حاسبة الدفع الأول
توفر الطرق الحسابية الثلاثة التالية طرقًا مختلفة للمساعدة في حساب الدفعة المقدرة.
استخدام النقد المسبق المتاح
إذا كانت نسبة الدفع المسبق والنسب الأولية معروفة ، فاستخدم الآلة الحاسبة أدناه لحساب تقدير سعر المنازل بأسعار معقولة.
السعر: 434783 دولار أمريكي
| أسعار السكن | $434,783 |
| الدفع المسبق | $86,957 |
| رسوم الاقتراض | $13,043 |
| مبلغ القرض | $347,826 |
| المدفوعات الشهرية | $2,321 |
استخدام أسعار المنازل
إذا كان سعر الغرفة ونسبة الدفع الأول معروفة، استخدم الآلة الحاسبة أدناه لتقدير المبلغ النقدي المتاح اللازم للتكاليف السابقة.
الاحتياجات النقدية: 115 ألف دولار
| الدفع المسبق | $100,000 |
| رسوم الاقتراض | $15,000 |
| الدفعة الأولى + تكلفة المعاملة | $115,000 |
| مبلغ القرض | $400,000 |
| المدفوعات الشهرية | $2,669 |
استخدام سعر الغرفة والنقد المسبق المتاح
إذا كان سعر المنزل ومقدار الدفع المسبق معروفًا ، فاستخدم الحاسبة أدناه لحساب تقدير نسبة الدفع الأول.
الدفعة الأولى: 17.0%
| الدفع المسبق | $85,000 |
| النسبة المئوية للمدفوعات الأولى | 17.0% |
| رسوم الاقتراض | $15,000 |
| مبلغ القرض | $415,000 |
| المدفوعات الشهرية | $2,769 |
نظرًا لأن الدفعة الأولى أقل من 20٪ ، فمن المحتمل أن يُطلب منك دفع أقساط التأمين أو الرهن العقاري لـ PMI.
ما هو الدفع الأول؟
الدفعة الأولى هي جزء مسبق من الدفع ، وعادة ما تكون هناك حاجة لدفع الدفعة الأولى في نهاية المطاف لشراء الأشياء التي غالبا ما تكون أكثر تكلفة ، مثل منزل أو سيارة. عند شراء منزل ، يتم سداد أي رصيد على أقساط كقرض عقاري بعد دفع المشتري المبلغ الأولي ، والذي يجب على المشتري الوفاء به. وبعبارة أخرى ، يجب أن يكون سعر الشراء للمنزل مساويا لمجموع قروض الرهن العقاري والمدفوعات الأولى. عادة ، يتم التعبير عن الدفعة الأولى للمنزل كنسبة مئوية من سعر الشراء. على سبيل المثال، إذا كان لديك منزل بقيمة 250،000 دولار، فإن الدفعة الأولى بنسبة 3.5٪ تساوي 8750 دولارًا و20٪ تساوي 50،000 دولارًا.
رسوم الاقتراض
من المهم أن تتذكر أن الدفعة الأولى تشكل دفعة مقدمة خلال فترة الشراء ، على الرغم من أنها عادة ما تكون الأكبر. قد تنطوي أيضًا على العديد من التكاليف الأخرى مثل النقاط المسبقة للقرض والتأمين والتأمين على حقوق الملكية للمقرض ورسوم الفحص ورسوم التقييم ورسوم التحقيق. تقدير تقريبي للغاية هو أن المبلغ المطلوب لدفع تكلفة الصفقة هو 3٪ من سعر الشراء ، وهو الإعداد الافتراضي للآلة الحاسبة.
قروض مختلفة، متطلبات الدفع الأول المختلفة
في الولايات المتحدة ، تتبع معظم القروض التقليدية المبادئ التوجيهية والمتطلبات التي وضعتها Freddie Mae و Fannie Mae. وتقوم الشركتان المدعومة من الحكومة بشراء القروض من مؤسسات الإقراض. تتطلب القروض التقليدية عادة دفعة أولية بنسبة 20 في المائة ، ولكن قد تخفض بعض مقدمي القرض نسبة أولية ، مثل 10 في المائة أو 5 في المائة أو 3 في المائة على الأقل. إذا كان الدفعة الأولى أقل من 20٪ ، فسيتعين على المقترض شراء تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) لحماية المقرضين. غالبًا ما يتم دفع مؤشر PMI كرسوم شهرية إضافية إلى الرهن العقاري حتى يقل رصيد القرض عن 80٪ أو 78٪ من سعر شراء المنزل.
