中文 繁体中文 English Русский язык Deutsch Français Español Português Italiano بالعربية Türkçe 日本語 한국어 ภาษาไทย Tiếng Việt

حاسبة القرص الضوئي

يمكن أن تساعد آلة حاسبة الودائع (CD) في تحديد إيرادات الفائدة التراكمية لودائع الذاكرة على مدى فترة زمنية. كما يأخذ الضرائب في الاعتبار لتوفير نتائج أكثر دقة.

الجدول التراكمي

ذات صلة

حاسبة الاستثمار | حاسبة الفائدة

ما هي الودائع؟

مذكرة إيداع كبيرة هي اتفاق لإيداع الأموال لفترة محددة ودفع الفائدة. المدة الشائعة تتراوح من ثلاثة أشهر إلى خمس سنوات. كلما طالت الفترة الزمنية ، زادت مخاطر أسعار الفائدة. بشكل عام ، كلما كان الودائع الأولية أكبر ، أو فترة الاستثمار أطول ، ارتفعت أسعار الفائدة. باعتبارها نوعًا من الاستثمارات ، فإن الودائع الكبيرة تنتمي إلى نهاية منخفضة المخاطر والعوائد المنخفضة. تاريخياً، كانت أسعار الفائدة على بطاقات الودائع الكبيرة تميل إلى أن تكون أعلى من أسعار حسابات الادخار وأسواق العملات، ولكنها أقل بكثير من متوسط العائدات التاريخية في أسواق الأسهم. هناك أيضًا أنواع مختلفة من بطاقات الإيداع الكبيرة ، حيث تختلف أسعار الفائدة أو أسعار الفائدة المرتبطة بمؤشرات مختلفة ، ولكن الحاسبة لا يمكن أن تحسب إلا على أساس بطاقات الإيداع الكبيرة ذات أسعار فائدة ثابتة.

في الولايات المتحدة ، تكون المكاسب من بطاقات الودائع الكبيرة خاضعة للضريبة كدخل ، ما لم تكن موجودة في حسابات مدعومة أو معفاة من الضرائب ، مثل حسابات التقاعد الشخصية أو حسابات التقاعد الشخصية في روس. لمزيد من المعلومات أو طريقة الحساب حول حساب التقاعد الشخصي التقليدي أو حساب التقاعد الشخصي في روس، يرجى زيارة حاسبة حساب التقاعد الشخصي أو روث الحاسبة التقاعدية الشخصية.

السبب في أن وثائق الودائع الكبيرة تسمى "إثبات الودائع" هو أنه قبل اختراع التحويل الإلكتروني ، كانت المؤسسات المالية تصدر شهادة الودائع لمشترى وثائق الودائع الكبيرة في مقابل إيداعهم ، وهي طريقة تستخدمها المؤسسات المالية لتتبع مشتري وثائق الودائع الكبيرة. في الوقت الحاضر ، نظرًا لأن المعاملات يتم إجراؤها إلكترونيًا ، لم يعد يتم قبول القسائم الفعلية للإيداع.

وبدعم من مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية

في الولايات المتحدة ، تتمثل إحدى الخصائص المحددة لسجلات الودائع الكبيرة في أنها محمية من قبل مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC). وتتأمين بطاقات الودائع الكبيرة الصادرة عن البنوك التي تغطيها مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية بقيمة تصل إلى 250 ألف دولار، مما يعني أن ما يصل إلى 250 ألف دولار لكل مدخر سيكون آمنًا في حالة انهيار البنك. يمكن لأي شخص يرغب في إيداع أكثر من حد 250،000 دولار ويريد أن يكون مؤمنًا بالكامل من قبل FDIC شراء بطاقات إيداع كبيرة من بنوك أخرى مؤمنة من FDIC. بفضل هذا التأمين ، هناك عدد قليل من الاستثمارات منخفضة المخاطر. وبالمثل ، يتم تأمين الجمعيات الائتمانية من قبل هيئة التأمين الوطنية (NCUA) ، والتي تقدم نفس التأمين على الودائع في الأساس مثل مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية.

أين وكيف لشراء الأقراص

يتم توفير CDs عادة من قبل العديد من المؤسسات المالية ، بما في ذلك أكبر البنوك ، كاستثمارات الدخل الثابت. تقدم البنوك المختلفة أسعار فائدة مختلفة على بطاقات الودائع الكبيرة ، لذلك من المهم أولاً مقارنة ثلاث بطاقات ومقارنة فترات انتهاء صلاحية بطاقات الودائع الكبيرة ، وخاصة معدل العائد السنوي (APY). وهذا يحدد في النهاية مقدار الفائدة التي تحصل عليها. عملية شراء قرص مضغوط بسيطة ؛ وسوف تكون هناك حاجة إلى إيداع أولي، فضلا عن المدة المطلوبة. مذكرات الإيداع الكبيرة غالبا ما يكون لديها مجموعة متنوعة من متطلبات الحد الأدنى للإيداع. يمكن للوسيط أيضًا فرض رسوم على الأقراص المدمجة التي يتم شراؤها من خلالها.

