Calculadora de Primeiro Pagamento
Os três métodos de cálculo a seguir fornecem diferentes maneiras de ajudar a calcular o pagamento inicial estimado.
Usar o dinheiro pré-pagado disponível
Se o pagamento antecipado e o percentual de pagamento antecipado forem conhecidos, use a calculadora abaixo para calcular uma estimativa do preço de uma casa acessível.
Preço da habitação: US$ 434.783
| Preço Residencial | US$ 434.783 |
| Depósito antecipado | US$ 86.957 |
| Taxas de empréstimo | US$ 13.043 |
| Quantidade do empréstimo | US$ 347.826 |
| Pagamentos mensais | US$2.321 |
Uso dos preços da habitação
Se o preço e a taxa de pagamento antecipado forem conhecidos, use a calculadora abaixo para estimar a quantia de caixa disponível necessária para os custos antecipados.
Necessidades de caixa: US$ 115.000
| Depósito antecipado | $100.000 |
| Taxas de empréstimo | US$ 15.000 |
| Pagamento inicial + custos de transação | US$ 115.000 |
| Quantidade do empréstimo | US$ 400.000 |
| Pagamentos mensais | US$ 2.669 |
Acesso às tarifas e dinheiro pré-pago disponível
Se o preço da casa e a quantia de dinheiro adiantado forem conhecidos, use a calculadora abaixo para calcular uma estimativa da proporção de pagamento antecipado.
Pagamento inicial: 17,0%
| Depósito antecipado | US$ 85.000 |
| Porcentagem do pagamento inicial | 17,0% |
| Taxas de empréstimo | US$ 15.000 |
| Quantidade do empréstimo | US$ 415 mil |
| Pagamentos mensais | US$ 2.769 |
Com um pagamento inicial inferior a 20%, é provável que você seja obrigado a pagar um seguro PMI ou um prêmio de hipoteca.
O que é o pagamento inicial?
O pagamento antecipado é a parte pré-pagada do pagamento e geralmente é necessário um pagamento antecipado para finalmente comprar itens geralmente mais caros, como uma casa ou um carro. Quando uma casa é comprada, qualquer saldo será pago em parcelas como uma hipoteca após o pagamento inicial pelo comprador, que o comprador deve cumprir. Em outras palavras, o preço de compra da casa deve ser igual à soma da hipoteca e do pagamento inicial. Normalmente, o pagamento inicial para uma casa é expresso como uma porcentagem do preço de compra. Por exemplo, para uma casa de US$ 250.000, um pagamento inicial de 3,5% é de US$ 8.750 e 20% é de US$ 50.000.
Taxas de empréstimo
É importante lembrar que o pagamento inicial constitui apenas um pagamento antecipado durante a compra da casa, embora geralmente seja o máximo. Muitas outras taxas também podem estar envolvidas, como pontos iniciais do empréstimo, seguro, seguro de propriedade do credor, taxas de inspeção, taxas de avaliação e taxas de investigação. Uma estimativa muito aproximada é que o montante necessário para pagar os custos de transação é de 3% do preço de compra, que é a configuração padrão da calculadora.
Diferentes empréstimos, diferentes requisitos de pagamento inicial
Nos Estados Unidos, a maioria dos empréstimos tradicionais segue diretrizes e requisitos estabelecidos pela Freddie e pela Fannie Mae. As duas empresas apoiadas pelo governo compraram empréstimos de instituições de crédito. Os empréstimos tradicionais geralmente exigem um pagamento inicial de 20%, mas alguns credores podem reduzir a taxa de pagamento inicial, por exemplo, pelo menos 10%, 5% ou 3%. Se o pagamento for inferior a 20%, o mutuário será obrigado a comprar um seguro hipotecário privado (PMI) para proteger o credor hipotecário. O PMI geralmente é pago como uma taxa mensal adicional à hipoteca até que o saldo do empréstimo seja inferior a 80% ou 78% do preço de compra da casa.
To help low-income buyers in the U.S., the Department of Housing and Urban Development (HUD) requires all Federal Housing Administration (FHA) loans to provide insurance to primary residence home-buyers so that they can purchase a home with a down payment as low as 3.5% and for terms as long as 30 years. However, home-buyers must pay an upfront mortgage insurance premium at closing that is worth 1.75% of the loan amount, on top of the down payment. In addition, monthly mortgage insurance payments last for the life of the loan unless refinanced to a conventional loan. For more information about or to do calculations involving FHA loans, please visit the Calculadora de empréstimos FHASenhoras e senhores.
Além disso, nos Estados Unidos, o Departamento de Assuntos de Veteranos (VA) tem a capacidade de subsidiar os empréstimos da VA, que não exigem um pagamento inicial. Apenas duas outras entidades, o Departamento de Agricultura dos EUA e o Governo Federal da Marinha, permitem a compra de casas sem pagamento inicial. Para obter mais informações sobre ou calcular hipotecas virtuais, visite VA Mortgage CalculatorSenhoras e senhores.
Large vs. Small Down Payment
Paying a larger down payment of 20% or more, if possible, usually lead to qualification for lower rates. Therefore a larger down payment will generally result in the lower amount paid on interest for borrowed money. For conventional loans, paying at least a 20% down payment when purchasing a home removes the need for Private Mortgage Insurance (PMI) payments, which are sizable monthly fees that add up over time.
