再融資計算機
再融資計算機は様々な状況でのローン再融資の計画に役立ち、既存または再融資ローンを項目ごとに比較することもできる。
ローン再融資とは何ですか？
ローンの再融資には新しいローンを獲得することが含まれており、通常は古いローンを返済するために条件がより優遇されています。 再融資の条項と条件は大きく異なる。 再融資は通常、住宅ローン、自動車ローン、学生ローンに関連しています。 古いローンが担保（担保ローンの資産）と結び付けられている場合、それらは新しいローンに移行することができる。 債務の置き換えが財務上のジレンマで発生した場合、債務再編成と呼ばれ、債務不履行を減らし、再交渉して流動性を改善または回復するプロセスです。 債務計算の詳細については、を参照してください 債務連結計算機 あるいは 債務返済計算機。
再融資の理由
お金を節約する& mdash借り手が高金利期にローンを協議し、金利がその後下がった場合、低金利で新たなローンを獲得する可能性がある。 これは借款人の利息コストを節約した。 借り手の信用スコアが上がると、再融資を行う可能性もあり、より優遇された金利を得る資格があるかもしれません。 借り手が節約したお金で他の未払い債務を返済すれば、逆に信用スコアをさらに高めることができる。
現金が必要です& mdashは返済中、ローン残高が減少します。 十分な株主資本が蓄積された場合、借款人はローン(主に住宅抵当ローン)を再融資してより高い残高を達成することで現金化する可能性がある。 しかし、再融資は通常一定の費用を支払う必要がある。 低い金利を伴わない限り、現金再融資は通常コストがかかります。
低い支払い金額& mdashは最低月額供給を満たすことが困難な借款人は、再融資して月額供給の低い新しい貸付金を得ることができ、これは財務負担の軽減に役立つ。 しかし、最も可能性が高いのは、ローン期間を延長し、支払う総利息を増やすことです。
貸付期間を短縮する& mdash借款人は再融資によってより短い貸付期間を得ることができ、既存の貸付金をより早く完済することができる。 最も一般的な例の1つは、30年期住宅ローンを15年期住宅ローンに再融資することです。これは通常、月々の供給が増加する可能性が高いにもかかわらず、低金利をもたらします。
債務を合併する& mdashは、複数の支払日を持つローンを管理するよりも、単一の支払日を持つローンを管理する方が簡単です。 これは、複数のローンを1つのローンに再融資することで実現できます。特に、金利が以前のすべてのローンより低いローンです。
可変レートから固定レートへ、またはその逆への切り替え& mdashはローン再融資を使用して変動金利から固定金利に転換し、ローンの残りの期間内に低金利をロックすることができ、金利上昇環境を保護します。
再融資抵当ローン
住宅ローン再融資は、再融資のタイプに応じて、低金利の獲得、調整可能金利住宅ローン(ARM)から固定住宅ローンへの転換、ポートフォリオ住宅ローンやその他の債務の合併、元配偶者などの誰かのローンの取り消しなど、さまざまなメリットをもたらす可能性があります。 いくつかのタイプを詳しく説明します。
現金再融資& mdashは、既存の抵当ローンの残りの負債より高い新しいローン金額で再融資を行っています。 差額は借款人が現金で支払う。 一般的に、借り手は現金再融資を受ける資格を得るために少なくとも20%の資本が必要です。 ほとんどのローンと同様に、再融資を行うと関連費用が発生します。通常は数百ドルまたは数千ドルで、これらの費用は意思決定プロセスに含める必要があります。 本質的に、現金再融資には住宅の株主資本を余分な資金に変えることが含まれる。 一部の借款人はこの金を家の内装に使う。 他の人は医療救急や自動車修理などでそれを使うかもしれません。 クレジットカードやその他の利息の高い負債の返済にも使用できます。
一方、借款人は抵当ローンの返済にもっと多くの資金を貢献して、残りの元金を減らすこともできる これを現金再融資と呼びます。