"شراء" القرص المضغوط هو في الواقع إقراض المال لبائع القرص المضغوط. تستخدم المؤسسات المالية الأموال التي تم الحصول عليها من بيع أوراق الودائع الكبيرة لإعادة الإقراض (والربح من الفروق) أو الاحتفاظ بالاحتياطيات أو لتشغيلها أو لتغطية التكاليف المتنوعة الأخرى. بالإضافة إلى سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية ، لعبت جميع هذه العوامل دورًا في تحديد سعر الفائدة على الملفات الكبيرة التي ستدفعها كل مؤسسة مالية.

تاريخ CDs

على الرغم من أنه لم يكن يسمى بوليصة الودائع الكبيرة في ذلك الوقت ، إلا أن المفهوم المالي ، الذي يشبه بوليصة الودائع الكبيرة الحديثة ، استخدم لأول مرة من قبل البنوك الأوروبية في القرن السابع عشر. أعطت البنوك أصحاب الحسابات إيصالًا يثبت أن الأموال التي قاموا بإيداعها قد أقرضت إلى تاجر. ومع ذلك ، لضمان عدم سحب مالكي الحسابات الأموال عندما يتم إقراض الأموال ، يبدأ البنك بدفع الفائدة على استخدام أمواله في غضون فترة زمنية محددة. هذه المعاملات المالية هي في الأساس الطريقة التي تعمل بها الأقراص المدمجة الحديثة.

حدثت نقطة تحول كبيرة في CDs في أوائل القرن العشرين بعد انهيار سوق الأوراق المالية في عام 1929 ، ويرجع ذلك جزئياً إلى أن البنوك غير منظمة وعدم وجود متطلبات احتياطية للإيداع. ورداً على ذلك، تم تأسيس مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية لتنظيم البنوك ولتأكد للمستثمرين (مثل أصحاب السندات الكبيرة) أن الحكومة ستحمي أصولهم إلى حد معين.

تاريخيا ، تغيرت عائدات CD إلى حد كبير. خلال فترة التضخم المرتفع في أواخر السبعينيات والثمانينيات، كان معدل العائد على بطاقات الودائع الكبيرة يقترب من 20٪. ومنذ ذلك الحين، انخفض معدل الاحتياطي الودائع بشكل مطرد. وفي أواخر عام 2007، قبل حلول الانخفاض الاقتصادي بوقت قصير، كانت هذه النسبة حوالي 4%. وبالمقارنة ، سيكون متوسط العائد على CD لمدة عام 2021 أقل من 1 ٪. زيادة تدريجية في عام 2022 ، مع ارتفاع معدل التضخم ، لتصل إلى أكثر من 5٪ في عام 2023 و 2024. ففي الولايات المتحدة، يقوم بنك الاحتياطي الفيدرالي، الذي يتحكم في سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية، بتعديل أسعار الفائدة وفقاً للظروف الاقتصادية.

كيفية استخدام الأقراص

وتعتبر بطاقات الودائع الكبيرة أداة مالية فعالة في حماية المدخرات، وتراكم الثروة قصيرة الأجل، وضمان العائدات الخالية من المخاطر. مع الأخذ في الاعتبار هذه المزايا الرئيسية ، يمكن الاستفادة من أوامر الإيداع الكبيرة بالطرق التالية:

• تكمل محفظة الاستثمار المتنوعة لتقليل التعرض الإجمالي للمخاطر. ومع اقتراب المتقاعدين من موعد التقاعد، فإنهم بحاجة إلى عوائد أكثر ضماناً للتأكد من أن لديهم مدخرات يمكن الاعتماد عليها عندما يتقاعدون.
• كن مكانًا على المدى القصير (5 سنوات أو أقل) لإيداع أموال إضافية لا تحتاج إليها أو لا تحتاج إليها حتى موعد في المستقبل. سيكون هذا مفيدًا في السنوات القادمة عند توفير المال لشراء منزل أو سيارة.
• قم بتقدير العائدات المستقبلية بدقة لأن معظم بطاقات الودائع الكبيرة لها أسعار فائدة ثابتة. بالنسبة لأولئك الذين يحبون القدرة على التنبؤ ، هذا هو استثمار مفيد.

