再融資計算器
再融資計算器可以幫助計劃各種情況下的貸款再融資，還允許對現有或再融資貸款進行逐項比較。
什么是貸款再融資？
貸款再融資包括獲得一筆新貸款，通常條件更優惠，以償還舊貸款。再融資的條款和條件差異很大。再融資通常與住房抵押貸款、汽車貸款或學生貸款有關。在舊貸款與抵押品（擔保貸款的資產）綁定的情況下，它們可以轉移到新貸款。如果債務置換發生在財務困境下，則稱為債務重組，這是一個減少和重新談判拖欠債務以改善或恢復流動性的過程。有關債務計算的更多信息，請訪問 債務合并計算器 或者 債務償還計算器。
再融資的原因
省錢& mdash如果借款人在高利率時期協商了一筆貸款，而利率此后有所下降，則有可能以較低的利率重新融資獲得新的貸款。這為借款人節省了利息成本。當借款人的信用評分提高時，也有可能進行再融資，這可能使他們有資格獲得更優惠的利率。如果借款人用省下來的錢償還其他未償債務，這反過來又可以進一步提高信用評分。
需要現金& mdash在償還過程中，貸款余額會減少。當積累了足夠的股本時，借款人可能會通過重新融資貸款（主要是住房抵押貸款）以達到更高的余額來套現。然而，再融資通常需要支付一定的費用。除非伴隨著較低的利率，否則套現再融資通常成本高昂。
較低的付款金額& mdash難以滿足最低月供的借款人可以再融資獲得月供較低的新貸款，這有助于減輕財務負擔。然而，最有可能的是，這將延長貸款期限并增加要支付的總利息。
縮短貸款期限& mdash借款人可以通過再融資獲得更短的貸款期限來更快地還清現有貸款。最常見的例子之一是將30年期抵押貸款再融資為15年期抵押貸款，這通常會帶來較低的利率，盡管這很可能會導致月供增加。
合并債務& mdash管理一筆有單一付款日期的貸款比管理多筆有多個付款日期的貸款簡單得多。這可以通過將多筆貸款再融資為一筆貸款來實現（尤其是利率低于之前所有貸款的貸款）。
從可變匯率切換到固定匯率，反之亦然& mdash可以使用貸款再融資從可變利率轉換為固定利率，以便在貸款的剩余期限內鎖定低利率，這為利率上升環境提供了保護。
再融資抵押貸款
抵押貸款再融資可能會帶來不同的好處，例如獲得較低的利率，從可調利率抵押貸款（ARM）轉換為固定抵押貸款，合并組合抵押貸款或其他債務，取消某人的貸款（例如前配偶）等，這取決于再融資的類型。下面詳細解釋幾種類型。
套現再融資& mdash它正在以高于現有抵押貸款剩余欠款的新貸款金額進行再融資。差額由借款人以現金形式支付。一般來說，借款人需要至少20%的資產凈值才有資格獲得套現再融資。與大多數貸款一樣，套現再融資將產生相關費用，通常為數百或數千美元，這些費用應納入決策過程。從本質上講，套現再融資包括將房屋中的股本轉化為額外的資金。一些借款人將這筆錢用于房屋裝修。其他人可能會在醫療急救或汽車維修等情況下使用它。它也可以用來償還信用卡或其他高利息債務。
另一方面，借款人也可以為償還抵押貸款貢獻更多資金，以減少剩余本金；這被稱為現金再融資。
FHA再融資& mdash雖然聯邦住房管理局（FHA）的抵押貸款首付款要求不太嚴格，但與傳統貸款不同的是，在達到20%的房屋凈值后，仍需要支付抵押保險費（不要與額外的預付抵押保險費混淆，該保險費為FHA貸款價值的1.75%）。這可以通過在達到20%股權價值后將FHA貸款再融資為傳統貸款來規避，因為傳統貸款在此之后不需要支付MIP。在某些情況下，這將導致貸款成本降低和月供減少。還有一種FHA流線再融資，以便將現有的FHA貸款再融資為新的FHA貸款，這通常會導致利率降低。請注意，需要進行信用檢查，并且抵押貸款必須信譽良好才能使用此選項。有關FHA貸款的更多信息或計算方法，請訪問 FHA貸款計算器。
利率和期限再融資& mdash這種方法為較低的利率和/或更易管理的貸款期限再融資余額。這不同于套現再融資。當利率下降時，利率和期限再融資是常見的。
ARM再融資& mdash在低利率時期對傳統固定利率抵押貸款進行再融資（當它即將經歷調整時）可以獲得新的更優惠的貸款。雖然ARMs最初通常提供較低的利率，但在貸款的后期階段，由于相應金融指數的變化，利率可能會上升。
抵押再融資成本
抵押貸款再融資時，可能會收取一些常見費用。計算器中有一個輸入，以便在隨后的計算中考慮這些因素。
- 抵押申請費& mdash貸款人可能會收取貸款金額的1%左右來處理抵押貸款申請，無論批準與否。
- 家庭評估& mdash貸方通常要求對房屋價值進行評估，以評估價值的變化，以及借款人是否有足夠的資產凈值來成功申請。這通常要花費幾百美元。
