Calculateur de disque
La calculatrice de billet de dépôt (CD) peut aider à déterminer les revenus d'intérêt cumulés pour les billets de mémoire sur une période de temps. Il prend également en compte la fiscalité pour fournir des résultats plus précis.
Tableau cumulatif
| Année | Le dépôt | intérêt | Solde de fin de période |
|---|---|---|---|
| Un. | à 10 000,00 $ | $500,00 | $10,500.00 |
| 2 | à $0.00 | à 525.00 $ | $11 025.00 |
| 3 | à $0.00 | à 551,25 $ | à 11 576.25 $ |
Qu’est-ce qu’un dépôt ?
Un grand certificat de dépôt est un accord qui permet de déposer de l'argent sur une période fixe et de payer des intérêts. La durée habituelle varie de trois mois à cinq ans. Plus la durée est longue, plus le risque de taux d’intérêt est élevé. En règle générale, plus le dépôt initial est important ou plus la durée de l'investissement est longue, plus le taux d'intérêt est élevé. En tant que type d'investissement, les bilans de gros dépôts appartiennent à l'extrémité à faible risque et à faible rendement. Historiquement, les taux d’intérêt sur les grands dépôts ont tendance à être plus élevés que sur les comptes d’épargne et les marchés monétaires, mais bien inférieurs à la moyenne historique des rendements sur les marchés boursiers. Il existe également différents types de grands dépôts, les taux d'intérêt ou les taux liés à différents indices varient, mais la calculatrice ne peut calculer que sur la base de grands dépôts à taux fixe.
Aux États-Unis, les gains provenant de grands dépôts sont imposables en tant que revenus, à moins qu’ils ne soient déposés sur un compte différé ou exonéré d’impôt, tel qu’un compte de retraite personnel ou un compte de retraite personnel Ross. Pour plus d'informations ou de calculs sur les comptes de retraite personnels traditionnels ou les comptes de retraite personnels de Ross, veuillez visiter Calculateur de compte de retraite personnel ou peut Calculatrice de comptes de retraite personnels de Ross.
La raison pour laquelle les grands dépôts sont appelés «preuves de dépôt» est que, avant l'invention du transfert électronique, les institutions financières émettent des preuves de dépôt aux acheteurs de grands dépôts en échange de leurs dépôts, un moyen pour les institutions financières de suivre les acheteurs de grands dépôts. De nos jours, comme les transactions sont effectuées par voie électronique, les preuves réelles des dépôts ne sont plus acceptées.
Soutenu par la Federal Deposit Insurance Corporation
Aux États-Unis, l’une des caractéristiques qui définissent les grands dépôts est qu’ils sont protégés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Les dépôts importants émis par les banques assurées par la FDIC sont assurés jusqu'à 250 000 $, ce qui signifie que jusqu'à 250 000 $ par épargnant seront protégés en cas de faillite. Toute personne souhaitant déposer des dépôts au-delà de la limite de 250 000 $ et souhaitant être entièrement assurée par la FDIC peut acheter de gros dépôts auprès d'autres banques assurées par la FDIC. Grâce à cette assurance, il y a peu d'investissements à faible risque. De même, les coopératives de crédit sont couvertes par l’Administration nationale des coopératives de crédit (NCUA Insurance Corporation), qui offre essentiellement la même couverture de dépôt que la Federal Deposit Insurance Corporation.
Où et comment acheter un disque
Les CD sont généralement offerts par de nombreuses institutions financières, y compris les plus grandes banques, en tant qu'investissements à revenu fixe. Différentes banques offrent des taux d'intérêt différents pour les grands dépôts, il est donc important de comparer d'abord les trois et de comparer les délais d'expiration des grands dépôts, en particulier leur taux de rendement annuel (APY). En fin de compte, cela détermine le montant des intérêts reçus. Le processus d'achat d'un CD est simple. Un dépôt initial ainsi que la durée requise seront nécessaires. Les grands dépôts ont souvent diverses exigences minimales de dépôt. Les courtiers peuvent également facturer des frais pour les CD achetés via eux.
"Acheter" le CD est en fait un prêt d'argent au vendeur du CD. Les institutions financières utilisent les fonds provenant de la vente de grands certificats de dépôt pour réemprunter (et tirer profit de la différence), détenir des réserves, effectuer des opérations ou couvrir d’autres frais divers. Outre le taux des fonds fédéraux, tous ces facteurs jouent un rôle dans la détermination du taux d'intérêt que chaque institution financière paiera pour les grands dépôts.
L'histoire des CD
Bien qu'il ne s'agisse pas de grands dépôts à l'époque, un concept financier similaire à celui des dépôts modernes a été utilisé pour la première fois par les banques européennes au XVIIe siècle. Ces banques donnent aux titulaires de comptes un reçu attestant que les fonds qu’ils déposent ont été prêtés aux commerçants. Cependant, pour s'assurer que le titulaire du compte ne retire pas les fonds lorsque les fonds sont prêtés, les banques commencent à payer des intérêts sur l'utilisation de leurs fonds pendant une période spécifiée. Ce type de transactions financières est essentiellement la façon dont les CD modernes fonctionnent.