لمساعدة مشتري المنازل ذوي الدخل المنخفض في الولايات المتحدة ، تطلب وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) من جميع القروض من الإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) تأمين المشترين السكنيين الرئيسيين حتى يتمكنوا من شراء المنازل بمبلغ منخفض يصل إلى 3.5 ٪ ولفترة تصل إلى 30 عامًا. ومع ذلك ، بالإضافة إلى الدفعة الأولى ، يجب على المشتري دفع أقساط تأمين الرهن العقاري المدفوع مسبقًا تعادل 1.75٪ من قيمة القرض في نهاية الصفقة. علاوة على ذلك ، تستمر مدفوعات التأمين على الرهن العقاري الشهري طوال فترة القرض ، ما لم يتم إعادة تمويل القروض التقليدية. لمزيد من المعلومات أو طريقة حساب قروض FHA ، يرجى زيارة FHA قروض حاسبة.
بالإضافة إلى ذلك ، في الولايات المتحدة ، تمتلك وزارة شؤون المحاربين القدامى (VA) القدرة على دعم قروض VA ، والتي لا تتطلب دفعة أولية. فقط كيانين آخرين ، وزارة الزراعة الأمريكية والحكومة البحرية الفيدرالية ، يسمحون بشراء المنازل دون دفع مبدئي. لمزيد من المعلومات حول أو حساب قروض الرهن العقاري الافتراضية، يرجى زيارة VA حاسبة الرهن العقاري.
المدفوعات الأولية الكبيرة والصغيرة
دفع 20٪ أو أكثر من المدفوعات الأولية عادة ما يكون مؤهلا لأسعار الفائدة المنخفضة إذا كان ذلك ممكنا. وبالتالي ، فإن الدفعة الأولى الكبيرة عادة ما تؤدي إلى دفع فائدة أقل على الاقتراض. بالنسبة للقروض التقليدية ، فإن دفع مبلغ لا يقل عن 20٪ عند شراء منزل يعفي من الحاجة إلى دفع التأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI) ، وهو رسوم شهرية كبيرة تزداد بمرور الوقت.
أحد المخاطر المرتبطة بدفع المزيد من المدفوعات الأولية هو احتمال حدوث ركود اقتصادي. في حالة الركود الاقتصادي ، يمكن أن تنخفض قيمة المنازل ، مع انخفاض العائد النسبي على الاستثمار في المدفوعات الأولية الكبيرة.
هناك أيضا فوائد لدفع مبلغ أقل من المدفوعات الأولية، وأبرزها المبالغ الأقل المستحقة في نهاية المعاملة. بشكل عام ، هناك العديد من تكاليف الفرصة المختلفة المرتبطة بالأموال المستخدمة في الدفعة الأولى ؛ لا يمكن استخدام الأموال المخصصة لدفع المدفوعات الأولية في تحسين المنازل لزيادة قيمة المنزل ، أو سداد الديون ذات الفائدة العالية ، أو الادخار للتقاعد ، أو الادخار لصندوق الطوارئ ، أو الاستثمار في فرصة لتحقيق عوائد أعلى.
حجم الدفع الأول مهم أيضا للمقرضين ؛ بشكل عام ، يفضل المقرضون دفعة أولية أكبر. وذلك لأن الدفعة الأولى الكبيرة تحميهم من مجموعة متنوعة من العوامل التي يمكن أن تقلل من قيمة المنزل الذي تم شراؤه ، وبالتالي تقليل المخاطر. علاوة على ذلك ، إذا لم يتمكن المقترضون من سداد قروض السكن وتم إلغاء الضمان في النهاية ، فإنهم معرضون لخطر فقدان الدفعة الأولى. وبالتالي ، فإن الدفعة الأولى يمكن أن تحفز المقترضين على سداد قروض الرهن العقاري ، مما يقلل من خطر التخلف عن السداد.
