Calculateur de premier paiement
Les trois méthodes de calcul suivantes fournissent différentes méthodes pour aider à calculer le paiement initial estimé.
Utiliser l'avance de trésorerie disponible
Si l'anticipo en espèces et le ratio de paiement initial sont connus, utilisez la calculatrice ci-dessous pour calculer l'estimation du prix d'une maison abordable.
Prix du logement : 434 783 $
| Prix résidentiel | à 434 783 $ |
| Paiement d'avance | à 86 957 $ |
| Frais d'emprunt | à 13 043 $ |
| Montant du prêt | à 347 826 $ |
| Paiements mensuels | à 2 321 $ |
Utilisation des prix des logements
Si le prix de la chambre et le ratio de paiement initial sont connus, utilisez le calculateur ci-dessous pour estimer le montant de trésorerie disponible nécessaire pour les coûts initiaux.
Besoins en espèces : 115 000 $
| Paiement d'avance | à 100 000 $ |
| Frais d'emprunt | à 15 000 $ |
| Paiement initial + coût de transaction | à 115.000 $ |
| Montant du prêt | 400 000 $ |
| Paiements mensuels | à 2 669 $ |
Utilisation des tarifs et des paiements en espèces disponibles
Si le prix de la maison et le montant de l'avance sont connus, utilisez la calculatrice ci-dessous pour calculer l'estimation du ratio d'avance.
Paiement initial : 17,0%
| Paiement d'avance | à 85 000 $ |
| Pourcentage de paiement initial | 17,0 % |
| Frais d'emprunt | à 15 000 $ |
| Montant du prêt | à 415 000 $ |
| Paiements mensuels | à 2 769 $ |
Étant donné que le paiement initial est inférieur à 20%, il est probable que vous serez tenu de payer une assurance PMI ou une prime hypothécaire.
Qu’est-ce qu’un premier paiement ?
Un paiement initial est la partie prépayée d'un paiement, qui est généralement nécessaire pour effectuer un paiement initial avant d'acheter des articles généralement plus chers, tels que une maison ou une voiture. Lors de l'achat d'une maison, après que l'acheteur a effectué un paiement initial, tout solde sera remboursé en échéances sous forme de prêt hypothécaire, que l'acheteur doit remplir. En d'autres termes, le prix d'achat de la maison devrait être égal à la somme des prêts hypothécaires et de l'anticipation. En règle générale, le paiement initial d'une maison est exprimé en pourcentage du prix d'achat. Par exemple, pour une maison de 250 000 $, un prélèvement de 3,5 % est de 8 750 $ et 20 % est de 50 000 $.
Frais d'emprunt
Il est important de garder à l'esprit que le paiement initial ne constitue qu'un paiement anticipé au cours de l'achat d'une maison, bien qu'il s'agisse généralement du montant le plus élevé. De nombreux autres coûts peuvent également être impliqués, tels que les points d'avance du prêt, l'assurance, l'assurance de la propriété du prêteur, les frais d'inspection, les frais d'évaluation et les frais d'enquête. Une estimation très approximative est que le montant nécessaire pour couvrir les coûts de transaction est de 3% du prix d'achat, qui est le paramètre par défaut de la calculatrice.
Différents prêts, différentes exigences de paiement initial
Aux États-Unis, la plupart des prêts traditionnels suivent les lignes directrices et les exigences établies par Freddie Mae et Fannie Mae. Les deux sociétés soutenues par le gouvernement achètent des prêts auprès d’institutions de prêt. Les prêts traditionnels exigent généralement un premier versement de 20%, mais certains prêteurs peuvent réduire le premier versement de 10%, 5% ou 3%, par exemple. Si le versement initial est inférieur à 20%, l'emprunteur sera tenu d'acheter une assurance hypothèque privée (PMI) pour protéger le prêteur hypothécaire. Le PMI est généralement payé comme un supplément mensuel à l’hypothèque jusqu’à ce que le solde du prêt soit inférieur à 80 ou 78 % du prix d’achat de la maison.
Pour aider les acheteurs à faible revenu aux États-Unis, le Département du logement et du développement urbain (HUD) exige que tous les prêts de l'Administration fédérale du logement (FHA) assurent les principaux acheteurs d'habitation afin qu'ils puissent acheter des maisons avec un versement initial de 3,5% et une période allant jusqu'à 30 ans. Cependant, en plus du paiement initial, les acheteurs doivent payer une prime d'assurance hypothécaire prépayée équivalente à 1,75% du montant du prêt à la fin de la transaction. En outre, les paiements mensuels de l'assurance hypothèque durent toute la durée du prêt, sauf si le refinancement est un prêt traditionnel. Pour plus d'informations ou de calculs sur les prêts FHA, veuillez visiter Calculateur de prêt FHA.
En outre, aux États-Unis, le Département des anciens combattants (VA) a la capacité de subventionner les prêts VA, qui ne nécessitent pas de paiement anticipé. Seules deux autres entités, le Département de l'Agriculture des États-Unis et le Gouvernement de la Marine, autorisent l'achat de maisons sans paiement anticipé. Pour en savoir plus sur ou calculer les prêts hypothécaires virtuels, veuillez visiter Calculateur hypothécaire VA.
Grand et petit paiement initial
Le paiement d'un premier paiement de 20 % ou plus, si possible, se qualifie généralement pour un taux d'intérêt inférieur. Par conséquent, un paiement initial plus important entraîne généralement un paiement d'intérêt plus faible pour l'emprunt. Pour les prêts traditionnels, le paiement d’un premier versement d’au moins 20% lors de l’achat d’une maison dispense le paiement de l’assurance hypothèque privée (PMI), un montant mensuel considérable qui augmente avec le temps.
