Calcolatore di pagamento iniziale
I tre metodi di calcolo seguenti forniscono diversi metodi per calcolare il pagamento iniziale stimato.
Utilizzare i contanti anticipati disponibili
Se il contante anticipato e il rapporto di pagamento iniziale sono noti, utilizzare il calcolatore seguente per calcolare la stima del prezzo di una casa a prezzi accessibili.
Prezzo della camera: 434.783 dollari
| Prezzi residenziali | $ 434.783 |
| Deposito anticipato | 86.957 dollari |
| Le spese di prestito | $13.043 |
| L'importo del prestito | $ 347.826 |
| Pagamenti mensili | di $2.321 |
Utilizzo dei prezzi delle abitazioni
Se il prezzo e la percentuale di pagamento iniziale sono noti, utilizzare il calcolatore seguente per stimare l'importo di cassa disponibile necessario per i costi iniziali.
Fabbisogno di contanti: 115.000 dollari
| Deposito anticipato | $100.000 |
| Le spese di prestito | 15.000 dollari |
| Pagamento iniziale + costi di transazione | 115.000 dollari |
| L'importo del prestito | $400.000 |
| Pagamenti mensili | $ 2.669 |
Utilizzare le tariffe e contanti prepagati disponibili
Se il prezzo della casa e l'importo del pagamento anticipato sono noti, utilizzare il calcolatore seguente per calcolare una stima del rapporto di pagamento anticipato.
Pagamento iniziale: 17,0%
| Deposito anticipato | 85.000 dollari |
| Percentuale di pagamento iniziale | Il 17,0% |
| Le spese di prestito | 15.000 dollari |
| L'importo del prestito | $415.000 |
| Pagamenti mensili | $ 2.769 |
Con un anticipo inferiore al 20%, è probabile che ti verrà chiesto di pagare l'assicurazione PMI o il premio ipotecario.
Cos'è il primo pagamento?
Un anticipo è la parte prepagata di un pagamento e di solito è necessario effettuare un anticipo per finire con l'acquisto di oggetti che sono generalmente più costosi, come una casa o un'auto. Quando si acquista una casa, qualsiasi saldo verrà rimborsato in rate come un mutuo dopo che l'acquirente ha effettuato il pagamento iniziale, che l'acquirente deve adempiere. In altre parole, il prezzo di acquisto della casa dovrebbe essere uguale alla somma del prestito ipotecario e del pagamento iniziale. In genere, il pagamento iniziale per una casa è espresso come percentuale del prezzo di acquisto. Per esempio, per una casa da 250.000 dollari, il primo pagamento del 3,5% è di 8.750 dollari e il 20% è di 50.000 dollari.
Le spese di prestito
È importante ricordare che il pagamento iniziale costituisce solo un pagamento anticipato durante l'acquisto di una casa, anche se di solito è il più grande. Molte altre spese possono essere coinvolte, come i punti iniziali del prestito, l'assicurazione, l'assicurazione sulla proprietà del prestatore, le spese di ispezione, le spese di valutazione e le spese di indagine. Una stima molto approssimativa è che l'importo necessario per pagare il costo di transazione è del 3% del prezzo di acquisto, che è l'impostazione predefinita della calcolatrice.
Prestiti diversi, requisiti di pagamento diversi
Negli Stati Uniti, la maggior parte dei prestiti tradizionali segue le linee guida e i requisiti stabiliti da Freddie e Fannie Mae. Le due società sostenute dal governo hanno acquistato prestiti da istituti di credito. I prestiti tradizionali di solito richiedono un anticipo del 20%, ma alcuni istituti di credito possono ridurre la percentuale di anticipo, ad esempio almeno del 10, 5% o 3%. Se l'anticipo è inferiore al 20%, il mutuatario sarà tenuto ad acquistare un'assicurazione ipotecaria privata (PMI) per proteggere il mutuatario. Il PMI viene solitamente pagato come commissione mensile aggiuntiva al mutuo fino a quando il saldo del prestito è inferiore all'80 o al 78% del prezzo di acquisto della casa.
Per aiutare gli acquirenti di case a basso reddito negli Stati Uniti, il Dipartimento per l'Habitazione e lo Sviluppo Urbano (HUD) richiede che tutti i prestiti della Federal Housing Administration (FHA) forniscano un'assicurazione per i principali acquirenti di case in modo che possano acquistare case con un pagamento iniziale fino al 3,5% e un periodo fino a 30 anni. Tuttavia, oltre al pagamento iniziale, gli acquirenti devono pagare al termine della transazione una quota di assicurazione ipotecaria anticipata pari all'1,75% dell'importo del prestito. Inoltre, i pagamenti mensili dell'assicurazione ipotecaria durano per l'intera durata del prestito, a meno che non vengano rifinanziati come prestiti tradizionali. Per ulteriori informazioni sui prestiti FHA o il metodo di calcolo, visitare Calcolatore prestito FHA.
Inoltre, negli Stati Uniti, il Dipartimento per gli Affari dei Veterani (VA) ha la possibilità di sovvenzionare i prestiti VA, che non richiedono un anticipo. Solo altre due entità, il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti e il governo navale federale, consentono l'acquisto di case senza un anticipo. Per ulteriori informazioni sul calcolo dei prestiti ipotecari virtuali, visitare Calcolatore ipotecario VA.
Pagamenti iniziali grandi e piccoli
Pagare un anticipo del 20% o più, se possibile, di solito si qualifica per un tasso di interesse più basso. Di conseguenza, un anticipo più elevato di solito porta a pagare interessi più bassi sul prestito. Per i prestiti tradizionali, il pagamento di un anticipo di almeno il 20% all'acquisto di una casa elimina la necessità di pagare l'assicurazione ipotecaria privata (PMI), una commissione mensile considerevole che aumenta nel tempo.