Un tournant majeur pour les CD a eu lieu au début du XXe siècle après le krach boursier de 1929, en partie parce que les banques n'étaient pas réglementées et n'avaient pas d'obligation de réserve de dépôt. En réponse, la FDIC a été créée pour réglementer les banques et rassurer les investisseurs, tels que les détenteurs de grands dépôts, que le gouvernement protégera leurs actifs dans une certaine mesure.
Historiquement, le rendement des CD a beaucoup évolué. Pendant la période d’inflation élevée de la fin des années 1970 et des années 1980, les grands dépôts avaient un rendement proche de 20%. Depuis, le taux de réserve de dépôt a régulièrement baissé. À la fin de 2007, juste avant la spirale de déclin économique, ce pourcentage était d’environ 4%. En comparaison, le rendement moyen des CD sur un an en 2021 est inférieur à 1%. Augmente progressivement en 2022, atteignant plus de 5 % en 2023 et 2024 en raison de la hausse de l’inflation. Aux États-Unis, la Réserve fédérale, qui contrôle le taux des fonds fédéraux, ajuste les taux en fonction de l'environnement économique.
Comment utiliser le disque
Les bons de dépôt importants sont des outils financiers efficaces pour protéger l’épargne, accumuler la richesse à court terme et garantir des rendements sans risque. Compte tenu de ces principaux avantages, les grands dépôts peuvent être exploités de la manière suivante:
- Complétez votre portefeuille diversifié et réduisez votre exposition globale. Alors que les retraités approchent de la date de leur départ à la retraite, ils ont besoin de rendements plus garantis pour s'assurer qu'ils ont des économies sur lesquelles ils peuvent compter après leur retraite, ce qui pourrait être utile.
- Servir d'un endroit à court terme (5 ans ou moins) pour stocker des fonds supplémentaires qui ne sont pas nécessaires ou qui ne sont pas nécessaires à une date future. Cela sera utile lors de l’épargne pour l’achat d’une maison ou d’une voiture dans les années à venir.
- Estimez avec précision les rendements futurs, car la plupart des dépôts importants ont des taux d'intérêt fixes. Pour ceux qui aiment la prévisibilité, c’est un investissement bénéfique.
À l'approche de la date d'expiration du CD, les propriétaires de CD peuvent choisir ce qu'ils feront ensuite. Dans la plupart des cas, si rien n'est fait après la date d'expiration, les fonds sont susceptibles de réinvestir dans un autre certificat de dépôt similaire. Si ce n'est pas le cas, l'acheteur peut demander au vendeur de transférer l'argent sur un chèque ou un compte d'épargne ou de réinvestir dans un CD différent.
Retrait du CD.
Les fonds investis dans de grands dépôts sont fixes pendant la durée de validité des dépôts et tout retrait anticipé est généralement pénalisé (à l'exception des dépôts liquides). La sévérité de la pénalité dépend de la longueur du CD et de l'institution émettrice. En outre, dans certains contextes où les taux d'intérêt augmentent, il peut être financièrement avantageux de payer une amende anticipée pour réinvestir les gains dans de nouveaux dépôts à haut rendement ou d'autres investissements.
Escalier CD
Bien que les grands dépôts à long terme offrent des rendements plus élevés, l’un de leurs inconvénients évidents est que les fonds sont verrouillés plus longtemps. L'échelle des CD est une stratégie couramment utilisée par les investisseurs pour tenter de contourner ce défaut en utilisant plusieurs CD. Contrairement à un grand certificat de dépôt qui ne contient qu'un montant spécifique, un grand certificat de dépôt est divisé en plusieurs grands certificats de dépôt et leur permet d'expirer à des intervalles échelonnés. Par exemple, au lieu d’investir tous vos fonds dans un grand dépôt à trois ans, vous pouvez les investir simultanément dans trois grands dépôts différents d’une durée de 1 an, 2 ans et 3 ans. Lorsqu'une personne atteint la maturité, le capital et les gains peuvent être réinvestis sélectivement dans de nouveaux CD ou des retraits. Lorsqu’une plus grande flexibilité est requise, la graduation des grands dépôts peut être bénéfique, ce qui permet à une personne d’accéder à des fonds investis précédemment à des intervalles plus fréquents ou d’acheter de nouveaux dépôts importants à des taux d’intérêt plus élevés lorsque les taux d’intérêt augmentent.
APY à APR
Il est important de distinguer entre le rendement annuel (APY) et le rendement annuel (APR). Les banques ont tendance à utiliser des taux d'intérêt annuels pour les comptes liés à la dette tels que les prêts hypothécaires, les cartes de crédit et les prêts automobiles, tandis que les APY sont généralement associés aux comptes d'intérêt tels que les dépôts importants et les investissements sur le marché monétaire. APY représente les revenus d'intérêts composés pour une année entière, tandis qu'APR est une représentation annualisée du taux d'intérêt mensuel. APY est généralement une représentation plus précise des bénéfices et pertes nets effectifs, et les CD sont généralement publiés au taux APY.