- 貸款發起費或抵押積分& mdash通常為貸款金額的0-2%，用于補償貸款到位。
- 文件準備費& mdash平均而言，支付幾百美元來準備重要文件，如借貸真相披露。
- 標題搜索& mdash這筆費用的金額為幾百美元，支付給一家產權公司，用于研究法庭記錄、先前的契約和財產數據庫，以保證產權沒有留置權。
- 錄制費& mdash這是通過縣或城市處理文書工作的費用，通常是幾百美元或更少。
- 洪水認證& mdash在某些地理區域，洪水認證是必要的。
- 檢驗費& mdash這項費用用于評估酒店的條件或工作狀態（管道、電氣、害蟲、屋頂、暖通空調和其他任何可能適用的東西）。通常是幾百美元。
- 調查費& mdash對物業的測量確保了適當的邊界線，以防止相鄰物業的侵占。可以使用現有的調查。如果需要進行新的調查，預計需要支付幾百美元。
有關抵押貸款的更多信息或計算方法，請訪問 抵押計算器。
學生貸款再融資
在考慮為學生貸款進行再融資之前，在美國，對于那些難以償還貸款的學生，有不同的還款計劃可供選擇；借款人可以將他們的標準還款計劃（10年）更改為基于收入的計劃（根據收入付款）、分級計劃（逐步增加還款）或延期計劃（長期計劃）。發現自己無法定期支付款項的學生可以考慮請求延期或延期支付，這可以將所需的付款推遲一段時間。在特定情況下，聯邦學生貸款債務可以完全免除，例如通過教師學生貸款免除計劃。當聯邦學生貸款進行再融資時，它們不再被視為聯邦貸款，而是私人貸款，失去了聯邦貸款的所有好處。
以下是其他幾種情況，在這些情況下，學生貸款再融資可能不是最佳選擇:
- 不穩定收入
- 學生貸款利率已經相對較低
- 信用評分低于650分
在美國，私人學生貸款通常不像聯邦貸款那樣靈活，因此為私人學生貸款進行再融資可能會降低還款金額。通常情況下，私人學生貸款、畢業生加貸款和父母加貸款最有可能從再融資中受益，因為它們通常利率較高。
學生貸款合并不同于學生貸款再融資；前者是美國教育部提供的一項特殊計劃，允許所有聯邦學生貸款合并為一筆貸款。學生貸款再融資是獲得新貸款以償還或替換其他學生貸款的過程。有關學生貸款的更多信息或計算方法，請訪問 學生貸款計算器。
汽車貸款再融資
這是可能的再融資汽車貸款，以增加貸款的長度，從而減少每月付款的規模。盡管這給了借款人一個更大的窗口來償還汽車貸款，但通常會增加貸款成本，因為將支付更多的利息。
再融資時，要警惕“倒掛”汽車貸款，即所欠金額超過車輛賬面價值的貸款。這種情況可能會發生在為更長的貸款進行再融資時，因為汽車的價值將在貸款期限內下降，最終汽車的價值可能會低于欠款。
一些汽車貸款協議包含提前終止條款，例如提前還清貸款的提前還款罰款。在決定是否為汽車貸款再融資時，考慮這些成本是很重要的。
汽車再融資成本
終止舊汽車貸款可能會收取管理費（有時稱為申請費），以及留置權人轉讓費和州重新登記費。這些費用可能因各種因素而異。
有關汽車貸款計算的更多信息，請訪問 汽車貸款計算器。
信用卡再融資
雖然信用卡債務不同于其他貸款，因為它是一種循環信貸形式，它也可以再融資。最簡單的方法之一是新開一張余額轉移信用卡。余額轉移是指將一張或多張信用卡的高利息債務轉移到另一張利率較低的信用卡的過程。有一些余額轉移信用卡允許在恢復正常利率之前對所有余額轉移有0%的寬限期（例如12個月）（其他類型的0%利率信用卡僅適用于購買，而不是余額轉移）。不是每個人都有資格申請0%的intro APR信用卡，但有一些沒有0%寬限期的余額轉移信用卡利率較低，不能申請前者的人可以嘗試申請后者。合并債務的最大金額將取決于新的信貸額度。
信用卡債務也可以合并成債務合并貸款。信用評分良好的借款人很有可能找到低利率的貸款。有關信用卡計算的更多信息，請訪問 信用卡計算器。有關償還多張信用卡的更多信息或計算方法，請訪問 信用卡支付計算器。
個人貸款再融資
如果新的個人貸款利率較低或還款期限不同，個人貸款再融資可能是有益的。如果利率下降，信用改善，收入增加，或者最初的個人貸款沒有獲得最佳利率，借款人可以選擇這種方式。與其他類型貸款的再融資類似，它是否有益將取決于節省的利息是否超過再融資的收費。
從技術上講，借款人可以在獲得新貸款批準的情況下多次為個人貸款進行再融資，盡管一些貸款機構要求借款人滿足某些標準才能為個人貸款進行再融資。其中一個標準是要求借款人在獲得另一筆個人貸款之前，必須將原始個人貸款的首付比例降至原始余額的95%或更低。個人貸款再融資的申請流程將考慮借款人的信用記錄和評分，以及他們的債務收入比。有關個人貸款的更多信息或計算方法，請訪問 個人貸款計算器。