FHA再融資& mdash連邦住宅管理局（FHA）の住宅ローン頭金の要求はあまり厳しくないが、従来のローンとは異なり、住宅の純収入の20%に達した後も住宅保険料を支払う必要がある（余分な前払い住宅保険料と混同しないでください。この保険料はFHAローン価値の1.75%です。 これは、20%の株式価値に達した後、FHAローンを従来のローンに再融資することで回避できる。従来のローンはその後MIPを支払う必要がないからである。 場合によっては、ローンコストの低下と月々の供給の減少につながる。 既存のFHAローンを新しいFHAローンに再融資するためのFHAストリームライン再融資もあり、これは通常金利の低下を招く。 このオプションを使用するには、信用チェックが必要で、住宅ローンが信用できる必要があることに注意してください。 FHAローンの詳細または計算方法については、を参照してください FHAローン計算機。
金利と期限の再融資& mdashという方法は、低い金利および/またはより管理しやすいローン期間に残高を再融資する。 これは現金再融資とは異なります。 金利が下がると、金利と期限の再融資がよく見られます。
ARM再融資& mdashは低金利期に伝統的な固定金利抵当ローンを再融資することで、調整が予定されているときに、新しいより特恵なローンを獲得することができる。 ARMsは最初は低い金利を提供していましたが、ローンの後期段階では、該当する金融指数の変化により金利が上昇する可能性があります。
抵当再融資コスト
住宅ローンを再融資する場合、一般的な費用を受け取る可能性があります。 計算機には、その後の計算でこれらの要素を考慮するための入力があります。
- 担保申請料& mdash貸付人は、承認の有無にかかわらず、貸付金額の1%程度を受け取って抵当ローン申請を処理することがある。
- 家族評価& mdash貸方は、通常、住宅の価値を評価して、価値の変化と、借款人が申請を成功させるために十分な資本を持っているかどうかを評価する必要があります。 これは通常数百ドルかかります。
- ローン開始料または抵当ポイント& mdashは通常貸付金額の0-2%で、貸付金の到着を補償するために使用されます。
- 書類の準備費& mdashは平均して、ローンの真実開示などの重要な書類を準備するために数百ドルを支払う。
- タイトル検索& mdashこの費用の金額は数百ドルで、財産権に留置権がないことを保証するために法廷記録、以前の契約、財産データベースを研究するために財産権会社に支払われました。
- 録画費& mdashこれは県や都市で文書を処理するための費用で、通常は数百ドル以下です。
- 洪水認証& mdash一部の地域では、洪水認証が必要です。
- 検査費& mdashという費用は、ホテルの条件や稼働状態(配管、電気、害虫、屋根、暖房用エアコン、その他適用可能なもの)を評価するために使用されます。 通常は数百ドルです。
- 調査費& mdashによる不動産の測定は、隣接する不動産の乗っ取りを防ぐために適切な境界線を確保した。 既存の調査を使用できます。 新しい調査が必要な場合は、数百ドルを支払う必要があると予想されます。
住宅ローンの詳細または計算方法については、を参照してください 担保計算機。
学生ローン再融資
学生ローンの再融資を考える前に、アメリカではローンを返済するのが難しい学生に対して、異なる返済計画が選択できる 借款人は、彼らの標準返済計画（10年）を収入ベースの計画）収入に基づいて支払う）、段階的に返済を増やす計画）、または延期計画）長期計画）に変更することができる。 定期的に支払いができないことに気づいた学生は、支払いの延期または延期を請求することを検討して、必要な支払いを一定期間遅らせることができます。 特定の状況では、連邦学生ローン債務は完全に免除されます。例えば、教師学生ローン免除プログラムを通じて免除されます。 連邦学生ローンが再融資を行うと、連邦ローンとみなされなくなり、民間ローンとなり、連邦ローンのすべてのメリットが失われます。
以下は他のいくつかの状況で、これらの状況では学生ローンの再融資は最適な選択ではないかもしれない:
- 不安定な収入
- 学生ローンの金利はすでに比較的低い
- 信用スコアは650点未満です
