Calculateur de prêt personnel
Salaire mensuel : 424,94 $
| Un total de 60 prêts | 25 496.45 $ | |
| intérêts totaux | à 5 496,45 $ | |
| Date de paiement | mars 2029. | |
Tableau d'amortissement
| Année | date | intérêt | Directeur | Solde de fin de période |
|---|---|---|---|---|
| Un. | 3/24 à 2/25 | 1 853,93 $ | à 3 245,36 $ | 16 754,64 $ |
| 2 | 3/25-2/26 | 1 514,10 $ | à 3 585.19 $ | à 13 169.44 $ |
| 3 | 3/26/2/27 | à 1 138.68 $ | à 3 960.61 $ | à 9 208.83 $ |
| Quatre. | 3/27/2/28 | à 723,95 $ | à 4 375,34 $ | à 4 833,49 $ |
| 5 | 3 / 28 / 2 / 29 | à 265,80 $ | à 4 833,49 $ | à $0.00 |
Le calculateur de prêt personnel peut fournir des visuels concis qui aident à déterminer l'offre mensuelle et le coût total au cours de la durée du prêt. Étant donné que la plupart des prêts personnels sont couverts par des frais et / ou une assurance, leur coût final peut en fait être plus élevé que ce qui est annoncé. La calculatrice prend en compte toutes ces variables pour déterminer le taux d'intérêt annuel réel ou le taux d'intérêt annuel d'un prêt. La comparaison des prêts en utilisant ce taux annuel est probablement plus précise.
Qu’est-ce qu’un prêt personnel ?
Un prêt individuel est un prêt avec un montant fixe, un taux d'intérêt et un remboursement mensuel pour une période déterminée. Aux États-Unis, les prêts individuels typiques varient entre 5 000 $ et 35 000 $ pour une durée de 3 ou 5 ans. Contrairement aux prêts hypothécaires, ils ne sont pas soutenus par une garantie (par exemple, une voiture ou une maison). Au lieu de cela, les prêteurs utilisent le score de crédit, le revenu, le niveau d’endettement et de nombreux autres facteurs pour décider s’ils doivent ou non accorder des prêts personnels et à quel taux d’intérêt. En raison de leur nature non garantie, les prêts individuels sont généralement fournis à des taux d'intérêt relativement élevés (jusqu'à 25 % ou plus) pour refléter le risque plus élevé que le prêteur assume.
Les prêts hypothécaires individuels
Bien que rare, les prêts personnels garantis existent. Ils sont généralement fournis par les banques et les coopératives de crédit et sont garanties par des voitures, des économies personnelles ou des notes de dépôt. Comme pour tous les autres prêts garantis tels que les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, l'emprunteur peut perdre sa garantie s'il ne rembourse pas à temps. En règle générale, le plafond de prêt est basé sur la garantie que l'emprunteur est prêt à fournir. La plupart des organismes de prêt en ligne ne proposent que des prêts personnels non garantis. Bien que la calculatrice de prêts personnels soit principalement utilisée pour les prêts personnels non garantis, elle peut également être utilisée pour les prêts personnels garantis, à condition que les entrées reflètent correctement les conditions du prêt.
Les prêts personnels traditionnels
Avant l'avènement d'Internet, les prêts personnels étaient généralement fournis par des banques, des coopératives de crédit et d'autres institutions financières. Ils peuvent tirer profit du système en absorbant de l’argent sous la forme de comptes d’épargne, de comptes de chèques, de comptes sur le marché monétaire ou de bons de dépôt (CD), puis emprunter de l’argent à des taux d’intérêt plus élevés. Les épiceries et les magasins d'avance en espèces offrent également des prêts personnels à taux d'intérêt élevés.
Les prêts personnels des organismes de prêt P2P
L'avènement d'Internet a introduit un nouveau mode d'emprunt qui a façonné le paysage du secteur des prêts personnels. Les emprunteurs peuvent désormais se rendre à des sociétés de services financiers en ligne pour se connecter directement avec leurs prêteurs, plutôt que de se rendre à des prêteurs qui fournissent des prêts personnels (la pratique traditionnelle). La plupart de ces prêteurs sont des gens ordinaires qui ont des fonds supplémentaires à investir. L'ensemble du processus est connu sous le nom de prêt peer-to-peer, ou abrégé en prêt P2P. Les emprunteurs P2P offrent généralement des conditions de prêt plus favorables, car les fournisseurs de services P2P sont relativement peu risqués et moins coûteux. Les fournisseurs de services P2P opèrent généralement uniquement via un site Web et les coûts d'exploitation sont beaucoup moins élevés que les banques physiques ou les coopératives de crédit. En outre, les fournisseurs de services P2P ne prêtent pas directement, mais agissent comme des intermédiaires, tirant une petite commission de toutes les transactions. Lorsque l'emprunteur est en défaut, le prêteur prend en charge la perte. Ainsi, Le risque opérationnel de ces fournisseurs de services P2P est très faible.