مع اقتراب تاريخ انتهاء صلاحية الأقراص المدمجة ، يمكن لأصحاب الأقراص المدمجة اختيار ما يجب القيام به بعد ذلك. في معظم الحالات ، إذا لم يتم اتخاذ أي إجراء بعد تاريخ انتهاء الصلاحية ، فمن المرجح أن يتم إعادة استثمار الأموال في وثيقة إيداع كبيرة أخرى مماثلة. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فيمكن للمشتري إخطار البائع بتحويل الأموال إلى شيك أو حساب توفير أو إعادة استثمارها في قرص مضغوط مختلف.

الانسحاب من CD

الصناديق التي تستثمر في بطاقات الإيداع الكبيرة ثابتة خلال مدة صلاحية بطاقات الإيداع ، وعادة ما يتم فرض أي سحب مقدما (باستثناء بطاقات الإيداع الكبيرة السيولة). تعتمد شدة العقوبة على طول القرص المضغوط ومؤسسة الإصدار. علاوة على ذلك ، في بعض البيئات التي ترتفع فيها أسعار الفائدة ، قد يكون من المفيد ماليًا دفع غرامة مقدمة لإعادة استثمار الأرباح في وثائق إيداع كبيرة جديدة ذات عائد مرتفع أو غيرها من الاستثمارات.

سلالم CD

في حين أن بطاقات الودائع الكبيرة على المدى الطويل أعلى من العائد ، فإن أحد عيوبها الواضحة هو أن الأموال يتم تأمينها لفترة أطول. سلم CD هو استراتيجية شائعة المستخدمة من قبل المستثمرين الذين يحاولون التحايل على هذا العيب من خلال استخدام أكثر من قرص مضغوط. على عكس بطاقة الإيداع الكبيرة التي تحتفظ بمبلغ معين فقط ، يتم تقسيم بطاقة الإيداع الكبيرة إلى عدة بطاقات كبيرة ، ويسمح لها بأن تنتهي على فترات زمنية متداخلة. على سبيل المثال، بدلاً من استثمار كل الأموال في وثيقة إيداع كبيرة لمدة 3 سنوات، يمكنك استثمار الأموال في 3 وثيقة إيداع كبيرة في وقت واحد، لمدة سنة واحدة أو سنتين أو ثلاث سنوات على التوالي. عندما ينضج الشخص ، يمكن الحصول على رأس المال والعائد ، ويمكن إعادة استثمار العائد بشكل انتقائي في قرص مضغوط جديد أو سحب. عندما تكون هناك حاجة إلى مزيد من المرونة ، قد يكون التدرج المتدرج للودائع الكبيرة مفيدًا ، مما يسمح للشخص بالحصول على أموال استثمارات سابقة على فترات أكثر تواتراً ، أو لشراء وثائق جديدة كبيرة بمعدل أعلى عندما ترتفع أسعار الفائدة.

APY إلى APR

من المهم التمييز بين العائد السنوي (APY) والعائد السنوي (APR). تميل البنوك إلى استخدام معدلات الفائدة السنوية للحسابات المتعلقة بالديون مثل الرهن العقاري وبطاقات الائتمان وقروض السيارات ، في حين أن APY عادة ما ترتبط بحسابات الفائدة مثل بطاقات الإيداع الكبيرة والاستثمارات في سوق العملات. APY يشير إلى دخل الفائدة المركبة لمدة عام كامل، في حين أن APR هو التعبير السنوي لمعدل الفائدة الشهري. APY عادة ما تكون ممثلة أكثر دقة لصافي الأرباح والخسائر الفعالة ، وعادة ما يتم الإعلان عن CDs بمعدل APY.

الترددات المركبة

الحاسبة تحتوي على خيارات للترددات المركبة المختلفة. وفقا للتجربة ، كلما كان الفائدة المركبة أكثر تواترا ، كلما كانت المكافأة أكبر. لمعرفة الفرق بين الترددات المركبة أو إجراء حسابات ذات صلة ، استخدم لدينا حاسبة الفائدة المركبة.