米国では、民間学生ローンは通常連邦ローンほど柔軟ではないため、民間学生ローンの再融資を行うと返済額が下がる可能性があります。 通常、民間学生ローン、卒業生プラスローン、両親プラスローンは、通常金利が高いため、再融資から利益を得られる可能性が最も高い。
学生ローンの合併は学生ローンの再融資とは異なる 前者は米国教育部が提供する特別なプログラムで、すべての連邦学生ローンが1つのローンに統合されることを許可します。 学生ローン再融資は、他の学生ローンを返済または交換するために新しいローンを獲得するプロセスです。 学生ローンの詳細または計算方法については、を参照してください 学生ローン計算機。
自動車ローン再融資
これは自動車ローンを再融資してローンの長さを増やし、毎月の支払い規模を減らすことが可能です。 これは借款人に自動車ローンを返済するためのより大きな窓口を与えたが、多くの利息が支払われるため、通常は貸付コストが増加する。
再融資の際には、自動車ローン、すなわち不足している金額が車両の帳簿価額を超えるローンに警戒しなければならない。 これは、より長いローンのために再融資を行う場合に起こる可能性があります。自動車の価値はローン期間内に下がり、最終的に自動車の価値は借金より低くなる可能性があります。
一部の自動車ローン契約には、ローンを早期に完済するための早期返済罰金など、早期終了条項が含まれています。 自動車ローンの再融資を決定する際には、これらのコストを考慮することが重要である。
自動車再融資コスト
古い自動車ローンを終了すると、管理費（申請料と呼ばれることもあります）と、留置権者の譲渡料と州の再登録料がかかることがあります。 これらの費用は様々な要因によって異なる可能性があります。
自動車ローンの計算の詳細については、を参照してください 自動車ローン計算機。
クレジットカード再融資
クレジットカード債務は他のローンとは異なりますが、循環信用形式なので、再融資も可能です。 最も簡単な方法の一つは、新しい残高移転クレジットカードです。 残高移転とは、1枚以上のクレジットカードの高金利債務を金利の低い別のクレジットカードに移転するプロセスです。 一部の残高振替クレジットカードでは、通常の金利に戻る前に、すべての残高振替に対して0%の猶予期間(例えば12ヶ月)を設けることができます。（その他のタイプの0%金利クレジットカードは、残高振替ではなく購入にのみ適用されます。 誰もが0%のイントロaprクレジットカードを申請する資格があるわけではありませんが、0%の猶予期間がない残高移動クレジットカードは金利が低く、前者を申請できない人は後者を申請してみてください。 連結債務の最大額は新しい信用限度額に依存します。
クレジットカード債務は債務合併ローンに合併することもできる。 信用スコアの良い借り手は低金利のローンを見つける可能性が高い。 クレジットカード計算の詳細については、を参照してください クレジットカード計算機。 複数のクレジットカードの返済の詳細または計算方法については、を参照してください クレジットカード支払計算機。
個人ローン再融資
新しい個人ローンの金利が低い場合、または返済期間が異なる場合、個人ローンの再融資は有益かもしれません。 金利が下がり、信用が改善され、収入が増加したり、最初の個人ローンが最適な金利を得られなかったりした場合、借り手はこの方法を選ぶことができます。 他のタイプのローンの再融資と同様に、それが有益かどうかは節約した利息が再融資の料金を超えているかどうかによって決まります。
技術的には、一部の貸付機関は個人ローンの再融資を行うために一定の基準を満たすことを借款人に要求しているにもかかわらず、借款人は新しい貸付の承認を得て何度も個人ローンの再融資を行うことができる。 一つの基準は、借款人に別の個人ローンを獲得する前に、元の個人ローンの頭金比率を元の残高の95%以下に下げることを要求することである。 個人ローン再融資の申請プロセスでは、借り手の信用記録とスコア、および彼らの債務収入比が考慮されます。 個人ローンの詳細または計算方法については、を参照してください 個人ローン計算機。