Pourquoi utiliser un prêt personnel ?
Près de la moitié des prêts individuels sont consacrés à la consolidation de la dette. Les prêts personnels ont généralement des taux d’intérêt plus bas que les cartes de crédit, ce qui fait des prêts personnels un excellent outil pour les gens à travers lequel ils peuvent consolider leurs dettes par carte de crédit ou d’autres dettes à taux d’intérêt plus élevés. Lors de la décision d'emprunter un prêt personnel pour la consolidation de la dette, les coûts doivent être pleinement pris en compte. Les frais inclus dans l'APR sont une meilleure référence par rapport aux taux d'intérêt. Les autres utilisations courantes des prêts personnels comprennent le paiement des factures médicales, la rénovation de la maison, l'expansion des petites entreprises, les vacances, les mariages et d'autres achats importants. Voici quelques exemples plus spécifiques d'utilisation de prêts personnels:
- Une personne a un solde de 8 000 $ sur une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 19,99% et un solde de 7 000 $ sur une autre carte de crédit avec un taux d'intérêt de 24,99%. Un prêteur P2P est prêt à lui prêter 16 000 $ pour une période de cinq ans, à 12% d'intérêt, avec un paiement anticipé de 5%. Le prêt a un taux d'intérêt annuel de 14,284%, ce qui est inférieur au taux d'intérêt des deux cartes de crédit. Par conséquent, il pourrait utiliser ce prêt pour rembourser la dette de la carte de crédit à un taux d'intérêt beaucoup plus faible.
- Un propriétaire d'une petite entreprise a besoin d'argent supplémentaire pour publier une annonce dans un journal pour son entreprise, ce qui est susceptible de générer des revenus importants.
- Un étudiant universitaire qui n'a pas de centime mais qui a un grand potentiel a besoin de fonds supplémentaires pour financer son déménagement temporaire dans un nouvel endroit où il pourrait potentiellement obtenir un emploi prestigieux et devenir immédiatement un rémunérateur élevé pour rembourser son prêt.
Éviter les prêts frauduleux ou prédateurs
Malheureusement, les prêteurs frauduleux ou prédateurs existent. Tout d'abord, il est inhabituel pour un prêteur de fournir un prêt sans consulter d'abord son historique de crédit, et le prêteur de le faire pourrait être un signe d'éviter un historique de crédit. Les prêts effectués par courrier ou par téléphone sont susceptibles d’être prédateurs. Il en va de même pour les prêts de propriété automobile, les avances en espèces, les prêts sans contrôle de crédit et les prêts au jour de paie. En général, ces prêts ont des taux d'intérêt très élevés, des frais trop élevés et des délais de remboursement très courts.
Prêts personnels et crédit
Le crédit personnel peut être le principal facteur déterminant qui influe sur l'octroi de prêts personnels. Un bon ou excellent score de crédit est important, en particulier lorsque vous recherchez un prêt personnel à des taux d'intérêt favorables. Les personnes ayant un score de crédit faible trouveront peu d'options lorsqu'elles recherchent un prêt, et les prêts qu'elles pourraient obtenir sont généralement à faible taux d'intérêt. Comme une carte de crédit ou tout autre prêt signé avec un prêteur, le non-paiement d'un prêt personnel peut nuire au score de crédit d'une personne. Les prêteurs au-delà du score de crédit existent réellement; Ils utilisent d'autres facteurs, tels que le ratio dette-revenu, un historique d'emploi stable, etc.
Demande de prêt individuel
Le processus de demande est généralement assez simple. Lors de la demande, les prêteurs demandent généralement des informations de base, y compris des informations personnelles, des informations sur l'emploi, des informations sur les revenus et les rapports de crédit. Ces informations proviennent probablement de documents tels que des déclarations d’impôt sur le revenu, des états de paie récents, des formulaires W-2 ou des états financiers personnels. De nos jours, de nombreux prêteurs permettent aux emprunteurs de soumettre leur demande en ligne. Une fois les informations soumises, le prêteur évalue et vérifie les informations. Certains prêteurs décident immédiatement, tandis que d'autres peuvent prendre des jours ou des semaines. Le demandeur peut être accepté, rejeté ou accepté sous conditions. En ce qui concerne ce dernier, le prêteur ne prête que si certaines conditions sont remplies, telles que la soumission d'une feuille de paie supplémentaire ou de documents relatifs à un actif ou à une dette.
Si elle est approuvée, les prêts individuels peuvent être financés dans les 24 heures, ce qui les rend très pratiques en cas de besoin urgent de liquidités. Ils devraient apparaître sous la forme d'un paiement forfaitaire sur le compte chèque fourni au moment de la demande initiale, car de nombreux prêteurs ont besoin d'un compte pour envoyer des fonds de prêt personnels par un dépôt direct. Certains prêteurs peuvent envoyer un chèque ou déposer de l'argent sur une carte de débit prépayée. Lorsque vous utilisez les fonds du prêt, vous devez être dans les limites légales stipulées dans le contrat.