أنواع CD

• CD التقليدية& mdash المستثمرين الحصول على سعر فائدة ثابت لفترة محددة. لا يمكن سحب الأموال إلا بعد انتهاء الصلاحية دون عقوبات ، بالإضافة إلى خيار تمديد الأرباح لفترة أطول. غالبًا ما يشار إلى بطاقات الإيداع الكبيرة التقليدية التي تتطلب إيداعًا أوليًا قدره 100،000 دولار أمريكي أو أكثر باسم بطاقات الإيداع "الكبيرة" وعادةً ما تكون ذات أسعار فائدة أعلى.
• ترقية CDيمكن للمستثمرين "رفع" سعر الفائدة الأصلي على الأقراص المدمجة لمطابقة أسعار السوق الحالية الأعلى. عندما ترتفع أسعار الفائدة ، توفر بطاقات الودائع الكبيرة أفضل عائد للمستثمرين الذين يحتفظون بها. وعادة ما تكون أسعار الفائدة على هذه الودائع منخفضة مقارنة بشهادات الودائع الكبيرة التقليدية.
• سائل CDيمكن للمستثمرين & mdash سحب الأموال من بطاقات الودائع ذات السيولة الكبيرة دون عقاب ، لكنهم يطالبون بالحفاظ على الحد الأدنى من الرصيد. أسعار الفائدة أقل نسبيًا من الأنواع الأخرى من أوراق الودائع الكبيرة ، ولكن في معظم الحالات ، لا تزال أعلى من حسابات الادخار أو الاستثمارات في سوق العملات.
• صفر CD& mdash مماثلة للسندات ذات الفائدة الصفرية ، وهذه الودائع الكبيرة لا تتضمن مدفوعات الفائدة. بدلاً من ذلك ، يتم إعادة استثمارها للحصول على المزيد من الفائدة. يتم شراء بطاقات الودائع الصفرية بمبلغ صغير من القيمة الاسمية (القيمة الاسمية أو المبلغ المستلم عند انتهاء الصلاحية) ، وعادة ما تكون فترة أطول من بطاقات الودائع التقليدية ، والتي يمكن أن تعرض المستثمرين لمخاطر كبيرة.
• استرداد CDبعد انتهاء فترة حماية الاسترداد وقبل انتهاء الصلاحية ، يجوز للمصدرين الذين يبيعون الأقراص المدمجة القابلة للاسترداد سحب هذه المنتجات من المستثمرين ، وبالتالي إرجاع الودائع الأولية وأي عائدات الفائدة اللاحقة. للتعويض عن ذلك ، يقدم البائعون أسعارًا أعلى لهذه الأقراص المدمجة من الأنواع الأخرى.
• وكيل CDما يميزها هو أنها تباع من خلال حسابات الوساطة وليس من خلال المؤسسات المالية مثل البنوك أو اتحادات الائتمان. تتمثل إحدى ميزات الوساطة في الوصول إلى جميع أنواع الودائع الكبيرة ، وليس فقط الودائع الكبيرة التي تقدمها البنوك الفردية.

بدائل CDs

• سداد الديونسداد الديون القائمة هو بديل جيد للديون المرتفعة على وجه الخصوص ، لأن هذا هو في الأساس معدل عائد مضمون مقارنة بأي استثمار آخر. على النقيض من ذلك ، حتى القروض ذات أسعار فائدة منخفضة ، مثل الرهن العقاري ، عادة ما تكون معدلات فائدة أعلى من أوراق الودائع الكبيرة ، وبالتالي فإن سداد القرض أكثر ربحية من جمع الفائدة من أوراق الودائع الكبيرة.
• حسابات سوق العملاتيمكن للمستثمرين الذين يفضلون أمان الودائع الكبيرة والذين هم على استعداد لقبول عوائد أقل قليلا النظر في حسابات سوق العملات. حساب سوق المال هو نوع معين من حسابات الادخار التي تضمنها مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) مع قيود مثل طريقة السحب. وعادة ما يتم توفيرها من قبل البنوك.
• الجمع بينعلى غرار الودائع الكبيرة، السندات هي أدوات مالية منخفضة المخاطر نسبيا. يتم بيع السندات من قبل الحكومة (البلدية أو الولاية أو الاتحادية) أو كيانات الشركات.
• القروض إلى نقطةالقروض من نظير إلى نظير (P2P) هي شكل جديد إلى حد ما من القروض التي تنبع من التقدم في تكنولوجيا الإنترنت التي تمكن المقرضين والمقترضين من الاتصال على منصة واحدة عبر الإنترنت. ويطلب المقترضون الأقران القروض من خلال المنصة ويمكن للمقرضين تمويل القروض التي يرونها مناسبة. سترافق كل خدمة قروض P2P قواعد لتنظيم حالات التخلف عن السداد.
• ربط قروض الرهن العقارييتم الحصول على قروض الرهن العقاري المترابطة ، والتي يتم الحصول عليها عادة من خلال صناديق الاستثمار المشترك ، وهي أوراق مالية يتم تداولها بطريقة تشبه السندات ، ولكن عادة ما تكون عائدات أعلى من سندات الخزانة الأمريكية. على الرغم من أن الأوراق المالية الرهنية تلقت الكثير من الدعاية السلبية لدورها في الأزمة المالية لعام 2008 ، إلا أن الأوراق المالية الرهنية ارتفعت من خلال تنظيم أكثر صرامة. يتم دعم القروض العقارية المجمعة من قبل الجمعية الوطنية للحكومة للإقراض العقاري (Ginnie Mae).

المذكورة أعلاه ليست سوى بعض البدائل منخفضة المخاطر لأقراص CD. هناك المزيد من الخيارات الاستثمارية لأولئك الذين يمكنهم تحمل مخاطر أعلى.

	البحث