من أين يمكنني الحصول على الأموال الأولية
الادخارمعظم مشتري المنازل يقومون بإيداع الأموال عن طريق الاحتفاظ بالمدفوعات الأولية حتى يصلون إلى الهدف الذي يرغبون فيه ، سواء كان 20٪ أو 3.5٪. يمكن أن يوفر إيداع الودائع في حسابات الفائدة (مثل حسابات الادخار أو بطاقات الودائع الكبيرة) فرصة لكسب الفائدة. على الرغم من أن استثمار مدخرات الدفع الأول في استثمارات عالية المخاطر مثل الأسهم أو السندات قد يكون أكثر ربحية ، إلا أن المخاطر أعلى أيضًا. لمزيد من المعلومات حول أو القيام بحسابات التوفير، يرجى زيارة حاسبة الادخار. لمزيد من المعلومات حول أو إجراء حسابات CDs، يرجى زيارة حاسبة القرص الضوئي.
القروض المرفقةإذا لم يكن لدى المشتري ما يكفي من المال لدفع الدفعة الأولى لشراء منزل ، فيمكنهم محاولة تقسيم الرهن العقاري إلى قرضين. الرهن العقاري هو الحصول على قرضين منفصلين لنفس المنزل. بشكل عام، الرهن العقاري الأول هو 80٪ من قيمة المنزل، والقرض الثاني هو 10٪. أما نسبة الـ 10٪ المتبقية فتأتي من الدفعة الأولى للمشتري. يُعرف هذا أيضًا باسم قرض 80-10-10. قد يستخدم المشترون الرهن العقاري المرفق لتجنب مديري المشتريات أو التمويل الضخم.
خطة المساعدة الأولىتقدم المقاطعات المحلية أو البلديات والهيئات الإسكانية المحلية والمؤسسات الخيرية في بعض الأحيان منحًا للمشترين لأول مرة. يمكن العثور على برامج على مستوى الولاية على موقع HUD. عادة ما تكون المساعدة الأولية مخصصة فقط للمتقدمين عند الطلب الذين يشترون منزلًا رئيسيًا. يمكن أن تكون المنح في شكل دفعة أولية أو قرض بدون فوائد لاستكمال قروض الرهن العقاري الرئيسية. وعادة ما لا يزال المتقدمين بحاجة إلى الائتمان اللائق والدخل الموثق. إذا تم بيع المنزل ، قد تحتاج المنحة إلى سداد.
صندوق التبرعيسمح قرض mdashFHA بأن يكون الدفعة الأولى هدية لأحد الأصدقاء أو أفراد الأسرة ، ويمكن اعتبار الدفعة الأولى بأكملها هدية طالما أن هناك خطاب هدية ينص على أنها هدية لا يجب سدادها.
الجيش الجمهوري الأيرلندييمكن سحب الأموال الأساسية المودعة في حسابات التقاعد الشخصية في روس دون دفع غرامات أو ضرائب. وعلى النقيض من ذلك، إذا تم سحب مساهمة حساب التقاعد الشخصي التقليدي قبل سن 59 عاما، فسيتم فرض ضريبة الدخل العادية وغرامة بنسبة 10%. ومع ذلك، هناك استثناء يسمح للشخص بسحب 10 آلاف دولار من كلا الحسابين التقاعديين الشخصيين (بما في ذلك الدخل من الحسابات التقاعدية الشخصية لروس) دون دفع غرامة أو ضرائب لشراء منزل أو إصلاحه أو إصلاحه. ويمكن أيضًا استخدام الأموال بشكل قانوني لشراء منزل للزوجين أو الوالدين أو الأطفال أو الأحفاد. التحذير الوحيد هو أن المشترين لديهم 120 يومًا فقط لاستخدام الأموال التي يتم سحبها ، وإلا فإنهم مسؤولون عن دفع الغرامة. يمكن لكل من الزوجين سحب 10 آلاف دولار من حساب التقاعد الشخصي لدفع دفعة أولية قدرها 20 ألف دولار. الحد البالغ 10 آلاف دولار هو الحد مدى الحياة.
401 (k)يمكن لـ & mdash الحصول على قرض يصل إلى 50،000 دولار أمريكي أو نصف قيمة حساب 401 (k) ، أيهما أقل. وسيتطلب هذا القرض سداد الفائدة ، ولكن لن يتم فرض ضرائب أو غرامة على قيمة القرض. سيتم إرجاع الفائدة والأسهم إلى مالك 401 (k). ومع ذلك ، فإن الحصول على القروض ، وخاصة القروض الكبيرة ، يمكن أن يؤثر على الأهلية أو القدرة على سداد الرهن العقاري. معظم الخطط تعطي خمس سنوات فقط لسداد القرض ، والاقتراض الكبير يمكن أن يؤدي إلى ضغوط كبيرة على السداد.
