demander ses propres prestations avant de demander les prestations de l'ancien conjoint afin de maximiser les paiements.
Les personnes divorcées mariées depuis plus de 10 ans et qui ne se sont pas remariées peuvent recevoir des prestations sur la base de l’expérience professionnelle de leur ex-conjoint, à condition de remplir toutes les conditions suivantes :
- non marié.
- 62 ans ou plus
- Leurs ex-conjoints ont droit aux prestations de retraite ou d'invalidité de la Sécurité sociale.
- Ils reçoivent moins d’avantages en raison de leur travail qu’en raison du travail de leur ex-époux.
Si les deux conjoints ont plus de 62 ans, ils peuvent demander l'allocation de l'ex-conjoint, même si l'ex-conjoint n'a pas demandé l'allocation.