One of the risks associated with making a larger down payment is the possibility of a recession. In the case of a recession, the home value will likely drop, and with it, the relative return on investment of the larger down payment.
Pagar menos pagamentos iniciais também tem seus benefícios, o mais óbvio é que há menos quantias devidas no final da transação. Em geral, existem muitos custos de oportunidade diferentes associados aos fundos usados para o pagamento inicial; O dinheiro usado para o pagamento inicial não pode ser usado para melhorar a casa para aumentar o valor da casa, pagar dívidas de alta taxa de juros, poupar para a aposentadoria, poupar para fundos de contingência ou investir para oportunidades de retornos mais altos.
O tamanho do pagamento inicial também é importante para os credores; Em geral, os credores preferem um pagamento inicial maior. Isso ocorre porque um grande pagamento inicial os protege de uma variedade de fatores que podem reduzir o valor da casa comprada, reduzindo assim o risco. Além disso, se os mutuários não puderem pagar seus empréstimos e, eventualmente, forem revogados, eles correm o risco de perder o pagamento inicial. Portanto, o pagamento inicial pode incentivar o mutuário a pagar sua hipoteca, reduzindo assim o risco de incumprimento.
Onde obter fundos iniciais
poupançaA maioria dos compradores de imóveis economiza dinheiro para o pagamento inicial, deixando um depósito até atingir a meta desejada, seja 20% ou 3,5%. Depositar em uma conta de juros, como uma conta de poupança ou um bilhete de depósito grande, pode oferecer a oportunidade de ganhar juros. Embora possa ser mais rentável investir a poupança de pagamento inicial em investimentos de alto risco, como ações ou títulos, também é mais arriscado. Para obter mais informações sobre ou fazer cálculos de poupança, visite Calculadora de poupançaSenhoras e senhores. Para obter mais informações sobre ou realizar cálculos de CDs, visite Calculadora de disco ópticoSenhoras e senhores.
Empréstimos acessóriosCaso os compradores não tenham fundos suficientes para pagar o pagamento inicial, eles podem tentar dividir a hipoteca em dois empréstimos. Um empréstimo hipotecário é a obtenção de dois empréstimos separados para a mesma casa. Normalmente, a primeira hipoteca é de 80% do valor da casa e o segundo empréstimo é de 10%. Os 10% restantes são pagos iniciais pelo comprador. Isso também é conhecido como empréstimo 80-10-10. Os compradores de imóveis podem usar uma hipoteca para evitar o PMI ou o financiamento pesado.
Programa de Assistência ao Primeiro PagamentoOs municípios ou municípios locais, autoridades locais de habitação e fundações de caridade, por vezes, oferecem subsídios para compradores de casas pela primeira vez. Programas em todo o estado podem ser encontrados no site da HUD. A assistência de pagamento inicial geralmente é reservada apenas para os candidatos sob demanda que compram a residência principal. Os subsídios podem assumir a forma de um pagamento inicial ou um empréstimo sem juros para complementar a hipoteca principal. Os candidatos geralmente ainda precisam ter um crédito decente e uma renda documentada. Se a casa for vendida, o subsídio pode ser reembolsado.
Fundo de DoaçãoO empréstimo & mdashFHA permite que o pagamento inicial seja um presente para um amigo ou membro da família, e todo o pagamento inicial pode ser considerado um presente, desde que haja uma carta de presente declarando que este é um presente que não precisa ser reembolsado.
Exército Republicano IrlandêsO principal depositado na conta pessoal de aposentadoria da Ross pode ser retirado sem multas ou impostos. Por outro lado, se as contribuições de uma conta de aposentadoria pessoal tradicional forem retiradas antes dos 59 anos, o imposto de renda regular e uma multa de 10%. No entanto, há uma exceção que permite que uma pessoa tire US $ 10.000 de ambas as contas individuais de aposentadoria (incluindo os ganhos da conta pessoal de aposentadoria de Ross) sem pagar multas ou impostos por comprar, reparar ou reformar sua primeira casa. Os fundos também podem ser usados legalmente para comprar casas para cônjuges, pais, filhos ou netos. A única advertência é que os compradores têm apenas 120 dias para usar os fundos retirados, caso contrário, eles terão a responsabilidade de pagar a multa. Cada cônjuge pode retirar US $ 10.000 de sua conta pessoal de aposentadoria para pagar um pagamento inicial de US $ 20.000. O limite de US$ 10 mil é um limite vitalício.
401 (k)A & mdash pode receber um empréstimo de até US $ 50.000 ou metade do valor de uma conta 401(k), o que for menor. O empréstimo exigiria o pagamento de juros, mas não imporia impostos ou multas no valor do empréstimo. Os juros e o principal serão devolvidos ao proprietário do 401 (k). No entanto, a obtenção de empréstimos, especialmente em grandes quantidades, pode afetar a elegibilidade ou a solvência de uma hipoteca. A maioria dos planos dá apenas cinco anos para pagar seus empréstimos, e grandes empréstimos podem causar uma enorme pressão sobre os pagamentos.