Uno dei rischi associati ai pagamenti iniziali è la possibilità di una recessione. In caso di recessione, il valore della casa può diminuire, con la conseguente diminuzione del ritorno sull'investimento relativo per i maggiori pagamenti iniziali.
Ci sono anche i vantaggi di pagare un anticipo inferiore, in particolare un minore importo dovuto alla fine della transazione. In generale, ci sono molti diversi costi di opportunità associati ai fondi utilizzati per il pagamento iniziale; I fondi utilizzati per il pagamento iniziale non possono essere utilizzati per migliorare la casa per aumentare il valore della casa, per rimborsare debiti ad alto tasso di interesse, per risparmiare per la pensione, per risparmiare fondi di emergenza o per investire in opportunità di rendimenti più elevati.
La dimensione del pagamento iniziale è anche importante per i creditori; In generale, i creditori preferiscono un anticipo più grande. Questo perché i grandi pagamenti li proteggono da una varietà di fattori che possono ridurre il valore della casa acquistata, riducendo così il rischio. Inoltre, se il mutuatario non è in grado di pagare il prestito per la casa e alla fine viene revocato il riscatto, essi rischiano di perdere l'anticipo. Di conseguenza, un anticipo può incentivare il mutuatario a rimborsare i prestiti ipotecari, riducendo così il rischio di default.
Dove ottenere i fondi iniziali
risparmioLa maggior parte degli acquirenti di case risparmia per l'anticipo lasciando un deposito fino a quando non raggiunge l'obiettivo desiderato, che sia il 20% o il 3,5%. Il deposito di depositi in conti a interesse (come conti di risparmio o biglietti di deposito) può fornire l'opportunità di guadagnare interessi. Mentre investire i risparmi iniziali in investimenti ad alto rischio come azioni o obbligazioni può essere più redditizio, è anche più rischioso. Per ulteriori informazioni su o per eseguire il calcolo dei risparmi, visitare Calcolatore di risparmio. Per ulteriori informazioni sul calcolo dei CD o per eseguire il calcolo dei CD, visitare Calcolatore del disco.
Prestito allegatoNel caso in cui gli acquirenti non abbiano abbastanza fondi per pagare il pagamento iniziale, possono provare a dividere il mutuo in due prestiti. Un mutuo ipotecario consiste nell’ottenere due prestiti separati per la stessa casa. In generale, il primo prestito è pari all'80% del valore della casa e il secondo al 10%. Il restante 10% proviene dal pagamento iniziale dell’acquirente. Questo è anche noto come prestito 80-10-10. Gli acquirenti di case potrebbero utilizzare i prestiti collaterali per evitare PMI o finanziamenti enormi.
Programma di assistenza per il primo pagamentoI governi locali o municipali, le autorità locali per l'edilizia abitativa e le fondazioni di beneficenza a volte offrono sovvenzioni agli acquirenti di case per la prima volta. I programmi a livello statale possono essere trovati sul sito web HUD. L'assistenza per il pagamento iniziale di solito è riservata solo ai richiedenti on demand che acquistano la residenza principale. Le sovvenzioni possono assumere la forma di un pagamento anticipato o di un prestito senza interessi per integrare i principali prestiti ipotecari. I candidati di solito devono ancora avere un credito decente e un reddito documentato. Se la casa viene venduta, la sovvenzione potrebbe essere rimborsata.
Fondo donazioneIl prestito mdashFHA consente che l'anticipo sia un regalo per un amico o un membro della famiglia, e l'intero anticipo può essere considerato un regalo, a condizione che vi sia una lettera regalo che dichiara che si tratta di un regalo che non deve essere rimborsato.
Esercito repubblicano irlandeseIl capitale depositato sul conto pensionistico personale di Ross può essere ritirato senza multe o tasse. Al contrario, se i contributi del tradizionale conto pensionistico individuale vengono prelevati prima dei 59 anni, è necessario pagare le normali imposte sul reddito e una multa del 10%. Tuttavia, c'è un'eccezione che consente a una persona di prelevare $ 10.000 da entrambi i conti pensionistici personali (compreso il reddito dal conto pensionistico personale di Ross) senza dover pagare multe o tasse per l'acquisto, la riparazione o la ristrutturazione della prima casa. I fondi possono anche essere utilizzati legalmente per acquistare case per coniugi, genitori, figli o nipoti. L'unico avvertimento è che gli acquirenti hanno solo 120 giorni per utilizzare i fondi ritirati, altrimenti saranno responsabili del pagamento della multa. Entrambi i coniugi possono prelevare $ 10.000 dal loro conto pensionistico individuale per pagare un anticipo di $ 20.000. Il limite di 10mila dollari è un limite di vita.
di 401 (k)& mdash può ottenere un prestito fino a $ 50.000 o la metà del valore di un conto 401(k), a seconda di quale sia il valore minore. Questo prestito richiederà il rimborso degli interessi, ma non imporrà alcuna tassa o penalità sull'importo del prestito. Gli interessi e il capitale saranno restituiti al proprietario del 401 (k). Tuttavia, l'accesso a un prestito, in particolare a prestiti di grandi dimensioni, può influenzare l'idoneità o la solvibilità di un'ipoteca. La maggior parte dei piani dà solo cinque anni per rimborsare i prestiti, e grandi quantità di prestiti possono causare enormi pressioni sui rimborsi.