Fréquence composite
La calculatrice contient des options pour différentes fréquences composites. D'après l'expérience, plus l'intérêt composé est fréquent, plus le retour est important. Pour connaître la différence entre les fréquences composites ou effectuer des calculs, utilisez notre Calculateur d'intérêts.
Les types de CD
- Le CD traditionnelLes investisseurs & mdash reçoivent un taux d'intérêt fixe sur une période donnée. Les fonds ne peuvent être retirés qu'après l'expiration sans pénalité, en plus de la possibilité de prolonger les bénéfices pour une période plus longue. Les certificats de dépôt traditionnels de grande valeur qui nécessitent un dépôt initial de 100 000 $ ou plus sont souvent appelés certificats de dépôt «grands» et ont généralement des taux d'intérêt plus élevés.
- Augmentation du CDLes investisseurs peuvent "augmenter" le taux d'intérêt d'origine des CD pour correspondre aux taux de marché actuels plus élevés. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, les grands dépôts offrent les meilleurs rendements aux investisseurs qui les détiennent. Ces dépôts ont généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux des grands dépôts traditionnels.
- Liquide CDLes investisseurs & mdash peuvent retirer des dépôts liquides en grande quantité sans pénalité, mais ils exigent que le solde minimum soit maintenu. Les taux d'intérêt sont relativement inférieurs à ceux d'autres types de dépôts importants, mais dans la plupart des cas, ils sont toujours plus élevés que les comptes d'épargne ou les investissements sur le marché monétaire.
- Zéro CD& mdash est similaire aux obligations à taux zéro, ces grands dépôts ne comprennent pas les paiements d'intérêts. Au lieu de cela, ils sont réinvestis pour gagner plus d’intérêts. Les certificats de dépôt zéro-intérêt sont achetés pour une fraction de la valeur nominale (valeur nominale ou montant reçu à l'expiration) et sont généralement plus longs que les certificats de dépôt traditionnels, ce qui peut exposer les investisseurs à des risques considérables.
- Récupérer le CD& mdash Après et avant l'expiration de la période de protection de rachat, les émetteurs qui vendent des CD rachetables peuvent retirer ces produits de l'investisseur, remboursant ainsi le dépôt initial et tout revenu d'intérêt ultérieur. Pour compenser cela, les vendeurs offrent des prix plus élevés pour ces CD que les autres types.
- Agence CDCe qui les distingue, c’est qu’ils sont vendus via des comptes de courtage, et non via des institutions financières telles que des banques ou des coopératives de crédit. L'un des avantages d'un courtier de dépôts de grande taille est l'accès à une grande variété de dépôts de grande taille, et pas seulement les dépôts de grande taille fournis par une seule banque.
Alternatives aux CD
- remboursement de la detteLe remboursement de la dette existante est une excellente alternative aux CD, en particulier pour les dettes à taux d'intérêt élevé, car il s'agit essentiellement d'un rendement garanti par rapport à tout investissement supplémentaire. En revanche, même les prêts à faible taux d’intérêt, tels que les prêts hypothécaires, sont généralement à des taux d’intérêt plus élevés que les grands dépôts, de sorte qu’il est plus rentable de rembourser les prêts que de collecter les intérêts sur les grands dépôts.
- Comptes du marché monétaireLes investisseurs qui préfèrent la sécurité des grands dépôts et qui sont prêts à accepter des rendements légèrement inférieurs peuvent envisager des comptes de marché monétaire. Les comptes du marché monétaire sont des types spécifiques de comptes d'épargne garantis par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), avec des restrictions telles que les méthodes de retrait. Ils sont généralement fournis par les banques.
- IntégrerÀ l'instar des grands dépôts, les obligations sont des instruments financiers à risque relativement faible. Les obligations sont vendues par des gouvernements (municipales, étatiques ou fédéraux) ou des entités corporatives.
- Un prêt à l'autreLe prêt peer-to-peer (P2P) est une forme relativement nouvelle de prêt, issue des progrès de la technologie Internet qui permet aux prêteurs et aux emprunteurs de se connecter sur une plate-forme en ligne. Les pairs emprunteurs demandent des prêts via la plateforme et les prêteurs peuvent financer les prêts qu'ils jugent appropriés. Chaque service de prêt P2P sera accompagné de règles visant à réglementer les défaillances.
- Lier les prêts hypothécairesLes prêts hypothécaires combinés, généralement obtenus par le biais de fonds communs de placement, sont des titres négociés de manière similaire aux obligations, mais offrent généralement des rendements plus élevés que les obligations du Trésor américain. Bien que les titres hypothécaires aient reçu beaucoup de publicité négative pour leur rôle dans la crise financière de 2008, les titres hypothécaires ont rebondi grâce à une réglementation plus stricte. Le paquetage de prêts hypothécaires est soutenu par le gouvernement de l'Association nationale des prêts hypothécaires (Ginnie Mae).
Les listes ci-dessus ne sont que quelques-unes des alternatives à faible risque pour les CD. Il y a plus d'options d'investissement pour ceux qui sont capables de supporter des risques plus élevés.