Coût du prêt personnel
En plus du principal et des paiements d'intérêts typiques pour tout type de prêt, il existe plusieurs frais à noter pour les prêts personnels.
- Dépenses antérieures& mdash, parfois appelé frais de demande, aide à couvrir les frais associés au traitement de la demande. Il représente généralement 1 à 5% du montant du prêt. Certains prêteurs exigent un paiement anticipé des frais de démarrage, tandis que la plupart des prêteurs déduisent les frais après approbation. Par exemple, un emprunt de 10 000 $ à 3 % de frais de démarrage ne donnerait qu’un bénéfice net de 9 700 $ à l’emprunteur (mais le remboursement est toujours basé sur 10 000 $).
- Frais d'avance& mdash Cette taxe s'applique uniquement si l'emprunteur rembourse un prêt personnel ou effectue un remboursement anticipé. De nos jours, les prêts personnels comprenant des frais de remboursement anticipé sont moins courants.
- retard de paiement& mdash Les créanciers peuvent facturer des frais pour les paiements tardifs. Cela peut être évité si toutes les cotisations sont payées à temps. Si vous ne pouvez pas rembourser à la date d'échéance, il est utile de contacter le prêteur à l'avance, car certaines personnes sont prêtes à prolonger la date limite. Ce montant peut être fixe ou évalué en pourcentage du paiement, selon le prêteur.
Certains prêteurs peuvent exiger de l'emprunteur de souscrire une assurance de prêt personnelle couvrant des événements tels que le décès, l'invalidité ou le chômage. Bien que cela puisse être bénéfique pour certains, la loi n'exige pas une telle assurance.
Programme de substitution de prêt personnel
Avant d'obtenir un prêt personnel non garanti, ou quand il n'y a pas de source réputée disposée à prêter, l'emprunteur peut envisager plusieurs options.
- Prêter de l'argent à un ami proche ou à un membre de la famille qui est prêt à aider. La plupart du temps, un membre de la famille ou un ami est prêt à emprunter à un taux d'intérêt nul ou faible.
- Demander de l'aide à d'autres pour co-signer un prêt personnel. Le signataire peut être n'importe qui, comme un conjoint, un parent, un tuteur, un parent ou un ami proche. Cependant, ils doivent avoir un bon profil de crédit, un emploi stable et être essentiellement quelqu'un qui obtiendra un prêt personnel s'ils le font. Cependant, lorsque les co-éditeurs représentent les emprunteurs individuels, ils prennent des risques; En cas de défaillance de l'emprunteur, le signataire sera le prochain remboursateur.
- Demander et utiliser des cartes de crédit à taux d'intérêt nul ou faible. Pour les emprunteurs qui ont l'intention de rembourser leurs dettes à une date future, ces types de cartes de crédit sont souvent bien adaptés pour rembourser leurs dettes mensuellement sans générer d'intérêts, ce qui est une raison importante de les choisir au lieu d'un prêt personnel. Il suffit de se méfier des frais de renouvellement et de marquer sur le calendrier la date d'expiration de la période d'exonération de l'émission de la carte de crédit.
- Obtenez un prêt avec une garantie existante, comme une maison, une voiture ou des bijoux coûteux. La plupart des prêteurs considèrent les prêts garantis comme moins risqués que les prêts non garantis et préfèrent offrir des montants plus élevés à des taux d'intérêt plus favorables. Une méthode courante qui peut être utilisée pour emprunter une grosse somme d'argent est de hypothéquer une maison par le biais d'une ligne de crédit de valeur nette de la maison (HELOC). Notez, cependant, que les prêteurs peuvent légalement acquérir la propriété de toute garantie signée; Le non-paiement sur HELOC peut entraîner l'annulation de la caution.
- Organisations à but non lucratif ou religieuses au sein de la communauté C’est souvent un sauvetage pour les personnes en difficulté financière.
- La collecte de fonds est également un bon moyen de collecte de fonds. Le meilleur est que vous n'avez pas besoin de remboursement! Cependant, le crowdfunding réussi est une tâche difficile. En règle générale, les populous ne font pas de crowdfunding pour quelqu'un ou pour n'importe quelle cause, à moins qu'ils n'aiment et croient au but du projet de crowdfunding. Bien qu'il n'y ait aucun moyen de savoir qui pourrait ou non recevoir le financement participatif, les personnes qui lancent de nouvelles entreprises prometteuses, demandent de l'aide en cas de catastrophe ou, plus rarement, luttent avec des problèmes financiers hors de leur contrôle obtiennent généralement le financement participatif.