L’un des risques associés au paiement d’un plus grand paiement est la possibilité d’une récession. En cas de récession, la valeur de la maison peut diminuer, suivie d'une baisse du retour sur investissement relatif sur les paiements importants.
Il y a aussi des avantages à payer moins d’un paiement initial, le plus évident étant le montant moins échéant à la fin de la transaction. En général, il existe de nombreux coûts d'opportunité différents liés à l'argent utilisé pour le paiement initial; Les fonds dépensés pour le paiement initial ne peuvent pas être utilisés pour améliorer la valeur de la maison, rembourser la dette à taux élevé, épargner pour la retraite, épargner pour le fonds de secours ou investir pour obtenir des rendements plus élevés.
La taille du paiement initial est également importante pour les prêteurs; En général, les prêteurs préfèrent un paiement initial plus important. Cela est dû au fait que les paiements importants peuvent les protéger de divers facteurs qui peuvent réduire la valeur de la maison achetée, réduisant ainsi les risques. En outre, si l'emprunteur ne peut pas payer le prêt de logement et finit par être révoqué, ils risquent de perdre leur premier paiement. Par conséquent, un paiement initial peut inciter l'emprunteur à rembourser son prêt hypothécaire, réduisant ainsi le risque de défaut.
Où obtenir le premier versement ?
épargneLa plupart des acheteurs de maisons épargnent de l'argent pour un premier paiement en laissant un dépôt jusqu'à ce qu'ils atteignent l'objectif souhaité, que ce soit 20% ou 3,5%. Déposer des dépôts sur des comptes d'intérêt (comme des comptes d'épargne ou des relevés de dépôt importants) peut offrir une occasion de gagner des intérêts. Bien qu'il puisse être plus rentable d'investir l'épargne de paiement initial dans des investissements à haut risque tels que des actions ou des obligations, il est également plus risqué. Pour plus d'informations sur ou effectuer le calcul de l'épargne, veuillez visiter Calculateur d'épargne. Pour plus d'informations sur ou effectuer des calculs de CD, veuillez visiter Calculateur de disque.
Les prêts accessoiresDans les cas où les acheteurs ne disposent pas de fonds suffisants pour payer leur premier paiement, ils peuvent essayer de diviser leur hypothèque en deux prêts. Un prêt hypothécaire est l'acquisition de deux prêts indépendants pour la même maison. En règle générale, le premier prêt hypothécaire est de 80% de la valeur de la maison et le second prêt est de 10%. Les 10% restants proviennent du paiement initial de l'acheteur. Ceci est également connu sous le nom de prêt 80-10-10. Les acheteurs peuvent utiliser des prêts hypothécaires pour éviter un PMI ou un financement massif.
Programme d'aide au paiement initialLes gouvernements locaux ou municipaux, les autorités locales du logement et les fondations philanthropiques accordent parfois des subventions aux acheteurs de maisons pour la première fois. Des programmes à l'échelle de l'État peuvent être trouvés sur le site Web de HUD. L'aide au paiement initial est généralement réservée aux demandeurs à la demande qui achètent la résidence principale. Les subventions peuvent prendre la forme d'un paiement initial ou d'un prêt sans intérêt pour compléter un prêt hypothécaire majeur. Les candidats doivent toujours avoir un crédit décent et un revenu documenté. Si la maison est vendue, les subventions peuvent être remboursées.
Fonds de dotationLe prêt mdashFHA permet à l'anticipation d'être un cadeau d'un ami ou d'un membre de la famille, et l'intégralité de l'anticipation peut être considérée comme un cadeau tant qu'il y a une lettre de cadeau indiquant qu'il s'agit d'un cadeau qui ne doit pas être remboursé.
L'armée républicaine irlandaiseLe principal déposé sur le compte de retraite personnel de Ross peut être retiré sans amendes ni impôts. En revanche, si les cotisations des comptes de retraite personnels traditionnels sont retirées avant l’âge de 59 ans, elles sont soumises à l’impôt sur le revenu ordinaire et à une amende de 10%. Cependant, il existe une exception qui permet à une personne de retirer 10 000 $ de deux comptes de retraite individuels (y compris les revenus du compte de retraite individuel de Ross) sans avoir à payer des amendes ou des taxes pour l'achat, la réparation ou la rénovation de sa première maison. Ces fonds peuvent également être utilisés légalement pour acheter un logement pour le conjoint, les parents, les enfants ou les petits-enfants. Le seul avertissement est que les acheteurs ont seulement 120 jours pour utiliser les fonds retirés, sinon ils sont tenus de payer l'amende. Chaque conjoint peut retirer 10 000 $ de son compte de retraite individuel pour effectuer un paiement initial de 20 000 $. La limite de 10 000 $ est une limite à vie.
401 (k)& mdash peut obtenir un prêt jusqu'à 50 000 $ ou la moitié de la valeur d'un compte 401 (k), selon ce qui est inférieur. Ce prêt exigerait le remboursement des intérêts, mais il n'y aurait pas d'impôt ou d'amende sur le montant du prêt. Les intérêts et le principal seront restitués au propriétaire du 401 (k). Cependant, l’accès à un prêt, en particulier à des prêts importants, peut affecter l’admissibilité ou la solvabilité d’un prêt hypothécaire. La plupart des plans ne donnent qu'un délai de cinq ans pour rembourser le prêt, et les emprunts massifs peuvent entraîner une pression considérable sur le remboursement.
